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理財投資的繪畫藍圖，要從這些投資品種或者工具的選擇開始。
、高檔蘭花消費投資：也稱為綠色股票。
：作為未來某特定時間用特定價格買入或者賣出一定熟練每個的商品的權(quán)利，具有投資的選擇權(quán)。
：如銀行存款委托貸款，許多銀行都有辦理。
11現(xiàn)貨交易：現(xiàn)貨交易在金融商品中屬新鮮事物，參與經(jīng)營的商品包括農(nóng)產(chǎn)品、金屬、建材，遵循：“三公”原則進行交易。可轉(zhuǎn)換債券可以在一定條件下轉(zhuǎn)為其他金融工具，如股票。但是，如果被投資單位不能上市或者經(jīng)營不善那有可能給投資者帶來巨大損失。但彩票畢竟投資性、博弈性太強，不宜大資金介入。
：國內(nèi)有福利彩票與體育彩票，隨著博彩業(yè)的發(fā)展，彩票作為一種投機性強的品種，其投資的功能也將逐步顯示出來。
：內(nèi)容廣泛，門類齊全，古今中外，五花八門。
：包括黃金與白銀等，國際上有現(xiàn)貨黃金投資，國內(nèi)銀行有紙黃金或者實物黃金投資交易。
：各個銀行都開設(shè)外匯寶交易，通過世界各國貨幣匯率之間的波動，投資者可以獲取貨幣數(shù)量的增加，最終達到外幣投資增值的效果。
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2. 期貨：國內(nèi)期貨市場包括金屬、農(nóng)產(chǎn)品、能源類期貨投資工具，具有套值保值的功能，對于參與者來說，具有套利性、投機性；金融期貨合約有股票指數(shù)合約、利率期貨合約、外匯期貨合約等，目前國內(nèi)推出股指期貨指日可待，其他的金融期貨產(chǎn)品還在研發(fā)階段。本人根據(jù)常規(guī)觀察，大致羅列了數(shù)種個人投資工具及方式，可以作為設(shè)計個人投資理財規(guī)劃時的參考：
1. 股市：目前國內(nèi)有上海證券交易所與深圳證券交易所掛牌上市的股票1400多只股票可供投資者選擇。但是，消費者對未來購買力的超前預(yù)支，往往會造成一時的虛假需求，掩蓋生產(chǎn)與消費之間的矛盾。消費信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費品的購買者直接發(fā)放貸款；后者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費品的商業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業(yè)企業(yè)簽訂合同，用現(xiàn)金的形式把貨款付給商業(yè)企業(yè)。③消費貸款。消費者在購買高檔消費品時，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結(jié)算清償。
封閉式信貸：
●抵押貸款
●汽車貸款
●分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸）
開放式信貸：
●旅游與娛樂卡
●透支保護
●百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩visa、萬事達mastercard）
消費信貸的形式主要有：①賒銷。封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務(wù)的方式。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。
消費信貸
消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴大征信試點，互聯(lián)互通，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。以抵質(zhì)押保險為主，避免如今年江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權(quán)益。
對于一般的收費標準，要在同行間嚴格規(guī)定統(tǒng)一的標準并嚴格執(zhí)行。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。
，并規(guī)范收費標準。
另外可以引入國外金融機構(gòu)普遍采用的“5c個人信用評分模型”即：品德（character），能力（capacity），資本（capital），擔保品（collateral）和行業(yè)背景（condition of business），結(jié)合我國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況，建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。
三、對于我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的幾點建議
，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機構(gòu)。2020年7月，上海市率先建立了“個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”，而至今也只有大連、廣州等地區(qū)也初步建立了個人信用制度，個人征信制度發(fā)展緩慢。從中可以看到銀行承擔著相當大的個人信貸風險，一旦信用風險轉(zhuǎn)化成事故，銀行將承擔相當大的經(jīng)濟損失。在中長期貸款較多的房貸中，戶籍、聯(lián)系方式等個人信息可能更換，加大了銀行信用風險控制難度。具體體現(xiàn)在：（1）金融機構(gòu)內(nèi)部的個人資信檔案缺乏有效數(shù)據(jù)，消費信貸個人資料缺乏及時更新。市場經(jīng)濟從某種意義上說就是信用經(jīng)濟。這種現(xiàn)象不僅給消費者在辦理個人消費貸款時帶來不便，也使銀行很容易喪失潛在客戶。在某些地區(qū)，貸款所需交納的保險費也不同程度存在不合理現(xiàn)象，不利于公平競爭和信貸市場穩(wěn)定。有的銀行按筆數(shù)收取，有的銀行按標價百分比收取。
，收費標準不一，不利于個人消費信貸順利開展。個人或家庭的資產(chǎn)負債表、個人稅前資產(chǎn)收益、個人有無其他行負債等個人資產(chǎn)資信評估的精確數(shù)據(jù)和材料處于缺乏狀態(tài)。（2）個人資產(chǎn)無專業(yè)評估，個人資信無專業(yè)調(diào)查。居民收入的不透明也使得查評難度較大。尤其是在私營企業(yè)中，貸款申請者往往開立偏高的收入證明以獲取貸款。
，不利于信貸授信額度的確定，不利于貸前風險控制。有統(tǒng)計資料表明，我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟損失達5855億元?，F(xiàn)階段我國個人信貸消費結(jié)構(gòu)上，個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重，其中個人住房貸款增加1521億元，同比多增478億元；汽車貸款增加483億元，同比多增203億元，房地產(chǎn)、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長，%%。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。
我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴大。近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快，各級銀行機構(gòu)遍布全國，人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系，成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。如何加強貸款管理，尤其是對我國現(xiàn)階段越來越多的個人消費信貸的管理，是金融機構(gòu)必須加以重視的問題?！胺堑洹敝?，人民銀行加強了對貨幣信貸總量的調(diào)控，從三季度開始，金融機構(gòu)貸款多增長態(tài)勢開始減緩，當季金融機構(gòu)人民幣貸款增加6905億元，比二季度少增2823億元，但仍比去年同期多增1664億元。
第五篇：個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展探悉
我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初探
據(jù)中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行小組于2020年10月發(fā)布的2020年第三季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，我國金融機構(gòu)貸款增長仍然偏快。
4．引入個人住房置業(yè)擔保公司
目前，在我國的一些城市已建立了“置業(yè)擔保公司”，這些公司的成功運作將有效促進個人住房貸款風險的分散化。而在成熟的房地產(chǎn)金融市場上，房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營的融資不僅有債券融資和股權(quán)融資兩種基本形式，同時，在債權(quán)和股權(quán)融資一級市場以外，還存在著發(fā)達的二級市場。住房按揭貸款證券化實際上是一種新型的住宅融資方式，商業(yè)銀行將缺乏流動性但未來現(xiàn)金流可以預(yù)測的住房抵押貸款進行組合，形成一個“資產(chǎn)池”，經(jīng)過信用評級以后，向投資者轉(zhuǎn)讓住房按揭貸款債權(quán)，收回資金補充流動性
3．推進房地產(chǎn)融資的多元化
目前我國房地產(chǎn)金融以債權(quán)融資為主，股權(quán)融資比例較小，融資格局較單一。通過一級市場與二級市場的銜接，提高資金的流動性，一方面商業(yè)銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可