【正文】 那么這個概念可以延伸到貸款領域，運用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對我們的所有貸款客戶通過計算機收集數(shù)據(jù)，收集資金進出數(shù)據(jù)、網(wǎng)銀、手銀、POS機數(shù)據(jù)、并對數(shù)據(jù)進行分析處理，得出結(jié)論，得出什么樣的結(jié)論：該筆貸款風險較低、風險一般、風險較高；該客戶對我行貢獻較大、貢獻一般、基本沒能貢獻；甚至于可以計算出，該客戶在貸款余額低于多少萬元時，風險非常小；貸款余額在某個區(qū)間時，風險可控；貸款額度超過某一數(shù)據(jù)時，風險不可控等等。那么貸款業(yè)務，能否直銷呢，可以將貸款流程創(chuàng)新、貸款品種業(yè)務創(chuàng)新，往直銷銀行的理念方向發(fā)展？我假設一下，在支行存量貸款業(yè)務中，三個條件：客戶經(jīng)營正常、金額50萬元以下、抵押物為一類抵押（門面、住宅、寫字樓等），在貸款到期前的一個月，客戶經(jīng)理進行一次貸前調(diào)查，直接提交報告至總行哪個部門，總行審查一下，直接審批，在抵押物不變、金額不增加的情況下，通過直銷審批通過此筆貸款，也就是說，在客戶貸款還沒有歸還的情況下，我們就可以告知，過去的一年，我們合作非常愉快，貸款已經(jīng)審批，下個月您將貸款歸還后，12天內(nèi)，可以綁定新的便民卡。盡職調(diào)查和服務做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構(gòu)。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領域所發(fā)揮的積極作用。業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。綜合化。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。例如，阿里網(wǎng)絡信貸將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。小微業(yè)務需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機構(gòu)投資者陸續(xù)進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經(jīng)之路。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。多種方式并存，是服務小微企業(yè)的題中之義。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜?。互?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。這種線上線下的風險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。例如規(guī)模巨大、交易復雜的大企業(yè)融資項目。融資不等同于簡單的貸款。為降低處理成本，領先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎近年來高速發(fā)展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務鏈條和消費終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個專門進行投融資業(yè)務的線上服務平臺，其業(yè)務模式與P2P平臺類似， 億。北京的人人貸商務顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。香港科技大學商學院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。對其可能帶來的影響和挑戰(zhàn)，分歧也較大。大數(shù)據(jù)和自動化技術在信息搜集、處理中的應用。綜合類支付服務，如電子錢包。特征FinTech業(yè)務呈現(xiàn)出以“脫媒”(disintermediation)、“去中心化”(decentralization)和“定制化”(customization)為主要特征。金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。平臺金融模式中,是平臺企業(yè)對其長期以來積累的大數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。消費金融公司所謂的消費金融公司是指中國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。二十一、消費金融傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。銀行謀求發(fā)展必須要進行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革。但是要有POS機具的花銷。例如工行渠道，如果是間連渠道，那么有可能是接的銀聯(lián)或者其他第三方支付渠道，由他們?nèi)ズ豌y行連。POS間聯(lián)：指POS終端連接到提供機具的商業(yè)銀行主機系統(tǒng)，當發(fā)生跨行銀行消費交易時，消費交易信息先送這家提供機具的商業(yè)銀行主機系統(tǒng)，判斷為跨行信息后送銀聯(lián)主機系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)分選判斷后再送相關的發(fā)卡銀行，然后信息再沿路返回。此外，其安全性、隱私性和客戶口碑也比微信錢包發(fā)展得更早，更穩(wěn)定。缺點：目前不支持個人用戶間轉(zhuǎn)賬、支持商家數(shù)量少、優(yōu)惠活動少。而且還會有很多優(yōu)惠活動。[3] 具體要求加強對條碼支付特約商戶管理的目的在于排除風險商戶，防范和遏制不法分子利用條碼支付業(yè)務隱藏木馬病毒、進行洗錢、欺詐等犯罪活動，更好地維護條碼支付業(yè)務參與各方的合法權(quán)益。風險防范能力 交易驗證方式交易限額（同一客戶單日累計）銀行（單個銀行賬戶）支付機構(gòu)（所有支付賬戶或快捷支付）A級采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證 自主約定 自主約定 B級采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證 5000元所有支付賬戶5000元 所有快捷支付5000元 C級采用不足兩類有效要素進行驗證 1000元所有支付賬戶1000元 所有快捷支付1000元使用靜態(tài)條碼進行支付的，風險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應不超過500元。五是通過風險防范能力分級管理，進一步規(guī)范使用靜態(tài)條碼，并鼓勵使用風險防范能力較高的收款掃碼方式[3]。因此，提出了一系列防范靜態(tài)條碼風險的措施：一是要求靜態(tài)條碼應由后臺服務器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應具備一定防偽特征。[3] 報文管理要求一是采用數(shù)字簽名、加密傳輸?shù)却胧?，加強支付指令真實性。技術規(guī)范的落地實施需要從產(chǎn)品質(zhì)量管理、入網(wǎng)管理、專項檢查、安全評估等方面多管齊下，切實提升條碼支付技術風險防控能力。已開展業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)、支付機構(gòu)應當全面梳理自身條碼支付業(yè)務情況，根據(jù)規(guī)范要求進行自查和整改。便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運營是支付業(yè)務長遠發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補貼”等不當