【正文】 ：互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進入。信用評估的大數(shù)據(jù)分析】、智能金融理財服務(wù)【人工智能算法在投資決策中的運用。廣義的金融科技是指技術(shù)創(chuàng)新在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)金融分為平臺金融和供應(yīng)鏈金融兩大模式。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個體。意義順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮互聯(lián)網(wǎng)是“直銷銀行”發(fā)展的“助推器”，而現(xiàn)時中國飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國人消費觀念的轉(zhuǎn)變，是引入直銷銀行概念的重要契機。例如工商銀行這個扣款渠道，如果是直連的渠道，就是指的該第三方公司是直接去接的工商銀行間連：指的是第三方支付公司的銀行渠道，是間接和銀行連接的。然而，在移動支付市場上，第三方支付還是支付寶為大。十五、微信支付寶與APPpay模式對比 微信、支付寶優(yōu)點：支付方式快捷、多樣（二維碼支付、條碼支付、群收款等），應(yīng)用場景豐富，功能齊全。使用動態(tài)條碼進行支付的，風(fēng)險防范能力分級見下表。[3] 風(fēng)險防控措施靜態(tài)條碼易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險較高。人民銀行分支機構(gòu)依法對轄區(qū)內(nèi)銀行、支付機構(gòu)條碼支付業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，加大檢查力度，對違規(guī)行為，應(yīng)依法嚴肅處理。[3] 安全制約支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會經(jīng)濟運行和百姓日常生活密切相關(guān)，支付安全關(guān)乎人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。采取支付標記化（Tokenization）、有效期控制、條碼防偽識別等手段，提升條碼生成、存儲、展示、識讀、解析、使用等環(huán)節(jié)的安全防護能力，有效保障條碼的可靠性和有效性。針對部分支付機構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）或支付機構(gòu)直連進行商戶拓展，進一步強化了支付機構(gòu)與銀行多頭直連的現(xiàn)象，明確要求銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。二是條碼支付在促進移動支付普及發(fā)展的同時，出現(xiàn)擾亂市場公平競爭秩序的現(xiàn)象。在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。三、銀行卡計算機系統(tǒng)參與方有哪些？P61銀行卡消費支付流程？P63銀行卡網(wǎng)絡(luò)類型？P66四、銀行卡為各參與方帶來的利潤來源？P77五、銀行卡新型機具的特點及交易流程？P73六、分析2010年銀聯(lián)與visa爭端P81七、銀行卡風(fēng)險防范P83八、銀行卡網(wǎng)上支付模式、種類P95和特點P94 安全問題P113 網(wǎng)絡(luò)釣魚“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬號和密碼，從而坐收漁翁之利。而比特幣交易時，為了確認數(shù)據(jù)準確性，會消耗一些時間，與p2p網(wǎng)絡(luò)進行交互，得到全網(wǎng)確認后，交易才算完成。任何個人或組織，只要控制一種p2p貨幣網(wǎng)絡(luò)51%的運算能力，就可以隨意操縱交易、幣值，這會對p2p貨幣構(gòu)成毀滅性打擊。比特幣價格可能波動、崩盤，多國政府可能宣布它非法，但比特幣和比特幣龐大的p2p網(wǎng)絡(luò)不會消失。無隱藏成本：作為由A到B的支付手段，比特幣沒有繁瑣的額度與手續(xù)限制。而挖礦的過程就是通過龐大的計算量不斷的去尋求這個方程組的特解，這個方程組被設(shè)計成了只有 2100 萬個特解，所以比特幣的上限就是 2100 萬。d中長期看商業(yè)銀行讓利于商戶有利于減輕商戶負擔(dān)，也提高了商戶受理銀行卡的意愿，為銀行卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展提供良好基礎(chǔ)。另一方面，各類商戶在不同MCC碼（行業(yè)費率）之間套取價差的違規(guī)行為屢禁不止。全世界流通：比特幣可以在任意一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦上管理。優(yōu)點完全去處中心化，沒有發(fā)行機構(gòu)，也就不可能操縱發(fā)行數(shù)量。但如果用比特幣交易，直接輸入數(shù)字地址，點一下鼠標，等待p2p網(wǎng)絡(luò)確認交易后，大量資金就過去了。缺點交易平臺的脆弱性。使得比特幣更適合投機，而不是匿名交易。（2）網(wǎng)上支付與電子銀行是電子商務(wù)雙方結(jié)算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。3）用戶信用體系有待進一步建設(shè)和完善，通常一些小額支付業(yè)務(wù)可以通過扣除手機話費的方式進行付費交易，于是就可能產(chǎn)生手機話費透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。三是條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進行交易處理，帶來一定的技術(shù)風(fēng)險。四是規(guī)范條碼生成和受理。要求銀行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)運用交易驗證強度與交易額度相匹配的技術(shù)措施提高條碼支付交易的安全性。通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會制約支付創(chuàng)新發(fā)展，反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效能，保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠。清算機構(gòu)要強化受理終端入網(wǎng)管理，完善終端定期抽檢機制，加強終端抽樣檢測力度。三是要求靜態(tài)條碼采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標簽對防護罩進行標記?；诜捞鎿Q、防盜刷等安全因素角度考慮，要求銀行、支付機構(gòu)使用靜態(tài)條碼支付時要執(zhí)行更加嚴格的限額管理措施，以鼓勵市場主體采用更為安全的動態(tài)條碼提供支付服務(wù)。而且需要下載app，并綁定銀行卡，對于中老年人群，有一定學(xué)習(xí)成本。微信功能多且對商戶沒有要求 APPpay的優(yōu)勢安全性方面；用戶體驗方面；提現(xiàn)成本十六、移動支付的創(chuàng)新及應(yīng)用十七、我國典型的點子支付系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)P147P151十八、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的組成及客戶端安全防范【153】P17P184十九、POS直聯(lián)模式：指POS終端直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連接，當發(fā)生POS消費時，此交易信息先送至銀聯(lián)主機系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)自動判斷后直接送相關(guān)的發(fā)卡銀行，然后信息在沿路返回。直連與間連利弊分析（1）從成本和效益考慮采用直聯(lián)方式，可以不必投入程序開發(fā)費用、POS機具費用、人員維護、設(shè)備維護、及商戶拓展費用，并獲取銀行卡跨行交易中銀聯(lián)規(guī)定的發(fā)卡銀行手續(xù)費的分配比例，以極小的成本共享大行資源。利率市場化呼喚直銷隨著利率市場化進程逐步加快，人民銀行自2012年6月起允許存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。供應(yīng)鏈金融模式,是核心龍頭企業(yè)依托自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位,通過其對上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進銷存、合同訂單等信息的掌控,依托自己資金平臺或者合作金融機構(gòu)對上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式,譬如京東金融平臺、華勝天成供應(yīng)鏈金融模式等。信息安全技術(shù)：生物測定學(xué)(如指紋、虹膜、人臉)，圖像識別，標記化。云計算等在提升運用管理和風(fēng)險管理中的應(yīng)用。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結(jié)果。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險控制等多種非融資性需求不一而足。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進行核準。直銷銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，直銷業(yè)務(wù)對銀行來說：成本低，可以批量處理（量大）。