存款保險制度探析ppt課件(參考版)
2025-01-14 12:25本頁面
【正文】 存款保險制度淺探 2022/2/7 謝 謝！ 。 保險限額體現(xiàn)地區(qū)差別 ,由保險公司根據(jù)地區(qū)差異確定各地的適用限額。 設(shè)定最高限額。 強制境內(nèi)的所有經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)參加存款保險。存款保險公司由中國人民銀行管理。 由政府和銀行業(yè)共同出資組建的股份有限公司。 結(jié)論：存款保險制度在我國是可行而且必要的。 短期：暫時擠兌，國有銀行角色轉(zhuǎn)換不適應(yīng)，這些問題如果處理不好，有可能對整個社會和經(jīng)濟產(chǎn)生不良影響。 有可能出現(xiàn)人們對銀行信任度的暫時下降，國家信用的消失。 問題： 巨額的存款保險基金從何而來？ 今年是否是啟動存保制的最佳時機？ 個體制度安排是應(yīng)服從于服務(wù)于整體制度環(huán)境，還是讓整體制度去迎合個體制度的需要？ 存款人既擁有選擇存款銀行的充分自由又具有 “ 逃避 ” 繳納保險費的內(nèi)在沖動。 存款保險制度淺探 2022/2/7 四家國有獨資商業(yè)銀行：較大的存貸款市場份額，較高的信譽。 各中小銀行對此項制度總體上都是歡迎的態(tài)度。 負面：道德風險和市場紀律缺失等問題。存款保險基金將由三部分資金組成：金融機構(gòu)繳納的存款保險費、財政資金和存保會資金。 存保會的主要職責是，當參加存款保險的銀行出現(xiàn)支付危機或者面臨破產(chǎn)清算時，介入問題銀行的清算、重組、破產(chǎn)等具體操作中，并運用存款保險基金對債權(quán)人進行有限額的債務(wù)賠付。 存保會最初的注冊資本金可能來自人民銀行的再貸款。 存款保險制度淺探 2022/2/7 《 存款保險條例 》 存款保險制度運行機構(gòu)的職能、承保對象、保費費率。 2022年 1月，人民銀行金融穩(wěn)定局副局長張健華透露，存款保險制度已有初步方案，待成熟后報國務(wù)院。 2022年 4月，金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌； 8月下旬， 《 存款保險條例 》的起草工作開始提上日程。 1997年底，央行成立了存款保險課題組。 用存款保險替代國家的隱性保險，鼓勵銀行業(yè)內(nèi)部各企業(yè)之間的競爭。 現(xiàn)實中，要做到對一個銀行做出準確的評價，按照風險來制定保費，非常困難。 不一樣的保費：增大其保險行為的成本，減少其冒險的行為。 存款保險制度淺探 2022/2/7 保費設(shè)計 單一保費制度 大部分國家實行 不能有效防范可能發(fā)生的道德風險，促使小銀行更傾向于投資那些風險大、回報高的項目。 促生了銀行對于其穩(wěn)定性的內(nèi)在動力，促使銀行實行更好的風險管理，保證其的穩(wěn)定性與安全性。 保險限額以外的存款排除在保險范圍以外，就讓高額儲戶承擔了一部分的風險，增加了他們對于銀行的監(jiān)督。 存款保險制度淺探 2022/2/7 限額保險：減少了存款者以及存款機構(gòu)的道德風險。 如果存款保險制度將保證小客戶的利益作為最重要的目的的話，保障額度便不再需要全額。 優(yōu)點：降低了存款者在危機時從銀行取錢的激勵，從而可以保證銀行能夠更為成功的渡過金融上的危機。 在 18個國家中，國內(nèi)銀行在國外的分支機構(gòu)是不被保障的，僅有 12個國家，包括丹麥，芬蘭，德國，冰島，意大利，日本，墨西哥，挪威，將保險擴展到國內(nèi)銀行國外分支機構(gòu)的存款。 在調(diào)查中， 26個國家包括美國，英國，瑞典，意大利，德國，法國，加拿大都將保險擴展到國外銀行的國內(nèi)分支機構(gòu)上。因為在有開放金融市場的國家中，所有銀行不可避免的遇到相同的來自外部的風險。 存款保險一旦提供，就會對所有的存款者提供保障，而無論其是否有住房。 在 51個受調(diào)查的國家， 31個國家沒有任何關(guān)于住房的限制，比如澳大利亞，比利時，丹麥，加拿大，日本，瑞典，英國，美國。 存款保險制度淺探 2022/2/7 對住宅的要求 一個保障應(yīng)該僅僅向有當?shù)刈》康拇婵钫咛峁┠?，還是擴展到?jīng)]有住房的存款者呢？對于未保險的銀行的擠兌的風險仍然存在，于是對于將沒有住房的存款者拒之門外的建議的批評仍然在繼續(xù)。 為了做出這樣的一個決定，一個國家首先要考慮幾個因素：經(jīng)濟的規(guī)模 ,最大的存款保險保障額度，保險存款涉及到的風險數(shù)量及其特征，社會對于失敗的曝光度，交叉補貼，預計決定對于銀行結(jié)構(gòu)的影響，存款保險制度主要的客觀目的。 除了那些存款體系為私人的國家，大部分國家的存款保險設(shè)計為強制性，在 51個設(shè)計存款保險制度的國家內(nèi)， 34個為強制保險，比如加拿大，愛爾蘭，日本，瑞典，英國，美國等， 17個為自愿保險，其中包括五個國家擁有私人制度體系，包括法國，德國，意大利，盧森堡，瑞士，當然這個制度也因為國家的不同而有著不同的設(shè)計，比如在美國和愛爾蘭，存款保險制度對于聯(lián)邦儲備銀行的會員銀行以及商業(yè)銀行來說是強制的，但是對于私人銀行以及其它金融機構(gòu)來說是自愿的。 在一個存款分布不均的國家，所面臨的情況可能是存款保險對于小銀行來說有著很高的限制，而對于大銀行來說只是小部分的購買。 存款保險制度淺探 2022/2/7 自愿加入的主要問題：無法吸足夠多的銀行參加保險。 導致了逆向選擇，實力較強、運行較為穩(wěn)定、管理較好的銀行不會愿意加入保險，那些更加有風險傾向、更有可能出現(xiàn)危機
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