【正文】 要信貸管理和工作措施及取得的成果、存在的問題和不足及原因分析等。借款人須持貸款證和身份證（原規(guī)定為兩證一章，取消了個人名章，改為簽字）到貸款專柜辦理信貸業(yè)務。對審批同意的貸款，信貸人員與借款人、擔保人當面簽訂借款合同和擔保合同后，發(fā)放貸款。 調查。對審批同意的，信貸人員集中時間與申請人、擔保人簽訂信貸合同，向申請人核發(fā)貸款證，貸款證有效期原則上不超過3年，每年進行年審。 第二十一條 個人信貸業(yè)務的基本流程。 （九）總結評價。 。 。此制度為信貸監(jiān)督方面的創(chuàng)新。 （六）審議與審批（咨詢）。在綜合分析客戶的財務和非財務因素，評定信用等級的基礎上，按照有關具體規(guī)定合理確定客戶綜合授信額度。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實際，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結息、到期還本等方式。 抵押與質押的區(qū)別在于：、特別動產(chǎn)（車、船等）；質押則以動產(chǎn)為主。 第十七條 信貸業(yè)務按是否提供擔?？煞譃樾庞煤蛽煞N方式。 期限1年以內（含1年）的為短期信貸業(yè)務。 第十四條 申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求。授權額度應綜合考慮縣級聯(lián)社信貸規(guī)模、質量、業(yè)務品種及擔保方式等因素合理確定。對審議同意的信貸業(yè)務，由信用社主任（支行行長）進行審批。對審議通過的信貸業(yè)務，由有權審批人按權限進行審批，有權審批人有“一票否決權”，但無“一票通過權”。貸審委主任參加并主持權限內的貸審會，但不投票；主任不能主持會議的，可委托副主任主持會議?？h級聯(lián)社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審委），負責對公司及大額個人信貸業(yè)務的審議。公司業(yè)務部負責公司信貸業(yè)務的營銷、評級、授信、受理、調查和貸后管理。協(xié)助管理是指信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務部進行信貸調查、發(fā)放和貸后管理。 （省聯(lián)社要求：四個面向的市場定位，是省聯(lián)社經(jīng)廣泛調研和科學論證提出的，它完全符合我省農村信用社業(yè)務發(fā)展的實際，為全省的信貸業(yè)務的發(fā)展指明了方向）第六條 辦理信貸業(yè)務應堅持的管理原則。兩者的清算程序不同。 第二條 本制度是信貸管理必須遵循的基本準則，是制定各種類信貸業(yè)務管理辦法的基本依據(jù)。兩者承擔民事責任的時效期間不同。（作為莒南聯(lián)社基本上對貸款客戶實行了統(tǒng)一授信，但還有部分集團企業(yè)，特別是關聯(lián)企業(yè)尚未納入統(tǒng)一授信。 （農戶和個體工商戶貸款未單獨規(guī)定貸審分離？）分級審批（咨詢）是指對縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）、信用社主任（支行行長）設置不同的信貸業(yè)務審批權限，審批人在權限內審批信貸業(yè)務，大額業(yè)務需按規(guī)定逐級上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社咨詢。 依據(jù)信貸專管員管理規(guī)定，縣級聯(lián)社向信用社（支行）派駐信貸專管員。貸審委可以聘請外部專家參與，但不參加投票。每次貸審會參加成員可以固定，也可以不固定，但必須是列入貸審委總成員名單的人員。貸審小組由信用社主任（支行行長）、信貸專管員、信貸專柜人員以及信貸員組成。理事會（董事會）對理事長（董事長）、主任（行長）分別授權，主任（行長）對信用社主任（支行行長）轉授權。有權審批人在授權范圍內對信貸業(yè)務進行審批。 （四）資產(chǎn)負債率、信用等級應符合農村信用社信貸業(yè)務規(guī)定，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務，可適當降低資產(chǎn)負債率、信用等級（經(jīng)營時間不到1年的也可暫時不評級）方面的條件要求。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。（公司信貸擔保：抵（質）押—信用共同體（企業(yè)信用聯(lián)盟）五戶聯(lián)?；蛞粦舳啾！胀ūＷC 個人貸款擔保：質押—抵押—大聯(lián)保體—五戶（含）以上聯(lián)保或一戶多?！胀ūＷC） （一）保證方式信貸業(yè)務，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，由第三人承諾在借款人不能履行還款義務時，按約定承擔連帶責任而辦理的信貸業(yè)務。而質押則多直接變賣。評定內容包括企業(yè)基本情況、財務結構、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)營效益、信用狀況和發(fā)展前景等因素。公司業(yè)務部（信用社、支行）負責受理公司信貸業(yè)務的申請，認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務的基本條件，決定是否受理。經(jīng)審批同意辦理的信貸業(yè)務，公司業(yè)務部（信用社、支行）應依據(jù)審批意見與借款人、擔保人簽訂相關合同，并按合同規(guī)定辦理。定期風險檢查。信貸資產(chǎn)類別的級次調整應按規(guī)定條件和程序辦理。 。信貸檔案是農村信用社提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，應按照規(guī)定建立和保管，指定專人管理?？h級聯(lián)社成立信用等級評定領導小組，負責對全轄信用評定工作的組織領導。 貸后管理。信貸專管員對調查人員提交的調查資料的完整性、合規(guī)合法性以及信用等級評定、授信額度等情況進行審查，提報貸審小組審議。貸款到期前10天，信貸人員要以書面、電話、短信等形式提示借款人按時償還。 信貸檔案管理。縣級聯(lián)社要制定信貸人員崗前培訓和日常培訓計劃，并組織實施。對大額貸款和重點客戶貸款應指定專門的信貸人員或成立信貸工作組，落實責任，全面加強貸款管理和提供信貸服務。 （三）未按國家規(guī)定取得項目、環(huán)保、安檢、土地等須具備批準文件的。 第三十三條 除銀團、社團貸款外，原則上不得超越轄區(qū)辦理信貸業(yè)務。經(jīng)辦責任人是指信貸業(yè)務辦理過程中直接進行調查、審查、管理的人員，分別作為調查經(jīng)辦責任人、審查經(jīng)辦責任人和管理經(jīng)辦責任人，承擔具體經(jīng)辦責任。對未履行信貸工作職責、有違法違規(guī)行為的，按照《山東省農村信用社員工違規(guī)違紀行為處理辦法（試行）》等有關規(guī)定對責任人進行責任追究；觸犯刑律的，移交司法機關處理。