【正文】 強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。但如制度執(zhí)行不到位，再新、再好的制度也只能是一個(gè)傳說(shuō)。所以在這次開(kāi)展?fàn)I造“風(fēng)清氣正”發(fā)展環(huán)境活動(dòng)和實(shí)施三個(gè)問(wèn)責(zé)辦法活動(dòng)過(guò)程中我會(huì)努力做到如下幾點(diǎn): 一是積極主動(dòng)為教師排憂解難，在教師遇到生活、教學(xué)工作等方面的困難時(shí)，積極為其協(xié)調(diào)，解決問(wèn)題，努力減少通同事的負(fù)擔(dān)。作為一名學(xué)校教學(xué)管理者無(wú)不盼望本學(xué)校的發(fā)展和壯大，希望自己的收益能有不斷的長(zhǎng)進(jìn)，并視之為自己的理想和信念。只有社會(huì)風(fēng)清氣正才有老百姓的心平氣和，通過(guò)開(kāi)展此項(xiàng)活動(dòng)，把加強(qiáng)和改進(jìn)黨風(fēng)政風(fēng)作為突破口，引導(dǎo)民風(fēng)，樹(shù)立新風(fēng)，改進(jìn)工作作風(fēng)，不斷提高群眾對(duì)行政事業(yè)單位和公職人員工作的滿意度。發(fā)動(dòng)各行各業(yè)向“庸、懶、散、軟”亮劍。要發(fā)揚(yáng)釘釘子精神，保持力度、保持韌勁，善始善終、善作善成，不斷取得作風(fēng)建設(shè)新成效。正所謂“修身、齊家、治國(guó)、平天下”，所以為官者要做到以德為先，修身養(yǎng)性，樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，才能更好地治國(guó)、平天下，進(jìn)而提高為人民服務(wù)的本領(lǐng)。是貫徹落實(shí)全面從嚴(yán)治黨要求的重要舉措，是建設(shè)“一極三宜”江湖名城的重要保障，是打造“五帶頭”、“五有”領(lǐng)導(dǎo)班子和干部隊(duì)伍的重要依靠。通過(guò)認(rèn)真學(xué)習(xí)和深刻領(lǐng)會(huì)，使我就“三個(gè)辦法”對(duì)激發(fā)干部工作熱情，約束干部行為，明確干部責(zé)任有了更深入的了解。第二，要心存敬畏、手握戒尺，慎獨(dú)慎微、勤于自省，遵守黨紀(jì)國(guó)法。要認(rèn)清“紙上談兵，不如下馬服務(wù)”、“喊破嗓子，不如甩開(kāi)膀子”等道理，實(shí)實(shí)在在深入到群眾中去，扎扎實(shí)實(shí)為百姓辦實(shí)事、辦好事，樹(shù)立起群眾心中的“親民”形象。向損害群眾利益行為說(shuō)“不”，在全社會(huì)營(yíng)造的良好氛圍。環(huán)境是生產(chǎn)力，也是競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展環(huán)境是一個(gè)地區(qū)思想解放、市場(chǎng)發(fā)育、文明程度、執(zhí)政水平和干部素質(zhì)的綜合“累加”，是決定發(fā)展活力、發(fā)展前景的重要因素。實(shí)現(xiàn)“全校教職工安家樂(lè)業(yè)”不但要靠全體教職工本身的努力，還要靠科學(xué)的管理手段，先進(jìn)的管理方法，來(lái)激發(fā)教職工自覺(jué)的工作熱情，讓教師在自己的崗位上不斷的釋放出自己的創(chuàng)新能力。二是要敢于轉(zhuǎn)變。通過(guò)對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的學(xué)習(xí)，總的認(rèn)識(shí)是 “三個(gè)辦法一個(gè)指引”緊扣當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在貸款管理及發(fā)展中存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)與防范，有極強(qiáng)的針對(duì)性。同時(shí)，以貸款資金向交易對(duì)象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，可以從源頭上有效防范和杜絕貸款用途虛構(gòu)和貸款資金被挪用所形成的風(fēng)險(xiǎn)?！叭齻€(gè)辦法”緊緊圍繞選好用準(zhǔn)干部、配優(yōu)配強(qiáng)班子、管嚴(yán)管實(shí)隊(duì)伍這根主線，為進(jìn)一步加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)、激勵(lì)干部干事創(chuàng)業(yè)明確了科學(xué)路徑，提供了根本遵循。要加強(qiáng)政治修養(yǎng)，始終做到政治信仰不變，政治立場(chǎng)不移、政治方向不偏。要把密切聯(lián)系群眾擺在突出位置，牢記全心全意為人民服務(wù)的宗旨。圖為日前農(nóng)行員工利用休息日，在哈爾濱中央大街上向公眾介紹貸款新規(guī)和農(nóng)行金融產(chǎn)品。原來(lái)，銀行都是直接將錢打到公司賬戶里，之后怎么用，企業(yè)自己說(shuō)了算。今年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。在實(shí)施細(xì)則的制訂過(guò)程中，多個(gè)部門共同對(duì)貸款流程進(jìn)行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開(kāi)立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進(jìn)行全面差距分析。以往很多企業(yè)從銀行獲得貸款后，再將暫時(shí)不用的資金存回銀行，形成派生存款，或者考慮到資金效率，有些企業(yè)將這些剩余資金投資于其他領(lǐng)域。金華市開(kāi)發(fā)區(qū)生產(chǎn)資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發(fā)的流通型企業(yè)，公司財(cái)務(wù)總監(jiān)方哲說(shuō)：“《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的出臺(tái)對(duì)我們有點(diǎn)影響。這將有效解決我國(guó)銀行業(yè)在信貸管理方面普遍存在的貸款資金違規(guī)挪用、過(guò)度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問(wèn)題，推動(dòng)商業(yè)銀行從傳統(tǒng)粗放型貸款管理模式向精細(xì)化管理模式的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)信貸資金合理配置并加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)于規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制至關(guān)重要。多措并舉，穩(wěn)步推進(jìn)新規(guī)實(shí)施貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，是中國(guó)銀行的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)，也是當(dāng)務(wù)之急。三是各部門全力配合，共同梳理業(yè)務(wù)流程。針對(duì)大型集團(tuán)客戶分借統(tǒng)用、統(tǒng)借分用以及通過(guò)財(cái)務(wù)公司統(tǒng)一對(duì)外支付的情況，中國(guó)銀行探索出對(duì)貸款資金實(shí)行延伸監(jiān)控的方法，做到既能夠保證貸款資金用途合規(guī)，又能夠滿足集團(tuán)客戶資金管理的需求。其次是風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到有效提升。實(shí)現(xiàn)銀行信貸科學(xué)管理交通銀行行長(zhǎng) 牛錫明“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)貸款管理制度進(jìn)行了重要調(diào)整和完善，有力地配合了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度。二是按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”原則，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)，加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)投資、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)技改升級(jí)以及“三農(nóng)”、生態(tài)環(huán)保等支持力度。同時(shí)，開(kāi)發(fā)建設(shè)了授信資金用途監(jiān)控系統(tǒng)。三是規(guī)范貸款發(fā)放行為，建設(shè)獨(dú)立的放款中心，實(shí)現(xiàn)“貸、審、放”三分離。監(jiān)管部門適時(shí)出臺(tái)“實(shí)貸實(shí)付”、“貸款人受托支付”等監(jiān)管要求，將有助于杜絕虛構(gòu)貸款用途、防范貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、保障貸款資金的安全。當(dāng)前，農(nóng)行既要堅(jiān)定不移地按照既定經(jīng)營(yíng)方針抓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，把貸款規(guī)模嚴(yán)格控制在監(jiān)管要求以內(nèi)；又要全面準(zhǔn)確地把握“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的本質(zhì)，做到執(zhí)行起來(lái)不偏離、不走樣，確保可持續(xù)發(fā)展。其中，湖北十堰分行在執(zhí)行貸款新規(guī)過(guò)程中，總結(jié)歸納出“三分法”，即分步驟放貸、分額度監(jiān)控、分情況對(duì)待。貸款新規(guī)為中國(guó)銀行業(yè)引入了實(shí)貸實(shí)付和受托支付的信貸經(jīng)營(yíng)理念，能夠促使有限的信貸資源投向真正有合理信貸資金需求、有效率的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目，這有助于進(jìn)一步提高社會(huì)資金配置效率，提升我國(guó)銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)還將使企業(yè)降低融資成本、提升企業(yè)管理水平。四是要持續(xù)開(kāi)展對(duì)內(nèi)培訓(xùn)和對(duì)外宣傳。貸款新規(guī)發(fā)布后，工行明確了對(duì)借款人貸款實(shí)際用途的審查要求，嚴(yán)格采用受托支付和自主支付相結(jié)合的方式監(jiān)督和管理貸款用途，并通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)了對(duì)貸款流向的持續(xù)監(jiān)測(cè)。商業(yè)銀行信貸管理的重大變革中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng) 張建國(guó)隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，中國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新情況，特別是近年來(lái)信貸規(guī)模快速擴(kuò)大，銀行貸款管理中的一些弊端逐步顯現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款管理面臨新的挑戰(zhàn)。三是引入全流程管理的原則，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款管理，尤其是貸后。另外，像以貸吸存、壘大戶等不當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為將不再有運(yùn)作空間，這也將促使商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)水平，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷，提升經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量和效率。按照六西格瑪流程管理DMAIC分析步驟，我們對(duì)信貸全流程的各類問(wèn)題進(jìn)行定義、測(cè)量和分析，明確了流程中的四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和問(wèn)題：一是大客戶談判地位高，個(gè)別客戶經(jīng)理存在不敢管的心態(tài)；二是傳統(tǒng)考核仍主要以存貸款規(guī)模為導(dǎo)向，有的客戶經(jīng)理不愿管，擔(dān)心精細(xì)化管理會(huì)影響自身短期考核，或者擔(dān)心因執(zhí)行新規(guī)導(dǎo)致客戶流失；三是客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體上比較年輕，經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化能力不足，難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜情況；四是部分客戶不理解、不配合。通過(guò)調(diào)整對(duì)客戶經(jīng)理的考核指標(biāo)，淡化貸款存款規(guī)模，增加風(fēng)險(xiǎn)管理考核權(quán)重，引導(dǎo)客戶經(jīng)理正確地做事、做正確的事。五是充分利用信息系統(tǒng)，固化流程，強(qiáng)化執(zhí)行力。進(jìn)入支付審核階段時(shí)，發(fā)放審核人員在合同審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，其中兩份商務(wù)合同標(biāo)的金額較高（超過(guò)100萬(wàn)元），支付對(duì)象、時(shí)間明確。于是，在借款合同及提款申請(qǐng)書(shū)中約定了兩種支付方式和受托支付起點(diǎn)金額（100萬(wàn)元）。同時(shí)，對(duì)信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市期市進(jìn)行系統(tǒng)物理隔離；通過(guò)信息系統(tǒng)平臺(tái)為相關(guān)人員建立全流程系統(tǒng)化的工作平臺(tái)，提升流程效率。三是推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，實(shí)施管理體制變革，消除不會(huì)管的現(xiàn)象。優(yōu)化流程 強(qiáng)化管控針對(duì)上述問(wèn)題，我們進(jìn)行了重點(diǎn)改進(jìn)與優(yōu)化。該筆貸款全部按新規(guī)執(zhí)行，與原發(fā)放方式相比，粗略測(cè)算企業(yè)可節(jié)約利息支出近60萬(wàn)元。四是通過(guò)協(xié)議承諾原則強(qiáng)化合同約束。這些問(wèn)題對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理甚至資產(chǎn)質(zhì)量都構(gòu)成挑戰(zhàn)和壓力，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”正是通過(guò)實(shí)施以全流程貸款管理、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付這三大原則為精髓的貸款新規(guī)，對(duì)癥下藥，努力解決當(dāng)前信貸管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的突出問(wèn)題，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)和客戶服務(wù)，促進(jìn)和保障商業(yè)銀行的長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展，將給商業(yè)銀行貸款管理帶來(lái)革命性的變化。二是合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)進(jìn)一步提高。同時(shí)，要根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，制定有針對(duì)性的宣傳方案，曉以利弊，幫助客戶認(rèn)識(shí)到貸款新規(guī)所帶來(lái)的直接和間接收益，爭(zhēng)取得到客戶的支持。一是要優(yōu)化完善內(nèi)部信貸組織架構(gòu)和管理制度?？傮w看，農(nóng)業(yè)銀行貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以來(lái)，全行貸款發(fā)放平穩(wěn)有序，信貸管理精細(xì)化水平不斷提高，“實(shí)貸實(shí)付”理念成為全行信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。在貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)時(shí)，一定要全力做