【正文】 2001年底，我國市場上的貸記卡和準貸記卡僅有2400萬張，按照年26%的增長率測算。在1995年至2001年期間，我國銀行卡總量年均增長率達到了80%左右。按照溫家寶副總理在視察銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作時的講話精神，“十五”期末持卡消費在社會商品零售總額中的比重應上升到10%左右。因此，靜態(tài)測算可得此特約商戶的目標數(shù)量。 2001年底，我國擁有特約商戶約20萬家，占國內(nèi)商戶總數(shù)的比重不到2%。由于POS受理環(huán)境的改善，提現(xiàn)需求趨于下降，預計ATM的增長速度將下降。（主要執(zhí)筆人：雷純雄、沈丹義、周盛、周漢勇）中國銀聯(lián)股份有限公司 ，按照年12%的增長率計算而得。第四，及時跟蹤、研究新技術、尤其是通訊技術和網(wǎng)絡技術的發(fā)展以及新技術發(fā)展對銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響，制訂出解決在新支付環(huán)境下銀行卡行業(yè)面臨的問題的法律制度，在《電子商務法案》的框架下制訂《網(wǎng)絡銀行管理辦法》、《數(shù)字簽名法》、《隱私權保護法》等法律、法規(guī)，利用新技術來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的填表申請、抵押擔保、簽字交易等繁瑣的發(fā)卡與交易方式，確保在新的交易和支付環(huán)境下的資金安全和當事人的合法權利不受侵害，用法律手段為入世后我國信用卡產(chǎn)業(yè)參與世界競爭和健康發(fā)展保駕護航。因此加快銀行卡立法，是推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要條件。目前，我國沒有專門的銀行卡法律法規(guī)，現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務管理辦法》只是一部業(yè)務性行政法規(guī)，而非國家立法， 缺乏法律上的權威性。（八）完善我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的法律體系首先，充分運用現(xiàn)行《刑法》、《民法》、《中央銀行法》、《經(jīng)濟合同法》、《擔保法》及《銀行卡業(yè)務管理辦法》等與銀行卡相關的法律、法規(guī)來規(guī)范銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并及時對這些法律、法規(guī)進行修改、完善，使其能適應現(xiàn)今狀況下我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且前瞻性的規(guī)范今后我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，盡量減少法律滯后性對銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響。降低和減免自助銀行設備關稅,采取統(tǒng)一招標、采購制；改變我國銀行卡自助設備完全依賴于進口的局面，投資興辦合作企業(yè)，實現(xiàn)銀行卡自助設備逐步國產(chǎn)化，以此推動我國自助銀行的發(fā)展步伐。（6）政府協(xié)調(diào)電信部門，對使用銀行卡的電信資費給予適當減免優(yōu)惠，以提高商家受卡的積極性?？蓪ζ笫聵I(yè)單位規(guī)定在其所得稅前列支的一定數(shù)額的招待費必須是用銀行卡支付，政府部門超過一定數(shù)額的招待費必須用銀行卡支付。（3）工商管理和稅務部門規(guī)定，商戶在年營業(yè)額達到某一數(shù)額后必須受理銀行卡，具體數(shù)額可根據(jù)不同行業(yè)制定不同的標準；并制定相應的懲罰措施，如年檢、稅務稽查等方面；如商戶受理銀行卡得到的營業(yè)額可給予適當比例的增值稅減免。允許各發(fā)卡機構按照風險水平，在稅前足額及時提取風險準備金，簡化信用卡損失的核銷制度，允許各發(fā)卡機構按照國際通行的標準開支市場推廣費等。一是在銀行卡經(jīng)營架構上，應給予商業(yè)銀行更寬松的政策，取消種種市場準入限制，推動各項新業(yè)務盡快加入市場運作體系，為參加國際化競爭提前做出準備；二是鼓勵發(fā)卡機構對正常透支的持卡人，采取彈性利率或差額利率的方式收取透支利息，一方面會鼓勵他們更多的消費，另一方面體現(xiàn)出發(fā)卡機構為其提供的個性化服務，會進一步增加持卡人對信用卡的忠誠度。因此政府不僅僅要借助中央銀行的力量，還要發(fā)揮工商、稅務、財政、行業(yè)協(xié)會等各種行政力量的作用，協(xié)調(diào)組織，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（七）建立我國銀行卡產(chǎn)業(yè)管理政策體系借鑒國際經(jīng)驗，建立一整套有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)快速發(fā)展的政策體系。信用卡的風險較大，應該按照風險程度實時足額提取風險準備金，及時計入成本，目前國內(nèi)統(tǒng)一按照年末余額固定比例的方式，無法充分補償信用卡風險。通過加強對信用卡消費信貸等業(yè)務的監(jiān)管,并以銀行卡交換總中心為基礎,成立全國“個人信用聯(lián)合征信總中心”,最后達到以現(xiàn)有信用卡系統(tǒng)網(wǎng)絡為依托,建立全國性個人信用信息網(wǎng)絡的目的,實現(xiàn)全國性個人信用信息共享。同時，繼續(xù)沿用傳統(tǒng)技術措施，加強發(fā)卡、收單機構內(nèi)部管理；加強商戶培訓和內(nèi)部管理都是必須的手段。該系統(tǒng)具有自我學習機制，了解各種欺詐的行為特征，自動分析持卡人的消費行為，可以有效地防止風險的擴散。另一方面通過采用先進的風險控制技術來預防及控制風險的擴散。包含以下幾個部分：建立銀行卡跨行信息交換核心網(wǎng)絡，這主要由銀行卡聯(lián)合組織來實現(xiàn)；建立穩(wěn)定高效的各行行內(nèi)網(wǎng)絡處理系統(tǒng)，這項工作涉及面廣，需要政府有關部門進行適當指導干預。建立一個安全穩(wěn)定的銀行卡網(wǎng)絡處理硬件系統(tǒng)對于降低網(wǎng)絡系統(tǒng)運行風險是非常重要的。在這種體系結(jié)構中，不僅需要銀行卡組織、發(fā)卡機構、收單機構、受理商戶以及持卡人根據(jù)各自的角色承擔不同的風險和控制風險的職能，還需要建立一些第三方的機構來分擔和管理風險，包括征信中心、保險公司、獨立的安全認證機構、以及制定相關法律法規(guī)的政府機關。這包括兩個方面的內(nèi)容：一是盡可能消除或隔離不必要的、不能帶來收益的風險；二是為取得收益，承擔必要的風險，并通過科學的方法降低風險帶來的損失，求得風險收益的最佳平衡。（六）建立我國銀行卡產(chǎn)業(yè)風險管理體系銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨的風險主要有四類：信用風險、欺詐風險、系統(tǒng)運行風險及操作風險。此外，采取多種手段盡可能降低IC卡成本也非常重要。IC卡的發(fā)展需要在發(fā)卡和收單兩端同時投入資金分別進行卡片和機具的改造，在缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)的情況下，先投入的一方必然承擔更大的風險，這種局面制約了IC卡的普及發(fā)展。當前，盡管我國行業(yè)IC卡發(fā)展迅猛，金融IC卡卻發(fā)展緩慢，主要原因一是成本較高，動力不足。2．大力發(fā)展IC卡銀行卡載體智能化已成為國際銀行卡發(fā)展潮流，推動IC卡發(fā)展是趕超國際銀行卡產(chǎn)業(yè)潮流的戰(zhàn)略選擇。在交易終端方面，應該利用市場競爭的機制，通過利益驅(qū)動，促使各專業(yè)化服務機構及相關產(chǎn)品和技術供應商提高產(chǎn)品服務的技術層次，為整個網(wǎng)絡更新的需要提供更多更好的產(chǎn)品服務選擇。因此，全面改善銀行卡硬件系統(tǒng)環(huán)境必須協(xié)調(diào)發(fā)展，在跨行系統(tǒng)方面，中國銀聯(lián)成立后，應該承擔起整合現(xiàn)有網(wǎng)絡資源，按照國際先進水平興建新一代的中央信息處理系統(tǒng)，以適應商業(yè)銀行大集中的需要及銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新趨勢。我國銀行卡基礎設施建設不僅需要構建符合我國國情和未來發(fā)展的安全、穩(wěn)定、高效的跨銀行、跨地區(qū)的銀行卡信息交換網(wǎng)絡，也需要各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)統(tǒng)一高效并相互開放，此外還需要POS、ATM等終端機具的廣泛合理布放，以及維護其正常工作。（五）培育我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新優(yōu)勢與銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達國家相比，我國在銀行卡技術上，不論是開發(fā)能力、技術運用水平、還是技術服務商的數(shù)量及質(zhì)量上，都處于落后狀態(tài)。作為一個幅員遼闊，人口眾多，經(jīng)濟增長迅速的國家，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)理所當然應該擁有自己的銀行卡品牌。同時也要盡可能擴大外卡受理市場，改善外卡用卡環(huán)境。三是商業(yè)銀行各自分散開發(fā)商戶，主要資源集中重復投資于很少一部分涉外商戶，外卡收單市場范圍狹窄，資源浪費。這方面，需要國內(nèi)發(fā)卡機構通過銀行卡聯(lián)合組織同國際組織建立廣泛的合作。人民幣自由兌換之后，就是國內(nèi)機構發(fā)行的銀行卡在境外受理環(huán)境的問題。2建設國際化的銀行卡受理市場國際化的銀行卡受理市場是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)進行雙向交流的基礎條件，主要需解決兩個方面的具體問題。為此，工商銀行已于2002年5月成立了牡丹卡中心，進行相對獨立運作；招商銀行也在上海加緊籌建規(guī)模龐大的信用卡中心，這是我國商業(yè)銀行為加強自身銀行卡業(yè)務競爭力的重要舉措。一定規(guī)模和管理水平，并具有國際競爭力的發(fā)卡機構，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)走向國際并能夠面對國際競爭的基礎條件。在此背景下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)必須實現(xiàn)全球范圍的聯(lián)網(wǎng)通用，完成國際化進程，才能適應國內(nèi)外各經(jīng)濟體充分交流的需要，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)也才有真正的國際競爭力，才有持續(xù)健康發(fā)展的空間。大力宣傳發(fā)展消費信貸對刺激消費增長、擴大內(nèi)需、促進國民經(jīng)濟增長的意義；宣傳買方市場條件下人人適度負債的重要性；使人們在消費觀念、消費心理上有全新的變化；另一方面，發(fā)卡機構通過市場細分，針對目標持卡人，進行高強度及沖擊力的廣告投放、并通過低價進入策略，向潛在持卡人提供各種具有誘惑力的優(yōu)惠，誘導居民喜歡使用信用卡，縮短市場的培育期。第三，采取超強度的市場營銷及市場導入方式，推進消費觀念的轉(zhuǎn)變，縮短信用卡接受期。其中最容易獲得市場歡迎的是那些面向細分市場、針對性極強的聯(lián)名卡。第二，鼓勵以聯(lián)名卡為主要促銷手段，發(fā)展貸記卡。各商業(yè)銀行由于沒有將貸記卡業(yè)務單獨核算，也缺乏風險管理的相關經(jīng)驗和技術準備，在發(fā)行貸記卡時對風險控制強調(diào)過嚴，影響了信用卡的發(fā)行量。因此，發(fā)展貸記卡不僅關系到推動國民經(jīng)濟增長的力度，還關系到整個銀行卡產(chǎn)業(yè)收入來源的問題。（三）大力發(fā)展信用卡銀行卡產(chǎn)業(yè)的主要收入來自于持卡人的透支利息，這部分收入的多少，直接決定銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和速度。最后，應該多渠道地培育銀行卡專業(yè)服務機構，并進而形成我國完整的產(chǎn)業(yè)體系。還可以探討國內(nèi)金融機構與國外銀行卡公司通過合資或合作形式設立信用卡公司，以及其他社會資源依托其現(xiàn)有行業(yè)，設立信用卡公司的可能性。與銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成功的其他國家一樣，韓國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，在銀行卡市場，非銀行企業(yè)設立的專業(yè)信用卡公司的業(yè)務強于銀行設立的專業(yè)信用卡公司，而銀行設立的專業(yè)信用卡公司的業(yè)務強于傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部的信用卡業(yè)務。在眾多的微觀主體中，發(fā)卡機構是銀行卡產(chǎn)業(yè)最重要的產(chǎn)業(yè)主體，銀行卡產(chǎn)業(yè)繁榮的基礎是市場上活躍著足夠數(shù)量的具有生機的發(fā)卡機構。（二）鼓勵專業(yè)化分工，大力發(fā)展專業(yè)發(fā)卡機構從國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程來看，VISA、MasterCard的崛起正是專業(yè)化分工的要求，JCB、大萊、運通等專業(yè)信用卡公司以及FDC等專業(yè)第三方處理機構的迅速發(fā)展也是這一趨勢不斷深化的結(jié)果，整個銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展到年交易額超過3萬億美元的成熟產(chǎn)業(yè)也正是得益于各發(fā)卡、收單機構、銀行卡組織以及專業(yè)化服務公司和技術設備供應商的不斷涌現(xiàn)和蓬勃發(fā)展。為此，需要加強對商戶的宣傳，讓商戶充分認識到銀行卡對于擴大客戶群，增加銷售、降低經(jīng)營成本的作用。 。鼓勵大量專業(yè)化服務公司參與競爭，不僅能夠解決受理市場建設巨額資金來源的問題，而且能夠提高受理市場建設和服務質(zhì)量。為此，各商業(yè)銀行聯(lián)合起來，在合并原有各中心的基礎上成立了我國的銀行卡聯(lián)合組織，并將由聯(lián)合組織在整合現(xiàn)有中心的基礎上，規(guī)劃和建設新一代的銀行卡信息交換處理系統(tǒng)，同時也要進一步推進聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合步伐，擴大聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的范圍，將更多的發(fā)卡機構納入進來。我國現(xiàn)有的跨行信息交換網(wǎng)絡是94年金卡工程實施后逐步建立的18個城市信息交換中心和一個總中心的網(wǎng)絡，在當時各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)不統(tǒng)一的情況下，這是一種現(xiàn)實的選擇，對改善當時銀行卡受理環(huán)境做出了重要貢獻。商業(yè)銀行作為發(fā)卡機構和收單機構，其行內(nèi)處理系統(tǒng)是銀行卡受理環(huán)境中的基礎，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)交易處理的效率和終端機具的受理能力，是建設良好受理環(huán)境的前提。造成這些問題的重要原因是整個銀行卡交易網(wǎng)絡還需要進一步改善。3．建設良好的銀行卡網(wǎng)絡環(huán)境改善銀行卡受理環(huán)境需要以良好的網(wǎng)絡條件為基礎。目前的利益分配機制上明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務，這對于在銀行卡發(fā)展初期，擴大發(fā)卡量迅速培育市場，確實起到了重要的作用。具體來說，政府可以采取的政策措施包括：工商管理和稅務部門規(guī)定，商戶達到一定經(jīng)營規(guī)模后必須受理銀行卡，具體數(shù)額可根據(jù)不同行業(yè)制定不同的標準；并制定相應的懲罰措施，如年檢、稅務稽查等方面；如商戶受理銀行卡得到的營業(yè)額可給予適當比例的增值稅減免。改善銀行卡受理環(huán)境的諸多措施中，政府的行政手段最具有立竿見影的效果。其根本的制約因素就是受理環(huán)境。韓國銀行卡產(chǎn)業(yè)能夠在短時期起飛，其中的一個根本性保障條件是其具有世界一流的受理環(huán)境。統(tǒng)一標識的推廣使用、各行風險信息溝通機制、研制共同的風險防范系統(tǒng)、整體實施卡片介質(zhì)IC化、制定并執(zhí)行統(tǒng)一的商戶及專業(yè)服務機構的認證標準是降低假冒風險、防止風險擴散的重要措施。經(jīng)營銀行卡業(yè)務是一項商業(yè)行為，如何經(jīng)營、利潤如何分配等問題都應該由市場機制來決定，因此我國發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)必須遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，引入市場化競爭主體、業(yè)績核算、自由競爭、專業(yè)分工等機制，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。同時，銀行卡業(yè)務涉及銀行、商戶、持卡人、稅收、工商等多方面，需要政府進行協(xié)調(diào)和扶持。首先，政府支持是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前提。目前，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨突出的矛盾是：外資金融機構的強大與我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的弱小、市場發(fā)育需要較長時間與WTO承諾的保護期的短暫。市場競爭是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力。聯(lián)合組織具有單個銀行卡企業(yè)所不具有的功能，聚集了產(chǎn)業(yè)發(fā)展必需的核心資源和能力：擁有跨行信息交換網(wǎng)絡；制定并有效實施統(tǒng)一運作規(guī)則；提供卡基支付產(chǎn)品和核心服務；進行綜合風險管理；統(tǒng)一品牌宣傳和產(chǎn)品促銷；為會員機構提供了一個共享的統(tǒng)一、高效、優(yōu)化的業(yè)務平臺和技術平臺。聯(lián)合發(fā)展是由產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力決定的，當銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段后，必須走聯(lián)合發(fā)展的道路。此外，在該階段內(nèi)，由于外資發(fā)卡機構和專業(yè)化服務機構的進入，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)必將進入全方位競爭時代，因此應積極采取市場滲透和品牌運作的國際化戰(zhàn)略，努力創(chuàng)建具有國際競爭力的銀行卡產(chǎn)業(yè)體系，打造具有國際競爭力的民族銀行卡機構和銀行卡品牌。發(fā)卡數(shù)量近6億張， ，其中IC卡占銀行卡總數(shù)的20%以上，信用卡（含準貸記卡）占銀行卡總數(shù)10%以上，接近6000萬張 。初步完善銀行卡信息交換體系，建立起統(tǒng)一、安全、高效的銀行卡支付體系。具體目標如下：基本形成比較完備的銀行卡產(chǎn)業(yè)體系，銀行卡產(chǎn)業(yè)初步發(fā)揮對國民經(jīng)濟的帶動效應；社會總需求中，國內(nèi)消費需求占比由目前的55%提高到70%左右。鑒于國內(nèi)銀行卡市場還存在著巨大的發(fā)展空間，應抓緊有限的時間，大力拓展銀行卡市場，擴大銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，獲取最大份額的銀行卡市場份額，以確?！跋热雰?yōu)勢”，并在此前提下逐步提升銀行卡產(chǎn)業(yè)的運行質(zhì)量。（二）我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略理念及戰(zhàn)略目標我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應堅持以下戰(zhàn)略理念：以擴大消費需求、促進國民經(jīng)濟增長、增加稅收為原則，全面提升銀行卡產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位；以調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構為目標，構