【正文】 以上承諾若有虛假，本人愿承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。明確承諾參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法集資、非法證券等非法金融活動(dòng)，不進(jìn)行任何形式的對(duì)內(nèi)、對(duì)外集資或吸收公眾存款，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%，保證入股資金來源合法，不以借貸資金入股，不以他人委托資金入股。2．本人嚴(yán)格按照《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大我省小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和《陜西省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，上報(bào)的申請(qǐng)材料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不存在虛假陳述或重大遺漏。法定代表人：公司（公章） 日期：股東承諾書（自然人）股 東 承 諾 書擬入股設(shè)立小額貸款公司，現(xiàn)鄭重承諾如下：1．本人自愿出資萬元，入股設(shè)立小額貸款有限責(zé)任公司（或股份有限公司），占股份總額%。4．本公司承諾成為小額貸款有限責(zé)任公司（或股份有限公司）股東之后，將嚴(yán)格遵守《公司法》、《陜西省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》等有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真履行股東義務(wù)，完善公司治理。3．本公司承諾自覺遵守國家及本省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程。作為股東，保證按時(shí)足額交納出資，不抽回資金。3．籌備小組負(fù)責(zé)人領(lǐng)取批復(fù)文件，由本人憑身份證原件領(lǐng)取。 □ 不同意2．修改有關(guān)表格的填寫錯(cuò)誤； □ 同意 □ 不同意3．修改企業(yè)自備文件的文字錯(cuò)誤； □ 同意 □ 不同意4．向?qū)徍藱C(jī)關(guān)領(lǐng)取相關(guān)批復(fù)文件； □ 同意 □ 不同意5．被委托人可以更正的其他事項(xiàng)： 委托的有效期限：自 年 月 日至 年 月 日全體投資人蓋章或簽字： 年 月 日注：1．投資人是法人和經(jīng)濟(jì)組織的加蓋公章；投資人是自然人的加蓋名章。八、法律中介機(jī)構(gòu)出具的法律意見書應(yīng)包括對(duì)各個(gè)出資人之間關(guān)系的說明。六、要明確公司的性質(zhì)是有限責(zé)任公司還是股份有限公司，在公司章程中注明。必須包含守法經(jīng)營章節(jié)，要將銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)、陜政辦發(fā)〔2008〕108號(hào)、陜金融發(fā)〔2008〕1號(hào)文件中對(duì)于小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營的要求寫入章程中。內(nèi)容要詳細(xì)，措詞要規(guī)范，各項(xiàng)法律條款要符合《公司法》等法律規(guī)定，必要時(shí)可請(qǐng)當(dāng)?shù)毓ど坦芾?、法律專業(yè)人員予以幫助審核。明確承諾參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法集資、非法證券等非法金融活動(dòng)，不得進(jìn)行任何形式的對(duì)內(nèi)、對(duì)外集資或吸收公眾存款，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的余額不得超過資本凈額的50%，保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。二、出資人承諾書。縣政府加蓋縣政府公章2設(shè)立小額貸款公司申請(qǐng)書主出資人3小額貸款公司名稱的預(yù)先核準(zhǔn)通知書當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T4出資人協(xié)議書全體出資人全體出資人簽章5出資人承諾書全體出資人出資人每人一份6小額貸款公司可行性報(bào)告主出資人7經(jīng)出資人共同簽署的公司章程主出資人要包含守法經(jīng)營章節(jié)，并經(jīng)全體出資人簽章8法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告會(huì)計(jì)師事務(wù)所9小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書法律中介機(jī)構(gòu)僅限股份公司10擬任職董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和部門負(fù)責(zé)人的任職資格申請(qǐng)書各高管人員11小額貸款公司營業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料主出資人需經(jīng)過法律中介機(jī)構(gòu)審驗(yàn)，其中營業(yè)場(chǎng)所使用權(quán)需一年以上12所在設(shè)區(qū)市政府復(fù)審意見書（省定擴(kuò)權(quán)縣不需此項(xiàng)）設(shè)區(qū)市政府加蓋市政府公章附件三:小額貸款公司申報(bào)中應(yīng)注意的問題《指導(dǎo)意見》和《管理辦法》對(duì)于小額貸款公司申報(bào)材料的各項(xiàng)要求做出了詳細(xì)說明，申請(qǐng)人應(yīng)仔細(xì)閱讀并按規(guī)定提交各項(xiàng)資料，特別提請(qǐng)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：一、設(shè)立小額貸款公司申請(qǐng)書內(nèi)容應(yīng)重點(diǎn)包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況，主出資人企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況介紹，擬成立的小額貸款公司經(jīng)營前景分析，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)撥備計(jì)提辦法、風(fēng)險(xiǎn)控制辦法等。附件一：小額貸款公司申報(bào)流程附件二：小額貸款公司申報(bào)資料清單附件三: 小額貸款公司申報(bào)資料應(yīng)注意的問題附件四：籌備工作委托書及股東承諾書規(guī)范格式附件一、小額貸款公司申報(bào)流程主出資人向縣政府遞交設(shè)立小額貸款公司申請(qǐng)書縣政府小額貸款公司初審小組對(duì)材料進(jìn)行初審，出具同意設(shè)立的初審意見所在設(shè)區(qū)市政府復(fù)審擴(kuò)權(quán)縣省金融辦審核 持省金融辦審核文件向當(dāng)?shù)毓ど坦芾頇C(jī)關(guān)辦理登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)厝诵?、銀監(jiān)部門報(bào)送相關(guān)資料擬設(shè)立小額貸款公司高管人員參加省金融辦舉辦的任職資格考試附件二： 小額貸款公司申報(bào)材料清單序號(hào)資料名稱資料提供者備注是否合格（此項(xiàng)由省小額貸款公司試點(diǎn)工作辦公室填寫）1縣級(jí)人民政府關(guān)于設(shè)立小額貸款公司的申請(qǐng)。均采用A4規(guī)格的紙張（需提供原件的歷史文件除外）。四、格式要求?；I備工作小組向縣政府初審小組提出籌建申請(qǐng)。三、投資人成立籌備工作小組。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的要求，各設(shè)區(qū)市政府在2008年10月底前確定一個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)），由試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府負(fù)責(zé)小額貸款公司的初審，確認(rèn)參加小額貸款公司的股東。組織當(dāng)?shù)匕l(fā)展改革、財(cái)政、工商管理、人行、銀監(jiān)等部門負(fù)責(zé)同志對(duì)小額貸款公司申報(bào)材料進(jìn)行審查，經(jīng)縣級(jí)政府專題會(huì)議研究，形成初審意見后由縣（市、區(qū)）政府按要求逐級(jí)上報(bào)。陜西省小額貸款公司試點(diǎn)工作辦公室 （省金融辦代章） 2008年10月31日一、縣（市、區(qū)）政府成立小額貸款公司審核小組。明確申報(bào)材料的各項(xiàng)組成內(nèi)容、構(gòu)成要件，以便于企業(yè)和各級(jí)政府的申報(bào)工作。在此基礎(chǔ)上，逐漸增加商業(yè)性資金的參與，通過增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)將可以保證廣大農(nóng)村地區(qū)能夠獲得比較多的金融支持和較低的金融成本，使小額貸款的模式得到推廣，對(duì)解決“三農(nóng)”問題應(yīng)能發(fā)揮相當(dāng)大的作用。政策性銀行如國家開發(fā)銀行作可以考慮進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，也可以發(fā)揮較大的作用。與其它小額貸款模式比較起來，信用社的小額貸款的操作成本比較低；二是信用社有龐大的儲(chǔ)蓄網(wǎng)，可以自籌貸款資金；三是相對(duì)其它的小額貸款的機(jī)構(gòu)來說，信用社為國家金融系統(tǒng)的一部分，受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控。商業(yè)性資金除了民間資金外，最重要來源應(yīng)是農(nóng)村信用社。一旦給予合法性，必然吸引正規(guī)金融的商業(yè)性資金進(jìn)入?！　≌呱系姆砰_將從根本上解決農(nóng)村小額貸款資金不足的問題。因而，正規(guī)金融也可以發(fā)放高于21％利率的貸款。但是，對(duì)于5000美元以下的貸款，不管是組織還是個(gè)人，不管利率是多少，到小額貸款管理機(jī)構(gòu)登記并繳納一定的登記費(fèi)即可。對(duì)此，可以借鑒南非《高利貸豁免法》做法。對(duì)于低收入的農(nóng)民來說，正規(guī)金融的貸款對(duì)他們是可望不可及的，高利貸往往是他們借款的唯一渠道，而相對(duì)高利貸來說，小額貸款的利率還是較低的。這些服務(wù)方便了借款者，但也增加了操作成本。小額貸款的成本比較高，且存在著一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于民間金融一味視而不見或嚴(yán)加約束均不是正確的做法，既管不了也管不好，而應(yīng)逐漸將民間信貸加以規(guī)范，納入正規(guī)的金融監(jiān)管。要擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款的規(guī)模，必須要解決各種因素的制約。小額貸款公司主觀違約風(fēng)險(xiǎn)的管理正是充分發(fā)揮了社會(huì)資本的功能。將社會(huì)資本引入金融交易，主要具有兩方面的功能：一是類抵押擔(dān)保品的功能，可以建立信用關(guān)系；二是可以降低金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本。粗略地說，社會(huì)資本可以理解為人際關(guān)系和組織關(guān)系。從以上控制方法中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的社會(huì)資本是小額貸款公司管理主觀違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)依賴的核心要素。由小額貸款公司在某一村或某一行業(yè)協(xié)會(huì)選定一位會(huì)長(zhǎng)，會(huì)長(zhǎng)組織村民或協(xié)會(huì)成員成為小額貸款公司會(huì)員，會(huì)員集中交納會(huì)費(fèi)，公司按協(xié)定付酬。因此像貧困國家那樣大面積、普遍性的融資需求在我國很難形成。同是依靠農(nóng)戶社會(huì)資本建立起激勵(lì)和約束機(jī)制的動(dòng)態(tài)聯(lián)保技術(shù)未必具有普通適用性。此外，小額貸款公司探索實(shí)行的會(huì)員制，實(shí)際上是在組建一個(gè)擁有社會(huì)資本的信用合作組織，充分發(fā)揮其在一定區(qū)域內(nèi)的信用識(shí)別功能。其次，小額貸款公司所認(rèn)可的抵押品并非傳統(tǒng)意義上的抵押品。具體來講，“薪農(nóng)貸”、“公司 農(nóng)戶貸”、“村委會(huì) 農(nóng)戶貸”這些不同貸款方式實(shí)際上是體現(xiàn)了農(nóng)戶擁有的不同社會(huì)資本：熟悉農(nóng)戶且具有穩(wěn)定收入的公務(wù)員、與農(nóng)戶長(zhǎng)期合作的農(nóng)業(yè)企業(yè)、最了解農(nóng)戶的基層組織。包括農(nóng)戶的房屋、土地、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等各類農(nóng)村財(cái)產(chǎn)都能被其認(rèn)可。從貸前調(diào)查到貸審委的貸款決策都有規(guī)范、嚴(yán)格的制度作保障，避免了感情用事、人情貸款。今后可通過財(cái)政擔(dān)保的形式從政策性銀行或郵政儲(chǔ)蓄融得低息資金，最終建立起由各級(jí)政府共同出資小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)農(nóng)戶因自然災(zāi)害、突發(fā)性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不可抗拒的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)違約時(shí)，對(duì)小額貸款公司的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。其次，根據(jù)小額貸款公司的不同經(jīng)營績(jī)效給予不同的融資支持，擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，增加其利潤空間，還可使更廣范圍的農(nóng)戶獲得融資支持?！　￡P(guān)于激勵(lì)合約，建議建立一套遞進(jìn)式風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償方案。當(dāng)然，要準(zhǔn)確地反映小額信貸對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的影響及其外部性的大小，還必須根據(jù)入戶調(diào)查的數(shù)據(jù)，建立計(jì)量評(píng)價(jià)模型來衡量。其中，農(nóng)戶貸款率、“三農(nóng)”支持度、小額貸款比率（如五萬元以下）不良貸款率、經(jīng)營自足性、資產(chǎn)費(fèi)用率、資產(chǎn)收益率和利潤率等應(yīng)作為核心評(píng)價(jià)指標(biāo)。當(dāng)小額貸款公司達(dá)到預(yù)先確定的政策目標(biāo)時(shí)，便可兌現(xiàn)承諾。這就需要建立一個(gè)能克服國家或地方政府（委托人）與小額貸款公司（代理人）之間的監(jiān)督與激勵(lì)合約。而“準(zhǔn)國有”性質(zhì)的農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來產(chǎn)權(quán)不清晰，管理體制不順，貸款程序繁瑣，經(jīng)營成本高昂，加之其在提供小額貸款上缺乏充足的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)，因而農(nóng)信社在為農(nóng)戶提供小額信貸上的運(yùn)作效率根本無法與小額貸款公司同日而語。第三，全部由私人資本投資的小額貸款公司建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠取得極高的生產(chǎn)效率。而商業(yè)銀行甚至包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)行總分行制，下屬分支機(jī)構(gòu)僅是銷售總行生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品，缺乏在產(chǎn)品創(chuàng)新上的決策權(quán)。較高的成本使得其開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的激勵(lì)不充分。平遙的實(shí)踐表明，在縣域范圍內(nèi)建立的小額貸款公司能夠充分利用這種“關(guān)系網(wǎng)絡(luò)”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，降低成本。第一，小額貸款公司的地緣優(yōu)勢(shì)使得其在利用農(nóng)戶的社會(huì)資本上具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。從平遙的實(shí)踐來看，小額貸款公司就是一種比較理想的選擇。而要研究外部性最佳實(shí)現(xiàn)的路徑可以建立一個(gè)委托代理的選擇與評(píng)價(jià)模型。對(duì)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制，我國多數(shù)學(xué)者主張建立財(cái)政支持的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制?！　〗刂?007年6月底，%，僅發(fā)生了一筆不良貸款。但是由于缺乏有效的土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和合理的定價(jià)使得農(nóng)地金融合約難以真正實(shí)施?！　。ǘ┬☆~貸款公司對(duì)主觀違約風(fēng)險(xiǎn)的控制　　對(duì)主觀違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，國際上成功的經(jīng)驗(yàn)是依賴農(nóng)戶社會(huì)資本建立的動(dòng)態(tài)聯(lián)保機(jī)制，但這種機(jī)制在我國的適用性并未得到證實(shí)。然而面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的農(nóng)戶信貸市場(chǎng)和有效抵押擔(dān)保品缺乏的農(nóng)戶，小額貸款公司如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)頗具挑戰(zhàn)性的課題。截至2007年6月底，貸款戶數(shù)959戶，%，“三農(nóng)”%。平遙，位于山西省中部，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣?！　《?、 在我國小額貸款公司營業(yè)法律規(guī)制的思考　　隨著金融體制改革逐步深入，2005年12月，完全由民營資本投資、“只貸不存”的小額貸款公司在平遙掛牌成立，這標(biāo)志著央行“農(nóng)村商業(yè)性小額信貸”試點(diǎn)項(xiàng)目正式啟動(dòng)。小額貸款公司經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的，其存款利率實(shí)行上限管理，最高不得超過中國人民銀行公布的同期同檔次存款基準(zhǔn)利率?！　〕鲑Y設(shè)立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織，擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的自然人，應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄。此外，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%?！　⌒☆~貸款公司的注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納?！　⌒☆~貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定?！　⌒☆~貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。而對(duì)于農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司作為國家或地方財(cái)政的最佳代理人，通過財(cái)政支持實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制，同時(shí)也根據(jù)自身的運(yùn)行績(jī)效獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。在農(nóng)戶信貸市場(chǎng)上，目前的小額貸款公司一般面臨著兩類風(fēng)險(xiǎn)：主觀違約風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三十五條 本暫行辦法從印發(fā)之日起施行。第三十三條 本暫行辦法由省政府金融辦負(fù)責(zé)解釋。小額貸款公司被依法宣告關(guān)閉的，依照有關(guān)企業(yè)