2第一模塊：個人理財基礎(chǔ)知識(參考版)
2025-01-16 22:11本頁面
【正文】 七、生活理財建議 建議網(wǎng)上銀行，足不出戶，充分享受自助理財?shù)妮p松和便捷 建議貸記卡，可解決臨時資金周轉(zhuǎn)問題；對于刷卡消費，除享受商戶優(yōu)惠折扣外，還可積分兌獎。不考慮房子折舊，到時出售現(xiàn)有自住房可得102萬 元，剩余貸款余額14萬元，即出售房子凈得88萬元，現(xiàn)值130萬元房子5年后房價將達166萬元，缺口78萬元，以當(dāng)前40萬金融資產(chǎn)，再每年投入3.3萬元，即可實現(xiàn)換房計劃。經(jīng)測算，葉女士夫婦的退休金缺口還有205萬元， 按設(shè)定8％的投資報酬率，葉女士夫婦每年投入2.3萬元，即可完成退休養(yǎng)老計劃。另外葉女士為女兒投保了“國壽鴻星”少兒教育保險，當(dāng)女兒18歲、19~21歲和22歲時將分別得到一筆教育補助金和創(chuàng)業(yè)金，給女兒高等教育預(yù)留了更大發(fā)展空間。先生的壽險缺口為43萬元，由于工作性質(zhì)的因素，在做工程設(shè)計時可能經(jīng)常要到實地勘測，而且做設(shè)計時經(jīng)常要加班熬夜，會影響到意外的發(fā)生和身體的健康，做為家庭的經(jīng)濟支柱，如果發(fā)生意外對家庭的影響會比較大，因此應(yīng)重點投保定期壽險和重大疾病保險。另外可申請銀行貸記卡做為日常應(yīng)急備用的補充。葉女士應(yīng)該按月均1萬元保留6個月的應(yīng)急資金。,預(yù)定家庭理財目標：,專家做方案：,一、建立家庭應(yīng)急基金 家庭應(yīng)急基金為月開支的3~6倍，可視家庭收入的穩(wěn)定情況確定應(yīng)急基金的額度。雙方父母都有退休金，不需要兩人支付贍養(yǎng)款。夫婦雙方均有繳養(yǎng)老險和醫(yī)療險（其中葉女士每年自繳7500元），為小孩投保了“國壽鴻星”教育險，每年保費支出6000元，目前兩人都沒有購買其他商業(yè)保險。,案例2：小康三口之家如何理財,具體情況： 市區(qū)葉女士，原從事建筑行業(yè)，現(xiàn)為全職太太；葉女士丈夫為工程設(shè)計師，年收入在20萬元左右；女兒6歲。 將每月節(jié)余部分資金選擇其它的投資產(chǎn)品，如少量介入股票、黃金等，獲取更高的收益。 將現(xiàn)有的銀行存款7萬元選擇一只長期業(yè)績看好的股票型基金做長期投資。 小孩8歲讀2年級。,專家理財基本分析： 月收入4000元，支出2000元左右，占收入的50%，節(jié)余比例較高。,案例1：中低收入三口之家理財,用戶具體情況： 三口之家，月收入4000元，月支出20002500元，有住房二套，一套用于出租，月租金350元，銀行存款7萬元，小孩8歲讀2年級，老人不用負擔(dān)。 作為中年殷實的三口之家，孩子上學(xué)、家庭收入穩(wěn)定，面臨的是夫妻二人未來養(yǎng)老以及兒子后續(xù)教育等問題，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣將水到渠成積累相當(dāng)豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，財務(wù)自由將順理成章成就家庭的未來夢想。家庭理財是一種長期行為，其中目的之一就是要改善目前的生活質(zhì)量和實現(xiàn)家庭的目標規(guī)劃。,四、弗里德曼的持久收入消費理論,決定人們消費支出的是他們持久的、長期的收入、而不是短期的可支配收入 預(yù)防性儲蓄動機減輕未來的焦慮。即投資于任何一種證券，都必須承擔(dān)風(fēng)險。包括信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險。 非系統(tǒng)風(fēng)險指同整個市場無關(guān)。,二、馬科維茲的資產(chǎn)組合理論：,旨在投資決策中，尋求一種最佳的投資組合 啟示：個人進行任何投資都存在一定風(fēng)險，應(yīng)避免過度集中于某一投資項目，而應(yīng)通過投資組合，即多元化投資、分散風(fēng)險、提高投資效益。,二、馬科維茲的資產(chǎn)組合理論：,風(fēng)險和收益呈正向變動關(guān)系：高風(fēng)險可以用高回報來補償；而低風(fēng)險則相應(yīng)伴隨著低回報。 人生每個階段的理財目標不同，所以每個階段的理財方案也不同。 主要理財目標為：（1）保障財產(chǎn)安全；（2）建立信托；（3）準備善后費用；（4）遺產(chǎn)安排等。這一時期的財務(wù)規(guī)劃需要注意平衡兩大目標，一是財產(chǎn)安全，二是遺產(chǎn)傳承。 主要理財目標：（1）提高投資收益的穩(wěn)定性；（2）養(yǎng)老金安排；（3）資產(chǎn)傳承等。這一時期除了關(guān)心享受生活、重視消遣外，理財重點有兩方面，一是擴大投資，但不宜過多選擇高風(fēng)險的投資方式，避免因為風(fēng)險投資失敗
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