【正文】 信用管理師的主要職責(zé) 負(fù)責(zé)收集并更新所有與信用業(yè)務(wù)部門往來(lái)的客戶信用信息；并準(zhǔn)確、及時(shí)地分析已掌握的資料，撰寫資信報(bào)告和信用調(diào)查報(bào)告； 為企業(yè)決策層編寫、制定行之有效的信用管理政策和制度， 根據(jù)企業(yè)信用政策， 制定企業(yè)信用管理流程； 向信用管理人員和其他相關(guān)部門解釋有關(guān)信用政策和程序； 檢查企業(yè)內(nèi)各項(xiàng)信用政策和信用制度的落實(shí)和執(zhí)行情況； 核準(zhǔn)或拒絕各種信用額度的申請(qǐng)，評(píng)估增加或減少信用額度，延長(zhǎng)或縮短賒銷時(shí)間； 指導(dǎo)信用部門人員管理應(yīng)收賬款和逾期賬款； 協(xié)助審查合同條款中的 信用事項(xiàng)，提出合適的指導(dǎo)意見和建議； 參與對(duì)企業(yè)內(nèi)相關(guān)人員的培訓(xùn)，宣傳信用管理知識(shí)，提高信用管理意識(shí)； 做好信用部門與企業(yè)內(nèi)相關(guān)部門的交流和溝通工作，協(xié)調(diào)與各部門之間的關(guān)系； 1定期向決策層匯報(bào)企業(yè)信用管理狀況，通報(bào)信用管理情況； 1與外界有關(guān)部門包括法律、會(huì)計(jì)、貿(mào)易中介組織、商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)等保持密切聯(lián)系； 1出席企業(yè)信用管理業(yè)務(wù)會(huì)議； 1參與檢查信用管理部門的工作，考核信用管理人員的工作、業(yè)績(jī)。信用經(jīng)理人往 往面臨的是不完善的客戶信息，但是在信息嚴(yán)重缺失時(shí)，是不能夠做出授信的。從教育程度上說(shuō)，信用管理師需要具備大學(xué)本科以上學(xué)歷，接受過(guò)管理專業(yè)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，具備企業(yè)管理、財(cái)務(wù)管理、商法、市場(chǎng)營(yíng)銷、國(guó)際貿(mào)易等專業(yè)知識(shí)。 歐洲國(guó)家的社會(huì)信用管理體系 信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)被作為中央銀行的一個(gè)部門建立 銀行需要依法向信用局提供相關(guān)信用信息 中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能 信用信息透明度高 更重視法律建設(shè)的實(shí)用性 ☆ ☆ ☆ ☆ ☆ 信用管理師素質(zhì) （一）品格素質(zhì) 第一要對(duì)客戶守信，向 客戶提供企業(yè)真實(shí)可靠的資料，包括賒銷政策、賬款催收政策等； 第二要對(duì) 企業(yè)守信，不隱瞞客戶的真實(shí)情況，提供確鑿可靠的信用資料作為企業(yè) 參考資料； 第三要對(duì)部門的員工守信，不玩心機(jī)，真誠(chéng)對(duì)待員工，這樣工作才能順利開展。 美國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者 的保護(hù)體現(xiàn)在三個(gè)方面： （ 1）保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)。征信系統(tǒng)最主要的是提供征信數(shù)據(jù)和進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。對(duì)第一、二級(jí)的，銀行可以放寬限制，加大信貸投放；對(duì)第三級(jí)申請(qǐng)人應(yīng)限制發(fā)放；對(duì)第四級(jí)則杜絕貸款或從嚴(yán)控制發(fā)放。因?yàn)殂y行保函相當(dāng)于銀行信用，一般來(lái)說(shuō)比企業(yè)的商業(yè)信用可靠。備用信用證的認(rèn)知度仍然遠(yuǎn)不及銀行保函、商業(yè)信用證等傳統(tǒng)金融工具。根據(jù)這一約定，如果受益人滿足了約定的條件，開證行將向受益人（賣方）支付信用證中約定的款項(xiàng)。一般在國(guó)際保理中，有出口國(guó)保理商和進(jìn)口國(guó)保理商之分，以滿足跨境交易的需要。基本概念是從他人手中以比較低的價(jià)格買下屬于該人的債權(quán)并負(fù)責(zé)收回債款從而獲得盈利的行為。 消費(fèi)信貸保險(xiǎn) 投保人 為借款人，被保險(xiǎn)人為貸款銀行。 出口信用保險(xiǎn) 以出口貿(mào)易和海外投資中的外國(guó)買方信 用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象、以出口企業(yè)在執(zhí)行出口合同中應(yīng)當(dāng)享有的合法權(quán)利為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。 信用保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)是在出口貿(mào)易或相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的，它是以在商品 賒銷和貨幣借貸中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以債務(wù)人到期不能履行其契約中的債務(wù)清償義務(wù)為保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承 中國(guó)最大管理資源中心 第 13 頁(yè) 共 16 頁(yè) 擔(dān)被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）因此遭受的經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 ４、信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為獲取銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)。 征信增值服務(wù) 向客戶提供信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機(jī)構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí) 、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等 。 二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息。 征信體系 由 征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。根據(jù)調(diào)查對(duì)象的不同（法人或是自然人），征信可以分為企業(yè)征信和個(gè)人征信， 不同種類的征信服務(wù)，在操作方式，方法上亦有不同。是以征信產(chǎn)品的組合為基礎(chǔ)，向客戶提供信用管理類服務(wù)，同時(shí)也開發(fā)信用管理專業(yè)軟件。前四個(gè)級(jí)別債券信譽(yù)高，違約風(fēng)險(xiǎn)小，是 “ 投資級(jí)債券 ” ，第五級(jí)開始的債券信譽(yù)低，是 “ 投機(jī)級(jí)債券 ” 。 BB級(jí)客戶 ：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、流動(dòng)性和管理水平較差，發(fā)展前景較差，償債能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)較大。 AAA 級(jí)客戶 ：客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，流動(dòng)性很好，管理水平很高，具有很強(qiáng)的償債能力，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價(jià)值。 C級(jí) 沒有信用 企業(yè)無(wú)信用。 BB級(jí) 信用欠佳 企業(yè)信用程度較差，償 債能力不足。 AAA級(jí) 信用極好 企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小。 企業(yè)信用評(píng)價(jià)的基本程序 企業(yè)信用評(píng)價(jià)程序，是指從確定評(píng)價(jià)對(duì)象至完成整個(gè)評(píng)價(jià)的過(guò)程，具體包括： 接受評(píng)級(jí)申請(qǐng)或委托 成立評(píng)價(jià)組和專家委員會(huì) 制訂評(píng)價(jià)方案 準(zhǔn)備評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料 進(jìn)行評(píng)價(jià)計(jì)分 形成初步評(píng)價(jià)結(jié)論 撰寫初步評(píng)價(jià)報(bào)告 評(píng)價(jià)報(bào)告復(fù)核 通知被評(píng)價(jià)企業(yè)或委托人，建立評(píng)價(jià)項(xiàng)目檔案 公布評(píng)價(jià)結(jié)果 1跟蹤監(jiān)測(cè) 企業(yè)信用評(píng)價(jià)原則 系統(tǒng)性原則、全面性原則、獨(dú)立性原則、可比性原則、可操作性原則、定量指標(biāo)和定性指標(biāo)相結(jié)合的原則 。 一致性 ： 客戶、銷售部門和其他部門 都希望 信用決策具有一致性。它們實(shí)質(zhì)上都是對(duì)其他企業(yè)或者個(gè)人的一種“貸款”。 （ 4）把呆賬控制在可接受的水平。 （ 2） 管理企業(yè)最大的財(cái)產(chǎn) —— 應(yīng)收賬款。 客戶是企業(yè)的最大資產(chǎn)，是企業(yè)的“上帝”，但同時(shí)不履約、欠賬不還等企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)也都來(lái)自客戶。賒購(gòu)憑證在企業(yè)信用及消費(fèi)者信用中都會(huì)用到。 賒銷合同的條款 賒銷合同是企業(yè)與客戶最主要的交易契約之一，也是信用管理中重要的證據(jù)。賒銷合同是對(duì)雙方所共同確認(rèn)的各項(xiàng)交易條件的文字確認(rèn)，它是企業(yè)信用交易的重要載體。平均為 30 天。 Net10prox 0r10 EOM Prox 是 Proximo 的縮寫，意思為下一月， EOM 代表月末。銷售期限為 30 天?！?2/10”的意思則是客戶如果在10 天內(nèi)付款可以享受 2％的折扣。信用已經(jīng)成為重要的市場(chǎng)工具。 信用擔(dān)保機(jī)制 按《公司法》要求建立健全信用擔(dān)保中心的法人治理結(jié)構(gòu)，完善激勵(lì)約束機(jī)制及各 項(xiàng)內(nèi)部管理制度，做到“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”。在賒銷過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)是指買方到期不付款（還款）或者到期沒有能力付款，造成貨款拖欠或無(wú)法收回的可能性。 非銀行金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng) 主要與投資交易有關(guān)。 銀行信用活動(dòng) 銀行是 社會(huì)信用活動(dòng)的橋梁，一方面接受信用，另一方面授予信用。主要活動(dòng)內(nèi)容是向銀行貸款、發(fā)行企業(yè)債券、簽發(fā)商業(yè)票據(jù)。通常報(bào)告 分國(guó)際同行分析、國(guó)內(nèi)同行分析、綜 合分析等幾種。 《工業(yè)規(guī)范報(bào)告》 ，又稱《行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》。 政府在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)信用活動(dòng)中扮演著特殊的角色 政府作為主體直接從事的信用活動(dòng)一般也稱為公共信用、國(guó)家信用或財(cái)政 信用，它是以中央政府或地方政府為主體，是以債務(wù)人身份向社會(huì)籌集資金，用于國(guó)防、教育、交通、社會(huì)保障等經(jīng)費(fèi)支出，其主要活動(dòng)方式有政府債券、政府借款、政府通過(guò)金融部門以有償方式向社會(huì)吸收存款等。 (三 ) 信 用中介服務(wù)機(jī)構(gòu) 。 國(guó)家信用管理的發(fā)展趨勢(shì) 第一，從提供產(chǎn)品向咨詢服務(wù)轉(zhuǎn)化； 第二，信用管理的外包服務(wù)； 第三，利用數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)市場(chǎng)。對(duì)于征信國(guó)家而言，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)成為建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，各國(guó)的征信中介機(jī) 構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息，為了解企業(yè)信息，對(duì)企業(yè)作出客觀、公正 中國(guó)最大管理資源中心 第 6 頁(yè) 共 16 頁(yè) 的評(píng)價(jià)提供了有效的途徑。 征信國(guó)家一般具有的優(yōu)勢(shì) 在征信國(guó)家，信用中介服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)化、社會(huì)化程度相當(dāng)高，征信服務(wù)業(yè)十分發(fā)達(dá)?！罢餍艊?guó)家”是指具有發(fā)達(dá)的企業(yè)征信制度，征信企業(yè)的活動(dòng)深入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，并在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮重要作用的國(guó)家。即由市政府組織推動(dòng)，人民銀行協(xié)作，政府有關(guān)部門作為會(huì)員單位參加，建立深圳市個(gè)人信用征集和個(gè)人資信評(píng)級(jí)體系。 信用信息征集分系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 1．以國(guó)家 各有關(guān)部委為主線建立的縱向信用管理信息系統(tǒng) 當(dāng)前要盡快實(shí)現(xiàn)銀行信貸、工商登記以及稅務(wù)、質(zhì)檢、公安、司法、海關(guān)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門之間的信用信息資源共享和依法向社會(huì)公開披露，建立一個(gè)覆蓋面廣、資料完整，信息共享的平臺(tái)。 信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)決策機(jī)構(gòu) 在目前 條件下建立信用信息管理系統(tǒng)，需要有領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng) 籌規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，把握建設(shè)的方向，解決有關(guān)問題，使信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)規(guī)范、協(xié)調(diào)、有序，逐步推進(jìn)，不斷完善。 對(duì)政府的作用 加強(qiáng)信用管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要內(nèi)容。 信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是對(duì)社會(huì)信用進(jìn)行跟蹤與監(jiān)測(cè)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和處理信用風(fēng)險(xiǎn)，將信用風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)的社會(huì)機(jī)制。它由以下三個(gè)部分或環(huán)節(jié) 構(gòu)成： 公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)。公共部門的受信活動(dòng)是政府以債務(wù)人身份向社會(huì)籌集資金，以用于國(guó)防、教育、交通、社會(huì)保障等經(jīng)費(fèi)支出。信用信息登記機(jī)構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過(guò)數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況 ，不對(duì)借款人進(jìn)行進(jìn)一步分析判斷。 三是司法機(jī)關(guān)通過(guò)信用信息獲取案件線索，加大懲戒力