【正文】 ★ 商業(yè)銀行的“三性”原則并不適用于央行，央行有自己的經(jīng)營原則。中央銀行定期向社會公布資產負債等基本情況，有利于中央銀行的信譽，有利于國內外了解中央銀行的金融政策，從而有利于金融業(yè)和工商企業(yè)根據(jù)預測調整自己的業(yè)務計劃的方針。因為他吸收存款是宏觀管理的需要，貸款也是宏觀管理需要，故存款不付息，貸款收低息。既然是銀行，就有業(yè) 務，就有業(yè)務經(jīng)營原則，中央銀行作為特殊銀行，也 必然有特殊的經(jīng)營原則。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境主要包括制度環(huán) 境、經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境、科學技術環(huán)境和消費者需求。 歷史上看，商業(yè)銀行的經(jīng)營制度經(jīng)歷了由全能銀行制演 變?yōu)榉蛛x銀行制，近些年又轉向全能銀行制的過程。商業(yè)銀行的 產權形式有私人銀行、股份制銀行和國有銀行，其中，股份 制銀行是商業(yè)銀行的主要形式。 本章小結 商業(yè)銀行是指吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè) 務的信用機構，在銀行體系中占有重要地位。 ? 網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上消費、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上儲蓄、網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上結算、網(wǎng)上保險 ?? ? 網(wǎng)上銀行將迫使銀行業(yè)經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營手段發(fā)生革命性變革。其中以西方國家的金融自由化最為顯著。 金融環(huán)境 ? 國民經(jīng)濟的貨幣化程度 ? 貨幣信用制度的發(fā)達程度 ? 金融市場的發(fā)育程度 ? 同業(yè)競爭狀況 ? 央行貨幣政策的變動 科學技術環(huán)境 ? 改變了資金轉移方式，提高了支付效率。 經(jīng)濟環(huán)境 ? 是商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營活動的基礎條件，直接推動了銀行的發(fā)展。 商業(yè)銀行的制度環(huán)境 （ 1）政治制度 （ 2）經(jīng)濟制度 ? 對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的影響更直接一些。 七、商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 定義、作用及種類 （ 1）商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的定義 ? 商業(yè)銀行發(fā)展的外部條件和各項影響因素 （ 2）商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的作用 ? 銀行經(jīng)營管理的成敗很大程度上取決于管理者對經(jīng)營環(huán)境及其變化的認識，及如何順應環(huán)境的變化調整自身的功能、結構和經(jīng)營方式，以實現(xiàn)自己的經(jīng)營目標。 ? 我國在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中規(guī)定：“商業(yè)銀行以 效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則 ，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”。 六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 商業(yè)銀行經(jīng)營的一般原則 （ 1）盈利性 獲取利潤是商業(yè)銀行開展業(yè)務的核心或標準，利潤水平是商業(yè) 銀行經(jīng)營管理水平的表現(xiàn)，采取各種措施以獲取更多的利潤是 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理目標。 （ 2）綜合性銀行制度 ? 亦稱為 全能銀行制度 或 混業(yè)經(jīng)營銀行制度 ，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結算，甚至信托、租賃，保險等全面金融業(yè)務的銀行制度。 ? 隨后， 1993年 12月《國務院關于金融體制改革的決定》中提出了具體的規(guī)定“國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資”，國有商業(yè)銀行“在人財物等方面與保險業(yè)信托業(yè)和證券業(yè)脫鉤，實行 分業(yè)經(jīng)營 ”； 1995年 5月 10日通過的中華人民共和國商業(yè)銀行法對此作了更具體而完備的規(guī)定。 ? 1999年 5月和 7月，《金融現(xiàn)代化法案》通過，表明廢除《 1933年銀行法案》，實現(xiàn)全能銀行制已是大勢所趨。西方國家的銀行業(yè)又逐漸向全能銀行演變。 五、商業(yè)銀行的經(jīng)營制度 歷史回顧 （ 1）國際上 ? 19世紀中葉，德國、美國等國在工業(yè)化的過程中，都出現(xiàn)了 全能銀行 即全面經(jīng)營各種金融業(yè)務的銀行。 ? 副行長（或副總經(jīng)理）及各業(yè)務職能部門：在行長領導下，銀行設若干副行長和業(yè)務職能部門。 ? 董事會常設委員會：執(zhí)行委員會；貼現(xiàn)委員會；信托委員會；考評委員會。 ? 目前約有 110家城市商業(yè)銀行，主要是：上海銀行、大連銀行、北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、廣州市商業(yè)銀行、重慶銀行、青島銀行、漢口銀行等。它們一般環(huán)繞在一家 主要銀行的周圍，其中的主要銀行確立銀行業(yè)務模 式，并以它為中心，形成集團內部的各種聯(lián)合。 ? 但這種制度容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行之間開展競爭。 ? 但分支行制會使銀行業(yè)過分集中，不利于自由競爭。 ②特點 銀行具有較大的靈活性和獨立性，但會限制自身的業(yè) 務創(chuàng)新和規(guī)模的擴大。 信用創(chuàng)造職能 在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款轉化為存款， 在存款不提或不完全提現(xiàn)時，增加了商業(yè)銀行的資金 來源，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。 三、商業(yè)銀行的職能 信用中介職能 ? 什么是信用中介 銀行一方面代表貨幣資本的集中，即貸出者的集中， 另一方面代表借入者的集中。 二、商業(yè)銀行的性質 ? 商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。 （ 3） 深化改革階段（ 1997— 2023年） ? 1997年年中發(fā)生的東南亞金融危機，對我國的金融業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行的風險防范問題受到關注。 1985年人民銀行出臺了專業(yè)銀行業(yè)務可以適當交叉和“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業(yè)銀行之間開展適度競爭，從而 打破了