【正文】 圍繞服務(wù)于小微企業(yè)的目標(biāo)，除政策上配套外，還需要根據(jù)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求推進(jìn)要金融創(chuàng)新，允許小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供投資、擔(dān)保、咨詢等增值服務(wù)，并建立基于小微金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)評(píng)估體系?！傲硗?，從我們調(diào)研和了解的情況看，目前絕大部分小微金融機(jī)構(gòu)仍然沒(méi)有接入征信系統(tǒng)?！斑@種模式可以使部分規(guī)模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規(guī)模的民間資金方面競(jìng)爭(zhēng)力有限?！耙虼擞斜匾趫?jiān)持‘只貸不存’的前提下，必要時(shí)適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些非常在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，以擴(kuò)大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。對(duì)比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件，可以發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請(qǐng)?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。”巴曙松說(shuō)。其實(shí)，不僅小貸公司，從整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對(duì)較高。全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，相比中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值與其獲得的金融資源明顯不匹配。經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡祖六也參加了這場(chǎng)發(fā)布會(huì)，并給予報(bào)告很高評(píng)價(jià)。《報(bào)告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。聯(lián)系人：薛瑞鑫，聯(lián)系電話：85913283二〇一一年十月十四日第五篇：小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》《報(bào)告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。譬如，小微企業(yè)的融資需求怎樣，所采取的融資方式有哪些（銀行貸款、企業(yè)債券、股權(quán)融資、民間借貸等）、具體如何運(yùn)轉(zhuǎn)，融資過(guò)程中面臨哪些困難問(wèn)題，有何意見(jiàn)建議，等等。同時(shí)，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵(lì)其用工的意愿，通過(guò)給予適當(dāng)?shù)挠霉ぱa(bǔ)貼或減免、分擔(dān)一些企業(yè)所承擔(dān)的用工成本，如員工社會(huì)福利成本等，以此維護(hù)、促進(jìn)小微企業(yè)招工、用工的意愿，從未維護(hù)整個(gè)勞動(dòng)力就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定。（二）、進(jìn)一步降低小微企業(yè)稅費(fèi)等負(fù)擔(dān)，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對(duì)于成本壓力越發(fā)敏感。相對(duì)于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，獨(dú)自開(kāi)發(fā)市場(chǎng)能力差，因此，在當(dāng)前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會(huì)給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。此外，要盡快實(shí)施合適適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的獎(jiǎng)懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營(yíng)銷人員的積極性，確實(shí)讓小微企業(yè)無(wú)論直接融資還是間接融資，都能夠及時(shí)融資成功，而且還能進(jìn)一步降低其融資成本。同時(shí)，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等環(huán)節(jié)的管理關(guān)口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和工作效率，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。同時(shí)，銀行通過(guò)加強(qiáng)稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個(gè)部門(mén)的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺(tái)，進(jìn)一步完善小微企業(yè)征信管理體系，為開(kāi)展小微企業(yè)貸款提供有力支持。金融監(jiān)管部門(mén)和銀行要盡快研究出臺(tái)一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度，努力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。同時(shí)，不管國(guó)有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開(kāi)門(mén)路。但事實(shí)上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因?yàn)楦哳~的人力成本使自己在開(kāi)展小微企業(yè)信貸時(shí)候面臨虧損。因此，根據(jù)“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會(huì)提高其貸款利息，使其融資成本加大。相反，針對(duì)小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問(wèn)題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。（二）小微企業(yè)享受不到國(guó)家增加的中小企業(yè)貸款雖然近年來(lái)國(guó)家不斷要求金融機(jī)構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國(guó)的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然我國(guó)近年來(lái)先后出臺(tái)了多項(xiàng)解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費(fèi)用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。這應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)的重視，采取必要手段改善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過(guò)減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門(mén)檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)國(guó)內(nèi)就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。進(jìn)入2012年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)已經(jīng)得到確認(rèn)，下半年，這種趨勢(shì)并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。由于民間擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，倒閉風(fēng)險(xiǎn)較大。雖然法規(guī)已明確規(guī)定，民間借貸利率應(yīng)在年利率24%以內(nèi)，超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，但面對(duì)嚴(yán)峻的融資形勢(shì)，小微企業(yè)不得不支付高額利息以獲得民間借貸資金。五是貴在民間借貸利率過(guò)高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)貸款時(shí)。比如，某企業(yè)從銀行貸款350萬(wàn)元，銀行先貸出一筆300萬(wàn)元貸款，并要求企業(yè)以存單形式存入60萬(wàn)元后，再以該存單為質(zhì)押，向企業(yè)貸款54萬(wàn)元。比如，某公司在銀行貸款40萬(wàn)，年利率8%，剔除銀行保證金8萬(wàn)以后，實(shí)際可用金額32萬(wàn)，卻仍按40萬(wàn)本金付息，實(shí)際年利率為10%，變向增加了企業(yè)20%的利息支出。三是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償人行早就通知取消過(guò)橋貸，但一直沒(méi)有落實(shí)。培育和發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)體系。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)，相應(yīng)確定信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式。好的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新項(xiàng)目大賽，吸引風(fēng)投資金投資入股。（四）發(fā)揮社會(huì)投資的力量。（三）小微企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象。（二）銀行方面要優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。建議協(xié)調(diào)市擔(dān)保中心，在我區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者區(qū)財(cái)政或區(qū)城投公司出資，建立小微企業(yè)擔(dān)保中心，建立由政府部門(mén)、企業(yè)家、金融機(jī)構(gòu)組成的評(píng)審團(tuán)隊(duì)，專項(xiàng)用于為小微企業(yè)提供擔(dān)保。小微企業(yè)天天喊貸不上錢(qián)，但是管理不規(guī)范，信息透明度差，銀行不信任；銀行也是企業(yè)，為小微企業(yè)貸款，額度低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，也不愿做虧本買(mǎi)賣(mài)；政府監(jiān)管、協(xié)調(diào)難度大，雙方利益難協(xié)調(diào)，資金補(bǔ)貼有心無(wú)力，也不可能一條措施、一個(gè)政策就見(jiàn)奇效、徹底解決。（五）金融機(jī)構(gòu)大局意識(shí)不夠強(qiáng)、政策執(zhí)行不到位、服務(wù)質(zhì)量不夠高。（三）缺乏擔(dān)保物。使得銀行缺少了解小微企業(yè)的有效渠道，無(wú)法正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增加了貸前審查的難度和成本。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。小微企業(yè)融資難的原因各不相同，但歸納起來(lái)主要是抵押不足。，外部融資渠道單一絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內(nèi)部積累和親朋資助作為企業(yè)的主要資金的滿足渠道，極小部分將銀行貸款、股東集資作為主要的融資渠道。近期，區(qū)工商聯(lián)采用調(diào)查問(wèn)卷、走訪詢問(wèn)和電話咨詢等方式，共對(duì)30余戶企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。第二篇：獨(dú)山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告1128獨(dú)山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告在我區(qū)小