【正文】 三是建立有區(qū)域和行業(yè)差別的經(jīng)濟(jì)資本配置機(jī)制。一是按行業(yè)進(jìn)行細(xì)分，對優(yōu)勢行業(yè)、戰(zhàn)略支持行業(yè)設(shè)置相對較低的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)；二是按貸款抵押擔(dān)保方式進(jìn)行細(xì)分，對信用貸款設(shè)置較高系數(shù)，擔(dān)保貸款次之，抵押貸款最低；三是按區(qū)域分類進(jìn)行細(xì)分，對資源相對豐富、管理水平相對較高的銀行，設(shè)置較低的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)；四是基于歷史數(shù)據(jù)分析和同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對貸款分類中不同的資產(chǎn)設(shè)置不同的調(diào)節(jié)系數(shù)。商業(yè)銀行應(yīng)以經(jīng)濟(jì)資本和管理為切入點(diǎn)提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理，實(shí)施全行性經(jīng)濟(jì)資本管理。按照經(jīng)濟(jì)資本管理的導(dǎo)向，商業(yè)銀行必須加大低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和高回報(bào)的高端客戶的營銷力度，才能調(diào)整業(yè)務(wù)的區(qū)域結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)。牢記根本宗旨，牢固樹立起“客戶至上、始終如一”的服務(wù)理念，堅(jiān)持把實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好廣大農(nóng)民的根本利益作為服務(wù)“三農(nóng)”的落腳點(diǎn)。加快建設(shè)農(nóng)村信息系統(tǒng)，完善信用檔案，解決信息不對稱問題；推進(jìn)信用村、鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，廣泛開展現(xiàn)代金融知識和誠信教育，強(qiáng)化農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民信用觀念。三是農(nóng)村土地為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)財(cái)產(chǎn)無法進(jìn)入市場，不能抵押，是制約大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的重要瓶頸。但大型商業(yè)銀行普遍沒有做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，在客戶細(xì)分、產(chǎn)品研發(fā)、流程再造等方面還有很多工作要做。在商業(yè)化轉(zhuǎn)型以后，大型商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)半徑大，加之農(nóng)村人口居住分散、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)量多額小，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)辦理成本、管理成本和“三農(nóng)”服務(wù)成本明顯偏高。黨的十八大也提出，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑，并對推進(jìn)“四化同步”、完善城鄉(xiāng)一體化發(fā)展體制機(jī)制作出了全面部署。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論兼顧了銀行的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債兩者之間的規(guī)模與期限搭配協(xié)調(diào)，在利率波動(dòng)的情況下實(shí)現(xiàn)利潤最大化。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上有三個(gè)基本經(jīng)營方針，即盈利性、安全性、流動(dòng)性，也稱為銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的“三性”方針和永恒的主題。第五篇：淺析商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中存在的問題和對策淺析商業(yè)銀行的問題及應(yīng)對策略商業(yè)銀行，從它的名詞意義來解釋就是以吸引公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，是追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，以貨幣信用業(yè)務(wù)和綜合服務(wù)為經(jīng)營對象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。由于我國中小企業(yè)的財(cái)會(huì)人員的知識層次低，知識結(jié)構(gòu)不合理，這就很大程度上導(dǎo)致企業(yè)的會(huì)計(jì)帳目不清，信息失真，財(cái)務(wù)管理混亂，并且企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)營私舞弊、行賄受賄的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。二是加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，應(yīng)收賬款發(fā)生后，企業(yè)要采取各種措施，盡量的按期收回款項(xiàng)，否則會(huì)因拖欠時(shí)間過長而發(fā)生壞賬，使企業(yè)蒙受損失。一是提高資金的營運(yùn)效率，要形成合理的資金結(jié)構(gòu)，確定合理的負(fù)債比例，使資金應(yīng)用得到最佳的效果。中小企業(yè)進(jìn)行投資時(shí)要正確的處理好短期利益和長期利益的關(guān)系，進(jìn)行整體的戰(zhàn)略規(guī)劃。（二）加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，重視財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的作用。中小企業(yè)的信用擔(dān)保是以服務(wù)為宗旨的中介組織，而不是以盈利為主要目的，擔(dān)保費(fèi)的收取不能以增加中小企業(yè)的融資成本為代價(jià)，在建立信用擔(dān)保體系的過程中要把信用擔(dān)保制度和其它形式結(jié)合起來為企業(yè)的融資擔(dān)保提供多樣的化的服務(wù)，這會(huì)給它們提供更多的融資機(jī)會(huì)，這一定程度上能解決企業(yè)融資難的問題。當(dāng)企業(yè)對外銷售產(chǎn)品或辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，沒有對客戶進(jìn)行資信調(diào)查和對客戶的信用進(jìn)行評估，使企業(yè)的應(yīng)收賬款在期末很難收回，給企業(yè)造成很大的資金浪費(fèi)。（四）管理基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)部控制不嚴(yán)格由于中小企業(yè)管理模式的特殊性，集所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)于一身，這就使得企業(yè)在決策和經(jīng)營管理方面帶有很大的主觀隨意性，缺乏一套比較規(guī)范的具有可操作性的財(cái)務(wù)控制方法。（三）融資困難，資金嚴(yán)重不足雖然我國建立起較為獨(dú)立，渠道多元化的融資體系，但融資難問題在很大程度上制約著中小企業(yè)的發(fā)展。（二）財(cái)務(wù)分析能力差，投資缺乏科學(xué)性由于財(cái)務(wù)管理的水平低，缺乏優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理人才，不能進(jìn)行科學(xué)的投資分析和市場論證，造成技術(shù)改造、設(shè)備更新和新產(chǎn)品的開發(fā)等投資浪費(fèi)，使企業(yè)背上沉重的包袱甚至陷入破產(chǎn)的境地。尤其是中國加入世貿(mào)組織后，我們更應(yīng)該重新審視彼此合作的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，轉(zhuǎn)變觀念，使我們的旅行社聯(lián)合體切實(shí)起到應(yīng)該起的作用。那種只做“一錘子”買賣，“雞犬相聞、老死不相往來”的時(shí)代將一去不復(fù)返。旅行社應(yīng)探索與當(dāng)?shù)馗偁帉κ趾献鞯目赡苄?，以克服某些活?dòng)因規(guī)模小而帶來的不利。目前，很多旅行社都是按照業(yè)務(wù)慣例操作，未及時(shí)甚至不簽轉(zhuǎn)委托合同。與導(dǎo)游簽訂合同與導(dǎo)游簽定勞動(dòng)合同。旅行社現(xiàn)在做的是微利生意，特別是小型旅行社，經(jīng)不起三番兩次的賠款事件。沒有電腦，旅行社的運(yùn)作就將成為一句空話。網(wǎng)絡(luò)可以幫助旅行社更好地滿足顧客的需要，有利于市場的開拓，有助于提高旅行社的經(jīng)營效率，也可以使旅行社獲得競爭優(yōu)勢。而在價(jià)格完全相同的情況下，拼的就是服務(wù)質(zhì)量。要經(jīng)常地、系統(tǒng)地講形勢、講問題，使員工牢固樹立危機(jī)意識和主人翁責(zé)任感，才能常備不懈，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織。在旅游接待過程中，一方面可以宣傳本社的服務(wù)質(zhì)量贏得廣大游客的口碑。按照09年版《旅行社條理》規(guī)定，旅游管理部門必須定期對旅行社的資質(zhì)、業(yè)務(wù)人員執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范、操作規(guī)范、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行檢查，并必須按規(guī)定向社會(huì)公布檢查結(jié)果。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，旅行社企業(yè)的競爭主要是接待服務(wù)質(zhì)量的競爭。（二）重視營銷旅行社營銷是旅行社將潛在市場機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)市場機(jī)會(huì)的最有效手段,要以勇于競爭的熱情大力開展市場的營銷活動(dòng),比競爭對手更快、更有效地調(diào)整經(jīng)營組合去影響旅游者,力求在激烈的市場競爭中取勝。面對如此多的問題，旅行社該如何在嚴(yán)峻的市場形勢中求生存、謀發(fā)展呢?，F(xiàn)代市場，品牌建設(shè)成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)，但**縣旅行社行業(yè)仍然存在缺乏品牌建設(shè)和有效投入等問題。前幾年，旅游者合法權(quán)益受到侵害的事時(shí)有發(fā)生，但隨著人們自我保護(hù)意識的增強(qiáng)，旅游者過度保護(hù)自己的利益，使旅行社很為難的事情也很普遍。但有的旅行社是由家族式企業(yè)發(fā)展而來，企業(yè)核心人員通常都是家族的人，缺乏現(xiàn)代管理知識及財(cái)務(wù)制度，在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)較多不規(guī)范行為及短期行為。目前，**縣初級普通話導(dǎo)游占95%以上，外語導(dǎo)游、中高級導(dǎo)游和專家型導(dǎo)游人數(shù)少，不利于旅游服務(wù)質(zhì)量的整體提高。稅收上去，旅行社報(bào)價(jià)必定跟著上漲，價(jià)格高了，和周邊縣市一比就沒有了競爭力，人們更愿意舍近就遠(yuǎn)去參加鄰近縣（如嵊州）的旅游團(tuán)。特色旅游線路的開發(fā)未來有望獲得更多的利益的效益時(shí)，其他旅行社也聞風(fēng)而來。旅行社業(yè)為此面臨著嚴(yán)重的信用危機(jī)，這種惡性循環(huán)的局面勢重影響到旅行社向健康的方向發(fā)展。為了生存，旅行社在組團(tuán)市場拼命地降價(jià)以攬到游客，而后向地接社拼命壓價(jià)，而地接旅行社面對競爭壓力有的降低地接價(jià)格。結(jié)構(gòu)不均更加突出，普遍是小、散、弱，**是一個(gè)小縣城，大家在重復(fù)的市場上推銷重復(fù)的產(chǎn)品，拉重復(fù)的客戶，形成低層次的競爭。旅行社一多，就開始搶客源，削價(jià)競爭，惡性循環(huán)，旅游市場環(huán)境會(huì)變得更加復(fù)雜，競爭也會(huì)日益激烈。本文就**縣旅行社經(jīng)營管理中存在的問題及對策談點(diǎn)看法。第三篇：淺談旅行社經(jīng)營中存在的問題及對策淺談**縣旅行社經(jīng)營管理中存在的問題及對策旅行社作為旅游業(yè)的重要產(chǎn)業(yè)部門，是旅游業(yè)的銷售系統(tǒng)，擔(dān)負(fù)著招徠旅游者和接待旅游者的重要職能，其經(jīng)營管理水平直接關(guān)系到旅游業(yè)的發(fā)展。隨著社會(huì)生產(chǎn)和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，管理思想也隨著更新?？梢詮穆眯猩绲馁Y質(zhì)、業(yè)務(wù)人員執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范、操作規(guī)范、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)等方面制定詳細(xì)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)， 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，旅行社企業(yè)的競爭主要是接待服務(wù)質(zhì)量的競爭。這一網(wǎng)絡(luò)可使從不同地方出發(fā)的個(gè)別散客，能夠在同一旅游地組成同一團(tuán)隊(duì)。沒有電腦，旅行社的運(yùn)作就將成為一句空話。目前我國旅行社仍固守著一部傳真、兩部電話在做生意，仍然在翻著商情廣告，發(fā)著傳真報(bào)價(jià)，其管理層還沒有完全意識到網(wǎng)絡(luò)對旅行社所產(chǎn)生的巨大影響，所以沒有花太多的精力去搞網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，而新世紀(jì)的中國旅游市場需要旅行社高效、準(zhǔn)確地滿足中國以至世界各地游客的需求。旅游業(yè)的服務(wù)宗旨不僅僅是使游客飽覽山水、名勝古跡、人文地理，更重要的是廣覽博收，洋為中用。旅行社整體素質(zhì)高低的標(biāo)準(zhǔn)，不僅要看到其部門的自身效益好壞，還要看其為社會(huì)服務(wù)的好壞。（二）提高旅行社整體素質(zhì).旅行社整體素質(zhì)主要表現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)、綜合服務(wù)能力和應(yīng)變能力、導(dǎo)游能力、服務(wù)社會(huì)的能力等等。三、旅行社經(jīng)營管理的解決對策(一)注重產(chǎn)品種類與深度開發(fā)要從深層次挖掘旅行社產(chǎn)品的潛力,并推出富有特色的服務(wù)。經(jīng)營手段相對落后，經(jīng)營成本較高。這種惡性循環(huán)的局面勢必嚴(yán)重影響到中小旅行社向健康的方向發(fā)展。旅行社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)重視員工培訓(xùn)，提高整體的職業(yè)道德，想游客之所想，急游客之所急，提高整體旅游服務(wù)質(zhì)量，提高旅行社的可信度，促進(jìn)整個(gè)旅游行業(yè)的健康發(fā)展。（二）旅行社信譽(yù)低，可信度差在任何行業(yè)信譽(yù)是至關(guān)重要的，旅行社的商業(yè)信譽(yù)是關(guān)系到旅行社生死存亡的重要條件。景區(qū)在開發(fā)建設(shè)中應(yīng)進(jìn)行系統(tǒng)的市場調(diào)查，根據(jù)游客的需求設(shè)計(jì)滿足廣大游客需求的旅游產(chǎn)品，中國旅行社在產(chǎn)品開發(fā)過程中往往不進(jìn)行或不注重進(jìn)行市場調(diào)查,而是靠主觀判斷或跟風(fēng)，景區(qū)開發(fā)者要了解消費(fèi)者的需求,設(shè)計(jì)出適銷對路的產(chǎn)品。旅行社產(chǎn)品在開發(fā)中沒有創(chuàng)新，技術(shù)含量低，而且和其他旅行社之間存在類同情況嚴(yán)重。(四)旅行社經(jīng)營管理的特點(diǎn)眾所周知，旅行社產(chǎn)品屬于服務(wù)性產(chǎn)品，首先具有不可感知性、不可儲(chǔ)存性、非均質(zhì)性等一般服務(wù)產(chǎn)品的共同特征，另外它還有綜合性、公共性和娛樂性等區(qū)別于普通服務(wù)的獨(dú)特特點(diǎn)，因而它帶來了管理上的特殊要求和不同于其他企業(yè)管理的難度。著名的企業(yè)家和管理學(xué)者法約爾的概括，經(jīng)營與管理的區(qū)別就在于經(jīng)營是決策過程，是確定目標(biāo)，是解決“為什么要這么干”的方向問題；而管理是怎樣實(shí)現(xiàn)目標(biāo)、是解決“怎么干”的方法問題，因此管理師經(jīng)營的一部分。旅行社經(jīng)營管理的最根本目標(biāo)是為了獲得經(jīng)濟(jì)效益；其次，經(jīng)營管理最基本的目標(biāo)是使服務(wù)者感到滿意；最后，其最重要的目標(biāo)是企業(yè)員工高昂的士氣。這就使得旅行社對這些外聯(lián)人員的依賴性很強(qiáng)，一旦公司失去了幾個(gè)主要外聯(lián)人員就意味著沒有什么客戶了。一個(gè)優(yōu)秀的導(dǎo)游員比一個(gè)優(yōu)秀的外聯(lián)人員更可貴，而在很多中小旅行社老總看來外聯(lián)人員可以直接拉來客戶為公司創(chuàng)造價(jià)值卻忽視了一個(gè)好的導(dǎo)游為公司樹立的良好口碑。首先，中小旅行社可以和一些旅游網(wǎng)站聯(lián)合，做他們的旅游產(chǎn)品代理商，通過這旅游網(wǎng)站來銷售自己的旅游產(chǎn)品，以此同時(shí)，旅行社還必須和旅游單項(xiàng)產(chǎn)品提供商形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，由這些旅游單項(xiàng)產(chǎn)品提供商提供相應(yīng)產(chǎn)品供應(yīng)情況；其次，對于一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的中型旅行社，可以建立自己的旅游公司網(wǎng)站，加大對網(wǎng)站的宣傳力度，比如可以將自己的網(wǎng)站和一些門戶網(wǎng)站鏈接起來，建立自己的呼叫中心，逐漸完善旅游產(chǎn)品在線銷售。在線旅游銷售收入占2005年旅游市場收入的30%，而2004年這個(gè)比例是25％，2003年為21％。即使使用網(wǎng)絡(luò)來操作旅游業(yè)務(wù)也僅局限于B2B式的團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)操作，而不是B2C式的散客報(bào)名交易。一方面，個(gè)人資源的積累在旅行社經(jīng)營中占據(jù)了很重的成分，幾個(gè)人甚至一個(gè)人就可以負(fù)責(zé)旅行社從外聯(lián)、組織到計(jì)調(diào)甚至接待的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；另一方面，也使得企業(yè)資源在某種程度上很容易地轉(zhuǎn)化為個(gè)人資源，也就是業(yè)內(nèi)常說的所謂“富了和尚窮了廟”。帶一些經(jīng)濟(jì)型旅游團(tuán)，導(dǎo)游員大多要交“人頭費(fèi)”，對導(dǎo)游的生存狀況采取漠視的態(tài)度。今年“十一”，但很多旅游者卻把國慶節(jié)形容成“國慶劫”，可見旅游者對旅行社提供的旅游產(chǎn)品有多么的不滿。因此，中小旅行社要做大做強(qiáng)首先應(yīng)發(fā)現(xiàn)自己的問題；旅行社所面臨的市場環(huán)境有點(diǎn)亂，這不是某一家旅行社能改變的。[論文關(guān)鍵詞]中小旅行社 旅游網(wǎng)絡(luò)銷售 管理元素[論文摘要]中小旅行社在經(jīng)營管理過程中有其優(yōu)勢也有其嚴(yán)重的不足，本文就中小旅行社在經(jīng)營管理過程中所存在的問題及解決問題的方案提出了幾點(diǎn)建議。隨著社會(huì)生產(chǎn)和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，管理思想也隨著更新?？梢詮穆眯猩绲馁Y質(zhì)、業(yè)務(wù)人