【正文】 ：互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個(gè)突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)金融的一種主動(dòng)創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。信用評(píng)估的大數(shù)據(jù)分析】、智能金融理財(cái)服務(wù)【人工智能算法在投資決策中的運(yùn)用。廣義的金融科技是指技術(shù)創(chuàng)新在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)金融分為平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩大模式。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。意義順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮互聯(lián)網(wǎng)是“直銷(xiāo)銀行”發(fā)展的“助推器”，而現(xiàn)時(shí)中國(guó)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國(guó)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，是引入直銷(xiāo)銀行概念的重要契機(jī)。例如工商銀行這個(gè)扣款渠道，如果是直連的渠道，就是指的該第三方公司是直接去接的工商銀行間連：指的是第三方支付公司的銀行渠道，是間接和銀行連接的。然而，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，第三方支付還是支付寶為大。十五、微信支付寶與APPpay模式對(duì)比 微信、支付寶優(yōu)點(diǎn)：支付方式快捷、多樣（二維碼支付、條碼支付、群收款等），應(yīng)用場(chǎng)景豐富，功能齊全。使用動(dòng)態(tài)條碼進(jìn)行支付的，風(fēng)險(xiǎn)防范能力分級(jí)見(jiàn)下表。[3] 風(fēng)險(xiǎn)防控措施靜態(tài)條碼易被篡改或變?cè)欤讛y帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)較高。人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行、支付機(jī)構(gòu)條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，加大檢查力度，對(duì)違規(guī)行為，應(yīng)依法嚴(yán)肅處理。[3] 安全制約支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓日常生活密切相關(guān)，支付安全關(guān)乎人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。采取支付標(biāo)記化（Tokenization）、有效期控制、條碼防偽識(shí)別等手段，提升條碼生成、存儲(chǔ)、展示、識(shí)讀、解析、使用等環(huán)節(jié)的安全防護(hù)能力，有效保障條碼的可靠性和有效性。針對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶(hù)拓展，進(jìn)一步強(qiáng)化了支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭直連的現(xiàn)象，明確要求銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。二是條碼支付在促進(jìn)移動(dòng)支付普及發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)擾亂市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的現(xiàn)象。在第三方支付模式，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣(mài)家貨款到賬、要求發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。三、銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)參與方有哪些？P61銀行卡消費(fèi)支付流程？P63銀行卡網(wǎng)絡(luò)類(lèi)型？P66四、銀行卡為各參與方帶來(lái)的利潤(rùn)來(lái)源？P77五、銀行卡新型機(jī)具的特點(diǎn)及交易流程？P73六、分析2010年銀聯(lián)與visa爭(zhēng)端P81七、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范P83八、銀行卡網(wǎng)上支付模式、種類(lèi)P95和特點(diǎn)P94 安全問(wèn)題P113 網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來(lái)騙取用戶(hù)的賬號(hào)和密碼，從而坐收漁翁之利。而比特幣交易時(shí)，為了確認(rèn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，會(huì)消耗一些時(shí)間，與p2p網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交互，得到全網(wǎng)確認(rèn)后，交易才算完成。任何個(gè)人或組織，只要控制一種p2p貨幣網(wǎng)絡(luò)51%的運(yùn)算能力，就可以隨意操縱交易、幣值，這會(huì)對(duì)p2p貨幣構(gòu)成毀滅性打擊。比特幣價(jià)格可能波動(dòng)、崩盤(pán)，多國(guó)政府可能宣布它非法，但比特幣和比特幣龐大的p2p網(wǎng)絡(luò)不會(huì)消失。無(wú)隱藏成本：作為由A到B的支付手段，比特幣沒(méi)有繁瑣的額度與手續(xù)限制。而挖礦的過(guò)程就是通過(guò)龐大的計(jì)算量不斷的去尋求這個(gè)方程組的特解，這個(gè)方程組被設(shè)計(jì)成了只有 2100 萬(wàn)個(gè)特解，所以比特幣的上限就是 2100 萬(wàn)。d中長(zhǎng)期看商業(yè)銀行讓利于商戶(hù)有利于減輕商戶(hù)負(fù)擔(dān)，也提高了商戶(hù)受理銀行卡的意愿，為銀行卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展提供良好基礎(chǔ)。另一方面，各類(lèi)商戶(hù)在不同MCC碼（行業(yè)費(fèi)率）之間套取價(jià)差的違規(guī)行為屢禁不止。全世界流通：比特幣可以在任意一臺(tái)接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦上管理。優(yōu)點(diǎn)完全去處中心化，沒(méi)有發(fā)行機(jī)構(gòu)，也就不可能操縱發(fā)行數(shù)量。但如果用比特幣交易，直接輸入數(shù)字地址，點(diǎn)一下鼠標(biāo)，等待p2p網(wǎng)絡(luò)確認(rèn)交易后，大量資金就過(guò)去了。缺點(diǎn)交易平臺(tái)的脆弱性。使得比特幣更適合投機(jī)，而不是匿名交易。（2）網(wǎng)上支付與電子銀行是電子商務(wù)雙方結(jié)算處理的主要方式，這就需要改變過(guò)去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。3）用戶(hù)信用體系有待進(jìn)一步建設(shè)和完善，通常一些小額支付業(yè)務(wù)可以通過(guò)扣除手機(jī)話(huà)費(fèi)的方式進(jìn)行付費(fèi)交易，于是就可能產(chǎn)生手機(jī)話(huà)費(fèi)透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。三是條碼支付借助開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)和非專(zhuān)業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。四是規(guī)范條碼生成和受理。要求銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)運(yùn)用交易驗(yàn)證強(qiáng)度與交易額度相匹配的技術(shù)措施提高條碼支付交易的安全性。通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會(huì)制約支付創(chuàng)新發(fā)展，反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效能，保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長(zhǎng)遠(yuǎn)。清算機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化受理終端入網(wǎng)管理，完善終端定期抽檢機(jī)制，加強(qiáng)終端抽樣檢測(cè)力度。三是要求靜態(tài)條碼采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標(biāo)簽對(duì)防護(hù)罩進(jìn)行標(biāo)記?；诜捞鎿Q、防盜刷等安全因素角度考慮，要求銀行、支付機(jī)構(gòu)使用靜態(tài)條碼支付時(shí)要執(zhí)行更加嚴(yán)格的限額管理措施，以鼓勵(lì)市場(chǎng)主體采用更為安全的動(dòng)態(tài)條碼提供支付服務(wù)。而且需要下載app，并綁定銀行卡，對(duì)于中老年人群，有一定學(xué)習(xí)成本。微信功能多且對(duì)商戶(hù)沒(méi)有要求 APPpay的優(yōu)勢(shì)安全性方面；用戶(hù)體驗(yàn)方面；提現(xiàn)成本十六、移動(dòng)支付的創(chuàng)新及應(yīng)用十七、我國(guó)典型的點(diǎn)子支付系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)P147P151十八、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的組成及客戶(hù)端安全防范【153】P17P184十九、POS直聯(lián)模式：指POS終端直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連接，當(dāng)發(fā)生POS消費(fèi)時(shí)，此交易信息先送至銀聯(lián)主機(jī)系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)自動(dòng)判斷后直接送相關(guān)的發(fā)卡銀行，然后信息在沿路返回。直連與間連利弊分析（1）從成本和效益考慮采用直聯(lián)方式，可以不必投入程序開(kāi)發(fā)費(fèi)用、POS機(jī)具費(fèi)用、人員維護(hù)、設(shè)備維護(hù)、及商戶(hù)拓展費(fèi)用，并獲取銀行卡跨行交易中銀聯(lián)規(guī)定的發(fā)卡銀行手續(xù)費(fèi)的分配比例，以極小的成本共享大行資源。利率市場(chǎng)化呼喚直銷(xiāo)隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快，人民銀行自2012年6月起允許存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。供應(yīng)鏈金融模式,是核心龍頭企業(yè)依托自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)地位,通過(guò)其對(duì)上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進(jìn)銷(xiāo)存、合同訂單等信息的掌控,依托自己資金平臺(tái)或者合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式,譬如京東金融平臺(tái)、華勝天成供應(yīng)鏈金融模式等。信息安全技術(shù)：生物測(cè)定學(xué)(如指紋、虹膜、人臉)，圖像識(shí)別，標(biāo)記化。云計(jì)算等在提升運(yùn)用管理和風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來(lái)考慮解決之道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。分析稱(chēng)，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬(wàn)元，而中大財(cái)富開(kāi)業(yè)還不到一年。通過(guò)將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來(lái)不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。但如果這樣的話(huà)，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。對(duì)商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。隨著小微市場(chǎng)參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，而無(wú)論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶(hù)定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)側(cè)重，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力。因此，正如中行董事長(zhǎng)肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國(guó)內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見(jiàn)。對(duì)于監(jiān)管層目前主要征求意見(jiàn)的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線(xiàn)對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，直銷(xiāo)業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)：成本低，可以批量處理（量大）。