【正文】 案例總結發(fā)放審核人員運用“五匹配、一結合”的流動資金貸款審核方法，重點核實交易背景真實性和有關交易資金結算情況，仔細評估各審核要素間的邏輯關系與客戶實際提款需求的合理性，協(xié)助業(yè)務人員確定貸款支付方式和受托支付起點金額，在滿足合規(guī)的前提下，有效防范授信風險。該一級分行轄內支行按照授信批復要求落實了授信前提條件。在實踐中，招行一方面向客戶宣傳監(jiān)管要求，使其認識到受托支付和實貸實付的好處，同時也是所有銀行應共同遵守的規(guī)則。另一方面，進一步加大產品創(chuàng)新、信息系統(tǒng)管理創(chuàng)新力度，繼續(xù)提升招商銀行在網上銀行領域的競爭優(yōu)勢。過度授信和貸款用途調查不準不實，往往是導致信貸資金被挪用的主要原因，而風險經理制能在很大程度上減少和避免這些問題。二是調整考核、加強宣導，扭轉不愿管的心態(tài)。一是通過加強組織推動、落實責任、解決不敢管的問題。梳理流程 定義問題在新規(guī)落實中，招行借鑒和應用“六西格瑪方法”，對貸款發(fā)起、調查、審批、執(zhí)行與貸后五大環(huán)節(jié)逐一優(yōu)化，逐步建立精細、順暢、高效、透明的信貸業(yè)務流程，以確保貸款新規(guī)能落地、有成效。優(yōu)化流程管理 助推新規(guī)落地招商銀行行長 馬蔚華招商銀行將“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的貫徹落實作為招行今年重點工作之一。從商業(yè)銀行角度看，新規(guī)構建了一個比較完整的商業(yè)銀行貸款業(yè)務法規(guī)框架，其提供的理念、規(guī)則和工具對商業(yè)銀行進一步完善貸款流程，加強貸款用途、合同、貸后管理，提升貸款管理水平有積極意義。將貸款風險管理的要點合法地體現(xiàn)到合同條款中去，提高借款人違約成本，創(chuàng)建良好的社會信用環(huán)境。建行按照要求對貸款支付管理提出了細化要求、設置了相關崗位，強化了貸款用途管理。提升貸款管理水平的必然要求“三個辦法一個指引”出臺后，我們結合建行實際情況，制定了相關的貸款管理辦法，全面梳理、調整、細化了固定資產貸款、流動資金貸款的管理流程，充實貸款發(fā)放與支付審核的獨立崗位，重新優(yōu)化了貸款合同，調整了IT系統(tǒng)，組織各種形式的新規(guī)培訓，新發(fā)放的固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款全面實施了貸款新規(guī)，并針對當前貸款管理中存在的問題，有的放矢，加強全流程的管控，努力提升建行的信貸風險管理和客戶服務水平。同時，對于部分在初期不認同貸款新規(guī)的客戶，工行針對其不同特點，積極做好宣傳工作，轉變客戶觀念，幫助客戶認識到新規(guī)所產生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認同。去年以來，工行有計劃地開展了多層次多場合的貸款新規(guī)培訓工作。一是貸款風險把控能力進一步提升。推進落實 效果顯著工商銀行高度重視貸款新規(guī)的落地執(zhí)行。為適應新規(guī)信貸精細化管理的要求，商業(yè)銀行有必要依據(jù)新的業(yè)務流程和要求對IT系統(tǒng)進行相應升級改造，在信貸業(yè)務流程的調查審查審批和發(fā)放支付等環(huán)節(jié)增加相應系統(tǒng)功能，利用計算機系統(tǒng)實現(xiàn)對貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細信息記錄。商業(yè)銀行需要將全流程精細化管理、各環(huán)節(jié)有效制衡、尊重合同契約、實行貸款資金實貸實付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內部管理之中，并在制度上體現(xiàn)出來，做到有章可循、有的放矢。貸款新規(guī)頒布之前，我國銀行業(yè)的貸款發(fā)放一般采用實貸實存模式，銀行有效監(jiān)控貸款流向的難度很大，容易出現(xiàn)企業(yè)過度融資、盲目擴張行為。積極實施貸款新規(guī) 提升風險管控水平中國工商銀行董事長 姜建清信貸風險管理是商業(yè)銀行風險管理的重要內容。在執(zhí)行“三個辦法一個指引”過程中，農業(yè)銀行各級經營行深刻領會和把握貸款新規(guī)的精髓要義，結合客戶實際，因地制宜探索出許多行之有效的方法和措施。三是政策執(zhí)行與發(fā)展方式轉變的關系。在具體的貫徹執(zhí)行過程中，要特別處理好以下幾種關系：一是政策執(zhí)行與業(yè)務發(fā)展的關系?！叭齻€辦法一個指引”將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制，將有助于商業(yè)銀行對信貸操作風險的集中管控。2009年以來，銀行業(yè)貸款持續(xù)爆發(fā)式增長，迫切需要我們全面提升風險管理水平。同時，農行以此為契機，切實加快自身發(fā)展方式轉變，努力實現(xiàn)全行持續(xù)、快速和健康發(fā)展。二是明確全流程各崗位盡職要求。提升銀行信貸流程管理的科學性貸款新規(guī)從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制，實現(xiàn)貸款經營的規(guī)范化和管理的精細化。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責分工，經營單位負責初審，放款中心負責審核，會計部門負責復核，加大對貸款資金用途監(jiān)控的力度。同時，貸款新規(guī)通過創(chuàng)新貸款支付管理方式、嚴格貸款支付管理要求、落實貸款支付管理部門職責等具體措施，督促銀行業(yè)金融機構有效提升信貸風險管理能力，尤其是有效管控支付環(huán)節(jié)風險的能力。一是保持信貸合理增長，加大對實體經濟的信貸投放力度。但是，隨著銀行業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴大，商業(yè)銀行對貸款使用的管理已經成為信貸風險管理中最薄弱的環(huán)節(jié)之一。中國銀行在貫徹貸款新規(guī)過程中，發(fā)展與轉型得到很好的平衡，主動轉型意識、成本節(jié)約意識、服務大局意識和持續(xù)創(chuàng)新意識顯著增強。與此同時，中國銀行還著力將外置式的被動風險監(jiān)控提升為內在式的主動風險管理，及時堵塞管理中的漏洞。中國銀行通過邀請銀監(jiān)會專家授課和內部研討等方式推動對貸款新規(guī)的學習，并著重強調“自上而下”的示范效應和“直接傳導”的一線效應，使一直以來普遍存在的一些不正確信貸管理觀念得到糾正。今后還將不斷推動系統(tǒng)升級改造，進一步優(yōu)化發(fā)放審核及支付審核功能。六是實行延伸監(jiān)控，確保貸款資金用途合規(guī)。中國銀行的貸款發(fā)放審核工作由專門的授信執(zhí)行部門負責。中行還創(chuàng)立了“全面落實貸款新規(guī) 三個辦法一個指引”?？鳛閮炔啃麄魍茝V平臺。中國銀行首先確立了以“客戶為中心”的工作原則，將原有發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經理一次性收集相關資料，在銀行內部完成審核和資金劃轉工作，盡可能避免由于銀行內部規(guī)定的變化增加客戶負擔。貸款新規(guī)的頒布，對于構建良好的信用環(huán)境和信貸文化、建立健全信貸風險管理制度意義深遠，將有力推進我國社會尊重協(xié)議承諾、銀行體系合規(guī)運營、監(jiān)管部門依法監(jiān)督的法制環(huán)境的建立。然而，銀行龐大的新增貸款規(guī)模，特別是大量中長期貸款的出現(xiàn)，引發(fā)了對于銀行資產質量以及貸款資金真實用途的擔憂。新規(guī)所包含的四個制度文件的核心要義是一致的，主要體現(xiàn)在強化貸款的全流程管理、提倡合同約束原則以及強調實貸實付要求?！睒I(yè)內人士指出，中小企業(yè)經營靈活，經營周期短，貸款期限不可能與生產經營周期完全匹配，建議銀行在具體操作過程中可根據(jù)實際貸款情況對企業(yè)流動資金的周轉性貸款設置更寬一些的限期，對此類貸款，在確定用途真實的基礎上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業(yè)實際經營需要。然而對于企業(yè)來說，新規(guī)實施也給企業(yè)帶來了一些困擾，值得引起關注。以建行某分行為例，該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項目發(fā)放的26000萬元基本建設貸款，全部采用受托支付方式，在每次發(fā)放前，客戶經理均對項目建設現(xiàn)場進行走訪，并與支付對象進行電話溝通，核實支付的真實性。貸款新規(guī)的出臺，能有效確保貸款資金真正投入到實體經濟，確保貸款資金的使用效率，防范系統(tǒng)性風險。為防范信貸資金被挪用，中信銀行在信貸管理系統(tǒng)中增加了“資金流向監(jiān)控功能”。以中行為例，在落實貸款新規(guī)之初，中行就將原有的發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經理一次性收集相關資料，在銀行內部完成審核和資金劃轉工作。對企業(yè)而言，以后銀行發(fā)放的貸款不再進企業(yè)的結算賬戶，而是直接支付給借款企業(yè)的交易對手，實現(xiàn)?？顚Ｓ?，與借款企業(yè)的自由資金嚴格區(qū)分。黃敏的貸款經歷是現(xiàn)在企業(yè)普遍遇到的情況。過了一個星期，對方廠家備好貨后，通知義烏絲雅麗織帶有限公司付款時，黃敏馬上到義烏工行辦理了提款通知和委托支付手續(xù)。一打聽，黃敏得知，如今銀行發(fā)放流動資金貸款必須遵循新近頒布實施的《流動資金貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行審核貸款和發(fā)放貸款的規(guī)則發(fā)生了根本性變化。本期將關注貸款新規(guī)內容與意義，以及商業(yè)銀行在推行貸款新規(guī)中的經驗和做法，以期社會各界能更多地了解貸款新規(guī)的實施對我國經濟穩(wěn)健運行的重要作用，同時也希望各家銀行的有益做法能為新規(guī)的深入推進落實提供經驗和參考。第五篇：信貸管理三個辦法中國農業(yè)銀行在貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”工作中，將宣傳銀監(jiān)會有關精神與新產品營銷結合起來。要多深入基層單位，多深入調查研究。三是必須切實改進作風，密切聯(lián)系群眾，做中華民族優(yōu)秀傳統(tǒng)和黨的優(yōu)良作風的主動落實者和積極倡導者。要嚴格要求自己，自覺從我做起，從現(xiàn)在做起，始終保持廉潔奉公，自覺抵制不正之風，堅決守住做事、做人的底線，永葆共產黨員的政治本色。要不斷加深對中國特色社會主義、共產主義理想信念、從嚴治黨要求等的理解和把握，努力提升自身修養(yǎng)，做到執(zhí)政為民、勇于擔當。要努力把“三個辦法”和“三嚴三實”的精神落實到自己的實際工作中