山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度畢業(yè)論文-wenkub.com
2025-04-12 08:02 本頁面
【正文】 第四十一條 此前山東省農(nóng)村信用社系統(tǒng)制定的相關(guān)信貸制度、辦法、規(guī)定與本制度相抵觸的，以本制度為準(zhǔn)?？h級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立獨(dú)立的信貸業(yè)務(wù)盡職評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)責(zé)任人進(jìn)行盡職評(píng)價(jià)，確定信貸工作人員是否免責(zé)。 第三十七條 正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良信貸資產(chǎn)時(shí)，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。 貸審委、貸審小組成員為信貸業(yè)務(wù)的審議人員，對(duì)審議事項(xiàng)負(fù)盡職履職責(zé)任。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)性、安全性、效益性以及審查結(jié)論負(fù)責(zé)；公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為管理主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)?？h級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）和信用社主任（支行行長(zhǎng)）分別為縣級(jí)聯(lián)社和信用社（支行）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理總責(zé)任人，對(duì)轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)總責(zé)。 第三十一條 未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。 （五）有其他不良記錄的。 （一）從事國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的。按照監(jiān)管比例規(guī)定，嚴(yán)格控制對(duì)單一、集團(tuán)客戶的大額授信以及最大十戶的授信。對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)要結(jié)合區(qū)域發(fā)展，實(shí)行“三包一掛”，即包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息收回，實(shí)現(xiàn)信貸人員收入與貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。 第二十四條 實(shí)行信貸人員交流制度。信貸工作總結(jié)于次年2月底前逐級(jí)上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。第六章 信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控第二十二條 建立信貸工作計(jì)劃和報(bào)告制度。 貸后管理環(huán)節(jié)。貸款逾期后，信貸人員要及時(shí)進(jìn)行催收。 貸后管理與收回。貸審小組對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，形成審議意見，由信用社主任（支行行長(zhǎng)）審批。調(diào)查人員對(duì)申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債、還款能力和經(jīng)營(yíng)效益以及保證人、抵質(zhì)押物等情況進(jìn)行全面調(diào)查和分析，同時(shí)初評(píng)信用等級(jí)、測(cè)算授信額度。 （二）非貸款證信貸業(yè)務(wù)基本流程：受理申請(qǐng)→調(diào)查（信用評(píng)級(jí)、核定授信額度）→審查→審議與審批→貸款發(fā)放→貸后管理與收回。 貸款上柜臺(tái)。信用社（支行）按照審查、審議、公示、審批等環(huán)節(jié)逐戶認(rèn)定信用等級(jí)和授信額度。 （一）適用貸款證管理的信貸業(yè)務(wù)流程：信用評(píng)定、核定授信額度→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺(tái)→貸后管理 信用評(píng)定、核定授信額度。檔案管理人員變動(dòng)時(shí)要辦理交接手續(xù)。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)對(duì)客戶的授信使用及歸還情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)?？蛻籼崆皟斶€信用，需征得農(nóng)村信用社同意。建立信貸客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)施分類管理。風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（細(xì)則）由省聯(lián)社統(tǒng)一制定。建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)所有信貸資產(chǎn)按照有關(guān)制度辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理。 。可逐步推廣 抵、質(zhì)押登記、止付及權(quán)證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和信貸專管員雙人辦理。登記、止付以及權(quán)證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員（信貸專管員）雙人辦理。貸審會(huì)（貸審小組）負(fù)責(zé)對(duì)提報(bào)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議意見后，由有權(quán)審批人審批，應(yīng)咨詢的信貸業(yè)務(wù)要逐級(jí)上報(bào)咨詢。實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，對(duì)申請(qǐng)人、保證人或抵質(zhì)押物進(jìn)行全面調(diào)查，有關(guān)資料應(yīng)向工商、土地、房產(chǎn)、稅務(wù)等部門進(jìn)行核實(shí)，增值稅發(fā)票等重要資料可登陸稅務(wù)局門戶網(wǎng)站進(jìn)行涉稅查詢，形成調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查意見?？蛻粢蚪?jīng)營(yíng)時(shí)間短不能評(píng)級(jí)，但以定期存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)抵、質(zhì)押物評(píng)估值，合理確定授信額度。信用等級(jí)評(píng)定工作由各縣級(jí)聯(lián)社組織，公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等具體操作。 第五章 信貸業(yè)務(wù)流程第十九條 公司信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：信用等級(jí)評(píng)定→授信→受理申請(qǐng)→調(diào)查→審查（公示）→審議與審批（咨詢）→發(fā)放→貸后管理與收回→總結(jié)評(píng)價(jià)→檔案管理。 （一）公司信貸業(yè)務(wù)。質(zhì)押則只需占有就可以。 新增信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的財(cái)產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過30%；房地產(chǎn)抵押物的價(jià)值按賬面凈值、評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過70%。擔(dān)保又分為保證、抵押、質(zhì)押。 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。 期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)。 （六）不符合辦理信用貸款（承兌、信用證等業(yè)務(wù)）條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。 （作為我縣沒有大型受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制的企業(yè)，但有受環(huán)保部門限制的中小企業(yè)，如化肥、造紙、化工和泡花堿、模具磨料等生產(chǎn)企業(yè)就需要我們認(rèn)真做好待前調(diào)查，調(diào)查他們是否已取得環(huán)保部門的許可）（二）除自然人外，應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機(jī)關(guān)（或其他有權(quán)機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)（工商行政管理機(jī)關(guān)的年檢期間為上一年度，即2010年年檢2009年度，營(yíng)業(yè)執(zhí)照的年檢日期為2009年），特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；公司類客戶須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)并經(jīng)過年檢的貸款卡。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）分別成立大額貸款咨詢委員會(huì)，成員不得少于5人。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。原則上對(duì)信用社主任（支行行長(zhǎng)）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。信用社主任（支行行長(zhǎng)）有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。信貸專管員主持貸審小組會(huì)議，參加投票。對(duì)需要上報(bào)咨詢的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署意見后，逐級(jí)上報(bào)咨詢。貸審會(huì)采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實(shí)際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二（含）以上成員同意方可通過。貸審委副主任參加會(huì)議并投票。貸審委下設(shè)辦公室，是貸
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