電子錢(qián)包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向(完整版)
【正文】 費(fèi)積分卡，有電話卡，有出差旅行的酒店打折卡，有航空公司的里程積累卡，有進(jìn)入公司大門(mén)的門(mén)禁卡，有去醫(yī)院看病使用的醫(yī)療卡，有駕車違章時(shí)使用的違 章罰款卡，有去加油站使用的加油卡，等等。自從１９９９年３月ＣＥＰＳ規(guī)范發(fā)布，已經(jīng)有２００多個(gè)金融組織簽訂了許可協(xié)議，這些組織來(lái)自３０ 多個(gè)國(guó)家地區(qū)，代表著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)１億張電子錢(qián)包卡的發(fā)行量。 西班牙的馬德里和巴塞羅那在試驗(yàn)將Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ用于公共交通電子車票中，在西班牙的這項(xiàng)試驗(yàn)是Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ首次以非接觸的方式進(jìn)行應(yīng)用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包在西班牙已在許多場(chǎng)合得到應(yīng)用，如停車、打電話等。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ還與Ｓｕｎ公司簽署 了合作協(xié)議，以向其用戶提供基于Ｊａｖａ卡技術(shù)的多應(yīng)用智能卡平臺(tái)的Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利時(shí)的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利時(shí)全國(guó)的支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商）開(kāi)發(fā)，它與Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包 最大的區(qū)別是每筆交易都可以被追蹤審計(jì)，目前已經(jīng)有４千萬(wàn)張Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包在流通中。Ｓａｎｗａ銀行是全球最大的十家銀行之一，ＪＣＢ在日本擁有近４千萬(wàn)持卡人。 Ｍｏｎｄｅｘ在歐洲與法國(guó)、愛(ài)爾蘭、挪威和英國(guó)簽署了許可協(xié)議，與其它一些歐洲國(guó)家的許可授權(quán)尚在商談之中。 一、 Ｍｏｎｄｅｘ Ｍｏｎｄｅｘ是一種靈活的電子現(xiàn)金，它可以方便地實(shí)現(xiàn)資金在一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包卡和另外一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包卡之間的劃撥。 電子錢(qián)包項(xiàng)目能否獲得成功，首要而且是必要的前提是它必須獲得廣大的使用群體，電子錢(qián)包必須給消費(fèi)者一個(gè)它比現(xiàn)金好用的理由，畢竟人們已經(jīng)太熟悉紙鈔和硬幣了，紙鈔和硬幣在哪里都能被接受。 電子錢(qián)包項(xiàng)目利益關(guān)系分析 成功的電子錢(qián)包項(xiàng)目可以給項(xiàng)目涉及的各方都帶來(lái)好處。在使用上，相比信用卡，電子錢(qián)包更快捷方便，一般無(wú)需簽字或使用個(gè)人密碼（ＰＩＮ）。在使用上，相比信用卡，電子錢(qián)包更快捷方便，一般無(wú)需簽字或使用個(gè)人密碼（ＰＩＮ）。與電子車票相結(jié)合，以及遠(yuǎn)程支付，將是電子錢(qián)包的主要發(fā)展方向，這一點(diǎn)已經(jīng)成為大多數(shù)人的共識(shí)。對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言，則提高了整體效率，社會(huì)或城市整體形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免現(xiàn)金流通過(guò)程中的細(xì)菌交叉感染方面都有益處。 世界上主流的開(kāi)放式電子錢(qián)包 這里介紹一下當(dāng)今世界上幾種主流的開(kāi)放式通用電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)。從全球以及Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展史來(lái)看，Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展現(xiàn)在處于低潮中。 香港已發(fā)行了１８萬(wàn)張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包卡，這些電子錢(qián)包可以在７００多個(gè)ＡＴＭ機(jī)上充值 ，有７千多商戶接受Ｍｏｎｄｅｘ。另外，韓國(guó)的Ｋｏｏｋｍｉｎ銀行已經(jīng)發(fā)行了２萬(wàn)張基于Ｍｕｌｔｏｓ 的 Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包，它可以在漢城的一個(gè)主要的會(huì)議中心ＣＯＥＸ使用。與ＰＣ機(jī)相連接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)的智能卡讀卡器，提供了ＰＩＮ碼校驗(yàn)和交易金額確認(rèn)的功能。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包卡有三種存在方式：一次性Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包卡、可充值的專用Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包卡，或者以作為一個(gè)電子錢(qián)包應(yīng)用與其它應(yīng)用共存于同一張銀行卡上的形式存在。 發(fā) 展 趨 勢(shì) 一、 走向統(tǒng)一 除了上面描述的幾種開(kāi)放式電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，在一些國(guó)家內(nèi)部，還使用著區(qū)域性的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，這些區(qū)域性的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，大多是上述這三種開(kāi)放式電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)的變種。但這兩種電子錢(qián)包相互之間卻不通用，這不僅給銀行造成重復(fù)投 資，也給商戶和消費(fèi)者帶來(lái)混亂。電子錢(qián)包卡也是一樣。法國(guó)是智能卡的起源地，但電子錢(qián)包在法國(guó)卻一直沒(méi)有得到大的應(yīng)用。 開(kāi)放式的電子錢(qián)包由國(guó)際上的大金融機(jī)構(gòu)組織開(kāi)發(fā)，所以，它在技術(shù)上無(wú)疑是先進(jìn)的，但世界上這么多國(guó)家，每個(gè)國(guó)家都有自己的特點(diǎn)，有自己特殊的需求，開(kāi)放式的電子錢(qián)包未必能滿足這些特殊要求。八達(dá)通卡是目前世界上最成功的智能卡交通應(yīng)用。確實(shí)，提供遠(yuǎn)程服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)在最具發(fā)展力的方向，但在線即時(shí)支付卻成為限制其發(fā)展的瓶頸。ＳＦ ＰＭＥＩ的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是將來(lái)實(shí)現(xiàn)這三種電 子錢(qián)包的統(tǒng)一。 三、Ｍｏｎｄｅｘ 法國(guó)的Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行率先 與Ｍｏｎｄｅｘ國(guó)際組織在１９９８年簽署協(xié)議，在法國(guó)發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包。象任何智能卡項(xiàng)目一樣，建設(shè)電子 錢(qián)包項(xiàng)目，前期投資往往數(shù)目巨大，而電子錢(qián)包的目標(biāo)市場(chǎng)是小額消費(fèi)，如果沒(méi)有足夠多的持卡人和足夠多的交易量，是無(wú)法收回前期投入的。 。 中國(guó)人民銀行１９９８年頒布的《中國(guó)金融集成電路ＩＣ卡規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了電子存折／電子錢(qián)包應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)流程，是中國(guó)版本的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行在法國(guó)有近５千家分支機(jī)構(gòu)，１２００萬(wàn)用戶，是法國(guó)最大的收單行和第二大發(fā)卡銀行，它計(jì)劃最終在法國(guó)發(fā)行上千萬(wàn)張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包。 一、Ｍｏｄｅｕｓ Ｍｏｄｅｕｓ是一種雙界面卡，它在一張卡上集成了電子錢(qián)包、公交電子車票和其它應(yīng)用，它由法國(guó)的四家金融組織和兩家交通機(jī)構(gòu)
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