金融學(xué)課程設(shè)計(jì)-互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)貸款的沖擊及對(duì)策(參考版)
2024-09-06 09:15本頁(yè)面
【正文】 2020 年 04 期 。影響我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原 因及對(duì)策 [J]。特區(qū)經(jīng)濟(jì) 。2020年 22期 [9] 白世萍 。淺析匯率變化對(duì)銀行的影響與對(duì)策 [J]。企業(yè)家天地下半月刊 (理論版 )。2020 年01 期 [7] 王新道 。交戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融 [J]。袁滿 。宋瑋 。金融研究 。鄒傳偉 ?，F(xiàn)代金融 。2020 年 04 期 [4] 馮娟娟 。論傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系 [J]。中小企業(yè)管理與科技 (上旬刊 )。2020 年 10 期 [2]張楠 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究 [J]。 參考文獻(xiàn) [1] 章連標(biāo) 。 上述就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，相信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在未來的發(fā)展空間會(huì)越來越大。也就是說未來社會(huì)可能將只會(huì)有一個(gè)“超級(jí)權(quán)貴” (如央行 )，社會(huì)財(cái)富的塔基將會(huì)更加堅(jiān)實(shí)，屆時(shí)有可能真正實(shí)現(xiàn)“普惠金融”。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間巨大。 第三階段（未達(dá)到） 互聯(lián)網(wǎng)金融的未來將是以真正的直接融資為主、間接融資為輔助的模式，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高級(jí)階段。 互聯(lián)網(wǎng)金融的今天定義為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展 的第二階段，從短期來看，金融的互聯(lián)網(wǎng)化將占據(jù)主要地位，但是 只需 10~20 年，直接融資模式下的 PtoP 與眾籌模式將會(huì)取代傳統(tǒng)金融模式。但是無論是金融的 互聯(lián)網(wǎng)化或互聯(lián)網(wǎng)的金融化都是這個(gè)時(shí)代的進(jìn)步。前些日子一直在談?wù)搩蓚€(gè)詞，即金融的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)的金融化。 互聯(lián)網(wǎng)金融早在 1995 年就以潤(rùn)物細(xì)無聲的方式進(jìn)入了我們的生活，如招商銀行的網(wǎng)上銀行、易保在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交 易額為 330 萬(wàn)億元。官方解釋的互聯(lián)網(wǎng)精神是“開放、平等、分享、協(xié)作”，但究其實(shí)質(zhì)，其實(shí)是“普世精神”，也可以說是“普惠精神”。 （如圖二） 圖二： 代銷金融產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)影響 （ %） 金融學(xué)課程設(shè)計(jì) 3 結(jié)論 第一階段 自 20 世紀(jì)互 聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國(guó)誕生以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心基礎(chǔ)的信息技術(shù)已完全改變了人類社會(huì)。銀行在金融產(chǎn)品代銷手續(xù)費(fèi)分成上議價(jià)能力很強(qiáng)，所以部分金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)轉(zhuǎn)向和電商合作，銀行傳統(tǒng)的通過代銷保險(xiǎn)和基金的中間業(yè)務(wù)收入因此將受到影響。 隨著越來越多第三方機(jī)構(gòu)獲得基金銷售牌照，第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)正在搶占商業(yè)銀行對(duì)于 保險(xiǎn) 、基金產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)份額。以快捷支付、余額寶為代表的產(chǎn)品真正隔離了銀行跟客戶之間的關(guān)系，以快捷支付為例，這項(xiàng)業(yè)務(wù)把銀行認(rèn)證服務(wù)的界面與消費(fèi)者支付的流程相隔離，銀行只是扮演一個(gè)最后清算的角色，由于銀行漸漸遠(yuǎn)離客戶也就無法掌握客戶的支付行為。 圖 1： 第三方支付市場(chǎng)規(guī)模及變動(dòng) 金融學(xué)課程設(shè)計(jì) 線上支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行的影響可以從兩方面看：從收入方面看，第三方支付的推出無疑分流了原本應(yīng)該屬于銀行的手續(xù)費(fèi)收入以及存在第三方支付賬戶內(nèi)的資金利差收入 。第三方支付吸收了更多的現(xiàn)代信息技術(shù)和支付技術(shù)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只能在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，其運(yùn)作本質(zhì)上是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，而第三方機(jī)構(gòu) 承擔(dān)中介保管及監(jiān)督的職能，而網(wǎng)上銀行支付不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督；（ 3）方便快捷。以支付寶為代表的第三方支付的興起打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易結(jié)算方面的壟斷，它具備了網(wǎng)上銀行在線支付、 電子信用卡所具備即時(shí)性直接支付功能，它還同時(shí)具備了傳統(tǒng)銀行所不具備的特質(zhì)：（ 1）支付成本較 低。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。特別是 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多 政策和法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾
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