【正文】 此外，在建立新的信用風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)過(guò)程中，應(yīng)盡 可能地提高上述人員的參與程度，包括調(diào)研、培訓(xùn)、研討甚至是參與整體體系架構(gòu)的設(shè)計(jì)與實(shí)施整個(gè)過(guò)程。這就需要銀行著力建設(shè)健康的信用風(fēng)險(xiǎn)文化，在銀行內(nèi)部建立起共同的信用風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值觀與行為模式。從過(guò)去信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系 建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信貸人員對(duì)于新的流程、政策、評(píng)級(jí)工具以及信息系統(tǒng)的抵觸或?yàn)E用是阻礙這一工作取得成功的重要原因之一。信貸文化不僅反映了信貸管理的規(guī)章制度本身，而且反映了信貸管理規(guī)章制度所顯示的管理思想和滲透到信貸人員的行為意識(shí)，是信貸管理硬性手段和軟性手段的統(tǒng)一?？傮w而言，業(yè)務(wù)需求可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信用風(fēng)險(xiǎn)衡量、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與決策以及信貸工作流程管理四個(gè)部分： 1. 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需要確定、分析、收集和積累與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)要素和風(fēng)險(xiǎn)要素?cái)?shù)據(jù) ， 其解決方案包括數(shù)據(jù)管理方案與信貸信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)； 2. 信用風(fēng)險(xiǎn)衡量的主要內(nèi)容是使用信用風(fēng)險(xiǎn)衡量模型的建立工具，確定信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量方 式，其解決方案包括信用風(fēng)險(xiǎn)分析工具與信貸信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)； 3. 信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是將信用風(fēng)險(xiǎn)衡量技術(shù)運(yùn)用到信貸業(yè)務(wù)管理和信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，輔助信貸 審批及進(jìn)行 信用風(fēng)險(xiǎn)決策，其解決方案包括信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、 OLAP 數(shù)據(jù)查詢工具； 4. 信貸工作流程管理則是實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作及業(yè)務(wù)管理的電子化，促進(jìn)和提 高信貸業(yè)務(wù)效率，同時(shí)整合信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以提供信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和規(guī)避能力，其解決方案包括信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)與信貸信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。 ****銀行－信貸課件與電子化培訓(xùn)項(xiàng)目 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)介 支持整體信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系所需要的不僅僅是信貸決策支持系統(tǒng)，同時(shí)還包括信貸業(yè)務(wù)系 統(tǒng)，而且應(yīng)將兩者有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。由此也可以看出，信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)本身并不是一項(xiàng)孤立的工作，信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高還有賴于商業(yè)銀行在除信用 風(fēng)險(xiǎn)管理以外其它領(lǐng)域管理水平的不斷提高，如管理會(huì)計(jì)、資金管理、作業(yè)成本管理、客戶管理等。 當(dāng)然，建立風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核體系是有一定前提條件的，即：資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系、信用風(fēng)險(xiǎn)衡 量體系和經(jīng)濟(jì)資本分配體系。所以銀行要將追求收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡關(guān)系的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)真正落實(shí)到 分支機(jī)構(gòu)和個(gè)人，必須建立其包含收益和風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核體系。建立風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核體系（ RAPM）是確保商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系得以真正實(shí)施的重要保證，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的績(jī)效考核體系是以業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)的，未考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。 4. 此外，還需要開(kāi)發(fā)完整的組合報(bào)表體系來(lái)支持組合管理，以便銀行能夠基于 自身的業(yè)務(wù) 目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)偏好制定信貸組合規(guī)劃，進(jìn)行組合風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效分析，確保信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃的貫徹與實(shí)施。 3. 組合限額的使用應(yīng)與流程緊密聯(lián)系在一起，只有這樣才能確保組合管理落到實(shí)處。 2. 在組合集中度限額確定后，進(jìn)行組合集中度細(xì)分，通常有產(chǎn)品集中度限額、行業(yè)集中度 限額、地區(qū)集中度限額、抵押品集中度限額、評(píng)級(jí)集中度限額、債項(xiàng)期限集中度限額等。因此，目前對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，引入信貸組合管理概念與工具的重點(diǎn)在于組合限額的控制與管理。 二、組合管理概念與工具 信貸組合管理作為信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要分析工具，已經(jīng)為國(guó)際領(lǐng)先銀行所普遍采用 ， 絕大多數(shù)的國(guó)際領(lǐng)先銀行設(shè)有專(zhuān)門(mén)的信貸組合管理職能部門(mén)，并采取積極的組合管理方法與手段，通過(guò)信貸資產(chǎn)的出售、證券化、信用衍生產(chǎn)品交易等來(lái)降低經(jīng)濟(jì) 資本與監(jiān)管資本需求，降低資產(chǎn)規(guī)模，提高經(jīng)濟(jì)增加值與股東價(jià)值。 因此，這就需要對(duì)模型采取比較靈活的使用方法。 其次，在模型的應(yīng)用過(guò)程中也應(yīng)充分考慮國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況。所以選擇可調(diào)的模型，利用銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整是較為可行的做法。另外，一個(gè)銀行若選取的是外部模型，其建立的數(shù)據(jù)樣本應(yīng)該與銀行有相似性。例如，可以先從主觀模型（如主觀評(píng)分卡）入手，到專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ驮俚綌?shù)量統(tǒng)計(jì)模型。然而考慮到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的特殊性，在建設(shè)與使用模型時(shí)，必須結(jié)合自身的情況， 尋求符合自身實(shí)際情況的方式與方法。順應(yīng)信息化社會(huì)的發(fā)展規(guī)律，提高工作效率，加快反應(yīng)速度，支持一線部門(mén)為客戶提供快捷高效的服務(wù)。 信貸流程再造的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)是實(shí)現(xiàn)信息管理的科學(xué)化，建立中央數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)信息 的收集、 整理和共享，建立新的面向市場(chǎng)和客戶的信息管理體系，每一級(jí)別人員可以根據(jù)各自權(quán)限，進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)，獲取業(yè)務(wù)相關(guān)信息，相應(yīng)加快業(yè)務(wù)處理速度，減少部門(mén)交叉銜接，縮短上下級(jí)距離，從而為業(yè)務(wù)流程重組和組織管理扁平化提供技術(shù)上的支持。三是信貸組織管理部門(mén)要對(duì)信貸營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)開(kāi)展及時(shí)的行業(yè)指導(dǎo)和企業(yè)指導(dǎo)，開(kāi)展行業(yè)和產(chǎn)業(yè)分析，加強(qiáng)對(duì)全國(guó)投資政策的研究，制訂本單位行業(yè)政策和企業(yè)投向，指導(dǎo)全行信貸營(yíng)銷(xiāo)人員開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。在國(guó)際商業(yè)銀行由小型化向大型化銀行轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，商業(yè)銀行信貸流程的再造特征是把資產(chǎn)作為銀行經(jīng)營(yíng)的最重要的資源，放在經(jīng)營(yíng)管理的核心位置，以 資產(chǎn)優(yōu)化為主導(dǎo)，在組織結(jié)構(gòu)調(diào)整中突出了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范及資本市場(chǎng)運(yùn)作和管理水平等內(nèi)容，從而建立起適應(yīng)市場(chǎng)變化需要的新的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)。因此，在銀行信貸 流程再造過(guò)程中 ， 對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)管理理念、信貸組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作機(jī)制和業(yè)務(wù)手段等都要進(jìn)行革命性變革。 此外，一部分信貸決策規(guī)則與控制點(diǎn)可以固化在信息系統(tǒng)中，由其自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，這樣做也能夠在風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的前提下大大簡(jiǎn)化工作程序，提高客戶滿意度。 為了能夠平衡時(shí)間、 成本、質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)這四者之間的關(guān)系，需要在流程中充分利用好模型 工具與信息系統(tǒng)。此外，流程的設(shè)計(jì)還存在著與“質(zhì)量”和“風(fēng)險(xiǎn)”相矛盾的一面，即“時(shí)間”與“成本”。流程應(yīng)盡可能地提高客戶滿意度，這里的客戶滿意度代表流程的“質(zhì)量”。 流程的優(yōu)化或 重組應(yīng)面向客戶與面向風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程 信貸流程是貫徹信貸政策，聯(lián)系信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具與信息系統(tǒng)，最終實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)成果的 載體。而是應(yīng)該以原有的架構(gòu)為基礎(chǔ)，兼顧“先進(jìn)性”與“可操作性”原則，采取分步走的方法，先向集中管理型靠攏，并配以相應(yīng)的信貸政策、流程、信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具及信息系統(tǒng)，等到內(nèi)外部條件成熟后 再向水平管理型過(guò)渡，利用若干年逐步達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。 中國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理組織架構(gòu)目前大多處于分散管理型階段或是分散管理型向集中管 理型過(guò)渡的階段，這是經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的發(fā)展與演變所形成的，有其存在的合理性。 ****銀行－信貸課件與電子化培訓(xùn)項(xiàng)目 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)介 由獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門(mén)的人員進(jìn)行的內(nèi)部信貸審查，基于諸如財(cái)務(wù)報(bào)表、信用分析和抵押品評(píng) 價(jià)的文件做出評(píng)價(jià)，對(duì)單筆貸款以及組合總體質(zhì)量提供了重要的、無(wú)偏見(jiàn)的評(píng)價(jià)。 信用風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)集合了在信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有經(jīng)驗(yàn)的人員，他們?cè)诠芾聿煌刨J業(yè)務(wù) 因素方面有專(zhuān)項(xiàng)技能。報(bào)告至少應(yīng)包含信貸 活動(dòng)的目標(biāo)市場(chǎng)，業(yè)績(jī)情況和信貸質(zhì)量。董事會(huì)應(yīng)該定期評(píng)估及修正戰(zhàn) 略目標(biāo)，以確保在長(zhǎng)期、變動(dòng)的經(jīng)濟(jì)周期下，該戰(zhàn)略能夠與銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好和生存能力相一致。 這種最佳模式的特點(diǎn)在于：從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)實(shí)行全面的審貸分離，但又要保證內(nèi)部溝通 渠道的暢通，并及時(shí)全面系統(tǒng)地進(jìn)行內(nèi)部檢查和稽核。 在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)通常建立“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，其職能為：以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防 范為責(zé)任，在貸款審查、檢查和不良貸款的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。 國(guó)際銀行先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的最佳模式可分為三個(gè)相互關(guān)聯(lián)而又相互制衡的層 次：決策層（專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)政策的制定、檢查）、執(zhí)行層（負(fù)責(zé)具體的信貸業(yè)務(wù)）和監(jiān)督層（負(fù)責(zé)監(jiān)察業(yè)務(wù)執(zhí)行部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平）。在單一的市場(chǎng)環(huán)境下，信貸管理組織架構(gòu)也相對(duì)比較簡(jiǎn)單，信貸審批、檢查與控制等職能尚未得到充分的發(fā)展；而在多元的、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下，信貸管理組織架構(gòu)中的各項(xiàng)職能開(kāi)始分化，相互之間的關(guān)系開(kāi)始規(guī)范，組織運(yùn)作更加強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的平衡。同時(shí)，為了保證信貸政策的嚴(yán)肅性，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)地方化的操作程序應(yīng)是對(duì)標(biāo)準(zhǔn)信貸政策指引的實(shí)施，而不是修改政策以滿足地方條件，地方條件與政策不一致的情況應(yīng)詳細(xì)記錄下來(lái)，匯總以后再由總部決策者統(tǒng)一修改和批準(zhǔn)發(fā)布。信貸政策應(yīng)能指導(dǎo)所有信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。信貸戰(zhàn)略內(nèi)容應(yīng)包括 銀行的風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)、銀行總體預(yù)期信貸收益、信貸質(zhì)量、按行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)、期限等標(biāo)準(zhǔn)劃分的收益、損失等貸款組合目標(biāo)。此外，由于傳統(tǒng)上國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行實(shí)行各地方分行分散管理的體系，因此各地分行以地方特殊情況為由隨意修改信貸政策，造成信貸政策難以實(shí)施的現(xiàn)象也十分普遍。但存在的問(wèn)題是，首先，這些“政策”的制定與銀行的總體戰(zhàn)略是脫節(jié)的，更何況一些商業(yè)銀行甚至還沒(méi)有正式的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)于內(nèi)外部環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)者、自身的優(yōu)劣勢(shì)的研究與分析都不夠深入，“政策”制定隨意性較大。 信貸政策是一套完整的體系（見(jiàn)下圖），既包括信用風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略與原則，也包括指導(dǎo)信 貸業(yè) 務(wù)開(kāi)展的單筆授信政策、組合管理政策與信貸業(yè)務(wù)管理支持政策，以及信貸政策制定與維護(hù)政策、信貸檢查與稽核政策。 4. 提高收益的質(zhì)量和穩(wěn)定性，滿足客戶需求，增加銀行股東價(jià)值。 2. 信用風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程設(shè)計(jì)要遵照信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，并與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理組織架 構(gòu)、外部市場(chǎng)環(huán)境一致。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略是完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理框架的基礎(chǔ)，與信用風(fēng)險(xiǎn)分析工具、管理流程、 組織架構(gòu)等因素密切相關(guān)，同時(shí)需要緊密結(jié)合銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面展 開(kāi)。 3. 事后控制：包括對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度執(zhí)行情況和授信項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn) 場(chǎng)檢查，對(duì)貸后管理、資產(chǎn)質(zhì)量狀況做出后評(píng)價(jià)，并以此相應(yīng)調(diào)整授信政策和授權(quán)方案。 1. 預(yù)先控制：包括制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、辦法，制定信貸投向政策，核定客戶信用等級(jí)和風(fēng) 險(xiǎn)限額，確定客戶授信總量。 無(wú)論是自上而下的目標(biāo)分解， 還是自下而上的風(fēng)險(xiǎn)信息匯總，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系整體是集 中、統(tǒng)一的，這意味著這個(gè)系統(tǒng)要覆蓋所有客戶、各類(lèi)授信業(yè)務(wù)，在控制環(huán)節(jié)上要覆蓋授信業(yè)務(wù)的全過(guò)程。這些目標(biāo)包括目標(biāo)收入、風(fēng)險(xiǎn)限額和與整體政策相符合的具體業(yè)務(wù)細(xì)則。 風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程 風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程既是一個(gè)自上而下，又是一個(gè)自下而上的過(guò)程。 5. 組織架構(gòu)。 4. 信息系統(tǒng)。分析工具可以在監(jiān)控點(diǎn)對(duì)管理流程提供定量指導(dǎo)，而執(zhí)行管理流程的人員也 可根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)對(duì)分析工具給出的結(jié)果進(jìn)行調(diào)整，以充分發(fā)揮兩者的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，結(jié)合銀監(jiān)會(huì)和巴塞爾協(xié)議的具體規(guī)定，銀行選擇所要采 用的分析工具（如信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型）、設(shè)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程和組織架構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略直接關(guān)系到銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、要求的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)水平等，因此風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的確定直接關(guān)系到銀行會(huì)采取怎樣的管理流程、風(fēng)險(xiǎn)分析工具與組織架構(gòu)。 風(fēng)險(xiǎn)策風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略 分析工分析工具管理流管理流程 組織架組織架構(gòu) 信息系信息系統(tǒng) 銀監(jiān)會(huì)監(jiān)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管巴塞爾協(xié)巴塞爾協(xié)議 指導(dǎo) 流程固化模型數(shù)據(jù) 糾正 利益相關(guān)者的價(jià)利益相關(guān)者的價(jià)值 ****銀行－信貸課件與電子化培訓(xùn)項(xiàng)目 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)介 1. 風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。 因此 信用風(fēng)險(xiǎn)管理框架主要包含五個(gè)因素：風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、分析工具、組織架構(gòu)、管理流 程和信息系統(tǒng)。跟進(jìn)巴塞爾新資 本協(xié)議是一項(xiàng)旨在提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的系統(tǒng)性工程，需要采用如下信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系框 架，風(fēng)險(xiǎn)管理框架需要覆蓋銀行所有業(yè)務(wù)與職能，可以為銀行的高級(jí)管理層和董事會(huì)提供準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，可以協(xié)助管理層不斷評(píng)估銀行運(yùn)作是否達(dá)到預(yù)設(shè)的業(yè)務(wù)目標(biāo)，符合銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)，并與銀行設(shè)立的業(yè)務(wù)優(yōu)先次序相符。它可以生成風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告， 協(xié)助高級(jí)管理層進(jìn)行決策，制定近期和遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)管理策略。 全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系整體框架可以遵循巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作 風(fēng)險(xiǎn)管理要求。 上述全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系整體框架是根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行設(shè)計(jì)的。 ****銀行－信貸課件與電子化培訓(xùn)項(xiàng)目 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)介 全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè) .. ... ..... ..... 全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè) 對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系 對(duì)私信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系 改進(jìn)分析工具、組織架構(gòu)、 管理流程和信息系統(tǒng) .單筆信貸 .法定資本 .組合信貸 .經(jīng)濟(jì)資本 .損失模型 .決策支持根據(jù) .流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理 .利率風(fēng)險(xiǎn)管理 .匯率風(fēng)險(xiǎn)管理 與全面規(guī)劃 進(jìn)行對(duì)比 整體 規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)策略 分析工具 組織架構(gòu) 管理流程 信息系統(tǒng) 試點(diǎn) 運(yùn)行 報(bào)告 ..... ..... 操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系 . 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn) . 事件風(fēng)險(xiǎn) ****銀行－信貸課件與電子化培訓(xùn)項(xiàng)目 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)介 該框架的特點(diǎn)在于： 一是強(qiáng)調(diào)分析工具和管理流程的互動(dòng)作用，即在使用過(guò)程中不斷優(yōu)化模型的準(zhǔn)確性，而模 型準(zhǔn)確性的提高又可以提高信貸管理流程的效率。在實(shí)施過(guò)程中，需要特別關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系之間的銜接，并隨時(shí)檢查是否與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的整體規(guī)劃相符。 綜合考慮以上要點(diǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的條件，選用下圖所示的