電子錢包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向(參考版)
2024-09-08 21:33本頁(yè)面
【正文】 。隨著這些電子車票系統(tǒng)的發(fā)展，中國(guó)的電子錢包市場(chǎng)也會(huì)找到更確切的切入點(diǎn)?，F(xiàn)在，《中國(guó)金融集成 電路（ＩＣ）卡規(guī)范》的影響力逐漸擴(kuò)大，中國(guó)的一些非金融機(jī)構(gòu)也依照它開發(fā)本行業(yè)的智能卡應(yīng)用，例如中國(guó)石化總公司在2020年６月頒布的《中國(guó)石化加油集成電路（ＩＣ）卡應(yīng)用規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了使用電子油票進(jìn)行加油的流程，這里的電子油票其實(shí)就是一種存放在智能電子錢包卡中的電子現(xiàn)金，只不過(guò)針對(duì)加油交易中先消費(fèi)，后付款的特殊性，提出了相應(yīng)的解決方案。 中國(guó)人民銀行１９９８年頒布的《中國(guó)金融集成電路ＩＣ卡規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了電子存折／電子錢包應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)流程，是中國(guó)版本的電子錢包標(biāo)準(zhǔn)。象任何智能卡項(xiàng)目一樣，建設(shè)電子 錢包項(xiàng)目，前期投資往往數(shù)目巨大，而電子錢包的目標(biāo)市場(chǎng)是小額消費(fèi)，如果沒(méi)有足夠多的持卡人和足夠多的交易量，是無(wú)法收回前期投入的?，F(xiàn)在有不少業(yè)界人士對(duì)電子錢包的未來(lái)抱懷疑態(tài)度，特別是美國(guó)、英國(guó)、加拿大的幾個(gè)曾倍受業(yè)界注目的電子錢包項(xiàng)目的失敗，更加深了這種觀念。 法國(guó)是智能卡的發(fā)源 地，也是法國(guó)的銀行家最早把智能卡引入金融領(lǐng)域，現(xiàn)在電子錢包又吸引了法國(guó)銀行家們的關(guān)注，他們制定了周密的電子錢包發(fā)展計(jì)劃，并進(jìn)行廣泛的不同層面的試驗(yàn)，我們有理由對(duì)法國(guó)的電子錢包抱有成功的希望。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行在法國(guó)有近５千家分支機(jī)構(gòu)，１２００萬(wàn)用戶，是法國(guó)最大的收單行和第二大發(fā)卡銀行，它計(jì)劃最終在法國(guó)發(fā)行上千萬(wàn)張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。 三、Ｍｏｎｄｅｘ 法國(guó)的Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行率先 與Ｍｏｎｄｅｘ國(guó)際組織在１９９８年簽署協(xié)議，在法國(guó)發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。 二、Ｍｏｎｅｏ Ｍｏｎｅｏ是一張純銀行應(yīng)用的電子錢包卡，它的特點(diǎn)是將ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢包與已經(jīng)在法國(guó)得到廣泛應(yīng)用的ＣＢ銀行卡結(jié)合在一起。Ｍｏｄｅｕｓ將與現(xiàn)在巴黎地區(qū)的單一功能的非接觸電子車票系統(tǒng)融合。 一、Ｍｏｄｅｕｓ Ｍｏｄｅｕｓ是一種雙界面卡，它在一張卡上集成了電子錢包、公交電子車票和其它應(yīng)用，它由法國(guó)的四家金融組織和兩家交通機(jī)構(gòu)共同運(yùn)行。ＳＦ ＰＭＥＩ的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是將來(lái)實(shí)現(xiàn)這三種電 子錢包的統(tǒng)一。但現(xiàn)在情況有了改變，１９９９年法國(guó)上馬了三個(gè)不同的電子錢包試驗(yàn)項(xiàng)目：Ｍｏｄｅｕｓ，Ｍｏｎｅｏ和Ｍｏｎｄｅｘ。 法國(guó)的電子錢包計(jì)劃 法國(guó)人是將智能卡應(yīng)用于銀行卡的先驅(qū)，但他們?cè)趹?yīng)用電子錢包方面，卻不那么積極。不僅威士、萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際金融組織，很多國(guó)家的銀行、電信公司，以及一些巨型跨國(guó)公司，都十分關(guān)注電子錢包在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域的市場(chǎng)。確實(shí)，提供遠(yuǎn)程服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)在最具發(fā)展力的方向，但在線即時(shí)支付卻成為限制其發(fā)展的瓶頸。 五、向遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域發(fā)展 電子錢包現(xiàn)在還大多用于面對(duì)面的交易場(chǎng)合，如在商戶消費(fèi)，或乘坐公交車。 其實(shí)從邏輯上來(lái)看，區(qū)域性的電子錢包具有強(qiáng)大的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力也是可以理解的。目前有７０００萬(wàn)張八達(dá)通卡在使用中，每天約發(fā)生６００萬(wàn)筆交易，日交易量達(dá)５００萬(wàn)美元。八達(dá)通卡是目前世界上最成功的智能卡交通應(yīng)用。 香 港一直是新技術(shù)試驗(yàn)的溫床，在電子錢包方面也是如此。但尼日尼亞的ＶａｌｕＣａｒｄ電子錢包可存入的最大金額高達(dá)１６００萬(wàn)奈拉（相當(dāng)于１６萬(wàn)美元）。按常理，電子錢包是為小額日常消費(fèi) 而設(shè)計(jì)的，幾乎所有電子錢包都會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)可存入的最大金額，這個(gè)最大金額一般都不是太大，例如幾百美元。 開放式的電子錢包由國(guó)際上的大金融機(jī)構(gòu)組織開發(fā)，所以，它在技術(shù)上無(wú)疑是先進(jìn)的，但世界上這么多國(guó)家，每個(gè)國(guó)家都有自己的特點(diǎn)，有自己特殊的需求，開放式的電子錢包未必能滿足這些特殊要求。去年１２月日本的１１家大公司，其中包括３家銀行和２家主要的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，聯(lián)合宣布，將在日本全國(guó)推行Ｅｄｙ電子錢包卡。香港的八達(dá)通卡也將在下文進(jìn)行詳細(xì)介紹。關(guān)于法國(guó)進(jìn)行的電子錢包試驗(yàn)，本文將在后面進(jìn)行更詳細(xì)的介紹。法國(guó)是智能卡的起源地，但電子錢包在法國(guó)卻一直沒(méi)有得到大的應(yīng)用。 三、與電子車票應(yīng)用結(jié)合 現(xiàn)在不僅在歐洲，甚至全球都有一種共識(shí)，將公交電子車票功能與電子錢包相結(jié)合，是電子錢包最有前景的方向。（目前已經(jīng)有三種多應(yīng)用智能卡平臺(tái)技術(shù)在相互競(jìng)爭(zhēng)，請(qǐng)參見本刊第１期文章《多應(yīng)用智能卡操作系統(tǒng)概述》。前者包括各種信用卡、借記卡、電子錢包卡、付費(fèi)電話卡、電子車票卡等，后者包括各種醫(yī)療卡、雇員卡、校園卡、身份卡、優(yōu)惠積分卡等等。電子錢包卡也是一樣。每張卡片的發(fā)行者都是在分析了市場(chǎng)需求之后才發(fā)行卡片的，可以說(shuō)每張卡都有自己特殊的功能。 上面列出的有些卡片甚至不止一種，還有新的卡片不斷的出現(xiàn)，我們是接受還是不接受呢？它們都說(shuō)能給我們的生活帶來(lái)方便，有些甚至還說(shuō)能夠替我們省錢，它們說(shuō)的的確也是實(shí)話，但我們錢包中的卡片現(xiàn)在也太多了。將來(lái)會(huì)在繼續(xù)保留本土這兩種電子錢包的基礎(chǔ)上，推廣ＣＥＰＳ電子錢包。但這兩種電子錢包相互之間卻不通用
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