【正文】 總經(jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責任。二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實行信用貸款方式。相對減少貸款風(fēng)險的集中度,同時使有限的資金服務(wù)更多的大眾。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。第十章 附則第三十四條本辦法自2012年1月1日起施行。第三十條由抵押人占管的抵押物發(fā)生毀損，保險公司依法不予賠償?shù)?，抵押?quán)人有權(quán)要求抵押人提供其他相應(yīng)的抵押物。在抵押期間，抵押權(quán)人應(yīng)為保險事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍⒔?jīng)由抵押保險轉(zhuǎn)讓手續(xù)，將保險單交給抵押權(quán)人。第二十三條抵押有效期內(nèi)，抵押人對抵押標的物保留使用權(quán)和受益權(quán)，同時承擔維修和保養(yǎng)的義務(wù)，以達到保值的目的，抵押期間抵押標的物發(fā)生損壞、滅失而造成貶值的責任由抵押人承擔。合同變更或解除后，除依法可以免除責任外，有責任的一方應(yīng)賠償對方因此遭受的損失。第五章借款合同第十七條簽訂借款合同必須采取書面形式，借款合同應(yīng)載明下列事項：（一）抵押人、抵押權(quán)人的名稱、住所；（二）抵押貸款的金額、用途、期限、利率、支付方式、歸還本息方法；（三）抵押標的物的名稱、地點、面積及標的物權(quán)屬證件號碼、有效使用日期；（四）抵押標的物的歸還方式；（五）抵押標的物的占管人、占管方式、占管責任以及意外毀損滅失的風(fēng)險責任；（六）違約責任及爭議解決方式；（七）其他約定事項；（八）簽約日期、地點。第十二條 以房地產(chǎn)價值中未設(shè)置抵押權(quán)的部分設(shè)定抵押時，抵押人應(yīng)事先將已作抵押的狀況告知擬接受抵押的當事人。第十條用銀行信用貸款購置的房地產(chǎn)，在沒有還清貸款之前，如將該房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)，須經(jīng)原貸款銀行同意，方可進行抵押。第六條下列房產(chǎn)不得設(shè)定抵押權(quán)：（一）所有權(quán)有爭議的房產(chǎn)；（二）被依法查封、扣押或采取其他保全措施的房產(chǎn)；1（三）其它依法不得設(shè)定抵押權(quán)的房地產(chǎn)。第四十八條 本業(yè)務(wù)管理辦法由業(yè)務(wù)部負責解釋。第四十五條 風(fēng)險管理部認真研究業(yè)務(wù)部上報的清收方案，會同業(yè)務(wù)部進一步研究化解風(fēng)險的對策，上報總經(jīng)理。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復(fù)利。第四十條業(yè)務(wù)部要定期和不定期對借款人和擔保人、擔保物進行現(xiàn)場檢查。（五）辦理異地貸款業(yè)務(wù)，不受以上時間限制。（二）從審查員開始合規(guī)合法性審查到總經(jīng)理簽署意見，不得超過兩個工作日。第三十六條財務(wù)部接到借款憑證后，審查借款憑證內(nèi)容是否完整有效、簽批是否合規(guī)。審查員仔細審查貸款手續(xù)的合法性、合規(guī)性及完整性，確認無誤后在借款憑證上簽字并將材料報風(fēng)險總監(jiān)審查。（具體流程見本辦法第三十二條至三十六條）第三十二條總經(jīng)理或董事會同意放款后，由風(fēng)險管理部審查員在OA上發(fā)起《關(guān)于***貸款申請審批意見》，經(jīng)總經(jīng)理簽批后發(fā)文。未通過審核的貸款業(yè)務(wù)，由風(fēng)險管理部在審批表上說明未通過的理由后，將貸款全部資料交審查員存檔。業(yè)務(wù)部長同意發(fā)放的，將調(diào)查材料上報風(fēng)險管理部；不同意發(fā)放的及時通知客戶并說明理由，同時將申請材料轉(zhuǎn)審查員存檔。必要時可請財務(wù)人員提供咨詢幫助，但財務(wù)部提供書面意見?？蛻簦ㄖ鲃由祥T客戶和營銷客戶）向業(yè)務(wù)部提出書面借款申請（見附件2《貸款申請表》）及相關(guān)材料（見本辦法第四章），業(yè)務(wù)經(jīng)理在接到客戶申請的一個工作日進行審查。第二十條自然人保證人須為事業(yè)單位公職人員。個人申請貸款，有配偶的，夫妻雙方必須是共同申請人。第四章 借款人所需提供的材料第十三條公司貸款需要提供的資料清單：經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件；經(jīng)年檢的組織結(jié)構(gòu)代碼證副本原件及復(fù)印件（若有）；經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證副本原件及復(fù)印件；開戶許可證原件及復(fù)印件；貸款卡原件、復(fù)印件以及密碼（若有）；法定代表人身份證原件及復(fù)印件；公司章程復(fù)印件（須加蓋公章及騎縫章）；股東會。第三章 申請人基本條件第十條 借款人申請貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、恪守信用等基本條件。第七條 貸款利率執(zhí)行固定利率，即國家法定利率或公司利率調(diào)整后，調(diào)整前簽訂的合同利率不隨之浮動。第三條 貸款業(yè)務(wù)：貸款的新增、展期業(yè)務(wù)。第三十三條 抵押貸款合同當事人在履行合同過程中發(fā)生爭議不能協(xié)商解決時，任何一方均可向合同管理機構(gòu)申請調(diào)解、仲裁，也可以直接向人民法院起訴。第九章 違約責任第二十九條抵押人因隱瞞抵押物的共有、爭議、查封、扣壓或已經(jīng)設(shè)定過抵押權(quán)等情況所產(chǎn)生的后果，由抵押人承擔責任。第二十六條抵押房產(chǎn)依約需要保險的，應(yīng)由抵押人向保險公司投保。第七章 抵押標的物的占管第二十二條抵押人應(yīng)維護其所占管抵押標的物的安全完整，抵押權(quán)人有權(quán)隨時檢查由對方占管的抵押標的物。變更或解除合同的通知或協(xié)議，必須采用書面形式，協(xié)議未達成之前，原合同仍然有效。第四章 抵押率第十五條抵押率是指貸款額與抵押物作價現(xiàn)額的比例； 第十六條 抵押貸款的最高金額應(yīng)低于抵押標的物凈值的70％。抵押合同簽訂后，原租賃合同繼續(xù)有效。第九條 以按份共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，抵押人應(yīng)書面通知其他共有人，并以抵押人所占有的份額為限；以共同共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，抵押人應(yīng)事先取得其他共有人的書面同意。第五條 下列范圍的房地產(chǎn)可以設(shè)定抵押權(quán)（一）已領(lǐng)得房屋所有權(quán)證，且無產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)；（二）依照有關(guān)規(guī)定簽訂了房屋買賣合同并已付清預(yù)購房款的預(yù)購房產(chǎn)。第二十條 對不良貸款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社會力量催收，或協(xié)商其它方式收貸，必要時來采取依法收貸方式清收。第十九條 要建立和完善貸款質(zhì)量的監(jiān)測和考核制度，對不良貸款進行分類、登記，考核和催收。不準先斬后奏，先放后批。貸款到期前10天，由信貸員向借款人發(fā)出貸款到期通知書，確保貸款到期收回。第十三條 公司貸款審批小組由總經(jīng)理、副總經(jīng)現(xiàn)、總經(jīng)理助理、業(yè)務(wù)經(jīng)理組成，信貸員參加貸款審批會議，并向?qū)徟藛T介紹借款申請人的基本情況和調(diào)查結(jié)果。第十一條 貸款后必須建立貸款臺帳，由信貸員管理，貸款臺帳總額必須與會計貸款余額每日核對一致，定期查閱。第九條 貸款形式:可以一次性貸款一次歸還，按月付息。多戶聯(lián)保:是由3戶以上經(jīng)濟實力相近的借款人，自愿