【正文】 第六十二條 本辦法自頒發(fā)之日起施行。二、對(duì)下列情況要核準(zhǔn)事實(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)。第六十條 貸后管理的獎(jiǎng)懲措施一、對(duì)下列問題要查明原因，嚴(yán)肅處理。信貸業(yè)務(wù)部向財(cái)務(wù)部提供需要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的欠息欠貸客戶的名單，并提出扣款要求，財(cái)務(wù)部按照客戶經(jīng)理的要求，從貸款入帳時(shí)就協(xié)助客戶經(jīng)理監(jiān)督借款人資金使用，執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部等提出的帳戶管理要求。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度較高、不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用流動(dòng)資金的借款人，逐戶進(jìn)行分析，并提出加強(qiáng)監(jiān)管的措施。風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)全公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)、不良貸款壓縮目標(biāo)的制定與考核，以及按照規(guī)定權(quán)限如實(shí)上報(bào)審批有關(guān)呆帳核銷及利息的停、減、緩、免工作，督促信貸部做好貸后管理工作。第五十九條 貸后管理實(shí)行“分工負(fù)責(zé)，部門合作”制度，有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第五十七條 貸款人評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法，即將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。第五十六條 貸款人要按照《貸款通則》和有關(guān)文件規(guī)定，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行等級(jí)分類。第五十二條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是通過貸后檢查（包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對(duì)性的措施，以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十九條 貸款人必須加強(qiáng)對(duì)小額貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款本息收回。第四十六 借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施；一、要求限期糾正違約行為；二、要求增加相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物和貸款人認(rèn)可的保證擔(dān)保；三、在原貸款利率上上浮利率或加收罰息；四、宣布部分或全部貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息；五、向擔(dān)保人追償債務(wù)；六、依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物；七、直接向有管轄權(quán)的人民法院起訴，并采取訴訟保全措施；八、法律法規(guī)賦予的其它措施。第四十三條 借款人在還款期限內(nèi)自然死亡、經(jīng)相關(guān)管理部門宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的義務(wù)，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并依法處置抵（質(zhì)）押物，或向保證擔(dān)保人追償債務(wù)，用以歸還未清償?shù)膫鶆?wù)。三、展期期限達(dá)到規(guī)定上限的，展期貸款到期后必須收回，不能收回的，從到期日次日起按照借款合同約定計(jì)收罰息。二、貸款的展期期限加上原期限未達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款展期后的利率浮動(dòng)水平原則上須高于原貸款利率浮動(dòng)水平，最高不超過人民銀行規(guī)定的同期限同檔次基準(zhǔn)利率的4倍。貸款展期期限超過半年的，原則上須按月或季還款。四、貸款展期不得直接改動(dòng)原借款合同和借據(jù)。二、對(duì)經(jīng)初審符合貸款展期條件的，我司應(yīng)對(duì)借款人的經(jīng)營狀況和還貸能力進(jìn)行綜合測(cè)算，落實(shí)還本付息資金來源及還款計(jì)劃，并按規(guī)定程序報(bào)批。沒有違反借款合同約定條款的行為；我司要求的其他條件。還貸意愿好，積極配合我司收貸收息，無逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄。三、辦理過展期的貸款按新增貸款進(jìn)行管理。三、貸款人可根據(jù)提前還款金額，按照一定比例收取違約金，收取比例按提前歸還與原約定到期日應(yīng)付利息的20%的罰息。第三十三條 還款方式：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。第三十條 應(yīng)與借款人協(xié)商盡量由借款人繳付辦理公證、保險(xiǎn)、抵（質(zhì)）押登記手續(xù)等有關(guān)費(fèi)用。質(zhì)押率=（本金+貸款利息）/質(zhì)物價(jià)值。4）存款行與我司簽訂的質(zhì)押止付協(xié)議。以憑證式國債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：1）憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。第二十七條 貸款質(zhì)押擔(dān)保一、質(zhì)物的范圍我司可以接受符合下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；2）易變現(xiàn)、易保值、易保管；我司可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：1）匯票、支票、本票；2）國債、金融債券；3）銀行存款單；4）應(yīng)收賬款。原則上：房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過50%。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書面文件。二、抵押人應(yīng)提交的材料依法對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的抵押人。12）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等：9）預(yù)留印鑒卡；10）或有負(fù)債清單及情況說明；11）我司認(rèn)為需要提交的其他材料。法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件；1）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；2）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；3）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上；4）具有代為清償債務(wù)能力；5）無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；6）企業(yè)征信系統(tǒng)中無不良環(huán)保信息記錄；7）無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，我司一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，我司一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，我司可以選擇對(duì)自己有利的方式，請(qǐng)求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。六、使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。三、辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力，借款人擬申請(qǐng)貸款的個(gè)人或家庭月貸款支出與可支配收入比（本次貸款的月還款額/月均可支配收入）控制在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與可支配收入比控制在55%（含）以下；或具有足以覆蓋到期貸款本息的個(gè)人金融資產(chǎn)（包括存款、債券、理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等）。借款人經(jīng)營期不滿三年的，不適用第3條的規(guī)定，但應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實(shí)際經(jīng)營期內(nèi)未發(fā)生經(jīng)營虧損。二、不得對(duì)我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的企事業(yè)法人和其他組織采用信用方式發(fā)放貸款。第二十一條 貸款審批貸款審查實(shí)行“審貸分離”制度，對(duì)符合審議標(biāo)準(zhǔn)的貸款實(shí)行董事會(huì)會(huì)議和貸審會(huì)會(huì)議審批制度（《小額貸款評(píng)審委員會(huì)工作規(guī)則》）。四、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)借款人主體資格及借款意愿的真實(shí)性、合理性、業(yè)務(wù)交易背景、借款人投資經(jīng)營企業(yè)的狀況，貸款申請(qǐng)資料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性，客戶經(jīng)理調(diào)查情況意見進(jìn)行審查核實(shí)，提出初審意見，送風(fēng)險(xiǎn)控制部門審查。國家或地區(qū)所屬行業(yè)政策對(duì)借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，分析發(fā)展前景；借款人及主要股東、高管人員的信用狀況，借款人的主業(yè)變遷情況和主要關(guān)聯(lián)關(guān)系；經(jīng)過年檢的借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國稅和地稅的稅務(wù)登記證、公司章程（工商行政管理局備案章程）、特種經(jīng)營許可證等。第十八條 對(duì)公司客戶授信額度的確定，按照《公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法》執(zhí)行。第十七條 授信管理的原則授信主體、形式、幣種、對(duì)象四統(tǒng)一的原則授信主體的統(tǒng)一是指我司系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)同一法人客戶核定最高綜合授信額度或客戶授信額度。在最高綜合授信額度項(xiàng)下可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要核定專項(xiàng)授信額度，專項(xiàng)用于辦理受信審批時(shí)制定的融資業(yè)務(wù)。第十五條 對(duì)未達(dá)到信用評(píng)級(jí)條件的公司客戶和個(gè)人客戶，主要依照對(duì)經(jīng)營狀況和發(fā)展趨勢(shì)的分析判斷以及提供的擔(dān)保條件，確定其貸款準(zhǔn)入資格和授信額度。第四章 客戶信用評(píng)級(jí)第十三條 法人客戶