【正文】 ：餐娛行業(yè)成本降低，有利于為消費(fèi)者提供更好的刷卡消費(fèi)體驗(yàn) 普通信用卡持卡人：信用卡養(yǎng)卡成本提高，提額難度提高使用信用卡購(gòu)置汽車家具等的消費(fèi)者：商戶成本上漲，“費(fèi)率高”的信用卡二、比特幣 原理從比特幣的本質(zhì)說(shuō)起，比特幣的本質(zhì)其實(shí)就是一堆復(fù)雜算法所生成的特解。第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)習(xí)資料一、三次銀行卡費(fèi)率改革的影響2003《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》銀行：對(duì)銀行推行銀行卡消費(fèi)服務(wù)有推動(dòng)作用，提高銀行卡使用滲透率與交易額的增長(zhǎng) 商戶：降低手續(xù)費(fèi)成本，促進(jìn)商戶的發(fā)展 消費(fèi)者：鼓勵(lì)消費(fèi)，促進(jìn)銀行卡的使用積極性，商戶負(fù)擔(dān)過(guò)重，使用銀行卡刷卡方式積極性降低，間接導(dǎo)致消費(fèi)者不能享受方便快捷的支付服務(wù)，缺乏市場(chǎng)活力，不利于銀行與商家之間合作互利共贏 2013《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》有利于商家降低銀行卡手續(xù)費(fèi)支出成本，增加收入，帶動(dòng)商家使用POS機(jī)，提供銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的熱情。特解是指方程組所能得到無(wú)限個(gè)（其實(shí)比特幣是有限個(gè)）解中的一組。除了用戶自己之外無(wú)人可以獲取。健壯性。由于比特幣算法是完全開源的，誰(shuí)都可以下載到源碼，修改些參數(shù)，重新編譯下，就能創(chuàng)造一種新的p2p貨幣。交易確認(rèn)時(shí)間長(zhǎng)。但大眾并不理解，很多人甚至無(wú)法分清比特幣和Q幣的區(qū)別。（4）電子商務(wù)中網(wǎng)上支付與結(jié)算采用的方式是否確實(shí)能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。由于條碼支付設(shè)備成本低于傳統(tǒng)的銀行卡受理終端，還可通過(guò)張貼靜態(tài)條碼實(shí)現(xiàn)收付款業(yè)務(wù)，能夠滿足小微商戶的非現(xiàn)金支付受理需求，與銀行卡收單互為補(bǔ)充，提升社會(huì)整體支付服務(wù)水平。明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。從特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、商戶檢查，以及交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，客戶安全教育等方面提出要求，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。四是加強(qiáng)客戶端軟件安全管理。開展條碼支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的，應(yīng)當(dāng)履行提前報(bào)告義務(wù)。二是在交易報(bào)文中準(zhǔn)確記錄發(fā)起方、接收方、網(wǎng)絡(luò)路由、唯一交易流水號(hào)等關(guān)鍵信息，保障交易可追溯性和一致性。交易限額條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位，對(duì)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行分級(jí)?？紤]到條碼支付業(yè)務(wù)涉及銀行賬戶和支付賬戶，且可應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)特約商戶和實(shí)體特約商戶，為保持監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)的一致性，我們遵循銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的相關(guān)要求，從條碼支付特約商戶拓展、特約商戶審批、特約商戶信息留存及管理、黑名單管理、實(shí)體商戶屬地化管理、外包業(yè)務(wù)管理等方面明確了具體的管理要求。微信與支付寶社交功能是微信相對(duì)于支付寶而言最大的優(yōu)勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，這種模式初期投資較少，起步時(shí)容易得到商業(yè)銀行的配合，能夠比較迅速地實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的目的。（2）從風(fēng)險(xiǎn)控制上考慮直連不安全，對(duì)最后的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信息不對(duì)稱；間連安全（3）從公平效率上說(shuō) 直連快間連慢，受收單行影響大（4）從數(shù)據(jù)集中的趨勢(shì)來(lái)看 直連方便、減少人力物力浪費(fèi) 間連容易出錯(cuò)二十、網(wǎng)上銀行最新發(fā)展特點(diǎn)分析直銷銀行銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。無(wú)論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。二十二、網(wǎng)上證券P191 二十三、網(wǎng)上保險(xiǎn)P213 二十四、國(guó)內(nèi)外P2P比較 P262 二十五、國(guó)內(nèi)外眾籌比較 P266 二十六、大數(shù)據(jù)金融與阿里小貸大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。狹義的金融科技是指非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等各項(xiàng)能夠應(yīng)用于金融領(lǐng)域的技術(shù)重塑傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、服務(wù)與機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)新金融活動(dòng)?？缇持Ц镀脚_(tái)等。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域一旦技術(shù)成熟和被全面采用的話，則可能會(huì)徹底改變現(xiàn)有金融體系結(jié)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個(gè)體商戶，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒(méi)有抵押品，借款額度基本都在1 萬(wàn)到10 萬(wàn)以內(nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過(guò)程中亟待解決的問(wèn)題。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來(lái)高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬(wàn)筆。從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對(duì)渠道便利性要求較高，偏好面對(duì)面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但在供需結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)?；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來(lái)5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。所以，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多指出，再過(guò)10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%40%，與美國(guó)大體一致。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬(wàn)存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。去年，P2P平臺(tái)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。專家：不建議發(fā)放牌照不過(guò)，市場(chǎng)也有傳言稱，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照。依照這種模式，直銷審批成熟以后，再將金額慢慢放開，甚至于以后可以發(fā)展到新建立信貸關(guān)系的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融思維在銀行的應(yīng)用：在上次的的互聯(lián)網(wǎng)金融小組討論會(huì)議上，有很多小組成員提出了“大數(shù)據(jù)”的概念，我是第一次接觸這個(gè)概念，那次會(huì)議的意思是說(shuō)，對(duì)我們的存款客戶通過(guò)計(jì)算機(jī)收集數(shù)據(jù)、并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析后，得出結(jié)論后，可以有針對(duì)性的，推薦銀行產(chǎn)品給客戶。牌照不是沒(méi)有可能，P2P平臺(tái)如果沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管?！氨O(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來(lái)說(shuō)監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。例如民生銀行，目前在其74萬(wàn)小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬(wàn)戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對(duì)客戶全方位金融需求的滿足。阿里小貸敢于為10萬(wàn)家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)?？蛻艉蜆I(yè)務(wù)重新定位。四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起技術(shù)加速脫媒。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微貸款，充分挖掘其6000萬(wàn)零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)引人關(guān)注近來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長(zhǎng)。2013 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長(zhǎng)267%，%。第二篇