【正文】 民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業(yè)務(wù)，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發(fā)展方向也需引導(dǎo)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間建立一個(gè)合作的激勵(lì)機(jī)制，大家協(xié)同健康發(fā)展，共同承擔(dān)市場的風(fēng)險(xiǎn)，共享市場信息，共同分享市場利潤。將科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制引進(jìn)小微企業(yè)的經(jīng)營管理過程中，為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，提高小微企業(yè)的綜合素質(zhì)和信用水平。保險(xiǎn)和信用擔(dān)保相結(jié)合，有效解決小微企業(yè)融資問題銀行對小微企業(yè)惜貸，非常重要的一個(gè)原因就是信用風(fēng)險(xiǎn)。在那些國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟(jì)波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期穩(wěn)定、與群眾生活密切相關(guān)、認(rèn)知度高的行業(yè)里，緊密圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”和“供應(yīng)鏈”集群進(jìn)行批量系統(tǒng)開發(fā)和授信。小微企業(yè)規(guī)模較小，單個(gè)企業(yè)承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)能力較低，但是，可以通過企業(yè)與企業(yè)之間相互合作，組成擔(dān)保聯(lián)盟互助融資。二是進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大對小微企業(yè)的資金供給。所以，駐地各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，理解并容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，制定適合小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程及評審標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)認(rèn)真做好小微企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。2008年以來，臺州銀行持續(xù)加大向小微企業(yè)的信貸投放數(shù)量，保障小微企業(yè)客戶資金鏈不發(fā)生斷裂。臺州銀行、泉州農(nóng)商銀行等一批“小個(gè)子”銀行，把小微企業(yè)的“缺點(diǎn)”看成其特點(diǎn)，有針對性地摸索出小微企業(yè)信貸技術(shù)體系，臺州銀行實(shí)施的小微企業(yè)信貸技術(shù)體系概括為16個(gè)字：“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”，強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理與小微企業(yè)客戶當(dāng)面接觸，以“腳勤”來多方位獲取客戶軟信息。完善制度，加大對小微企業(yè)的扶持力度 一是國有商業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立專為小微企業(yè)服務(wù)的信貸管理部門，提高對小微企業(yè)的貸款比例。四是要專注于核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。只有這樣，小微企業(yè)才有資格到資金市場上去籌集資金。三、對提升小微企業(yè)金融服務(wù)的建議與思考小微企業(yè)要發(fā)展，暢通融資渠道是關(guān)鍵，這需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力，在現(xiàn)有金融資源之下進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、政策支持和企業(yè)練內(nèi)功上下功夫，同時(shí)，充分發(fā)揮政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等第三方風(fēng)險(xiǎn)分散作用，理順信貸融資關(guān)系，推進(jìn)小微企業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止目前，**市已建立中小企業(yè)擔(dān)保中心、**擔(dān)保公司、**擔(dān)保公司，總擔(dān)保基金**億元，放貸**億元左右，但是，從其擔(dān)保、貸款額度及方向看，主要投向了風(fēng)險(xiǎn)較小的學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位，對小微企業(yè)的支持有限。**市已經(jīng)建立了幾家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔(dān)保規(guī)模與小微企業(yè)實(shí)際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。就債券市場而言，1993年頒布的《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》嚴(yán)格規(guī)定了企業(yè)發(fā)行債券的最低門檻，即發(fā)債主體的凈資產(chǎn)不得低于3000萬元，平均可支配利潤足夠支付全部債息，按照這樣的條件，絕大多數(shù)小微企業(yè)都不具備發(fā)債資格。一是小微企業(yè)由于規(guī)模小，與地方政府接觸的機(jī)會較少，政府也往往忽視了對小微企業(yè)的金融扶持。目前還沒有統(tǒng)一的小微企業(yè)信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行和評估公司各自為政，同時(shí)，由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實(shí)力等影響和約束，使得小微企業(yè)的信用評估較為困難，往往成為銀行信貸退出的對象。2，信息不對稱，小微企業(yè)無法按照銀行長期以來固有的審批理念和信貸文化順利獲得貸款長期以來，銀企雙方各自占有單方面信息優(yōu)勢。而目前主流信貸產(chǎn)品多源于大中型企業(yè)金融服務(wù)模式，雖然近幾年，部分金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸流程和產(chǎn)品進(jìn)行了探索改造，但離小微企業(yè)的需求仍有不小距離。近些年來，我國金融和資本市場也得到相當(dāng)?shù)陌l(fā)育，甚至風(fēng)險(xiǎn)投資也漸有喜色，但離滿足廣大小微企業(yè)的剛需，尚有距離。一部分小微企業(yè)確有好項(xiàng)目，甚至也有自己的核心技術(shù)，但市場不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，也不能夠及時(shí)提供“資本的翅膀”。一是國內(nèi)銀行長期以來形成了固有的發(fā)展模式，對客戶的判別也有一套幾乎完全相同的標(biāo)準(zhǔn)，例如：財(cái)務(wù)制度健全，能夠提供完整的三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負(fù)債率和流動比率、速動比率、存貨周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)符合銀行的要求等等，而這些恰恰是小微企業(yè)根本無法做到的。2012年末，**市儲蓄余額高達(dá)369億，比年初增長43億，%,貸款余額231億，比年初增長40億，存貸比從年初的61%提升到年末的63%，由此表明，市場資本并不短缺。在籌建**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部過程中，我們發(fā)現(xiàn)**市小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度健全、財(cái)務(wù)狀況良好的占不到20%，多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)不明晰或者不完整，如果沒有加入小微俱樂部，以傳統(tǒng)的融資方式貸到款幾乎是不可能的。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行不良貸款余額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)“雙降”的背景下，銀行向小微企業(yè)的放貸意愿自然不強(qiáng)。經(jīng)營規(guī)模小，受市場波動影響快，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 **市的小微企業(yè)一般都是私營企業(yè)或家族企業(yè)，這些企業(yè)一是硬件建設(shè)投入嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，普遍存在經(jīng)營場地以租賃為主、沒有土地證，廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，信貸信用不足，抵押、擔(dān)保難等問題。由于我國現(xiàn)行的金融體制、金融機(jī)構(gòu)缺乏與小微企業(yè)需求相適應(yīng)的融資渠道、融資體系，加上2010年以來，國家執(zhí)行穩(wěn)健貨的幣政策，小微企業(yè)更是望“貸”興嘆。據(jù)某省中小企業(yè)局的調(diào)查，在企業(yè)發(fā)展最需要解決的資金、技術(shù)、人才、政策等因素中，資金問題占到近56%。全市小微企業(yè)融資對比情況表%%%.5%%比74加93比26占占占數(shù)金資增資戶取資占期融口同融獲融資短金缺資民間對比量總量民間融比資增幅50%圖表3二、制約因素改革開放要進(jìn)一步推進(jìn)，一切創(chuàng)造社會財(cái)富的源泉要“充分涌流”，少不了小微企業(yè)的活力，離不開小微企業(yè)的發(fā)展。2012年下半年，被調(diào)查企業(yè)通過各種渠道融入的資金中，半年以內(nèi)的短期融資占比達(dá)到74%，與2011年同期相比增加12個(gè)百分點(diǎn)左右。2012年下半年，有56家企業(yè)通過各種形式開展了融資活動，占樣本企業(yè)總數(shù)56%；，實(shí)際獲得資金6320萬元，資金缺口達(dá)到6318萬元，資金缺口率50%，%的被調(diào)查企業(yè)反映資金缺口同比增加，這期中加工制造業(yè)資金缺口率最高，達(dá)58%左右，較2011年同期增加約3個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)**省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會統(tǒng)計(jì)，2010年底**省民營經(jīng)濟(jì)比重首次超過公有制經(jīng)濟(jì)居于首位，全省小微企業(yè)數(shù)量達(dá)63萬戶，%，但在加息等一系列貨幣緊縮政策下，小微企業(yè)資金缺口近4000億元，相比其對促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)等方面做出的貢獻(xiàn)，小微企業(yè)獲得的資金支持量是極不對稱的。像**鎮(zhèn)街等當(dāng)?shù)孛耖g資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對銀行的依賴程度相對較小，個(gè)別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢，對全市稅收貢獻(xiàn)越來越大。三是創(chuàng)新的主體。數(shù)據(jù)顯示，**市小微企業(yè)安排就業(yè)占到了全市各類就業(yè)的***%以上，成為解決就業(yè)、維護(hù)社會穩(wěn)定的主要渠道。2011年6月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，對小微企業(yè)做出了明確界定。黨的十八大提出“全面建成小康社會”和城鄉(xiāng)居民人均收入“10年翻番”目標(biāo)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的平臺和更大的發(fā)展空間。四是對年應(yīng)納稅所得額較低的企業(yè)直接免收企業(yè)所得稅。具體而言，一是擴(kuò)大財(cái)政設(shè)立的科技型中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模。各地政府在注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與服務(wù)企業(yè)發(fā)展同時(shí)，努力構(gòu)建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務(wù)和引導(dǎo)中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)中小微企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔(dān)保以增強(qiáng)其融資能力，最終實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來規(guī)范雙方的權(quán)益和義務(wù)，創(chuàng)立了一套嚴(yán)密的法人客戶信用調(diào)查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業(yè)快速發(fā)展。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。小微企業(yè)資信度，在銀行受阻資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）】。同時(shí)，不管國有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。但事實(shí)上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因?yàn)楦哳~的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時(shí)候面臨虧損。相反，針對小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。（二）小微企業(yè)享受不到國家增加的中小企業(yè)貸款雖然近年來國家不斷要求金融機(jī)構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國的數(shù)據(jù)來看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然我國近年來先后出臺了多項(xiàng)解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費(fèi)用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。這應(yīng)當(dāng)引起社會的重視，采取必要手段改善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過減輕小微企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)國內(nèi)就業(yè)市場的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會責(zé)任。進(jìn)入2012年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢已經(jīng)得到確認(rèn)，下半年，這種趨勢并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；眾籌；研究small micro enterprise use the internet to the suggests researchbased on hundreds of thousands of cold jokes all the raise case abstract development proposal was put forward with practical words ：small micro enterprises。互聯(lián)網(wǎng)金融融資建立在搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計(jì)算的基礎(chǔ)之上，可以甄別不同企業(yè)的資質(zhì)，進(jìn)行用戶的信用評級，擁有先進(jìn)的技術(shù)使得業(yè)務(wù)處理速度很快，短時(shí)間內(nèi)就可以完成審批，小微企業(yè)可以很快拿到到款，符合小微企業(yè)本身貸款需求“短、小、頻、急、缺抵押”的特點(diǎn)。目前，小微企業(yè)占中國企業(yè)的總數(shù)的90%以上，已然成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動力。但在目前銀行同業(yè)對中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的授信態(tài)度及政策方面，除郵政儲蓄銀行以及部分當(dāng)?shù)刂饕绦?尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū))在“小額貸款業(yè)務(wù)”中推出非房產(chǎn)抵押擔(dān)保類(如聯(lián)保、信用等)的擔(dān)保方式以外，固有的不動產(chǎn)抵押擔(dān)保的崇拜思維依然根深蒂固。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”(一圈兩鏈)集群 進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。兩種開發(fā)或營銷模式不存在優(yōu)劣之分，只有適合與否、可操作與否之分?？茖W(xué)發(fā)展的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主動設(shè)定一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍指標(biāo)，容許一定范圍的不良資產(chǎn)存在。除此之外，筆者認(rèn)為在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展初期，還應(yīng)當(dāng)明確和堅(jiān)持以下兩個(gè)原則：建立和實(shí)行“強(qiáng)調(diào)有效客戶數(shù)量增加，且不鼓勵(lì)大額融資”的階段性考核原則。小微企業(yè)的行業(yè)分布較廣，有些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小且屬于當(dāng)?shù)靥厣?，如云南的茶葉行業(yè)、西安的家居、旅游等行業(yè)，但有些行業(yè)則不宜介入，如歌舞娛樂、桑拿洗浴以及諸如受宏觀經(jīng)濟(jì)影響嚴(yán)重的出口依賴型行業(yè)等。據(jù)筆者了解，小微企業(yè)貸款的利率定價(jià)水平目前大體為同檔基準(zhǔn)利率上浮30%左右。小微企業(yè)融資屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)與收益應(yīng)當(dāng)匹配，高風(fēng)險(xiǎn)必然要求高回報(bào)。小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)階段(初期)的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是“批量化、流程化和規(guī)?；?三化)，簡言之即以批量營銷模式為主，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展的流程化，以科學(xué)的發(fā)展原則和風(fēng)險(xiǎn)管理理念盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)?；?。筆者很贊同民生銀行對中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的再次細(xì)分，并繼而認(rèn)為小微企業(yè)融資難的問題及其困難所在之處，在很大程度上也印證了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。而“小微企業(yè)”是指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型及微型企業(yè)，具體包括小型民營公司、個(gè)人合伙企業(yè)以及個(gè)體工商戶等經(jīng)營單位或組織。按照探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制的要求，構(gòu)建政府引導(dǎo)，財(cái)政支持，政府、保險(xiǎn)、銀行合作新機(jī)制。充分考慮小型和微型企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合理定價(jià)，主動讓利。5%以內(nèi)，國有大型銀行和股份制銀行不良貸款率接受范圍在2%以內(nèi)。二是大力發(fā)展聯(lián)保貸款，通過由3家以上互相熟悉、具有相同風(fēng)險(xiǎn)特征的小微企業(yè)自愿組成聯(lián)保體，通過對聯(lián)保體進(jìn)行統(tǒng)一授信，實(shí)現(xiàn)隨貸隨用，余額控制，構(gòu)建普惠性金融體系解決小微企業(yè)貸款難問題。小額貸款公司普遍存在資金短缺、風(fēng)險(xiǎn)過高、無法納入正規(guī)金融體系等問題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發(fā)展空間，從事金融業(yè)務(wù)，卻無法享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結(jié)束小貸公司的尷尬處境。6億元，貸款余額達(dá)5億元。(五)完善小額貸款公司管理。推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)和外部中介評級機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建小微企業(yè)評級數(shù)據(jù)共享平臺，建立農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方政府三方信息共享與聯(lián)動機(jī)制，合力完善金融服務(wù)鏈。(二)企業(yè)自身誠信規(guī)范經(jīng)營。發(fā)展全方位的小微企業(yè)金融創(chuàng)新模式，上市融資、信托融資、信貸支持、保險(xiǎn)產(chǎn)品、結(jié)算支持、產(chǎn)業(yè)基金等金融服務(wù)方式。如部分牧區(qū)國有商業(yè)銀行僅有兩種貸款方式，一是農(nóng)戶小額貸款，一是質(zhì)押貸款，而且審批權(quán)限僅為5萬元，難以滿足創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的貸款需求。二是從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展功能及監(jiān)管定位來看，存在錯(cuò)位現(xiàn)象。同時(shí)擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度不健全，缺乏再擔(dān)保、反擔(dān)保或第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，制約了擔(dān)保資金的放大功能和信用能力，為小微企業(yè)開展融資擔(dān)保服務(wù)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱化。此外，知識產(chǎn)權(quán)評估、抵押物處置等專業(yè)機(jī)構(gòu)的缺乏也給金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作帶來困難。目前金融機(jī)構(gòu)各自對中小企業(yè)進(jìn)行評級互不認(rèn)可，而呼倫貝爾市尚無一家中介評級機(jī)構(gòu)，一個(gè)企業(yè)需要多家金融機(jī)構(gòu)評級，既增加了企業(yè)的評級成本，也增加了金融機(jī)構(gòu)調(diào)查工作的費(fèi)用。據(jù)調(diào)查，呼倫貝爾市小微企業(yè)主要為生產(chǎn)類、商貿(mào)類、農(nóng)產(chǎn)品加工供銷類企業(yè)和個(gè)體工商戶，相當(dāng)部分小微企業(yè)處于起點(diǎn)低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散