[經濟學]商業(yè)銀行經營管理第06章企業(yè)貸款(參考版)
2024-10-18 12:41本頁面
【正文】 29 復習思考題 ? 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應怎樣控制和管理這些信用支持？ ? 銀行為什么要對借款企業(yè)財務以外的因素進行分析？這一過程怎樣進行？ ? 企業(yè)貸款的定價方法有哪些？什么是補償余額？它對貸款定價的意義何在？ 。對某個特定的顧客來說， ? 貸款利率的公式為： 貸款利率＝ 優(yōu)惠利率（包括各種成本和銀行預期的利潤） ＋加成部分 ＝優(yōu)惠利率＋違約風險貼水＋期限風險貼水 28 三、 成本 — 收益定價法 ? 在銀行內部還有更復雜的貸款定價系統(tǒng)，這就是成本 收益定價法。一個完整的貸款利率中必須包括四部分的內容： （ 1）銀行籌集足夠的可貸資金的成本； （ 2）銀行的經營成本（工資和物質設施的成本）； （ 3）銀行對違約風險所進行的必要補償； （ 4）每筆貸款的適當利潤以保證銀行的所有者獲得必要的收益。 ⑤保證的法律責任：無條件保證和有條件保證 25 四、借款企業(yè)的非財務因素分析 （見書中表格） ? 為了更準確地考察借款人的償債能力，一個重要的方面就是非財務因素對借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)、經營特征、管理方式、還款意愿、其他因素等。 ③保證人的保證意愿。 24 (2)保證 ①保證人的資格。貸款期限越長，抵押期也越長，在抵押期內承受的風險也越大，因此，抵押率應當?shù)鸵恍?。按照風險補償原則，抵押那些占管風險和處分風險都比較大的抵押物，抵押率應當?shù)鸵恍?，反之，則可定得高一些。（ 3）抵押物的品種。一般情況下，對那些資產實力匱乏、結構不當，信譽較差的借款人，抵押率應低些。風險越大，抵押率通常越低，風險小，抵押率可高些。通常，銀行在確定抵押率時，應當考慮以下因素：（ 1）貸款風險。 ⑤抵押率。 ③抵押物的價值評估。 22 （ 1）對抵押和質押的管理 ①銀行對抵押物的占有和控制情況。 （ 3）保證 :指銀行、借款人和第三方簽訂一個保證協(xié)議，當借款人違約或無力歸還貸款時，由保證人按照約定發(fā)行債務或者承擔相應的責任。 21 三、借款企業(yè)的擔保分析 （ 1）抵押 :指借款人或第三人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔?！，F(xiàn)金流入流出凈額合計就得到一個單位整個期間的現(xiàn)金凈流量。 19 ? 現(xiàn)金流量包括現(xiàn)金流入量、現(xiàn)金流出量和現(xiàn)金凈流量；現(xiàn)金凈流量為現(xiàn)金流入量與現(xiàn)金流出量之差。 ? 只有現(xiàn)金才
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