【正文】 63 ? 營業(yè)網點（或委托銀行）打印《扣收保證金償還貸款審批表》，會計部門據此辦理扣劃保證單位保證金，直接沖減借款人逾期貸款本息。 ? 通過后簽署審批意見。 審批 中心領導審批《扣收保證金償還貸款審批表》，內容包括： ? 《扣收保證金償還貸款審批表》要素是否齊全。 ? 通過后簽署審核意見。 ? 借款人逾期期數是否足六個月（克自定義）。 62 保證單位代為償還貸款 （可自定義） 申報 根據保證條款約定，借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用的，營業(yè)網點（或委托銀行）首先填寫打印《住房公積金個人貸款履行保證責任通知書》，送達保證單位，同時錄入該筆貸款借款人、保證單位信息及《扣收保證金償還貸款審批表》并簽署處理意見。 ? 受委托銀行打印《提取公積金償還貸款審批表》，在約定還款日，營業(yè)網點（或委托銀行）會計人員操作還貸業(yè)務，自動在歸集系統做提取業(yè)務。 ? 通過后簽署意見，計算機系統自動生成《扣收審批單》并打印留存。 ? 公積金賬戶余額是否足額。 （ 2）復核審批 中心信貸處復核審批《扣收審批單》，內容包括： ? 《扣收審批單》要素是否齊全。 ? 受委托銀行打印《提取公積金償還貸款審批表》，在約定還款日，銀行網點會 計人員操作還貸業(yè)務，自動在歸集系統做提取業(yè)務；會計部門據此將款項直接劃入借款人預留的還款賬戶內。通過后簽署復審審批意見，計算機系統自動生成《提取公積金償還貸款審批表》并打 61 印留存。 ? 是否滿足提取條件。 ? 借款人公積金繳存賬戶情況。通過后簽署意見，錄 入《提取公積金償還貸款審批表》有關信息。 ? 按中心支取辦法規(guī)定核準提取金額。 （ 2）初審 營業(yè)網點（或委托銀行）對《提取公積金償還貸款申請表》初審。 60 提取公積金償還貸款 分為貸款期內提取和貸款到期逾期扣收提取。 ? 下月約定還款日后還款 :當日應還款 額 =上日月應還款額 +當日實際逾期本息 +按實際逾期本息計算的實際逾期期間罰息。 逾期開始時間以會計確認時間為準。 逾期還款 凡逾期本金和利息統一按罰息利率執(zhí)行。 ? 如果系統計算的截至合同規(guī)定還款日前一日的剩余本息 ≤系統計算的月月應還款額（或系統計算的月月應還款額 +逾期貸款本息） :當日應還款額 =系統計算的截至規(guī)定還款日前一日的剩余本息。如出現逾期，逾期開始時間為實際貸款日。 最后一期還款 ? 還款期限計算按照借據時間順延，最后一期還款金額是系統計算的月應還款額。 還款詳細說明 正常還款 在合同規(guī)定的還款日，當日應還款額 =當月還款金額（系統默認月還款額）。 ? 在生成扣款數據包前要先檢查提取公積金沖還貸的公積金余額是否足額，如不足額則，生成到數據包中。 ? 次日應扣款數據內容：當日應還款額、當日實扣金額（中心發(fā)送的數據空著，由銀行扣劃完成后填寫）、借款人還款儲蓄賬號、姓名、證件號碼。 ? 提前部分償還貸款：借款人未拖欠本息且已還清當期本息，對未償 58 還貸款余額和剩余還款期數按公式重新計算借款人每期還款額，貸款利率按照借款人已履行的還款期限加上變更后剩余的期限所對應的貸款利率檔次執(zhí)行。借款人提前償還貸款的，應提前 10 天向受委托銀行提出書面申請，經銀行、中心信貸處審核同意，方可提前償還貸款。 ? 收回逾期貸款后，中心系統中自動取消逾期狀態(tài)轉入正常還款，不再計算逾期罰息。計收間隔期為按日。還款狀態(tài)由正常轉為逾期的，系統提供 0 日免罰息期（參數設置，期限 可自定義，最后一期沒有免罰息期）。 ? 系統提供業(yè)務日結功能，按行、按中心下設機構、按網點統計當日貸款回收情況：回收正常貸款本金、正常貸款利息、逾期貸款本金、 56 逾期貸款利息、逾期貸款罰息、提前還清本金、提前還清利息等。（正常本金、正常利息、逾期本金、逾期利息、罰息起息日、罰息、貸款余額）。 ? 中心將有關數據（《扣劃明細表》）傳送至銀行網點，銀行網點按照中心確定的還款數據和扣款時間，從借款人的還款賬戶中扣劃相應的款項，并將扣款信息傳送至中心系統，系統自動校驗，無誤的，按照系 統設置的還款方式、順序分配，然后計入個人臺賬。 ? 系統按照日對 日（即約定還款日期為放款合同簽訂日在扣款月的對 55 應日，沒有對應日的以月末日期為準。 ? 對某筆貸款停止計算利息。指按照中心不良貸款催收的有關規(guī)定，可以先歸還本金后歸還利息。系統設置按以下順序收?。哼`約金、罰息、最早逾期掛息、最早逾期利息、最早逾期本金、本期利息、本期本金等。 扣款順序 扣款順序按照參數設置 ? 先前再后，先息后本。 ? 固定利率：在還款期內貸款利率固定不變 ,不受浮動利率的影響 ? 等額本金：每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減并結算還清。 ? 等本等息：利率調整時按照全本全期重新計算。 ﹝ 由于提前結清是按日 53 計息，如借款人在貸款到期日的前幾日（ 5 日）提出提前結清，結果將會出現提前結清所付利息比到期時結清的利息多的情況。 償還方法 ? 一次性還款：適用貸款期限為一年以內（含一年）的貸款。系統根據實扣金額 分配是罰息、逾期利息、逾期本金、正常利息、正常本金。 關鍵錄入域說明 ? 姓名 [錄入字段 ] 不能為空 ? 證件號碼 [錄入字段 ] 不能為空 ? 貸款金額 [錄入字段 ] 不能為空 ? 貸款狀態(tài) [選取字段 ] 不能為空 ? 中心信貸處信貸人員 [自動選取 ] 不能為空 ? 日期 [自動選取 ] 不能為空 ? 銀行網點 [自動選取 ] 不能為空 貸款回收管理 扣款的基本思路是二次扣款，由銀行先按借款人確定的月還款額進行第一次扣款，過濾掉足額扣劃的借款人之后，緊接著發(fā)起第二次扣劃，有多少扣多少。劃款成功后，按照《放款明細表》制作憑證，同時生成全部個人臺賬。 ? 打印當日《放款結果反饋明細表》，蓋章確認后同信匯一起送中心。 ? 銀行經辦網點在當天將資金劃入售房單位賬戶。 ? 提交放款匯總表和明細表給中心會計 。 計算機操作程序 ? 銀行網點會計人員確認已經生成放款匯總表》和《放款明細表》。（內容包括：放款信息和成功與否、中心信貸人員、日期、銀行網點等） ? 系統每日下午 5 時自動匯總放款情況，統計放款不成功數據，按統計數據將資金從委貸基金戶劃回中心專戶 。每日業(yè)務終了，按照銀行網點匯總，自動產生憑證，會計記賬。同時生成借款人個人臺賬，并起息。資金劃入相應的售房單位賬戶，并將放款結果（是否成功）于當日錄入中心系統，確認放款信息。 主要功能分解： ? 中心會計處出納每日上午 9 點前，按放款網點和放款日期匯總生成（所有已提交未放款的數據）《放款明細表》，內容包括：姓名、證件號碼、貸款年限、貸款金額、網點名稱、售房單位賬號及該網點的匯總。編號規(guī)則： 2位地市號＋ 2 位營業(yè)網點＋ 2 位網點（營業(yè)部） +4 位年 +6 位順序號（可以自定義） 貸款發(fā)放 業(yè)務流程圖 放款匯總列表憑證制作沖銷臺賬放款明細表網銀放款結果反饋明細表成功生成臺賬是會計日結否銀行退款銀行劃款登記明細賬 業(yè)務詳解 貸款合同簽定并辦理完畢所有放款手續(xù)后，會計處按銀行網點會計人員確認后的《貸款發(fā)放匯總表》劃撥資金，從中心專戶劃至經辦網點 50 的委貸基金戶，經辦網點應在當天將資金劃入售 房單位賬戶。 ? 中心信貸處收到已簽妥的合同及代扣委托書所載信息與系統信息進行復核（錄核放款日期、貸款年限、貸款金額、購房地址、還款儲蓄賬號等），復核無誤，進行確認，將欲放款的借款人信息（確認后的信息） 提交按照委托 銀行網點生成貸款發(fā)放匯總表和明細表 ，下一日由會計處辦理放款。 ? 簽定放款文件，合同簽訂后，委托銀行在系統中提交辦妥信息（還款儲蓄賬號、放款日），并在 3 日內將簽好的合同及《還款儲蓄賬戶驗證單》《代扣委托書》送至中心。 48 ? 受委托銀行和借款人將所有貸款資料送擔保公司，辦理房屋抵押登記和擔保手續(xù)。 主要功能分解： ? 受委托銀行根據中心審核后的《住房公積金個人貸款審批表》打印《借款合同》和《借款憑證》。 退回處理 業(yè)務詳解 未通過中心信貸處審核、未通過中心領導審批、中心退回受理營業(yè) 47 網點（或委托銀行）通過電話或呼叫中心通知申請人到原受理營業(yè)網點（或委托銀行）取回申請 資料，打印貸款初審未通過通知書或未批準通知書。 ? 中心領導審批風險度高的不可批處理，低風險可批量處理，定義要單獨審批的風險級別。 ? 提交貸后處 理。 ? 提出處理意見（錄入貸款年限、貸款金額）。 ? 審批通過，在《住房公積金個人貸款審批表》上填寫中心領導同意的意見后，即為審批完成，轉入貸款處進行批后處理，允許批量處理；如未批準，填寫退回意見，由中心做統一退回受理營業(yè)網點（或委托銀行）做退回處理。 ? 應提供快速定位功能，可通過貸款申 請?zhí)?、證件號碼、姓名拼音縮寫等方式模糊查詢定位。 主要功能分解： ? 所有審批頁面都需要提供試算貸款金額和年限功能。 ? 將信息提交中心領導審批。 ? 重新試算貸款金額和年限，填寫意見。 ? 將信息提交中心領導審批。 ? 選擇申請人后進入詳細信息頁面，顯示所有相關信息，網點人員意見。 ? 列表頁面應包括以下內容：貸款申請?zhí)?、貸款風險度、姓名、證件號、月還款額、貸款金額、貸款年限、銀行網點。 ? 系統應提供判斷風險級別的功能，中心信貸處確認風險級別，并填寫復核意見。 主要功能分解： ? 中心信貸處按照材料，錄核關鍵項目（ 姓名、身份證號、公積金號、房價款、首付款、 聯系方式、購房地址、項目名稱、預售證號、購房合同號、產權證號、 經辦營業(yè)網點（或委托銀行）代碼等）是否完整、準確。 中心信貸處復核 業(yè)務詳解 中心信貸處收到營業(yè)網點（或委托銀行）提交的 檔案材料，根據貸款申請?zhí)栒{出申請人信息，根據檔案材料復核信息，復核未通過，注明原因。主要功能分解： ? 中心信貸處對《審批表》內容審核。 ? 生成《住房公積金個人貸款審批表》并簽署初審意見提交中心信貸處審批。 計算機程序的操作 ? 資格檢查。 ? 房屋信息錄入 方式：小區(qū) 樓號 單元門 層 房號 ? 保存信息 （ 可以修改 ）。 ? 商品房項目是否在中心核準的準入貸款的名單之中（可自定義）。 ? 可自定義項目及所對應的必填項和項目之間的關聯關系。 主要功能分解： ? 錄入借款申請書內容：借款人基本情況，配 偶基本情況，家庭財務情況，共同申請人基本情況等。 ? 是否驗證證件的真實性由參數控制。 關鍵錄入域說明： ? 申請人姓名 [錄入字段 ] 不能為空； ? 申請人證件類別代碼 [選取字段 ] 默認身份證； ? 申請人證件號碼 [錄入字段 ] 不能為空，復錄； ? 申請人聯系方式 [錄入字段 ] 不能為空； ? 是否有配偶 [選取字段 ] 不能為空； ? 配偶姓名 [錄 入字段 ] 不能為空； ? 配偶證件類型 [選取字段 ] 不能為空； ? 配偶證件號碼 [錄入字段 ] 不能為空； ? 貸款申請編號 [自動產生字段 ] 不能為空； 42 ? 購房類型 [選取字段 ] 不能為空； ? 項目名稱（項目可自定義） [選取字段 ] 不能為空。 ? 查詢系統記錄中本人或配偶是否有未還清貸款。 ? 向借款申請人發(fā)放 《住房公積金個人貸款申請表》 計算機操作程序 ? 錄入基本資料：錄入姓名 、證件類型、證件號碼、聯系方式、配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號碼等。資格審查未通過的，應告知未通過理由。 ? 累計貸款、單筆貸款最高限額。 ? 選擇 房屋性質 、 類別 、項目。 ? 非本中心（外地）公積金繳存人需要提供相關資料包括：繳存住房公積金所在地中心出具的繳存證明，協助調查的還款能力和個人信用等情況的材料。 貸款申請受理 業(yè)務詳解 申請人攜帶申請材料到營業(yè)網點（或委托銀行），營業(yè)網點（或 委托銀行）根據申請人提供的姓名證件號碼，確認申請人的繳存身份，判斷申請人是否具備申請貸款的資格，根據材料清單確認申請人提供的材料是否齊全，是否符合規(guī)定。 ? 抵押、質押和擔保信息的錄入功能。 ? 系統提供錄入信息有效性校驗功能：貸款金額不超過購房價款的比例（不同性質的住房，比例不同，可自定義），不超過評估價值的比例，不超過按批復價格計算的購房款的比例，不超過單筆貸款最高額度（可自定義， 根據不同購房類型），貸款年限不超過借款人男 55 或女 50 周歲（可自定義），貸款金額 +首付款 ≤購房價款，（房改房可以小于，其他必須等于） 不高于借款人住房公積金賬戶儲存余額（或月工資基數、月繳額）的 N 倍 （可自定義）， 不高于規(guī)定的還款收入比例即 80%（可自定義）。 ? 系統生成唯一貸款申請編號 （進入正式貸款程序后，該編號才具有意義） ，并與貸款合同號關聯。 ? 對申請人的 信息錄入過程中自動根據貸款條件進行（貸款條件可定義）審核資格確認，如年齡和貸款最高限額等。自動提取其個人信息并可檢查其公積金交存情況。 ? 證件號碼可作為系統唯一標識，用于查詢和錄入操作。