【正文】 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 17 參考文獻 [1]王愛晶 . 我國汽車金融風險控制研究 — 商場現(xiàn)代化 [J]. 金融研究 .2021,1. [2]蔣晨 . 我國汽車金融服務業(yè)發(fā)展策略研究 [D].碩士 復旦大學 , 2021. [3]黎穎 儀 . 汽車金融公司監(jiān)管法律問題研究 [D].碩士 華東政法大學 , . [4]石靜 . 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究 [D].碩士 西南交通大學 , . [5] 關云鵬 . 我國汽車金融現(xiàn)狀以及發(fā)展對策 [J]. 經營管理者 , 2021(18):199199. [6]李雪濤 . 中國汽車金融服務業(yè) :發(fā)展、問題及對策 [J]. 企業(yè)經濟 , 2021(9):8082. [7]徐曉輝 . 中國汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及策略 [J]. 汽車工業(yè)研究 , 2021(11):2022. [8]于震洪 . 我國汽車金融公司發(fā)展存在的問題及對策 [J]. 品牌 , 2021(10). [9]王洋 . 我國汽車金融公司發(fā)展問題及對策分析 [J]. 中國經 貿導刊 , 2021(5):71. [10]劉慧 . 我國汽車金融風險管理存在的問題及對策 [J]. 中國集體經濟 , 2021(31). [11]孔玉蓉 . 中國汽車金融現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析 [J]. 金融經濟 , 2021(2):2021. [12]杜志淵 . 中 國 汽 車金 融 服 務業(yè) 發(fā) 展 的 對策 研 究 [J]. 商 業(yè)經 濟 , 2021(10):7475. [13]穆晴 . 我國汽車金融服務業(yè)信用風險分析及管理對策 [J]. 經濟視角旬刊 , 2021(13):5657. [14]羅洋 . 我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題及對策 [J]. 西南 金融 , 2021(2):6568. [15] 阮敏 . 國內汽車金融服務業(yè)發(fā)展對策 [J]. 時代金融旬刊 , 2021(11):5353 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 18 。國外一些汽車金融公司的創(chuàng)新能力以及一些制度性的創(chuàng)新，例如將車貸債權實施證券化和打包處理等一些金融方式，國內的汽車金融服務機構還 達不到這個水平。第一，可以為廠商維護銷售渠道與體系，提高高效的銷售策略，配置一定的市場信息；第二，可以為代理商提供一定的庫存融資渠道、經營融資和設備購置融資；第三可以為用戶提供一定的消費信貸、租賃信貸 、維修融資和產品保險等業(yè)務，同時融資機構自身要有風險識別防范和控制風險的能力才能保證有效收回資金。然后，對于目前汽車金融風險控制存在的各種問題提出對策建議。 再寫 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 16 5 結論 本文首先介紹我國汽車金融風險控制的概念、風險控制存在的問題，為后文的內容作引導。密切關注我國汽車政策變化，避免汽車金融的政策風險也是至關重要的部分。 只有加強了對汽車金融風險的控制才能從根本上減少風險帶來的損失。 加強風險評估系統(tǒng)體系的建設對于加強風險控制起到了至關重要的作用。 國外汽車金融發(fā)展有 100 年歷史，汽車金融業(yè)的發(fā)展很強大，積累了豐富的管理經驗，需要對客戶的信用風險進行評估，同時還要運用量化的技術力量評價客戶的風險，通過統(tǒng)計分析客戶的信用材料，計算出客戶的違約率貸款收付比例以及非預期貸款損失等指 標，有利于貸款的決策和貸款定價。 完善風險控制機制 構建風險控制體系 汽車金融風險有信用風險，市場風險以及違規(guī)操作的風險等等，相汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 15 對于信貸機構來說，銀行具有很強的技術知識，汽車金融公司可以利用汽車的行業(yè)背景，在現(xiàn)金抵押，融資評估，置換，事故處理方面顯示出獨特的優(yōu)勢，合理建立多個信 用評估機構以及性評估體系，可以為客戶承擔管理風險的作用，以盡量減少風險。 目前我國各地的個人征信機構均較為局限，沒有一個較為權威的機構能對個人信用使用者提供一份較為完整、真實的個人信用報告，建立個人信用制度的重要一步是組建權威的個人征信機構，而我國建立權威的個人征信機構需要遵循市場的原則，但同時又必須充分發(fā)揮政府的管理和監(jiān)督 作用，確保個人信用征信機構的規(guī)范運作。 再寫 完善個人信用調查制度 個人信用信息是個人信用制度存在基礎，要不斷 開放個人 信用數(shù)據(jù)才能促進信用征信的發(fā)展 。不斷地完善信用體系建設，促使存款實名制的形成，可以更好地建立個人信用制度 。首先應該要規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的相應的法律法規(guī)，從法律的方面加強對個人信用制度建立的支持。所以要豐富汽車產品服務， 加強與顧客之間的來往， 減少風險爆發(fā)的概率。 所以 ， 要從根本上解決問題還必須加強對經銷商的約束，完善信貸審查機制，避免不良貸款的發(fā)生從而減少風險。只有通過更加 完善的信貸審查機制才可以加強銀行對于汽車經銷商的制約。汽車經銷商同時也應該承擔保證責任，消費貸款的金額可能會超過擔保金額，而且在執(zhí)行的時候會存在問題，這會形成對汽車經銷商的制約。 再寫！ 加強對汽車經銷商的 監(jiān)管 銀行由于 缺 少 對 汽車經銷商 的制約 ，風險轉移到 了銀行貸款業(yè)務中，經銷商和銀行的關系只是資本供求的關系，銀行只是為經銷商提供汽車貸款，會進一步的刺激汽車銷售。首先 ， 要正確認識汽車金融風險 ，了解到汽車金融風險的作用 ； 然后 ，強化對汽車經銷商的 制約和管控；再次 ，健全我國個人信用 體系以減少信用風險；最后，應減少風險控制之存在的漏洞，完善風險控制機制 。 汽車金融產品比較單一，產業(yè)鏈短也是 受 到了風險控制機制漏洞的影響。這就造成了商業(yè)銀行承擔了主要的風險。 風險控制機制存在漏洞 由于當前銀行貸款中存在的是審貸分離的原則，貸款業(yè)務員只是負責考車貸款人的信用狀況和擔保情況，只是將書面意見呈報給貸款審查委員會，自身并不提供貸款，最終由部門負責人發(fā)放貸款，雖然表面看起來分工很明確，有利于加強貸款安全，但是在執(zhí)行時 ，可能會存在很大的問題：因為業(yè)務人員不會放款，放款 人也不了解具體 的狀況。 消費信貸 存在 風險 雖然汽車金融業(yè)務只是用于消費貸款方面，可以獲得一定的利息收入，這樣會導致收入比較單一化，不利于和客戶進行溝通，而且不能夠很好的了解客戶的基本經濟情況 。雖然為經銷商提供的消費貸款只是一般的貸款，貸款者在進行的物質擔保后需要增加信用擔保，汽車經銷商需要對債權擔保基金承擔責任， 但汽車消費貸款可能會汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 11 超過擔保 金額 。 汽車經銷商跟銀行僅僅是商業(yè)合作關系，銀行可以為經銷商提供某種汽車貸款，可以擴大汽車銷售量，同時汽車經銷商可以為銀行客戶提供保證擔保，促進汽車消費貸款的增長，這種合作關系應該就是一種雙贏的合作關系。 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題 風險控制認識不足 起初 ， 對于汽車金融行業(yè)風險控制認知不足表現(xiàn)在銀行開辦汽車消費貸款，通過保險公司實施財產抵押，質押，來擔保等貸款的擔保形式，銀行認為貸款沒有漏洞，為了占據(jù)市場份額，每個銀行都開始降低貸款的條件，但是因為處理的貸款客戶不集中，對貸款人的信用狀況沒有原則性的審查管理 ，另外也缺少貸款后的跟蹤監(jiān)測，從而造成了貸款客戶的層次不一，這些都成了信貸風險的隱患問題，另外汽車消費貸款在銀行的貸款業(yè)務中占的比重比較少，并不是銀行的主要業(yè)務，在實際業(yè)務操作中人員配備方面存在不足，催收不及時，只管貸款，不管收回，增強了汽車貸款的風險程度，這也屬于風險控制不完善，風險控制不到位造成了汽車金融風險存在一個弊端，增強對汽車金融風險的認知，有利于規(guī)避和控制汽車金融風險是汽車金融發(fā)展到現(xiàn)在的一個根本問題。 2021 年汽車下鄉(xiāng)政策和今年的汽車金融政策已經表明，國家鼓 勵 政府通過產業(yè)汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 10 政策對汽車工業(yè)的發(fā)展進行宏觀管理。尤其是美國，日本，德國，法國，瑞典等發(fā)達國家在汽車行業(yè)，以及韓國，巴西，西班牙，汽車產業(yè)產值占國民生產總值的比重分別為 10％以上。 2021 年，汽車工業(yè)總產值占 GDP 的比重已超過 8％，如果再加上下游產業(yè)，在拉動國民經濟 10％以上的作用。 全世界 億輛汽車在美國，是世界上最大的汽車生產國。中國的消費市場與美國相比，潛在消費 者的數(shù)量肯定會高于美國，汽車消費將呈上升趨勢 。 2021 年二手車銷售在中國上半年為 億美元，今年預計將超過 300 萬。雖然中國的汽車市場在 2021 年達到了歷史峰值，但汽車市場增長潛力仍然巨大。改革開放后，中國的汽車產業(yè)