恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽愛的延續(xù)定期壽險(xiǎn)教案險(xiǎn)種介紹賣點(diǎn)分析74頁-保險(xiǎn)策劃(參考版)
2024-08-19 09:39本頁面
【正文】 ? 養(yǎng) 老 對養(yǎng)老有嚴(yán)重的顧慮。 產(chǎn)品組合方案分析 63 案例三 ? 客戶資料 張小姐 女性 28 單身 月工資收入 5000元 銀行定期儲蓄 6萬元 ,單身主義者 有社會保險(xiǎn) ,對投資產(chǎn)品沒有興趣 ,有強(qiáng)烈的保險(xiǎn) 保障意識 . 對養(yǎng)老金問題很擔(dān)憂 64 收 入 收入 支 出 銀行存款 6萬元 月收入 5000元 /月 房屋貸款 1000元 /月 (20年 ) 娛樂支出 500元 /月 交通費(fèi)用 300元 /月 通訊費(fèi) 200元 /月 旅游費(fèi)月均 200元 /月 贍養(yǎng)父母 600元 /月 理財(cái)預(yù)算 :2200元 /月 65 需求分析 ? 財(cái)富積累 已有一定積蓄，未來 3年左右打算購置一輛 10萬左右的汽車。 ? 子女教育 兒子 3歲，距高中畢業(yè)還有 15年時(shí)間，王先生的孩子出國留學(xué)，如果按 4年計(jì)，每年費(fèi)用 20萬元，共計(jì) 80萬元 ? 財(cái)富積累 王先生 5年左右換更大的房屋首付用現(xiàn)有房屋變現(xiàn) 3年內(nèi)要購車 5萬元 量化需求 58 ? 身故及全殘 王先生此前無任何壽險(xiǎn)保障，因此保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品 萬元 ? 醫(yī)療健康 重大疾病 15萬元 ? 子女教育 80萬 30萬（考慮到資產(chǎn)的增值及應(yīng)急資金） =50萬 ? 財(cái)富積累 購車 5萬元 缺口分析 59 ? 身故及全殘 保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品解決 ? 醫(yī)療健康 重大疾病保險(xiǎn) ? 子女教育 保留現(xiàn)有金融資產(chǎn)，適當(dāng)增加基金類產(chǎn)品和教育類保險(xiǎn)產(chǎn)品做到?？顚Ｓ? ? 財(cái)富積累 購車是比較近且較確定的理財(cái)目標(biāo)，建議以儲蓄和基金類等較短期且易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品。 ? 醫(yī)療健康 身體較健康，但工作及生活不規(guī)律，應(yīng)適當(dāng)考慮醫(yī)療保障，因王先生一家都有比較 高的一般醫(yī)療保障，因此本次適當(dāng)設(shè)計(jì)一些重疾保障。 ? 養(yǎng) 老 養(yǎng)老計(jì)劃雖有考慮，但鑒于預(yù)算有限，不做為本次理財(cái)方案優(yōu)先考慮的問題。 理財(cái)預(yù)算 ： 5000+20205003003002008006008001000=3500元 /月 （ 注：考慮到保險(xiǎn)的流動性本預(yù)算支出應(yīng)小于上限 7000*15%=1050元 /月，股票等較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)不高于投資資產(chǎn)的 20%） 55 收 入 收入 支 出 銀行存款 5萬元 人民幣理財(cái) :2萬元 股票 :5萬元 外幣 :3萬美元 月收入 7000元 /月 房屋貸款 800元 /月 (15年 ) 娛樂支出 500元 /月 交通費(fèi)用 300元 /月 通訊費(fèi) 300元 /月 旅游費(fèi)月均 200元 /月 贍養(yǎng)父母 600元 /月 幼兒園費(fèi) 800元 /月 理財(cái)預(yù)算 :3500元 /月 56 需求分析 ? 財(cái)富積累 已有一定積蓄，但考慮未來孩子成長，現(xiàn)有房屋不能滿足需要，未來 5年左右打算換 一個(gè)更大的房屋，未來 23年要準(zhǔn)備購置一輛 5萬左右的汽車接送孩子。 風(fēng)險(xiǎn)偏好 ：王先生投資意識很強(qiáng)，有多種理財(cái)產(chǎn)品，但由于股票投資并不成功，縮水 60%以上，因此希望更多的選擇穩(wěn)健的投資方式。剩余存款建議除了可以按照不同期限做定期存款外，可以投資一些貨幣市場基金同樣具有很好的流動性。但由于房屋貸款逐年減少， 30年后余額為零，因此可以分段階段設(shè)計(jì) . ? 財(cái)富積累 張先生在未來的三年準(zhǔn)備結(jié)婚，其所在城市一般裝修及婚慶儀式等大約需要 10萬元 49 ? 身故及全殘 張先生此前無任何保障，因此保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品 65萬 ? 財(cái)富積累 張先生在未來的三年準(zhǔn)備結(jié)婚，其所在城市一般裝修及婚慶儀式等大約需要 10萬元，雖然有 10萬元存款，但此筆費(fèi)用具有應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急資金的作用，不能全部占用，因此在結(jié)婚前還應(yīng)根據(jù)預(yù)算盡量積累財(cái)富。首付父母提供，月供還款近 2500元（升息因素已考慮） ? 風(fēng)險(xiǎn)偏好：性格較沉穩(wěn)，屬理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，但也希望嘗試投資。 ? 現(xiàn)有資源：銀行定期存款 10萬元，參加社會保險(xiǎn)保障，無任何投資經(jīng)驗(yàn)。 如 30%、 50%等并考慮通貨膨脹因素 。 35 生命價(jià)值法的優(yōu)缺點(diǎn) 人類生命價(jià)值法的優(yōu)點(diǎn)： 人類生命價(jià)值法的缺點(diǎn) ： ?簡單，容易評估 ?未考慮其它收入來源 ?離婚、結(jié)婚、出生、死亡等因素將快速影響生命價(jià)值 ?采用不變的折現(xiàn)率（ discount rate） ?未考慮通貨膨脹對收入及費(fèi)用的影響 36 年數(shù) (1) 年齡 (2) 年收入 (3) 生活維持費(fèi)用 (4) 差額 (5) 折現(xiàn)因子 (6) 凈年收入現(xiàn)值(7)=(6)x(5) 1 45 100000 15000 85000 1 85000 3 47 110250 15914 94336 88921 5 49 121551 16883 104668 92998 10 54 155133 19572 135561 103894 15 59 197993 22689 175304 115893 21 65 265330 27092 238238 131912 生命價(jià)值 合 計(jì) 2247624 生命價(jià)值法計(jì)算實(shí)例 假設(shè)男性 45歲，預(yù)定 65歲退休，年收入約 100萬并以每年 5%增加，生活維持費(fèi)用約 15萬并以每年 3%增加，投資報(bào)酬率定為 3%。 ? 生命價(jià)值可定義為家庭生活經(jīng)濟(jì)主要來源者（ breadwinner’s）因疾病或意外事故導(dǎo)致死亡時(shí)其預(yù)期 未來收入 之現(xiàn)值。 ?特別需求：抵押貸款、教育基金、應(yīng)急資金、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用 ? 遺留家庭的可用資源包括 : ?生存者社會保障給付 ?金融資產(chǎn)與退休儲蓄 ?由外部保險(xiǎn)計(jì)劃提供的壽險(xiǎn)保障與職工福利 ? 保險(xiǎn)需求 (保障缺口 )= 財(cái)務(wù)需求 – 可用資源 33 人類生命價(jià)值法 (Human life value approach) ? 1942年美國保險(xiǎn)學(xué)者休勃納 (Solomon S. Huebner )首
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