【正文】 這樣，通過這樣的信用監(jiān)管制度，有利于讓電子銀行的客戶明白，在 短期違約獲得微薄的收益和長(zhǎng)期的信用損失之間學(xué)會(huì)判斷，做出明確的選擇，規(guī)范自身的行為。不斷的考察個(gè)人與企業(yè)的信用狀況。加強(qiáng)信用信息披露，將一些個(gè)人與企業(yè)對(duì)信用的履行度定期公布在官網(wǎng) 。這種建立檔案的方式，有利于實(shí)現(xiàn)隨時(shí)進(jìn)行信用資料的查詢與線上線下的共享。將個(gè)人信用與企業(yè)信用收集，并且劃分信用等級(jí)，進(jìn)行合理評(píng)估。從而擴(kuò)大營(yíng)銷范圍和最終效果。針對(duì)這類客戶，應(yīng)當(dāng)針對(duì)其行業(yè)目標(biāo)，分派專業(yè)性人員上門進(jìn)行服務(wù)。對(duì)于電子銀行來說，除了個(gè)人客戶以外，更多的是來自不同行業(yè)的，不同層次的團(tuán)體性客戶。通過這 種尊貴的、全面的服務(wù)，用已消費(fèi)的客戶的親身體驗(yàn)告訴別人，對(duì)開拓新客戶有著借鑒與參考意義，更有利于建立銀行的口碑。銀行應(yīng)當(dāng)重視，進(jìn)行全方位的，終身性的理財(cái)。 （ 2）電子銀行客戶經(jīng)理可以開展一對(duì)一服務(wù)。此外，要在體驗(yàn)區(qū)設(shè)置咨詢點(diǎn)，對(duì)于客戶提出的問題進(jìn)行一一詳細(xì)解答，負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)演示說明，并且發(fā)放使用手冊(cè)。一站式服務(wù)不僅節(jié)省人力物力，更有利于節(jié)省客戶的辦理時(shí)間。作為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來說，一般都比較受到客戶的信任。作為銀行來說，應(yīng)當(dāng)讓他們掌握這些基本的操作技能，也有助與客戶與銀行之間及時(shí)溝通交流。 （二）電子銀行體驗(yàn)式推廣 因?yàn)殡娮鱼y行是通過客戶以自助的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理與服務(wù)，所以客戶必須要親自操作相關(guān)系統(tǒng)，但是在使用的過程中由于客戶的文化 程度不一樣，對(duì)信息技術(shù)的掌握也不盡相同。對(duì)于不同行業(yè)，開通不同業(yè)務(wù)的客戶，針對(duì)其愛好需求，為其制作個(gè)性化專屬主頁(yè)。最重要的一點(diǎn)，就是保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶提供信息的真實(shí)性，用真心與誠(chéng)信換來客戶的好評(píng)和信任，也有利于樹立銀行形象。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身就是靠其中信息與資訊吸引客戶，如果客戶可以感覺平臺(tái)十分具有互動(dòng)性，例如信息檢索查詢，人工客服咨詢等服務(wù)，讓客戶感到網(wǎng)站的生動(dòng)，從而引發(fā)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的好感度。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的響應(yīng)速度和服務(wù)器的處理速度以及寬帶的帶寬有著直接的關(guān)系，所以，對(duì)于這些電子設(shè)備，銀行應(yīng)有專人定時(shí)定點(diǎn)檢修，以保證服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)也可以應(yīng)對(duì)一些突發(fā)性的事件。尤其是一些客戶比較缺乏耐心，倘若平臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間未響應(yīng)，或者加載失敗，就會(huì)影響 客戶的信任度與好感。合理而富有底蘊(yùn)的設(shè)計(jì)會(huì)使客戶更感覺到親近，有利于增強(qiáng)信任度。對(duì)此提出以下幾點(diǎn)建議： （ 1）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)格理念相一致，因?yàn)榭蛻舻谝灰曈X印象很重要，感受該平臺(tái)的文化理念。最后增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作力度，培養(yǎng)和引進(jìn)具備專業(yè)審計(jì)知識(shí)，通信技術(shù)的專業(yè)性人才，對(duì)客戶負(fù)責(zé)，不投入尚存在安全隱患的產(chǎn)品。之后，應(yīng)該對(duì)員工的安全意識(shí)，領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)多與員工溝通，了解 員工所想，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，最大程度的降低內(nèi)部違規(guī)的發(fā)生幾率。 （ 5）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控 電子銀行第一步應(yīng)該要制定全面化的電子渠道業(yè)務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)化的安全規(guī)范，在發(fā)展的同時(shí)及時(shí)進(jìn)行修訂與完善。所以我們應(yīng)以法律法規(guī)為根本，從銀行內(nèi)部做起，規(guī)范個(gè)人信用行為，從而帶動(dòng)社會(huì)信用制度的完善。所以，如何建立健全信 用機(jī)制，對(duì)作為服務(wù)行業(yè)的銀行來說，絕不能掉以輕心。對(duì)于金融市場(chǎng)來說，信用機(jī)制更是至關(guān)重要的生命線。利用當(dāng)前所掌握的一切科學(xué)技術(shù)，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的完善。在原有的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)并不是抄襲，要結(jié)合我國(guó)本身的國(guó)情，具體問題具體分析，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與創(chuàng)造。 （ 3）提高創(chuàng)新與研發(fā)能力 電子銀行必須要把以往的傳統(tǒng)理念轉(zhuǎn)變成將客戶利益視之至高無(wú)上，以客戶為中心的新型經(jīng)營(yíng)理念。并為之提供良好的工作環(huán)境和使其滿意的薪酬，建立起科學(xué)的激勵(lì)制度。只有這樣，才可以保證電子銀行沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 的運(yùn)作與推進(jìn)。 （ 2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才儲(chǔ)備 電子銀行的員工，應(yīng)當(dāng)擁有嫻熟的業(yè)務(wù)技 術(shù)。重視對(duì)銀行內(nèi)部的教育，培養(yǎng)員工的法律意識(shí)與責(zé)任感，明確其所負(fù)責(zé)的職責(zé)范圍，嚴(yán)防監(jiān)守自盜。 （三）針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方案 （ 1）完善健全法律法規(guī) 國(guó)家及司法部門應(yīng)當(dāng)重視電子銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中發(fā)揮的不可或缺的重要作用，盡快建立健全一套詳細(xì)的，完整的司法體系。可以參考美國(guó)的優(yōu)秀電子銀行，他們?cè)趧?chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，必然會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方面格外重視，所以其建立起來的制度也比較完善，乃至對(duì)于每種電子銀行業(yè)務(wù)都有著相應(yīng)的一套規(guī)定，并將某些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)列舉出來，尤其可貴的是不斷的，根據(jù)發(fā)展的現(xiàn)狀及時(shí)修訂原有的制度。 （ 4）內(nèi)控制度尚未適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 電子銀行作為信息化和科技化的產(chǎn)物，時(shí)時(shí)刻刻都處在更新和發(fā)展的進(jìn)程中，而如何在快速發(fā)展的同時(shí)保證內(nèi)部制度安全，把握發(fā)展的穩(wěn)定性，就成了我國(guó)電子銀行必須考慮的問 題之一。就在我國(guó)努力發(fā)展信息科技的同時(shí)，國(guó)沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 外銀行也依然在不斷的探索創(chuàng)新，對(duì)于電子銀行發(fā)展的相關(guān)技術(shù)，外資銀行在國(guó)內(nèi)的申請(qǐng)據(jù)統(tǒng)計(jì)已超過數(shù)千件，而國(guó)內(nèi)銀行卻不見動(dòng)靜，這一方面是我國(guó)社會(huì)普遍缺乏專利意識(shí)，亦是 我國(guó)銀行自身“身無(wú)分文”，難以提升自身的技術(shù)水平，所以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)度比較緩慢。我國(guó)金融市場(chǎng)自 2020年以后，對(duì)外資和內(nèi)資銀行公平對(duì)待，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)愈發(fā)激烈，國(guó)內(nèi)銀行假若不迅速提高自身的創(chuàng)新能力，將會(huì)在各個(gè)方面不斷的遭遇失敗。這都是由于我國(guó)普遍自主創(chuàng)新能力較弱，習(xí)慣于墨守成規(guī)，對(duì)科技的發(fā)展和時(shí)代的變遷并沒有意識(shí)到一種緊迫感。直接導(dǎo)致電子銀行的創(chuàng)新意識(shí)低下，創(chuàng)新動(dòng)力衰竭，創(chuàng)新能力薄弱。可以說，大致體現(xiàn)在以下幾種： ○ 1 對(duì)保證電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全的法律規(guī)定不完善； ○ 2電子銀行交易的管轄權(quán)尚未確定； ○ 3 傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式與電子銀行經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管手段重復(fù)，造成管理的真空帶； ○ 4 電子銀行從自身說起，其內(nèi)部的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定也不夠明確。 然而，除這些以外，我國(guó)與電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律依然十分有限，所制定出來的規(guī)則并不能覆蓋所有電子 銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的范圍。還有的員工是由于本身的知識(shí)欠缺或服務(wù)態(tài)度不端正，導(dǎo)致操作失誤給客戶造成的損失 ；其二就是來自電子銀行運(yùn)營(yíng)中技術(shù)造成的風(fēng)險(xiǎn)，比如服務(wù)器崩潰，系統(tǒng)失靈或者出現(xiàn)漏洞乃至被黑客或病毒入侵銀行系統(tǒng)導(dǎo)致的重大的損失；其三，來自制沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 度上的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)就是指電子銀行的服務(wù)流程不合理或業(yè)務(wù)中存在的漏洞所造成的風(fēng)險(xiǎn)，或者工作人員并未 執(zhí)行規(guī)章制度，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在開展電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，由自身的因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于現(xiàn)在公安機(jī)關(guān)沒有統(tǒng)一的電子銀行案件受理平臺(tái)，缺乏集中技術(shù)和警力，許多電子銀行案件也因?yàn)樯姘附痤~過小而被拒絕受理，這些在一定程度上成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的誘因，并最終讓銀行和客戶遭受損失。二是社會(huì)信用體系不完善，使得參與電子銀行交易的客戶身份難以辨認(rèn)，讓網(wǎng)絡(luò)犯罪分子有機(jī)可乘。這些風(fēng)險(xiǎn)不是短時(shí)間內(nèi)能夠消除的，控制這些風(fēng)險(xiǎn)需要從根本上改善電子銀行經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境，但這還有賴于政府和社會(huì)的進(jìn)一步努力。而想要控制這種風(fēng)險(xiǎn)所造成的不利因素，必須從本源之處改變電子銀行所處在的這個(gè)外部環(huán)境。這種風(fēng)險(xiǎn)并不屬于銀行的可控風(fēng)險(xiǎn)之一，且會(huì)對(duì)電子銀行產(chǎn)生極大的危害 性，對(duì)電子銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)造成巨大的影響。 （ 2）根據(jù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行分類 ①外部 環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 。此外，即便是由于網(wǎng)絡(luò)故障、線路檢修等客觀因素所造成的問題 ，皆會(huì)使得電子銀行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。但凡電子銀行為大眾開通的一系列業(yè)務(wù)服務(wù)并不能滿足客戶的需求，或者說并不能達(dá)到客戶預(yù)期的水平，并且，若在社會(huì)上因電子銀行內(nèi)部的沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 漏洞而造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失之類的不良反映之時(shí)。法律風(fēng)險(xiǎn)除了會(huì)使銀行承受類似罰款、賠償?shù)冉?jīng)濟(jì)損失之外，還會(huì)導(dǎo)致銀行的信譽(yù)從而貶低，喪失大量的客戶，開拓市場(chǎng)受到更加強(qiáng)大的阻力等嚴(yán)重危機(jī)。 ③ 法律風(fēng)險(xiǎn)。所以，科技風(fēng)險(xiǎn)是電子銀行目前所要考 慮的重點(diǎn)問題。但正是因?yàn)殡娮鱼y行的虛擬化使得它對(duì)科技有著十分嚴(yán)重的依賴性，要求科技含量較高的科技設(shè)備。科技風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)電子銀行最常見的問題，它指的是銀行由于使用技術(shù)并不得當(dāng)，或者說所掌握的科技層次比較落后而形成的風(fēng)險(xiǎn)。同理來說，倘若銀行的決策過于保守，亦步亦趨，會(huì)使銀行錯(cuò)失發(fā)展的機(jī)會(huì)，被 其他銀行搶占大量的客戶資源，最后可能喪失一切競(jìng)爭(zhēng)力。銀行的決策層領(lǐng)導(dǎo)，如董事會(huì)和決策執(zhí)行機(jī)關(guān)所制定的決策也會(huì)對(duì)別的風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。 四、 電子銀行在我國(guó)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn) （一）電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的 類型 （ 1） 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行 分類 ① 決策風(fēng)險(xiǎn)。所以我國(guó)的相關(guān)金融監(jiān)管部門就可以學(xué)習(xí)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化我國(guó)的監(jiān)管機(jī)制。所以我國(guó)的電子銀行如果要 盡善盡美的完成開展工作，就必須借鑒他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，最大程度的重視每一個(gè)科技型人