【正文】 ① 家庭是人類生存繁衍的基本單位，因而是社會的基本消費(fèi)單位 ② 家庭成員基于血緣關(guān)系而產(chǎn)生的某種需要 ③ 消費(fèi)者的需求因多種因素的影響而表。 個個 人人 消消 費(fèi)費(fèi) 與與 公公 共共 消消 費(fèi)費(fèi) 具具 有有 不不 同同 的的 特特 點(diǎn)點(diǎn) 1）個人消費(fèi)：分散性、靈活性和多樣性 2）公共消費(fèi)：集中性、統(tǒng)一性和公開性。第二產(chǎn)業(yè)比重先的上升后下降。 但需注意的是，這種規(guī)律并不絕對、完全普遍適用的 ,從長 期看，一國和地區(qū)消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的變化趨勢會在很大程度上與這些規(guī)律相吻合。 耐用消費(fèi)品支出及服務(wù)性消費(fèi)支出。（ 3） “以消費(fèi)為中心 ”—與生活享受有關(guān)的商品和勞務(wù)支出 家庭消費(fèi)支出功能 （ 1）繁殖功能 ——食品支出 （ 2）經(jīng)濟(jì)功能 ——經(jīng)營費(fèi)用。 微微 觀觀 層層 面面 影影 響響 消消 費(fèi)費(fèi) 結(jié)結(jié) 構(gòu)構(gòu) 的的 因因 素素 家庭（ 個人）收入水平 低收入家庭食品支出比重較大。需要協(xié)調(diào)的其他政策 現(xiàn)現(xiàn) 階階 段段 我我 國國 消消 費(fèi)費(fèi) 政政 策策 的的 要要 點(diǎn)點(diǎn) ① 發(fā)展消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求 ② 加快社會保障制度，特別是養(yǎng)老金制度的改善 費(fèi)費(fèi) 政政 策策 在在 制制 定定 和和 實(shí)實(shí) 施施 過過 程程 中，應(yīng)該 與與 哪哪 些些宏宏 觀觀 政政 策策 相相 協(xié)協(xié) 調(diào)調(diào) ① 人口政策、 ② 產(chǎn)業(yè)政策、 ③ 收入分配政策 第十章 消費(fèi)結(jié)構(gòu) 費(fèi)費(fèi) 結(jié)結(jié) 構(gòu)構(gòu) ：指人們在消費(fèi)過程中所消費(fèi)的各種消費(fèi)資料（包括勞務(wù)）的組合和比例關(guān)系。社會發(fā)展經(jīng)濟(jì)目標(biāo) 。一般來說，低收入階層 受通貨膨脹影響的程度要大于高收入階層 。 通貨膨脹 會對消費(fèi)者的收入水平產(chǎn)生普遍的影響。在經(jīng)濟(jì)的高速增長時期往往也伴隨著較高的通貨膨脹率。 征； ，目前著力推動的是住房貸款和高等教育貸款 制人口數(shù)量； 達(dá)到 1000 美元以上； ，消費(fèi)政策實(shí)現(xiàn)所依賴手段是行政，市場體制下依賴的是經(jīng)濟(jì) 。 國國 債債 手手 段段 （ 1）國債的發(fā)行和償還對消費(fèi)者的當(dāng)期收入產(chǎn)生影響；（ 2）通過國債的 ”公開市場業(yè)務(wù) ”，調(diào)節(jié)流通中的總貨幣量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。 消消 費(fèi)費(fèi) 政政 策策 實(shí)實(shí) 現(xiàn)現(xiàn) 的的 手手 段段 稅稅 收收 手手 段段 （ 1）通過稅收調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；（ 2）通過對進(jìn)出口產(chǎn)品的稅收調(diào)節(jié)達(dá)到限制或促進(jìn)某些產(chǎn)品的進(jìn)出口的目的；（ 3）對消費(fèi)者的收入及消費(fèi)的調(diào)節(jié)；（ 4）通過開征某些稅種起到鼓勵消費(fèi)的作用。 ，應(yīng)該考慮兩個標(biāo)準(zhǔn)： 一、消費(fèi)率保持在合理的區(qū)間、二、有較高的經(jīng)濟(jì)增長速度 國國 實(shí)實(shí) 施施 經(jīng)經(jīng) 濟(jì)濟(jì) 可可 持持 續(xù)續(xù) 發(fā)發(fā) 展展 戰(zhàn)戰(zhàn) 略略 的的 對對 策策 ； 其一，在經(jīng)濟(jì) 效益方面，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行并沒有克服 “高投入、高消耗、低效益 ”的痼疾； 其二，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度方面，我國在總體上還沒有完全擺脫通脹和增長、通縮和增長的矛盾； 其三，在結(jié)構(gòu)方面，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的失調(diào)仍然存在，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完成； 要要 實(shí)實(shí) 施施 經(jīng)經(jīng) 濟(jì)濟(jì) 可可 持持 續(xù)續(xù) 發(fā)發(fā) 展展 ，必須： 首先，要樹立公正為本的發(fā)展理念；其次，在生產(chǎn)和消費(fèi)方面設(shè)立節(jié)儉資源的經(jīng)濟(jì)體系；再次，發(fā)展綠色導(dǎo)向的科技體系；最后，實(shí)施共同行動的系統(tǒng)工程 第九章消費(fèi)需求與宏觀經(jīng)濟(jì)政策 費(fèi)費(fèi) 政政 策策 ：是國家在一定時期內(nèi)有關(guān)消費(fèi)發(fā)展的各種方針、制度及相關(guān)措施的總和； 費(fèi)費(fèi) 政政 策策 的的 內(nèi)內(nèi) 容容 ； （ 1）有關(guān) 消費(fèi)水平提高的政策 ① 居民收入水平的提高與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系 ②消費(fèi)與儲蓄的關(guān)系 ③ 收入分配政策 ④ 福利政策及社會保障政策 （ 2）有關(guān) 消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的政策 :① 消費(fèi)品市場、 ② 消費(fèi)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 市場經(jīng)濟(jì)體制下，消費(fèi)政策的制定與實(shí)施必須遵循的原則 市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)政策的制定與實(shí)施的出發(fā)點(diǎn)是尊重消費(fèi)者的權(quán)利，不干預(yù)私人消費(fèi)活動，不限制生產(chǎn)者在市場上的競爭。 、東歐國家、中國建國后較長的時間里推行的就是 滯后型消費(fèi)模式 ； 我我 國國 現(xiàn)現(xiàn) 階階 段段 消消 費(fèi)費(fèi) 的的 模模 式式 的選擇； 鑒于我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的階段性特征，以及各種消費(fèi)模式的特點(diǎn)及產(chǎn)生的條件，現(xiàn)階段我國應(yīng)當(dāng)采用適度滯后型消費(fèi)模式。 經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展主張發(fā)展集約型經(jīng)濟(jì) ， 要求我們改變傳統(tǒng)的以高收入高消耗高污染為特征的生產(chǎn)模式和消費(fèi)模式 費(fèi)費(fèi) 增增 長長 與與 本本 國國 經(jīng)經(jīng) 濟(jì)濟(jì) 增增 長長 之之 間間 的的 關(guān)關(guān) 系系 有三種模式： ① 同步型消費(fèi) ： 消費(fèi)水平、國民收入和勞動生產(chǎn)率增長速度基本保持一致。 、社會可持續(xù)、生態(tài) 可持續(xù)發(fā)展； ：經(jīng)濟(jì)處于起飛階段、有廣闊的出口市場； 《經(jīng)濟(jì)增長的的階段》中，將各國經(jīng)濟(jì)過程概括為五個階段： ① 傳統(tǒng)社會、 ② 為起飛創(chuàng)造條件的階段、 ③ 起飛階段、 ④ 向成熟推進(jìn)階段、 ⑤ 高額群眾消費(fèi)階段 。邊際消費(fèi)傾向越高，投資乘數(shù)越大，邊際消費(fèi)傾向?yàn)榱悖顿Y乘數(shù)等于 1 ：指最終消費(fèi)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重； ，對社會總需求起著拉動作用； 濟(jì)濟(jì) 增增 長長 理論由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家華爾特 惠特曼 羅斯托提出； 在經(jīng)濟(jì)增長的不同階段，消費(fèi)、儲蓄、投資與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系是不同的 經(jīng)濟(jì)增長階段 理論 消費(fèi)比例 各國經(jīng)濟(jì)增長過程 高消費(fèi)比例 ? 傳統(tǒng)社會 低消費(fèi)比例 為起飛創(chuàng)造條件的階段 起飛階段 向成熟推進(jìn)階段 高消費(fèi)比例 高額群眾消費(fèi)階段 追求生活質(zhì)量階段 經(jīng)濟(jì)增長階段理論中最關(guān)鍵的階段是 起起 飛飛 階階段段 ： “起飛 ”要具備三個條 件：要提高生產(chǎn)性投資率；要建立起飛的主導(dǎo)部門；要有制度上的改革。這是因?yàn)?，邊際消費(fèi)傾向越大，所增加的國民收入中用于消費(fèi)支出的部分越大，從而引起下一輪總需求增加也就越大，以后國民收入的增加也就越多。 乘數(shù)的大小取決于邊際消費(fèi)傾向 c，與 c 同方向變動。 消消 費(fèi)費(fèi) 需需 求求 與與 投投 資資 需需 求求 的的 相相 互互 影影 響響 邊際消費(fèi)傾向?qū)ν顿Y “乘數(shù) ”影響 資資 乘乘 數(shù)數(shù) ：指國民收入的變動量與引起這種變動的始初注入時間的比例； 投資乘數(shù)的大小由邊際消費(fèi)傾向的高低決定； 投資乘數(shù)作用的發(fā)揮是通過投資需求對消費(fèi)需求的影響實(shí)現(xiàn)的； 投 資乘數(shù) =國民收入的增加量 247。 CPI 高則通貨膨脹 會會 總總 需需 求求 通常有 4 個部分構(gòu)成： ① 對消費(fèi)品的需求 C、 ② 對投資品的需求 I 、③ 政府支出 G、 ④ 出口需求 X； 社會總需求亦即國民收入 D(Y) 總需求 =消費(fèi)需求 +投資需求 +政府需求 +國外需求 =消費(fèi)支出 +投資支出 +政府支出 +國外的支出 =消費(fèi) +投資 +政府支出 +出口 D(Y)=C+I+G+X 政府部門購買 G可分解為 C+I，省去國外部門購買。 GNP是按國民原則核算的， 只要是本國（或地區(qū)）居民，無論是否在本國境內(nèi)（或地區(qū)內(nèi)）居住，其生產(chǎn)和經(jīng)營活動新創(chuàng)造的增加值都應(yīng)該計(jì)算在內(nèi)。一般來說，國內(nèi)生產(chǎn)總值共 有四個不同的組成部分，其中包括消費(fèi)、私人投資、政府支出 和凈出口 GDP=C+I+G+(XM) GDP—國內(nèi)生產(chǎn)總值 C—消費(fèi)支出又稱個人消費(fèi)支出 I—投資支出 (設(shè)備的更新和凈投資 ) G—政府購買（各級政府購買產(chǎn)品和勞務(wù)的支出） (不包含政府補(bǔ)助、失業(yè)救濟(jì)、退休金等福利支出及國債利息支出 ) 凈出口＝ XM X—出口總額 M—進(jìn)口總額 GDP 是指一個國家（或地區(qū)）在一定時期內(nèi)所有常住單位生產(chǎn)經(jīng)營活動的全部最終成果。 在任何 時期，一個家庭的消費(fèi)水平總量與它的財(cái)產(chǎn)水平保持穩(wěn)定的比例，公式： Cp=KYp Cp 消費(fèi)者生命周期各階段的現(xiàn)期收入 Yp包括勞務(wù)收入和財(cái)產(chǎn)收入 K消費(fèi)與收入的比例 ，接近一個常數(shù) 第 八 章 消費(fèi)需求 補(bǔ)補(bǔ) 充充 ：： GDP 國內(nèi)生產(chǎn)總值 是指在一定時期內(nèi) (一個季度或一年 )，一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)中所生產(chǎn)出的全部最終產(chǎn)品和勞務(wù)的價值，常被公認(rèn)為衡量國家經(jīng)濟(jì)狀況的最佳指標(biāo)。追求從少年到老年的整個一生的效用最大化。預(yù)期收入、開始時的資 產(chǎn)和個人年齡大??；個人儲蓄的大小也取決于個人現(xiàn)期收入、預(yù)期收入、開始時的資產(chǎn)和個 人年齡大小 。 根據(jù)持久假定，人們的消費(fèi)支出主要不是同他的現(xiàn)期收入有關(guān)，而是與他可以 預(yù)計(jì)到的未未來收入，即“持久收入”有關(guān)。一時消費(fèi)和持久消費(fèi)之間也不存在固定 比例關(guān)系。整個社會而言，平均收入等于持久收入的平均數(shù)。 對對 收收 入入 假假 定定 消消 費(fèi)費(fèi) 函函 數(shù)數(shù) 的主要內(nèi)容； ① 消費(fèi)者的消費(fèi)支出不僅受自身收入的影響，也受周圍人的消費(fèi)行為及收入有關(guān) ② 消費(fèi)者的消費(fèi)支出受自己目前收入和過去收入、消費(fèi)水平的影響 ③ 一個消費(fèi)者的消費(fèi)支出變化，往往落后于其收入的變化 ④ 當(dāng)消費(fèi)者收入又逐漸回升，并恢復(fù)到過去水平時，消費(fèi)者可能首先恢復(fù)儲蓄 久久 收收 入入 假假 定定 ：它是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼提出，其基本含義是消費(fèi)者的持久消費(fèi)與持久收入是固定比例關(guān)系；持久收入的公式： Cp=KYp Cp 持久消費(fèi) Yp持久收入 K持久消費(fèi)與持久收入 的比例 ，接近一個常數(shù) 。只要現(xiàn)期收入與按物價指數(shù)調(diào)整過的以往達(dá)到的最高收入之比是一個常數(shù)，那么現(xiàn)期儲蓄與現(xiàn)期收入之比也就是一個常數(shù)。 對對 收收 入入 假假 定定 :由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家杜生貝首先提出。（ 2）收入分配格局的變化對消費(fèi)傾向的影響 ——如果采取有利于消除社會不公平的措施來重新分配財(cái)富和收入，消費(fèi)傾向的提高將通過對投資的引誘，促進(jìn)資本主義的經(jīng)濟(jì)增長。（ 8）貪婪：純粹的吝嗇，以致節(jié)省到不合理的程度。（ 6）投機(jī)：作為投機(jī)或進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營之用。（ 4）改善：出于一種人類的本能，總希望未來的生活水平能比現(xiàn)在高，所以存錢留作將來享受。（ 2）遠(yuǎn)慮：為可以預(yù)料到的未來個人和家庭的需要做準(zhǔn)備。當(dāng)實(shí)際收入增加時，由于邊際消費(fèi)傾向遞減，維持習(xí)慣上的生活水平所需要的費(fèi)用與收入之間的差額將會逐漸增大；反之，如果實(shí)際收入減少，那么維持習(xí)慣上的生活水平所需要的費(fèi)用與收入之間的差額會逐漸縮小。（ 2）隨著收入的增長，人們的消費(fèi)支出也會增長，但收入的增量不是全部用于消費(fèi)，邊際消費(fèi)傾向 b 是一個小于 1 的正數(shù)（ 3）由于邊際消費(fèi)傾向的遞減，平均消費(fèi)傾向也隨收入的上升而下降。 公式： Ct=a+bYt Ct—當(dāng)前消費(fèi) Yt—當(dāng)前收入 a—自發(fā)性消費(fèi)即必須要有的基本生活消費(fèi) ,已知常數(shù) ,代表各種主觀因素 ,a0 b—消費(fèi)傾向（即收入增量中用于消費(fèi)的比例）， 1b0 相對穩(wěn)定 bYt 表示引致消費(fèi) 公式的含義：（ 1）實(shí)際消費(fèi)支出是實(shí)際收入的穩(wěn)定的函數(shù)。 ，消費(fèi)的主要變數(shù)為收入 消消 費(fèi)費(fèi) 傾傾 向向 ：指消費(fèi)在收入中所占的比例 C/Y； 儲儲 蓄蓄 傾傾 向向 ：指儲蓄在收入中所占的比例 S/Y； 邊邊 際際 消消 費(fèi)費(fèi) 傾傾 向向 ：指消費(fèi)增量在收入增量中所占的比例 △ C/△ Y； 邊邊 際際 儲儲 蓄蓄 傾傾 向向 ：指儲蓄增量在收入增量中所占的比例 △ S/△ Y。凱恩斯的消費(fèi)函數(shù)被稱為“絕對收入假定 ”。 收入水平對消費(fèi)信貸發(fā)展的制約；個人信用制度的建立剛剛起步；消費(fèi)觀念；社會保障制度不完善；金融機(jī)構(gòu)控制和 管理風(fēng)險(xiǎn)的水平較低。 行行 控控 制制 流流 動動 性性 風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) 的的 三三 種種 方方 式式 ： ① 當(dāng)資金來源以中短期為主時，控制長期信貸的比例 ② 以住宅抵押貸款為主的應(yīng)大力吸收中長期存款 ③ 當(dāng)長期資產(chǎn)比例過高時，通過二級市場將其出售給其他商業(yè)銀行 率率 風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) ：指利率變動的不確定性給銀行造成的損失 行行 控控 制制 利利 率率 風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) 的的 措措 施施 ① 加強(qiáng)利率的風(fēng)險(xiǎn)管理 ② 利用金融創(chuàng)新產(chǎn)品來消除利率風(fēng)險(xiǎn) ③ 開發(fā)新產(chǎn)品 評估個人資信 時使用 5C含義：品格、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境條件； 貸款 最顯著的特點(diǎn)是定價高于融資成本； 用來降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)最常見的方式是第三方擔(dān)保 信貸收益 來源于利息收入，貸款手續(xù)費(fèi)收入和其他收入。因此消費(fèi)信貸的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的客觀需要，它會對社會的融資格局、金融體系、債務(wù)結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生一系列的影響 費(fèi)費(fèi) 信信 貸貸 的的 風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) 主要包括： ① 資產(chǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn) ② 利率風(fēng)險(xiǎn) ③ 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn) 個人信用制度 個人信用制度是指社會對個人信用關(guān)系的發(fā)生發(fā)展、個人信用歷史記錄的建立以及 個人效用的調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)與評估所做的一系列制度安排。其次，消費(fèi)需求 發(fā)發(fā) 展展 消消 費(fèi)費(fèi) 信信 貸貸 對對 商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 的的 影影 響響 首先，金融市場的發(fā)展使工商企業(yè)的融資渠道增加；其次，提前滿足了消費(fèi)需求；再次，隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須不斷地尋找新利潤增長點(diǎn) 。消費(fèi)信貸有兩個方面影響社會 總需求。 ：指商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)直接向消費(fèi)者個人提供貸款 ：向銷售商提供資金，由消費(fèi)者分