人身保險(xiǎn)合同的成立與生效問題探析-wenkub.com
2025-11-06 23:46 本頁面
【正文】 王先生不能以身故受益人的身份獲得金給付但可作為投保人的繼承人申請退回費(fèi)。但眾所周知判斷一份合同是否生效約定或法定的合同生效當(dāng)時(shí)合同標(biāo)是否存在是根本前提對人身合同來說被人自身就是合同的標(biāo)的。根據(jù)我國現(xiàn)行法3條規(guī)定投保人提出要求經(jīng)人同意并就合同的條款達(dá)成協(xié)議合同成立。王先生對此感到很氣憤認(rèn)為自己既然已經(jīng)代母親交了費(fèi)而母親也確因意外事故導(dǎo)致亡完全符合合同中對責(zé)任的界定毫無疑問應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。11月1日田某來到王先生家說因檢查發(fā)現(xiàn)被人左腎積水需要按照“次體〞加費(fèi)承保每年費(fèi)要在體根底上加800元王先生考慮后同意投保于是代其母親交納了19800元費(fèi)。否那么任由代簽名現(xiàn)象泛濫勢必給當(dāng)事人帶來不應(yīng)有的糾紛并導(dǎo)致民事秩序的混亂。委托代理人代理投保人投保填寫投保單是法律允許的行為。代理人是人的代理人而非投保人或被人的代理人他不能在代理人的同時(shí)代理投保人與人簽訂合同。其中最為常見的是第一類和第二類。[④] 三、代簽名保單的效力 一〕代簽名保單的種類及其產(chǎn)生的原因 代簽名保單的種類 在我國人壽合同實(shí)務(wù)上代簽名保單數(shù)量眾多、情況不一是一個(gè)事關(guān)合同當(dāng)事人合法權(quán)益能否得到法律保障和秩序能否得到實(shí)在維護(hù)的重大現(xiàn)實(shí)問題。四是無條件性即被人只要于核保間亡受益人即可獲得規(guī)定數(shù)額的低額金與人審核投保單、安康證明書等投保材料后作出的同意承保、回絕承保或緩保等核保完全脫鉤。二是性即投保人不必就這種臨時(shí)的保障另行交納任何費(fèi)與預(yù)交的首費(fèi)也無任何關(guān)系。所以附條件的費(fèi)暫收收據(jù)既未能真正保護(hù)人的利益也未能真正解決核保間的保障空白問題。反之假設(shè)投保申請不符合承保要求人回絕承保那么人對此不承擔(dān)任何責(zé)任。很難想象敗訴的保戶會(huì)不長記性在未得到任何保障的情況下一而再、再而三地拱手將首費(fèi)預(yù)交給人。 一種是不承擔(dān)責(zé)任的費(fèi)暫收收據(jù)。根據(jù)有關(guān)人身合同條款的規(guī)定預(yù)收費(fèi)僅僅是人承擔(dān)責(zé)任的一個(gè)條件而非唯一條件和充分條件人同意承保甚至單的簽發(fā)也是人身合同生效的重要條件。這種糾紛有些通過人的通融賠付而解決另一些那么訴諸法庭通過程序了結(jié)。即使單具有追溯效力如回溯至投保人預(yù)交首保費(fèi)時(shí)仍不能在核保間為被人提供有效保護(hù)。 二〕預(yù)收首費(fèi)與人身合同的生效 在人身實(shí)務(wù)上人于投保人提出投保申請時(shí)預(yù)收首費(fèi)是一種行業(yè)慣例。在觀望間假設(shè)被人平安無事人那么將合同的效力回溯到收取首費(fèi)時(shí)從而得以收受費(fèi)但不負(fù)任何責(zé)任。詳細(xì)而言人分別自上述日的24時(shí)或次日的0時(shí)起開始承擔(dān)責(zé)任。第三種是自收取首費(fèi)后責(zé)任開始其要件是人同意承保并收取首費(fèi)。因此我們這里僅討人身合同生效中人應(yīng)于何時(shí)開始承擔(dān)其責(zé)任的問題。因此有必要對其作些深化的討。但特殊情況下由于合同的內(nèi)容違犯了法律的強(qiáng)迫性規(guī)定損害了社會(huì)公共利益擾亂了社會(huì)公共秩序那么已成立的合同將因此而無效。合同的成立時(shí)間應(yīng)為人向投保人發(fā)出承保并到達(dá)投保人或投保人收到單之時(shí)；其生效時(shí)間那么應(yīng)是合同所載明的生效時(shí)間。我們知道合同的成立與生效是兩個(gè)概念合同未成立當(dāng)然不生效但合同成立后其生效時(shí)間卻不一定與合同成立的時(shí)間一致。假設(shè)說推定此時(shí)合同成立那么不但是對承諾不得以默示方式作出規(guī)定的違犯而且也同時(shí)是對人承諾撤銷權(quán)的公然剝奪。另外法律還規(guī)定承諾人對其尚未生效的承諾享有撤銷權(quán)。所謂要約是指要約人向受要約人發(fā)出的締結(jié)合同的意思表示；承諾是指受要約人對要約人作出的對要約完全同意的意思表示。當(dāng)然對于目前尚未設(shè)計(jì)臨時(shí)單和I臨時(shí)保障聲明的在實(shí)務(wù)操作中遵循先核保再收費(fèi)的合同訂立的正常程序防止在保障真空內(nèi)發(fā)惹事故引起的理賠糾紛某人壽下稱〕的一名投保人剛交首費(fèi)、體檢完成不到十小時(shí)被人便因意外身故；受益人提出近 300萬的索賠以未收到體檢未同意承保為由回絕賠償?shù)瑫r(shí)表示可以考慮通融賠償100萬。對于投保人來說只要交納了首保費(fèi)履行了合同的主要義務(wù)就能獲得保障；對于人來說臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明可限制自己承擔(dān)的責(zé)任相對降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也能減少理賠糾紛的發(fā)生。臨時(shí)單的內(nèi)容比較簡單一般只載明被人、金額、責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任開始和終止等重要事項(xiàng)；臨時(shí)單的有效較短通常為30天或者60天并在正式保單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)對此也有類似規(guī)定：壽險(xiǎn)代理人在收到保費(fèi)時(shí)一般都向投保人出具一種臨時(shí)收據(jù)(condition．a(chǎn)l receipt)該收據(jù)通常約定：在要約提出時(shí)假設(shè)被人的身體符合人的承保那么契約自支付保費(fèi)時(shí)開始生效。 投保人交費(fèi)后的合同生效問題現(xiàn)行壽險(xiǎn)業(yè)的故法是在承保壽險(xiǎn)時(shí)將意外亡與自然亡分開與投保人約定如投保人于提出投保申請的同時(shí)交付費(fèi)的契約意外亡部分當(dāng)立即發(fā)生效力；但自然亡部分須至人審核被人的體檢證明書及簽發(fā)保單后溯及要保之日生效。我國?合同法?第5條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原那么確定各方的權(quán)利和義務(wù)。2004年11月5日二審經(jīng)審理后認(rèn)為費(fèi)的交付與合同的成立沒有必然的聯(lián)絡(luò)謝某交納了相當(dāng)于首保費(fèi)11 944元的行為并缺乏以認(rèn)定已作出承保的承諾。容許賠付主險(xiǎn)金l00萬元但回絕賠付附加險(xiǎn)金200萬元。實(shí)務(wù)中假設(shè)按照此程序進(jìn)展運(yùn)作那么一般不會(huì)發(fā)生投保人已交保費(fèi)而人尚未同意承保導(dǎo)致拒賠案件的爭議。如此約定是否合
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