【正文】 對同 意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見?！　≠J款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批?！　、诮杩钊松矸?、資信、經濟狀況和借款用途的調查。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查?！　°y行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業(yè)務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務?！　、拶J款額度。　?、苓€款方式。　?、谫J款利率?！　?，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%?！　、輷７绞??！　、苓€款方式?！　、谫J款利率?！　、拶J款額度?！　、苓€款方式?！　、谫J款利率。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等?！　、圪J款期限　　商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定?！　∷?、貸款要素　　　?、儋J款對象。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：　　(1)貸款期限相對較短　　個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。　　(2)流動資金貸款　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款?！　ｍ椯J款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)?！　、凵觐I和存撥基金?！　、谫J款審批。　　第三種模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式。　?、诔修k銀行職責：　?。汗e金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續(xù)操作。用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%。　　(6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息?！　?2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。　　(3)利率低　　相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。　　公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容?！　、輰τ陉P鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　　(4)貸后與檔案管理中的風險　　　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力　?、僬莆諅€人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度?！　?2)貸款的發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　　　(1)貸后貼息管理　　(2)風險補償金管理　　(3)貸款的償還　　(4)貸后檔案管理　　　　商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在 學校在貸款銀行開立的賬戶上?！　≠J款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批?！　、僬{查方式?！　　　?1)貸款的受理　　貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料?！　W校機構在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內，組織學生申請貸款，并接受學生的借款申請。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關生活費用貸款額度?！　、輷７绞?。　　商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6每轄借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。　　商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮?！　?2)商業(yè)助學貸款的要素　　①貸款對象?！　抑鷮W貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式?！　、苓€款方式。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。　　四、貸款要素　　(1)國家助學貸款的要素　?、儋J款對象?！　?002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網?？己私泟葶y行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。　　二是多為信用類貸款，風險度相對較高。商業(yè)助學貸款實行環(huán)球,網?！安糠肿曰I、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制?！　抑鷮W貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則?！　　　?1)借款人的還款能力風險　　(2)借款人的還款意愿風險　　(3)借款人的欺詐風險　　　　(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性　　(2)詳細調查客戶的還款能力　　(3)科學合理地確定客戶還款方式　　第五章 個人教育貸款　　第一節(jié) 基礎知識　　一、個人教育貸款的含義和分類　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。　?、輰τ陉P鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　　(4)貸后和檔案管理中的風險　　　　①掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度。　?、劢杩钌暾埲说膿４胧┦欠褡泐~、有效?！　、塾山涗N商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保?！　　白o身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。押物進行檢查的主要內容　　　　關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況?！　?4)借款合同的變更與解除　　　　貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。 　　三、貸款的簽約和發(fā)放　　　　對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。采集者退散　　貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由。　　(3)調查中應注意的問題　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。　　(1)調查方式　　貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料?！　〉诙?jié) 貸款流程　　個人汽車貸款業(yè)務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。　　(4)還款方式　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行?！　∥?、貸款要素　　(1)貸款對象　　個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經銷商簽訂購買合同——銀行在經銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調查——銀行審批、放款—一客戶提車?！　、佟伴g客式”模式?！　　霸O定擔?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保?！　∑浯?，細化了借款人類型。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試?！　€人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車?！　　　?1)承擔風險的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同　第四章　　第一節(jié) 基礎知識　　一、個人汽車貸款的含義和分類　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款?！　。嘿J前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。建造、翻建大 修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。一般 購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。其中，5年期以下(含5年)%，%?！　?4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t?！　、苡行Ю帽ＷC金制度。　?、垡e極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。　　　　商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務，離不開合作機構。實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經營相對規(guī)范，而民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內 部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保而導致最終 無力代償。開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”。二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象?！　?3)與其他社會中介機構的合作管理　　其他社會合作機構包括：房地產評估機構、擔保公司和律師事務所等。　?、趯π柩a充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序?！　?1)對開發(fā)商及樓盤項目的調查　　(2)對借款人的調查本文　　二、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的“個人住房貸款調查審批表”、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。20世紀80年代中期，作為首批住房體制改革的試點城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款?！　?2)以抵押為前提建立的借貸關系　　在抵押的情形下借款人或第三人不轉移對抵押財產的占有?！　、蹅€人住房轉讓貸款?！　、傩陆ǚ總€人住房貸款。　?。焊杏X、認知、獲得、發(fā)展和保留　　后三個就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的　　，加大對優(yōu)質客戶的定向營銷力度，對于優(yōu)質客戶要開辟綠色通道，在辦理業(yè)務時做到區(qū)別對待，爭取在定向營銷上取得突破。　　品牌是銀行的核心競爭力　?。骸　?1)二八定律：20%的品牌占據80%的市場　　(2)消費者對金融產品認知不深，判斷能力差。建立營銷隊伍。實現(xiàn)交易，為客戶提供服務。分銷渠道建設。細化總部出臺的營銷制度?！　》中校褐饕氊熓菂^(qū)域市場的管理：上傳下達?？蛻艄芾硐到y(tǒng)、客戶服務和產品開發(fā)?！　。翰换〞r間訓練——技能低——互不信任——工作量增加——壓力增大——無法授權——失敗的一群人　　　　二、營銷機構　　(一)銀行營銷組織職責　　　　總行：主要職責是管理：制定營銷戰(zhàn)略?！　〉谌?jié) 個人貸款營銷渠道　　銀行營銷渠道是指提供銀行服務和方便客戶使用銀行服務的各種手段，即銀行產品和服務從銀行流傳到客戶手中所經過的流通途徑，有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷三種。　　一、合作單位定位　　　　(1)一手個人住房貸款合作單位采集者退散　　對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產開發(fā)商。　　(2)市場選擇標準　?、俜香y行的目標和能力　　②有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Α　、奂毞质袌鼋Y構的吸引力　　　　(1)銀行市場定位的含義　　所謂銀行市場定位就是找位置，就是銀行針對面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當前客戶的需求特點，設計表達銀行特定形象的服務和產品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標市場上確定恰當?shù)奈恢?。　?、谑袌鲞x擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強于競爭對手的地方，從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去。所分出的市場稱為細分市場。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。兩種方式的選擇引人而已。　　如果遇到利率調整以及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公示進行調整，