【正文】 移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務、 P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務是互聯網金融已經呈現的三項重要發(fā)展趨勢。 趨勢： （ 三 ）標準化和個性化的網絡金融服務 ? 網絡金融的工作環(huán)境決定了需要在網絡間進行數據的傳輸與交換，因此網絡金融服務的標準化是至關重要的。 ?在業(yè)務體系上 ， 銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新 ， 完善服務方式 ， 豐富服務品種 ， 提供 “ 金融超市 ” 式的服務； ?在經營方式上 ， 銀行業(yè)應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合； ?在經營理念上 ， 銀行業(yè)必須實現由 “ 產品中心主義 ”向 “ 客戶中心主義 ” 的轉變； ?在戰(zhàn)略導向上 ， 銀行業(yè)必須調整與其它金融機構的關系 ， 爭取成為網絡經濟的金融門戶 。 在互聯網金融的安全技術使用上，沒有相匹配的規(guī)范戒標準。面對互聯網金融的發(fā)展，分業(yè)監(jiān)管的效率將大大下降，幵且將提升監(jiān)管的成本。網絡保險無論從概念、市場還是到經營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展。在投機過大的情況下，就會助長泡沫化風險，前景不容樂觀。 ” ◆ 另一些經濟學家則不這么認為。 比特幣引發(fā)的貨幣觀念之爭 ◆ 沒有任何實際價值的事物能否成為貨幣？在一些專家看來，答案是否定的。而比特幣交易時，為了確認數據準確性，會消耗一些時間，與 p2p網絡進行交互，得到全網確認后，交易才算完成。 比特幣交易平臺很脆弱。而比特幣的出現恰恰迎合了很多無政府主義者的需求。而通過一個叫做 BitPay的平臺，全世界的 “比特人 ”都可以在亞馬遜上購物 ?？Х瑞^有一個比特幣賬戶的二維碼，付款時只要掃一掃就能完成，非常便捷 。 ◆ 但是在 2023年，比特幣與美元的兌換率，居然從 美元一路漲到了 13美元，漲幅高達 2600％！更讓人吃驚的是， MTGOX網站顯示，比特幣的總勢頭依然高歌猛進，在 2023年 4月份，居然一路沖到了 1∶ 266。 ◆ 截止到 2023年 3月 份 ，全部發(fā)行比特幣按市價換算為美元后，總值突破為 10億美元。 比特幣的起源 ◆ 2023年 11月 1日，一個名叫中本聰（ Satoshi Nakamoto）的人，在 P2P 基金會（ p2pfoundation）網站上發(fā)帖，稱自己開發(fā)出了一個叫作比特幣的開源 P2P（點對點）電子現金系統(tǒng)，它完全去中心化，沒有中央服務器或者托管方，所有一切都是基于參與者 ——比特幣就此面世 。 2023年 ，此人發(fā)表了一篇文章，勾畫了比特幣系統(tǒng)的 基本框架 2023年 ，他為該系統(tǒng)建立了一個 開放源代碼項目 ，正式宣告了比特幣的誕生。 支付寶對余額寶還 提供了被盜金額補 償的保障，確 保資金萬無一失。 其 實質是貨幣基金，仍有風險。 銀行的存款 分流 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到沖擊 數據來源：易觀國際、 eBI中國互聯網商情 3. 支付結算業(yè)務面臨嚴峻挑戰(zhàn) ? 支付寶 、 快錢 、 易寶等為企業(yè)客戶提供跨行收付款 、 多層級交易 、 自動分賬和一對多批量付款等各種資金結算產品 ? 第三方支付公司借助互聯網 、 移動通信 、 廣電網絡等渠道推出便捷的電子支付服務 ， 使得銀行的中間業(yè)務受到很大沖擊 . 銀行的中間業(yè)務收入 減少 第 4部分 互聯網金融歷史與趨勢 ? 余額寶 ? 比特幣 ? 互聯網保險 ? 互聯網金融發(fā)展展望 一、余額寶簡介 余額寶 余額寶是 2023年 6月 13日由阿里巴巴集團支付寶上線的存款業(yè)務，由第三方支付平臺余額寶為個人用戶打造的一項余額增值服務。 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到沖擊 1. 網絡融資對傳統(tǒng)信貸業(yè)務形成沖擊 ? 阿里金融 “ 小貸 +平臺 ” 模式 ——為淘寶和天貓上的商戶提供 “ 訂單貸款 ” 和 “ 信用貸款 ” 業(yè)務 。 第 3部分 互聯網金融模式對商業(yè)銀行的影響 商業(yè)銀行金融中介角色 被 弱化 資金需求方 資金供給方 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 融資信息 融資信息 提供資金 存儲資金 資金需求方 資金供給方 信息獲取渠道： 社交網絡、信貸平臺 (如 P2P、眾籌 )、搜索引擎 互聯網 金融 發(fā)展現狀 網絡借貸利用網絡平臺，實現借貸的“在線交易”，借貸雙方足不出戶即可實現借貸。它的核心就是“搜索 +比價”的模式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比調休合適的金融產品。 23 ? 互聯網金融 模式 互聯網金融六大發(fā)展模式 ： 所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造活重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。 ? 具體服務包括應收賬款融資、訂單融資、委托融資、協同融資、信托計劃等。一個正在改變我們的生活、工作和思維方式的新浪潮正悄悄來到我們身邊，這就是大數據。 ： P2P小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。 資源配置：傳統(tǒng)金融的具體形式如銀行、投資銀行等作為中介匹配資金借入方和借出方；互聯網金融的資金供需信息則可直接在網上發(fā)布并匹配 ,供需雙方直接聯系和交易 ,不需要經過銀行、券商或交易所等中介。由于互聯網金融完全依托互聯網，沒有銀行、保險業(yè)等傳統(tǒng)金融的實體網點。 ? 互聯網金融與傳統(tǒng)金融的比較 （三）運營的成本不同 互聯網金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用 。 相對而言，盡管傳統(tǒng)金融企業(yè)也已經意識到大數據對產業(yè)發(fā)展的巨大推動作用，并已經采取措施