電子錢(qián)包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 電子錢(qián)包在零售商處消費(fèi)后，運(yùn)行商才需要把相應(yīng)的金額劃給零售商戶；而且，持卡人使用電子錢(qián)包消費(fèi)一定數(shù)目的金額后，為繼續(xù)使用它，會(huì)向電子錢(qián)包中再存錢(qián)，因此可以說(shuō)，運(yùn)行商那里始終有一筆數(shù)目龐大的沉淀資金。 采用安全的智能卡技術(shù)來(lái)代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，也體現(xiàn)了現(xiàn)代社會(huì)的文明程度。也有人把電子錢(qián)包叫做儲(chǔ)值卡或預(yù)付費(fèi)卡，它使用方便，無(wú)需攜帶現(xiàn)金和零錢(qián)，通常用于小額消費(fèi)，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車(chē)）、泊車(chē)、道路通行以及一些無(wú)人值守的環(huán)境，如自動(dòng)售貨機(jī)、公用電話等。但現(xiàn)實(shí)的情況是，盡管電子錢(qián)包的概念已經(jīng)提出了不少年，而且有不少的電子錢(qián)包項(xiàng)目投入運(yùn)行，或在試驗(yàn)階段，但從全球來(lái)看，電子錢(qián)包市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有起飛。對(duì)于電子錢(qián)包的使用者，則購(gòu)物更為方便，不用找零，并避免攜帶現(xiàn)金的不安全隱患。但這一點(diǎn)具體到電子錢(qián)包上時(shí)，卻沒(méi)這么簡(jiǎn)單，這一點(diǎn)本文將在論述Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包時(shí)涉及。 我們能夠在下列國(guó)家或地區(qū)中看到Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包的使用：英國(guó)、法國(guó)、挪威、澳大利亞、新西蘭、哥斯達(dá)黎加、香港、菲律賓、以色列、加拿大、美國(guó)等。目前Ｍｏｎｄｅｘ最大的市場(chǎng)應(yīng)該是在亞太地區(qū)，澳大利亞、香港、澳門(mén)、臺(tái)灣、日本、印度、印度尼西亞、毛里求斯、新西蘭、菲律賓、新加坡、斯里蘭卡、泰國(guó)、越南都已經(jīng)得到許可授權(quán)。韓國(guó)電信已經(jīng)與Ｍｏｎｄｅｘ在韓國(guó)的辦事處、韓國(guó)的銀行和信用卡組織以及一些風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，來(lái)實(shí)施這一計(jì)劃。針對(duì)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢(qián)包可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)安 全的資金圈存。 三、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包在下列國(guó)家和地區(qū)得到應(yīng)用：阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、哥倫比亞、德國(guó)、香港、愛(ài)爾蘭、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄羅斯、西班牙、臺(tái)灣、英國(guó)、美國(guó)。在使用上，相比信用卡，電子錢(qián)包更快捷方便，一般無(wú)需簽字或使用個(gè)人密碼（ＰＩＮ）。荷蘭是全球最先大規(guī)模應(yīng)用電子錢(qián)包的國(guó)家，它已經(jīng)有兩種電子錢(qián)包系統(tǒng)Ｃｈｉｐｐｅｒ和Ｃｈｉｐｋｎｉｐ，而且都較為成功。但現(xiàn)在技術(shù)的進(jìn)步已經(jīng)完全可以使得一張卡可以包含多種功能。荷蘭的銀行組織Ｉｎｔｅｒｐａｙ計(jì)劃將來(lái)在Ｃｈｉｐｋｎｉｐ上增加公共交通電子車(chē)票功能。這對(duì)任何想在日本推行開(kāi)放式電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)巨大的壓力。香港是Ｍｏｎｄｅｘ、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ在亞洲的一個(gè)重要市場(chǎng)，但現(xiàn)在Ｍｏｎｄｅｘ 和Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ在香港遇到來(lái)自本地電子車(chē)票八達(dá)通卡的強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)。但隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的人們把遠(yuǎn)程支 付看成電子錢(qián)包未來(lái)的一個(gè)重要發(fā)展方向。法國(guó)ＣＢ銀行卡組織的下屬機(jī)構(gòu)ＳＦＰＭＥＩ專門(mén)負(fù)責(zé)法國(guó)電子錢(qián)包的試驗(yàn)項(xiàng)目。ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢(qián)包由德國(guó)的銀行組織ＺＫＡ開(kāi)發(fā)，目前在德國(guó)已發(fā)行５０００萬(wàn)張Ｇｅｌｄ Ｋａｒｔｅ卡，ＧｅｌｄＫａｒｔｅ卡結(jié)合了借記卡功能和電子錢(qián)包功能，但其電子錢(qián)包功能卻沒(méi)有得到廣泛的使用。的確，電子錢(qián)包項(xiàng)目的成功依賴其使用者的數(shù)量，和實(shí)際被使用的頻率。 當(dāng)然，所有這一切良好的愿望都依賴于系統(tǒng)設(shè)計(jì)者們?cè)陧?xiàng)目開(kāi)始之初就充分考慮系統(tǒng)的靈活性與可擴(kuò)展性，當(dāng)然也依賴于中國(guó)的主管機(jī)構(gòu)能對(duì)未來(lái)技術(shù)與市場(chǎng)的發(fā)展方向有準(zhǔn)確的把握，在中國(guó)逐漸走向ＷＴＯ的今天，既考慮與世界主流技術(shù)的兼容性，也考慮中國(guó)自己的國(guó)情，切切實(shí)實(shí)地為老百姓設(shè)計(jì)一張方便好用、功能齊全的電子錢(qián)包。依照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)主要的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行都參與了１９９９年至2020年在上海、北京、長(zhǎng)沙進(jìn)行的試點(diǎn)，成功實(shí)現(xiàn)了電子錢(qián)包的跨行異地使用。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ發(fā)行的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包除了可以在傳統(tǒng)的零售商店使用，Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ還計(jì)劃提供基于Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金的網(wǎng)上服務(wù)。Ｍｏｄｅｕｓ的非接觸界面的電子車(chē)票將用于乘坐地鐵、輕軌和公共巴士，而其接觸界面的電子錢(qián)包將可以在車(chē)站附近的商店或公共電話亭使用，Ｍｏｄｅｕｓ還可以用于高速公路、停車(chē)場(chǎng)以及市政設(shè)施的收費(fèi)。有些已經(jīng)針對(duì)這一市場(chǎng)，進(jìn)行了相關(guān)的試驗(yàn)項(xiàng)目。但今天的八達(dá)通卡已經(jīng)不僅僅是一張電子車(chē)票卡了，去年Ｃｒｅ ａｔｉｖｅ Ｓｔａｒ公司獲得香港金融主管機(jī)構(gòu)的許可，可以將八達(dá)通卡使用于非交通領(lǐng)域的付費(fèi)，現(xiàn)在基于八達(dá)通卡的服務(wù)供應(yīng)商有４０多家，市民可以用八達(dá)通卡在７－１１便利店消費(fèi)，可以用它打公用電話，可以用它在飲料店買(mǎi)可樂(lè)，可以用它來(lái)付費(fèi)停車(chē)，甚至有些學(xué)校的餐廳和商店還接受八達(dá)通卡，學(xué)生可以用它就餐或購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品。這一方面是考慮到安全性，另一方面也考慮到即使丟失，對(duì)持卡人造成的損失也不會(huì)太大等原因。另外，現(xiàn)在世界上最成功的公共交通電子收費(fèi)項(xiàng)目 —— 香港的八達(dá)通卡，正在逐漸向交通之外的領(lǐng)域發(fā)展，更證明了智能卡以電子車(chē)票為核心應(yīng)用向電子錢(qián)包發(fā)展的可行性。在不同的地區(qū)，根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌木唧w情況，可以考慮將電子錢(qián)包應(yīng)用與其它種類(lèi)的智能卡應(yīng)用相結(jié)合，向消費(fèi)者推廣發(fā)行多應(yīng)用卡。 二、一卡多用／多功能卡 現(xiàn)在，我們錢(qián)包中的各種卡片已經(jīng)很多了，有銀行發(fā)行的信用卡，有商場(chǎng)的消
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