【正文】 三、調(diào)查——近三成擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)河南軍臣投資擔(dān)保有限公司，這個(gè)由退役軍官聯(lián)合創(chuàng)辦的擔(dān)。同時(shí)，有一定積蓄的市民也希望將自己的閑散資金盤(pán)活，以賺取更多的回報(bào)，而擔(dān)保公司則理所當(dāng)然地成為兩者之間的橋梁，更形象的說(shuō)法是“紅娘”。擔(dān)保公司對(duì)于洛陽(yáng)來(lái)說(shuō)，算不得新生事物，因?yàn)樵缭?992年，該市就成立了第一家擔(dān)保公司，只不過(guò)，從1992年到2006年長(zhǎng)達(dá)15年的時(shí)間，注冊(cè)成立的擔(dān)保公司只有24家。同樣的景象，在洛陽(yáng)街頭隨處可見(jiàn)，安全、快捷是擔(dān)保公司都強(qiáng)調(diào)的承諾。毋庸置疑，擔(dān)保行業(yè)的異軍突起，對(duì)盤(pán)活民間資金和解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題意義重大。最新統(tǒng)計(jì)顯示，經(jīng)洛陽(yáng)市工商局注冊(cè)的擔(dān)保公司已達(dá)193家，而實(shí)際上，從事?lián)I(yè)務(wù)的遠(yuǎn)不止這些。l 我們認(rèn)為，銀行部門(mén)在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要盡可能地避免用同行業(yè)的企業(yè)互相擔(dān)保行為。我們知道，銀行貸款之所以要進(jìn)行擔(dān)保，落實(shí)第二還款人，其目的是貸款單位即第一還款人萬(wàn)一無(wú)法承擔(dān)還款能力，這就需要擔(dān)保單位承擔(dān)連帶責(zé)任，承擔(dān)第一還款人無(wú)法還款的義務(wù)。這些企業(yè)產(chǎn)品相同，生產(chǎn)設(shè)備相同，技術(shù)相同，銷(xiāo)售渠道相同，產(chǎn)業(yè)形勢(shì)好，大家共同興旺，規(guī)模大爭(zhēng)大錢(qián)，規(guī)模小爭(zhēng)小錢(qián)。但是，也不要以為有大集團(tuán)、大公司作擔(dān)保就萬(wàn)無(wú)一失了。要求被擔(dān)保人只能在擔(dān)保人的協(xié)作銀行開(kāi)戶，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解被擔(dān)保人的資金信息。 四是責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取要采取審慎態(tài)度，盡可能反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失和未覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的大小。l 。合理的擔(dān)保組合方案為：①單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；②單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%10%；③最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；④最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；⑤擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)分布A級(jí)以上≥65%，BBB級(jí)≤35%；⑥存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%。l 。如探索與專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)共同組建具有高級(jí)專業(yè)水平的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)建立企業(yè)信用檔案，使項(xiàng)目審批公正、透明，努力把由于信息不對(duì)稱造成的損失減至最低程度。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。在我國(guó)，信用擔(dān)保業(yè)才剛剛起步，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，許多風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)還未顯現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以通過(guò)統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，比較 精確地計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)損失的概率，從而確定保費(fèi)率以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失及經(jīng)營(yíng)成本，并進(jìn)而獲得利潤(rùn)。 一是信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱代償風(fēng)險(xiǎn)，這是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的最主要的也是最直接的風(fēng)險(xiǎn)。上述現(xiàn)象被稱為“反擔(dān)保措施悖理”。二、風(fēng)險(xiǎn)控制（一）擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)分析、擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的基礎(chǔ)是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理。基本類(lèi)型有四種：（1）守法經(jīng)營(yíng)擔(dān)保；（2）特定活動(dòng)賠償擔(dān)保；（3）誠(chéng)信擔(dān)保；（4）資金擔(dān)保。被告擔(dān)保保證審判結(jié)果或上訴法庭最終宣判原告勝訴，被告將服從判決，返還財(cái)產(chǎn)并支付判決賠款。法庭擔(dān)保是在訴訟過(guò)程中，當(dāng)一方在判決前尋求特別的權(quán)力時(shí)，法庭要求提供的擔(dān)保。受托人是被擔(dān)保人，法庭是受益人。訴訟擔(dān)保又分成兩大類(lèi)：受托人擔(dān)保和法庭擔(dān)保。一般一年期維修擔(dān)保常是履約擔(dān)保的一部分，不必單獨(dú)出具；一年以上或無(wú)履約擔(dān)保時(shí)，單獨(dú)要求維修擔(dān)保時(shí)，才另行出具維修保證合同。保證承包商向分包商和材料供應(yīng)商支付應(yīng)付賬款，避免分包商或材料供應(yīng)商因未得到付款而對(duì)在建工程或工程材料行使留置權(quán)，保證業(yè)主對(duì)完工工程的合法權(quán)益。保證承包商將履行合同條款，按施工計(jì)劃完成工程，承擔(dān)業(yè)主因承包商違約招致的損失。保證擔(dān)保包括合同擔(dān)保及商業(yè)擔(dān)保，基于相應(yīng)的法律而存在。Ⅲ.風(fēng)險(xiǎn)防范◆ 進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的模式選擇由于政府背景的擔(dān)保公司存在制度上的缺陷，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)過(guò)程中問(wèn)題較多，民營(yíng)擔(dān)保公司將成為今后發(fā)展的方向，而且目前是進(jìn)入該領(lǐng)域的理想時(shí)機(jī)；至于經(jīng)營(yíng)的好壞，取決于擔(dān)保公司自身管理的完善、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。其時(shí)，正值藥品生產(chǎn)銷(xiāo)售的旺季，預(yù)計(jì)該次籌集的流動(dòng)資金到位之后，A公司將會(huì)新增銷(xiāo)售額2000萬(wàn)元左右，利潤(rùn)增長(zhǎng)200余萬(wàn)元，還可以將設(shè)備利用率從目前的48％提高到70％以上。A企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)過(guò)反復(fù)權(quán)衡，果斷終止了與對(duì)方的融資合作，并為此付出了三個(gè)月的寶貴時(shí)間，白交15萬(wàn)元保費(fèi)的代價(jià)，擔(dān)保融資工作效率的低下讓企業(yè)倍感失望。2008年銷(xiāo)售額為5000萬(wàn)元，公司的生產(chǎn)管理水平較高，生產(chǎn)成本維持在一個(gè)合理的水平，連續(xù)四次通過(guò)國(guó)家藥品監(jiān)督管理局組織的GMP認(rèn)證。借款合同無(wú)效并不影響本合同的效力”，而未明確約定擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人因主合同無(wú)效而產(chǎn)生的責(zé)任承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，故這種約定是無(wú)效的，丙企業(yè)與甲企業(yè)之間的擔(dān)保合同，因主合同的無(wú)效而無(wú)效，至于丙企業(yè)的責(zé)任，則根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第八條的規(guī)定，視丙企業(yè)有否過(guò)錯(cuò)，承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。因?yàn)?，此時(shí)的擔(dān)保合同所針對(duì)的恰恰是主合同無(wú)效后的擔(dān)保責(zé)任，對(duì)其法律效力的認(rèn)定自然不受主合同無(wú)效的影響。在主合同無(wú)效的情況下，前者因擔(dān)保合同的無(wú)效而無(wú)效；后者由于明確了是對(duì)債務(wù)人因主合同無(wú)效而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行擔(dān)保，故擔(dān)保合同仍然有效，擔(dān)保人仍須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，又有學(xué)者從限制性解釋的角度出發(fā)，主張此處“另有約定”應(yīng)理解為當(dāng)事人約定擔(dān)保人對(duì)無(wú)效合同的后果負(fù)擔(dān)保責(zé)任，即對(duì)債務(wù)人因主合同無(wú)效而應(yīng)產(chǎn)生的責(zé)任承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的約定。欲辨清上述兩種意見(jiàn)孰是孰非，先理清《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五條第一款的真實(shí)意思才是根本。 二是《中華人民共和國(guó)合同法》第四條明確規(guī)定“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)”，這一條款確認(rèn)了合同自由原則，賦予合同當(dāng)事人依法享有選擇合同內(nèi)容的自由，因此應(yīng)當(dāng)充分尊重當(dāng)事人享有的合同自由及意志自由?！被谶@一規(guī)定，擔(dān)保合同當(dāng)事人雙方可以對(duì)擔(dān)保合同的效力與主合同效力之間的關(guān)系另行約定。在國(guó)內(nèi)擔(dān)?；顒?dòng)中，對(duì)其適用范圍應(yīng)當(dāng)予以限制，否則將給國(guó)內(nèi)擔(dān)保法律制度帶來(lái)重大影響。借款合同無(wú)效并不影響本合同的效力”，后甲、乙企業(yè)之間的借款合同被認(rèn)定為無(wú)效，由于涉及到對(duì)獨(dú)立擔(dān)保條款法律效力的認(rèn)識(shí)不同，對(duì)丙企業(yè)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任以及如何承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，存在不同觀點(diǎn)：觀點(diǎn)一認(rèn)為，丙企業(yè)不再依據(jù)擔(dān)保合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而是按照《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保法司法解釋）第八條承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，理由如下： 一是擔(dān)保合同是一種從合同。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。◆ 對(duì)擔(dān)保合同因主合同無(wú)效而無(wú)效的理解一、相關(guān)法律法規(guī)1.《物權(quán)法》第一百七十二條。當(dāng)然，這可能暫時(shí)無(wú)法使新型擔(dān)保方式在法律上得到承認(rèn)，但匆匆作出將新出現(xiàn)的擔(dān)保方式統(tǒng)統(tǒng)納入物權(quán)法的結(jié)論更是不切實(shí)際。在物權(quán)法的起草過(guò)程中，關(guān)于擔(dān)保物權(quán)，學(xué)者爭(zhēng)議最大的就是是否增加擔(dān)保物權(quán)種類(lèi)以及新增哪些種類(lèi)。這一難題克服與否，不但關(guān)系到浮動(dòng)擔(dān)保在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中的生命力，而且對(duì)我國(guó)是否引進(jìn)浮動(dòng)擔(dān)保制度影響甚大。在法定或約定的結(jié)晶事由來(lái)臨之前，浮動(dòng)擔(dān)保人可自由處置其財(cái)產(chǎn)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受擔(dān)保事實(shí)的影響。 第三，能用質(zhì)權(quán)擔(dān)保的現(xiàn)有或?qū)?lái)的債權(quán)必須是能夠確定的，這種確定性不僅要求指出第三債務(wù)人的姓名，還需明確其法律原因，甚至債權(quán)發(fā)生期限（始期和終期）或債權(quán)發(fā)生的確定性、債權(quán)的金額等。 第二，債務(wù)人和債權(quán)人是擔(dān)保協(xié)議的雙方當(dāng)事人。與債權(quán)質(zhì)押相比，二者在成立要件、對(duì)抗要件和實(shí)行方法方面并無(wú)兩樣，但在以下幾個(gè)方面卻迥然不同。為有效規(guī)避這種情況的發(fā)生，在賦予第三債務(wù)人抗辯權(quán)的同時(shí)，對(duì)之課以如實(shí)告知權(quán)利狀態(tài)的義務(wù)，使第三債務(wù)人處于出質(zhì)人的保證人地位，當(dāng)是一種較好的選擇。換言之，一方面，質(zhì)權(quán)人的質(zhì)權(quán)需得到尊重，不受任何人的侵害，另一方面，潛在的后順序質(zhì)權(quán)人（善意第三人）的利益需加以保護(hù)。當(dāng)然，這無(wú)疑是加大了質(zhì)權(quán)人的信息咨詢成本，因此有學(xué)者呼吁建立全社會(huì)多層次的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，培育中介機(jī)構(gòu)，分擔(dān)質(zhì)權(quán)人的負(fù)擔(dān)，保證債權(quán)利用的良好運(yùn)行。基于債權(quán)的請(qǐng)求權(quán)性質(zhì)認(rèn)為一般債權(quán)質(zhì)押擔(dān)保功能有限不無(wú)道理。質(zhì)權(quán)作為一種擔(dān)保物權(quán)，具有物權(quán)效力，要求質(zhì)權(quán)的標(biāo)的進(jìn)行公示，不特定的第三人方可知曉質(zhì)權(quán)的存在從而產(chǎn)生公信力。一般債權(quán)質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物是擬制的財(cái)產(chǎn)，實(shí)際上只是一種請(qǐng)求權(quán)，質(zhì)權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)也是一種請(qǐng)求權(quán)。事實(shí)上，大多數(shù)學(xué)者在為現(xiàn)實(shí)中的一般債權(quán)設(shè)質(zhì)尋找法律依據(jù)的時(shí)候，也傾向于作出將一般債權(quán)包含于“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”的解釋。但是，這種運(yùn)用法律指導(dǎo)實(shí)踐，使二者不致脫節(jié)的迫切愿望是否能夠?qū)崿F(xiàn)，暫時(shí)還是一個(gè)疑問(wèn)。這樣，理論及立法上的滯后與現(xiàn)實(shí)中需要的迫切就使對(duì)應(yīng)收賬款融資擔(dān)保問(wèn)題的探討獲得了廣闊的生存空間。為擺脫這種困境，實(shí)踐中出現(xiàn)了以應(yīng)收款這一一般債權(quán)作為擔(dān)保品融資的做法。在當(dāng)時(shí)人未有約定或約定不明時(shí)，依判例及學(xué)者通說(shuō)，宜采處分清算型。須說(shuō)明的是，擔(dān)保權(quán)人并非自動(dòng)得取得標(biāo)的物所有權(quán)，而須對(duì)設(shè)定人發(fā)出實(shí)行讓與擔(dān)保權(quán)的通知后，才能發(fā)生這種效果。依此方式，擔(dān)保權(quán)人將標(biāo)的物予以變賣(mài)，從賣(mài)得價(jià)金中受償，并將受償完畢后殘留的價(jià)金額返還給設(shè)定人。讓與擔(dān)保成立后，標(biāo)的物所有權(quán)即轉(zhuǎn)移與擔(dān)保權(quán)人，設(shè)定人因此喪失標(biāo)的物之處分權(quán)。大致包括清償期屆至前，標(biāo)的物的處分與第三人的關(guān)系，設(shè)定人與擔(dān)保權(quán)人之債權(quán)人的關(guān)系，擔(dān)保權(quán)人與設(shè)定人之債權(quán)人的關(guān)系，及第三人侵害標(biāo)的物時(shí)的關(guān)系等四種。當(dāng)事人未就這些內(nèi)部關(guān)系作約定時(shí)，學(xué)說(shuō)認(rèn)為則應(yīng)受債務(wù)擔(dān)保目的之規(guī)范。登記機(jī)關(guān)除在知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記簿上進(jìn)行設(shè)定讓與擔(dān)保權(quán)登記外，還應(yīng)在該知識(shí)產(chǎn)權(quán)憑證上做出“設(shè)定讓與擔(dān)?！焙螅瑢⑵浣唤o讓與擔(dān)保權(quán)人收?qǐng)?zhí)。”而不要求包括債權(quán)額等具體債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而有效的防止了經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的暴露?！霸撏ㄖ灰笕谫Y登記報(bào)告記載很多內(nèi)容，通知登記本身僅僅表明：履行登記的擔(dān)保權(quán)人在其所陳述的擔(dān)保物上設(shè)有擔(dān)保權(quán)益。、種類(lèi)、狀況等?！耙婪尚袨樵O(shè)定讓與擔(dān)保權(quán)，為讓與擔(dān)保權(quán)發(fā)生之常態(tài)。對(duì)債務(wù)人或第三人即設(shè)定人而言，其與債權(quán)人之間雖有信托約款，以規(guī)范當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，然而如果擔(dān)保權(quán)人有失誠(chéng)信，擅自處分標(biāo)的物的話，設(shè)定人將喪失標(biāo)的物之權(quán)利。此外，就擔(dān)保權(quán)人的心理方面而言，讓與要比設(shè)質(zhì)的感覺(jué)好一些。而讓與擔(dān)保的換價(jià)程序，可依當(dāng)事人任意所定之方法進(jìn)行，較為便捷，變價(jià)與估定的價(jià)值較高，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)擔(dān)保的上述缺憾。隨著科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)類(lèi)型不斷出現(xiàn)，各種社會(huì)上新形成或尚在形成的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，如電腦軟件之權(quán)利，可否確定為法律上的權(quán)利，可否為擔(dān)保之標(biāo)的物，往往須經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的演進(jìn)階段，但企業(yè)之經(jīng)營(yíng)，商場(chǎng)之運(yùn)作不容許法律慢慢演進(jìn)，而讓與擔(dān)保正可以實(shí)現(xiàn)此種財(cái)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保之目的，很好地解決了這一問(wèn)題?！霸诂F(xiàn)代日本、德國(guó)及英美法系國(guó)家，讓與擔(dān)保已成為一種重要的擔(dān)保方式?！边@項(xiàng)標(biāo)的物的權(quán)利，一般為所有權(quán)，而擔(dān)保權(quán)人一般為債權(quán)人。鑒于知識(shí)產(chǎn)權(quán)具有“無(wú)形性、專有性、地域性、時(shí)間性、可復(fù)制性等特點(diǎn)”，與有形資產(chǎn)有極大的不同，因此不能采用抵押、留置、動(dòng)產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)的擔(dān)保物權(quán)方式，我們認(rèn)為應(yīng)采用我國(guó)已存在的權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)借鑒德日等國(guó)的讓與擔(dān)保、財(cái)團(tuán)抵押、企業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保方式來(lái)構(gòu)造我國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保體系。不過(guò)，也有中介較為審慎。而在收益分配中，中介公司占大頭，且不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司獲取少部分收益。廣州一家大型按揭公司人士稱，銀行為尋找客戶而支付一定的渠道費(fèi)用是應(yīng)當(dāng)?shù)?，在高昂的利息面前，返點(diǎn)占銀行利息的比例極小，%～%。這種模式不在自律公約列出的返點(diǎn)費(fèi)用形式之內(nèi)。該文件出臺(tái)的背景是，隨著按揭貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，銀行為爭(zhēng)取房貸業(yè)務(wù)資源競(jìng)相向房貸中介支付高“返點(diǎn)”費(fèi)用，引發(fā)銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。在中小企業(yè)面臨資金瓶頸、遭遇“嚴(yán)冬”考驗(yàn)的情況下，中國(guó)金融業(yè)應(yīng)該積極作為，不僅要推出各種政策措施，而且要通過(guò)建立長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)予以堅(jiān)決有力的支持。此時(shí)，企業(yè)提供的產(chǎn)品已不能滿足日益發(fā)展的市場(chǎng)需求，利潤(rùn)率開(kāi)始下降。 三是成熟期的融資模式。在此階段，內(nèi)部融資先于外部融資，可通過(guò)出售使用效率不高的資產(chǎn)來(lái)獲得必要資金，采用附有購(gòu)買(mǎi)選擇權(quán)的租賃方式租用資產(chǎn)；同時(shí)，靈活機(jī)動(dòng)地爭(zhēng)取其它外部資金，其中風(fēng)險(xiǎn)投資是最佳融資選擇。 四是對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)免征營(yíng)業(yè)稅。對(duì)此，廣東、上海等省市已經(jīng)做出了嘗試，但還需要進(jìn)一步推進(jìn)。 一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。l 第三，完善擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保信用體系健康發(fā)展。 一是積極開(kāi)發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的貸款品種，如倉(cāng)單質(zhì)押貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸款、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、銀票質(zhì)押擔(dān)保貸款、信用證擔(dān)保貸款、企業(yè)法人周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等。當(dāng)前，必須打破“金融機(jī)構(gòu)越大越好”的思維定式，積極探索建立社區(qū)銀行、小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等小型金融組織，盡快推出《放貸人條例》，加快民間借貸合法化和陽(yáng)光化的步伐。目前要思考的，是如何去實(shí)踐與落實(shí)相關(guān)的政策，如何加強(qiáng)銀行、信用等金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的可操作性，如何切實(shí)從金融機(jī)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)和實(shí)踐操作兩個(gè)層面，解決對(duì)中小企業(yè)的金融支持等問(wèn)題。二、信用擔(dān)保體系的完善從促進(jìn)中小企業(yè)信貸的信用擔(dān)保方面看，在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強(qiáng)企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來(lái)越顯著。尚未上市的優(yōu)秀民企，希望通過(guò)資本市場(chǎng)平臺(tái)提升發(fā)展空間；創(chuàng)投業(yè)人士，迫切要求資本市場(chǎng)的退出渠道能夠更順暢；一些已上市的中小企業(yè)板公司，則希望市場(chǎng)再融資功能發(fā)揮更大的作用。由于改制等多方面因素影響，銀行——特別是基層銀行的信貸部門(mén)，無(wú)暇了解中小企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，因而對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)也相當(dāng)謹(jǐn)慎；由于中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高，在商業(yè)銀行將盈利最大化作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和執(zhí)行嚴(yán)格的不良率考核制度的前提下，很大程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。一些大銀行還針對(duì)中小企業(yè)貸款設(shè)立了專門(mén)的事業(yè)部，把人員、機(jī)構(gòu)獨(dú)立出來(lái)，單獨(dú)考核、核算和定價(jià)。其中最重要的是，建立中國(guó)金融業(yè)，推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，這主要體現(xiàn)在間接融資和直接融資領(lǐng)域，以及中小企業(yè)信貸的信用擔(dān)保領(lǐng)域。在全球金融危機(jī)的沖擊下，2008年以來(lái)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題更為突出，相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂的困境?！?淺論如何構(gòu)建中小企業(yè)融資擔(dān)保的長(zhǎng)效機(jī)制眾所周知，中小企業(yè)早已成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力