【正文】 并可以讓存量項目信息指導(dǎo)增量項目的操作，隨時修正偏離正常狀況的擔(dān)保業(yè)務(wù)投放量，使公司在保項目在結(jié)構(gòu)上動態(tài)地處于合理水平上，從而使公司的總體風(fēng)險得到有效控制。 ? C+及 C級總金額、總個數(shù)及占比。 ? 基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)貸款： ? 保函： ? 貿(mào)易融資擔(dān)保（含銀行承兌匯票）： ? 訴訟保全： ? 個人經(jīng)營性貸款。（規(guī)模、個數(shù)不超過 5%） ? 其他（含采掘業(yè)、農(nóng)業(yè)等） 129 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 三、到期日結(jié)構(gòu)： ? 從現(xiàn)在到目前已知最后一筆到期日期間每個月到期項目的金額、個數(shù)。 ? 建筑施工：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。（規(guī)模不超過 20%） ? 商貿(mào)流通：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 300到 1000萬元項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 126 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 風(fēng)險信息統(tǒng)計功能主要為風(fēng)險管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人每周根據(jù)承擔(dān)保證責(zé)任項目情況實時發(fā)布在報項目結(jié)構(gòu)信息。 121 風(fēng)險信息系統(tǒng)功能 ? 風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 ? 風(fēng)險信息預(yù)警功能 ? 風(fēng)險控制功能 122 風(fēng)險信息系統(tǒng) 是風(fēng)險管理工作信息樞紐 和指揮中心 基于風(fēng)險管理體系建立的公司信息系統(tǒng)應(yīng)該是一個分層的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)，其在風(fēng)險管理方面應(yīng)具備三個基本功能，即風(fēng)險控制功能、風(fēng)險信息統(tǒng)計功能、風(fēng)險信息預(yù)警功能，如下圖所示 ： 123 風(fēng)險信息系統(tǒng)圖 124 風(fēng)險信息系統(tǒng)實體表現(xiàn) 風(fēng)險信息系統(tǒng)在應(yīng)用實體上表現(xiàn)為四個層次，分別為客戶關(guān)系系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)四個部分；客戶關(guān)系系統(tǒng)包括客戶關(guān)系管理與客戶服務(wù)的電子商務(wù)網(wǎng)站；業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括構(gòu)建于信息服務(wù)平臺與數(shù)據(jù)集中平臺上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)（擔(dān)保、投資、資金運作等業(yè)務(wù)）和計劃財務(wù)系統(tǒng)；管理系統(tǒng)包括構(gòu)建于業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上的辦公自動化系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)和風(fēng)險管理系統(tǒng)，公司風(fēng)險管理系統(tǒng)構(gòu)建于管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，但風(fēng)險管理的最基本組成部分又融于管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)之中；最高層為決策支持系統(tǒng)。 (5)實現(xiàn)資產(chǎn)組合的風(fēng)險預(yù)警。 119 風(fēng)險信息系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo) (1)建立以數(shù)理化模型為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險評估體系，使得擔(dān)保項目評估過程更加客觀、科學(xué)和高效，有效控制擔(dān)保項目的信用風(fēng)險。 擔(dān)保主體和保證人雖未依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消（關(guān)閉），但已完全停止經(jīng)營活動，被工商行政管理部門依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，我公司對擔(dān)保主體和保證人進行追償后，未能收回的債權(quán)； 擔(dān)保主體沒有任何還款能力和資產(chǎn)，而且反擔(dān)保已過保證期間，保證人拒不履行保證責(zé)任；或保證人企業(yè)已破產(chǎn)、被公告注銷、被撤消（關(guān)閉）；或保證人經(jīng)營狀況惡化，財務(wù)虧損，嚴(yán)重資不抵債，已完全不能履行保證責(zé)任的貸款； 擔(dān)保主體遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者接受保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，我公司對其財產(chǎn)進行清償和對保證人進行追償后，未能收回的債權(quán)； 114 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （六）、損失類擔(dān)保項目。 已經(jīng)代償?shù)捻椖?，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償款仍然無法收回，或只能收回極少部分。 111 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （五）、可疑類擔(dān)保項目。 本類項目是指：擔(dān)保主體的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入將無法足額償還擔(dān)保貸款本息，我公司可能發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會造成一定損失。經(jīng)營狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟不景氣、產(chǎn)品市場發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷售收入減少、營業(yè)收入降低等； 反擔(dān)保出現(xiàn)問題，如保證人的財務(wù)狀況出現(xiàn)問題或抵（質(zhì)）押物價值明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問題等； 108 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （三）、警惕類擔(dān)保項目。 反擔(dān)保措施指標(biāo)分值小于 15分的 C類信用等級項目。 106 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （二）、關(guān)注類擔(dān)保項目。 ? 通過六級分類、實現(xiàn)對項目的貸后監(jiān)管和評審稽核工作 ? 在保項目質(zhì)量六級分類遵循“定期認(rèn)定，實時調(diào)整”的原則，將分類工作納入日常管理；按季進行貸款質(zhì)量六級分類，根據(jù)擔(dān)保信貸資產(chǎn)風(fēng)險變化情況進行實時監(jiān)控和調(diào)整。 102 在保項目監(jiān)控管理制度（事中） 在保項目監(jiān)控工作是重要的過程管理工作，是擔(dān)保項目風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、控制、化解的前提，包括： 在保項目六級分類管理辦法 在保項目監(jiān)控管理辦法 在保項目委托監(jiān)控管理辦法 融通倉項目監(jiān)控管理辦法 103 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 在保項目質(zhì)量六級分類是評價在保項目風(fēng)險狀況的一種方法，是防范擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，它按擔(dān)保貸款無風(fēng)險解除責(zé)任的可能性，將項目劃分為正常、關(guān)注、警惕、次級、可疑和損失六個類別；其中，正常、關(guān)注和警惕均歸類為正常擔(dān)保項目，次級、可疑和損失合并成為不良擔(dān)保項目。我們每年有三分之一強的項目來自合作機構(gòu)，這些項目如果完全由總公司評審，有一半以上是不能通過的，如果出現(xiàn)風(fēng)險，由公司追償，基本都難以追回，因為都沒有保障性的反擔(dān)保措施，但是在合作機構(gòu)的管理下，代償率沒有超過千分之五，而且代償項目基本都能在一年內(nèi)實現(xiàn)追償。 風(fēng)險管理部對項目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見 大項目評審會集體審議決策 98 決策制約制度 之自營非融資擔(dān)保項目審批制度 為了適應(yīng)客戶需求，提高業(yè)務(wù)審批效率，對于風(fēng)險程度較低的擔(dān)保品種，擴大公司領(lǐng)導(dǎo)簽批權(quán)限，如提供一般保證的保函項目，訴訟保全擔(dān)保項目，500萬元以下的融通倉項目， 300萬元以下的小額綠通項目， 300萬元以下的授權(quán)銀行見貸即保項目都由公司領(lǐng)導(dǎo)直接簽批 99 決策制約制度 之合作機構(gòu)擔(dān)保項目審批制度 擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)是首創(chuàng)擔(dān)保重要業(yè)務(wù)支撐體系，首創(chuàng)擔(dān)保公司以建立合作機構(gòu)、設(shè)立分公司、事業(yè)部等形式在北京市 15個區(qū)縣建立了 5個分公司、 10個合作機構(gòu)、 1個事業(yè)部，這些機構(gòu)的合作模式是：擔(dān)保資金統(tǒng)一管理、風(fēng)險總量控制、項目評審采取統(tǒng)一操作規(guī)范、擔(dān)保項目授權(quán)審批、風(fēng)險收益分擔(dān)。此類項目我公司承擔(dān) 90%本金擔(dān)保責(zé)任，銀行對 10%及利息承擔(dān)風(fēng)險，并不得收取相應(yīng)保證金，與擔(dān)保公司風(fēng)險分擔(dān)。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類項目由我公司承擔(dān) 100%本金擔(dān)保，無寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時間不超過 3個工作日，亦稱 見保即貸 項目。 ? E級： 最后測分值在 50以下項目。建議費率不低于 ％ ? C級：最后測分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施，如倉單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等，由于個體差異化程度較高，需具體項目具體分析，由項目經(jīng)理定分，并說明給分理由。 79 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 融通倉信息監(jiān)管的商品。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保匯總分值最高不超過 10分。 77 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。 用信用等級主體分測分表對信用反擔(dān)保單位進行信用等級測分，測分值 *。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證，每個家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。 ? 對于由夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證反擔(dān)保措施（須提供 60萬元以上資產(chǎn)線索），我們認(rèn)定該措施具有 30萬元的保障能力，提供的資產(chǎn)線索在 60萬元以下的，按實際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。 設(shè)定強行平倉價的二級市場股票抵押。 ? 特殊抵質(zhì)押品，項目經(jīng)理可根據(jù)實際情況計分，但應(yīng)當(dāng)說明理由。 69 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來源 申請擔(dān)保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo) 經(jīng)營能力量化指標(biāo) 反擔(dān)保能力量化指標(biāo) 定型化評價 70 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 圖示 說明 應(yīng)用 71 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 反擔(dān)保措施量化計分辦法、 保障性措施量化計分辦法介紹 約束性措施量化計分辦法介紹 72 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 一、實物性資產(chǎn)（含所有動產(chǎn)和不動產(chǎn)）抵、質(zhì)押。另外通過第三方信用擔(dān)保的，可以通過上述企業(yè)信用等級評級模型及管理流程授信額度確定模型，對第三方的擔(dān)保能力進行判斷。 66 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境、自身經(jīng)營管理能力及財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類型等，決定了其具有一個相對合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級不同、行業(yè)領(lǐng)域不同，對其合理的授信額度都有不同的影響。經(jīng)初步判斷風(fēng)險大的企業(yè)可直接剔除；如果評估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認(rèn)為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點關(guān)注對象進行分析考察。 59 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現(xiàn)場描述及圖片支持 重要會計科目核實方式、評價 用途可行性 還款可行性 存在風(fēng)險及對策 反擔(dān)保措施 擔(dān)保方案 60 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔(dān)保項目綜合風(fēng)險定量化評估系統(tǒng)，對擔(dān)保項目的資產(chǎn)實力、經(jīng)營能力、反擔(dān)保措施進行定量化分析測算，已實現(xiàn)電腦自動測分評級。 相對有效的方法是在訪談關(guān)鍵人時，讓不同訪談對象對企業(yè)對外擔(dān)保問題的回答并結(jié)合企業(yè)實際控制人的經(jīng)營風(fēng)格來判斷和總結(jié)。 2．考察目的： （ 1）通過現(xiàn)場考察，掌握以上經(jīng)營現(xiàn)場的地理位置、面積、權(quán)屬、價值； （ 2）通過觀察經(jīng)營場所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機器設(shè)備、原輔材料配備等細(xì)節(jié)，初步判斷企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模是否與報表反映數(shù)據(jù)相匹配； （ 3）感知企業(yè)和個人的經(jīng)濟實力和企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力 51 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 現(xiàn)場考察兩大技巧： 看細(xì)節(jié) 看狀態(tài) 52 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 （三）、財務(wù)資料審查 1．審查重點科目： 貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)收票據(jù)、固定資產(chǎn)、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金、短期借款和長期借款、主營業(yè)務(wù)收入。 （ 2）通過不同對象對同一問題的回答，分析判斷企業(yè)情況的真實性。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險管理制度包括業(yè)務(wù)評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運作制度七大類 25個制度，下面就重點制度分別介紹 42 業(yè)務(wù)評價制度 業(yè)務(wù)評價制度設(shè)計和制定的依據(jù)：各類擔(dān)保品種的不同風(fēng)險控制要點是擔(dān)保業(yè)務(wù)評價制度的設(shè)計和制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險確定不同風(fēng)險控制機制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險度來設(shè)計評價標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型，見下表： 43 擔(dān)保品種風(fēng)險控制機制分類表 擔(dān)保類別 擔(dān)保品種 風(fēng)險程度 一般貸款擔(dān)保 項目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、過橋擔(dān)保 大 小 流資貸款擔(dān)保 貿(mào)易融資擔(dān)保 國內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保