【正文】 4．本人承諾成為小額貸款有限責(zé)任公司（或股份有限公司）股東之后，將嚴(yán)格遵守《公司法》、《陜西省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》等有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真履行股東義務(wù)，完善公司治理。作為股東，保證按時(shí)足額交納出資，不抽回資金。明確承諾參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法集資、非法證券等非法金融活動(dòng)，不進(jìn)行任何形式的對內(nèi)、對外集資或吸收公眾存款，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的余額不得超過資本凈額的50%，保證入股資金來源合法，不以借貸資金入股，不以他人委托資金入股。 股東承諾書（法人）股 東 承 諾 書公司擬入股設(shè)立小額貸款公司，現(xiàn)鄭重承諾如下：1．本公司自愿出資萬元，入股設(shè)立小額貸款有限責(zé)任公司（或股份有限公司），占股份總額%。附件四：籌備工作委托書及股東承諾書小額貸款公司籌備工作委托書小額貸款公司籌備工作委托書投資人：籌備工作小組負(fù)責(zé)人： 委托事項(xiàng)：開展小額貸款公司組建工作 籌備工作小組享有如下權(quán)限：1．向?qū)徍藱C(jī)關(guān)提交籌建申請的全部材料； □ 同意五、擬設(shè)立的小額貸款公司名稱要經(jīng)過當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T預(yù)先核準(zhǔn)。三、公司章程要經(jīng)出資人共同簽署。擬任董事長、總經(jīng)理、主要部門負(fù)責(zé)人簡歷。申請材料的封面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請?jiān)O(shè)立小額貸款公司的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312三號字體書寫，一般應(yīng)雙面印制。縣政府初審小組自收到申請材料之日起10個(gè)工作日內(nèi)做出同意或者不同意的書面決定。省定擴(kuò)權(quán)縣可申請成立一家小額貸款公司進(jìn)行初審后上報(bào)。根據(jù)《指導(dǎo)意見》和《管理辦法》的規(guī)定，縣級政府負(fù)責(zé)小額貸款公司的初審，請擬成立小額貸款公司的各縣按照要求，明確經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，并成立專門的小額貸款公司審核小組。陜西省小額貸款公司申報(bào)指引各設(shè)區(qū)市人民政府：為完善我省小額貸款公司申報(bào)工作，規(guī)范申報(bào)的各個(gè)環(huán)節(jié)，省小額貸款公司試點(diǎn)工作辦公室根據(jù)《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大我省小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱：指導(dǎo)意見）和《陜西省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》（以下簡稱：管理辦法）對申報(bào)事項(xiàng)進(jìn)行指引。在商業(yè)性資金充分發(fā)揮作用之前，政策性金融作為財(cái)政資金可以發(fā)揮一定的先導(dǎo)作用。因?yàn)閲H經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)試點(diǎn)均表明，小額貸款本身就是一項(xiàng)有利可圖的業(yè)務(wù)。因此，我國也可以采取類似的措施，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小額貸款進(jìn)行登記，為減輕費(fèi)用負(fù)擔(dān)，可以采取集中或定期登記的做法。南非金融機(jī)構(gòu)貸款利率超過21％是違法的。而且，由于小額貸款發(fā)放集中于農(nóng)村并用于農(nóng)業(yè)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。承認(rèn)民間信貸的合法性最重要一點(diǎn)的是允許其收取較高利率，這是開展小額貸款的基礎(chǔ)。　　四、結(jié)論　　在我國當(dāng)前情況下，農(nóng)村小額貸款是既能增加低收入農(nóng)戶的收入，又不需國家太多投入的最佳選擇，是可以大規(guī)模開展的一種非常有效的農(nóng)村金融形式。在中國農(nóng)村，因血緣、地緣等因素而構(gòu)建的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是社會(huì)資本的主要表現(xiàn)形式。當(dāng)會(huì)員有資金需求時(shí)，到小額貸款公司可獲得優(yōu)先的貸款權(quán)。這是由于不同經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)戶在擁有社會(huì)資本的深度、廣度和利用方式上存在差異，特別是伴隨我國城市和農(nóng)村中二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶增收致富的可選擇集在擴(kuò)大，通過貸款自我經(jīng)營致富并不是農(nóng)戶唯一的選擇，且面臨越來越高的機(jī)會(huì)成本。小額貸款公司之所以認(rèn)可農(nóng)村土地、房屋、承包經(jīng)營權(quán)等不受法律保護(hù)的抵押品，是因?yàn)槠湔嬲蕾嚨氖沁@些資源對農(nóng)戶的重要性?！　。歉鶕?jù)現(xiàn)實(shí)農(nóng)戶的特征進(jìn)行自我創(chuàng)新，在實(shí)踐中總結(jié)出了“薪農(nóng)貸”、“公司 農(nóng)戶貸”、“村委會(huì) 農(nóng)戶貸”等頗具特色的貸款方式。　　三、確立小額貸款公司營業(yè)法律規(guī)制　　如何確立小額貸款公司營業(yè)的法律規(guī)制主要從以下三方面概述：　　，建立嚴(yán)格的內(nèi)部防控機(jī)制。小額貸款公司創(chuàng)立之初可首先放開利率管制，實(shí)行優(yōu)惠的稅收政策，彌補(bǔ)其較高的資金成本和操作成本，盡快實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，如平遙小額貸款公司的利率可以在銀行基準(zhǔn)利率的四倍內(nèi)浮動(dòng)。從平遙的實(shí)際情況來看，央行目前是小額貸款公司的主要監(jiān)管人，這些監(jiān)管指標(biāo)很容易從其上報(bào)的財(cái)務(wù)報(bào)表和逐筆業(yè)務(wù)登記表中獲得。這個(gè)合約至少應(yīng)包含以下兩方面的內(nèi)容：一是一套能夠真實(shí)反映小額貸款公司開展農(nóng)戶信貸績效的可觀測指標(biāo)體系；二是一套能夠給小額貸款公司以正向激勵(lì)的補(bǔ)償性方案。平遙小額貸款公司運(yùn)行18個(gè)月的平均資產(chǎn)費(fèi)用率不到2%，%，從貸款人提出申請到獲得貸款一般不超過三個(gè)營業(yè)日。第二，縣域范圍內(nèi)建立的小額貸款公司組織決策機(jī)制靈活，能夠及時(shí)根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)出合適的金融產(chǎn)品。正如前面所講，以血緣、地緣構(gòu)建的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是中國社會(huì)資本的主要表現(xiàn)形式。在多個(gè)備選代理人中，能最佳保證財(cái)政補(bǔ)償效率的代理人是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而不是政策性銀行或其他機(jī)構(gòu)?！　∥写硪暯窍滦☆~貸款公司對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制。國內(nèi)一種典型的思路是充分挖掘農(nóng)戶現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)資源的價(jià)值，主張建立基于農(nóng)地抵押的農(nóng)地金融合約來增加農(nóng)戶的貸款可得性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的成立對于構(gòu)建供給主體多元化的農(nóng)村金融市場、解決農(nóng)戶“貸款難”、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。時(shí)至今日，全國范圍內(nèi)已成立7家小額貸款公司，其中最早成立的平遙日升隆和晉源泰兩家小額貸款公司是該種模式的典型代表?！　⌒☆~貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記，并依法繳納各類稅費(fèi)。　　申請?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。平遙模式的實(shí)踐證明，對于主觀違約風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司可將社會(huì)資本引入金融交易，依賴其類抵押擔(dān)保和節(jié)約成本的功能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，具體可通過規(guī)范貸款流程、建立嚴(yán)格的內(nèi)部防控機(jī)制、探索有特色的貸款方式和實(shí)行會(huì)員制等方法進(jìn)行控制。第三十四條 本暫行辦法未規(guī)定的事項(xiàng)，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章執(zhí)行。小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國公司法》進(jìn)行清算和注銷。小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行征信系統(tǒng)和市(州)、縣(市、區(qū))政府小額貸款管理部門提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。從事非法集資活動(dòng)的，由市(州)政府負(fù)責(zé)處置，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，并追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任。第二十六條 小額貸款公司不得拒絕或者阻礙市(州)政府和縣(市、區(qū))政府指定的主管部門開展非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查。小額貸款公司應(yīng)按照銀發(fā)[2008]137號的規(guī)定，嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，嚴(yán)禁洗錢。小額貸款公司跨縣(市、區(qū))開展經(jīng)營活動(dòng)必須經(jīng)市(州)政府同意，并告知經(jīng)營地縣(市、區(qū))級政府，經(jīng)營地縣級政府負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和防范處置風(fēng)險(xiǎn)工作。第二十二條 小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。第十九條 財(cái)政、工商、公安、人民銀行、銀監(jiān)等職能部門按照各自職責(zé)依法實(shí)施對小額貸款公司的監(jiān)督管理。根據(jù)管理需要，市(州)政府可要求小額貸款公司聘請具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的中介機(jī)構(gòu)，對小額貸款公司進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，有關(guān)費(fèi)用由小額貸款公司支付。第十七條 市(州)政府是小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范處置的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。第十五條 小額貸款公司可自主選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立存款帳戶，并委托存款銀行代理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。原則上小額貸款公司的資金應(yīng)用于發(fā)放貸款余額不超過20萬元的小額貸款，對超過20萬元的貸款，由小額貸款公司向市(州)政府指定的小額貸款公司的主管部門報(bào)備。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。禁止小額貸款公司向內(nèi)部或外部集資以及非法吸收公眾存款。申請人應(yīng)自市(州)政府批復(fù)同意開業(yè)之日起30個(gè)工作日內(nèi)，憑開業(yè)批復(fù)文件和省政府金融辦批準(zhǔn)籌建文件向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。企業(yè)法人股東要提供經(jīng)工商部門年檢后的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，自然人股東要提供簡歷和身份證復(fù)印件。全體發(fā)起人(出資人)應(yīng)在協(xié)議書上簽名蓋章(自然人股東可以委托代理人簽字)。市(州)政府報(bào)省政府金融辦的申報(bào)材料包括：(一)縣(市、區(qū))政府的初審意見；(二)市(州)政府的審定意見；(三)小額貸款公司的申請材料：1．設(shè)立小額貸款公司申請書。市(州)政府負(fù)責(zé)審核擬組建的小額貸款公司注冊資本來源的真實(shí)性和合法性，核查小額貸款公司各股東的信用狀況，市(州)政府在復(fù)審并出具審定意見后報(bào)省政府金融辦審批。小額貸款公司設(shè)立須經(jīng)籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。從業(yè)人員的資格應(yīng)報(bào)當(dāng)?shù)乜h(市、區(qū))人民政府備案。對于規(guī)范經(jīng)營、運(yùn)行良好且需要補(bǔ)充資本的小額貸款公司，1年后允許增資擴(kuò)股。嚴(yán)禁虛假注資和抽逃資本金。單一股東出資額不得低于50萬元。(六)年終分配后，凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30％(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)。(二)有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。第六條 小額貸款公司要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。第三條 四川省人民政府(以下簡稱省政府)授權(quán)四川省人民政府金融辦公室(以下簡稱省政府金融辦)負(fù)責(zé)小額貸款公司的審批和行業(yè)管理。第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指按照《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。請各銀監(jiān)局和人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行聯(lián)合將本指導(dǎo)意見轉(zhuǎn)發(fā)至銀監(jiān)分局、人民銀行地市中心支行、縣（市）支行和相關(guān)單位。七、其他中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，要密切配合當(dāng)?shù)卣瑒?chuàng)造性地開展工作，加強(qiáng)對小額貸款公司工作的政策宣傳。小額貸款公司可因下列原因解散：（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；（二）股東大會(huì)決議解散；（三）因公司合并或者分立需要解散；（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；（五）人民法院依法宣布公司解散。其他違反國家法律法規(guī)的行為，由當(dāng)?shù)刂鞴懿块T依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，具體浮動(dòng)幅度按照市場原則自主確定。四、小額貸款公司的資金運(yùn)用小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。小額貸款公司應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度，應(yīng)有必要的營業(yè)場所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。二、小額貸款公司的設(shè)立小額貸款公司的名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號各銀監(jiān)局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)就小額貸款公司試點(diǎn)事項(xiàng)提出如下指導(dǎo)意見：一、小額貸款公司的性質(zhì)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達(dá)到高利貸水平。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小貸公司為非金融機(jī)構(gòu)，從事類金融業(yè)務(wù)，未納入 銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)（領(lǐng)導(dǎo)）小組來承擔(dān)。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發(fā)放一空。 循環(huán)信用　　中安“現(xiàn)金卡”貸款。一般能在申請的當(dāng)天放款。公司全體員工將以“誠信、快捷、靈活、方便”為工作宗旨，熱情周到 ，高效工作 ，傾力打造“誠信致遠(yuǎn)、翔宇貸款”小額貸款公司品牌，創(chuàng)建24小時(shí)不間斷服務(wù)熱線，為發(fā)展蘭山區(qū)地方經(jīng)濟(jì)、提高人民生活水平做出貢獻(xiàn)。 中安信業(yè)——個(gè)人貸款，快速簡便，免抵押，免擔(dān)保。公司自2004年開始探索免抵押、免擔(dān)保小額貸款，至今累計(jì)放款全國最多，小額貸款服務(wù)的客戶最多。 　　(四)省級政府主管部門推薦其改