【正文】 在整個(gè)大學(xué)的學(xué)習(xí)過(guò)程中，老師、同學(xué)給了我許多關(guān)懷、寬容、幫助和支持，使我大學(xué)三年里享受到了學(xué)習(xí)的快樂(lè)，在此一并致以誠(chéng)摯的謝意。正是在郭老師的啟發(fā)式指導(dǎo)下，使我對(duì)論文和課題的認(rèn)識(shí)變得越來(lái)越清晰和深刻，加快了我論文的順利完成。本文從我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，研究了中國(guó)電子商務(wù)中第三方支付存在的問(wèn)題和提出相應(yīng)的對(duì)策。因?yàn)檫@種習(xí)慣不僅能夠提高支付交易得效率，還能夠提高人們的誠(chéng)信意識(shí)，從而推進(jìn)第三方支付交易誠(chéng)信機(jī)制的不斷完善。良好的安全技術(shù)保護(hù)以及交易便利也是促進(jìn)信任建立的重要影響因素。在賣(mài)家貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，應(yīng)該做到以下兩點(diǎn)：（1）切實(shí)履行承諾。從第三方支付平臺(tái)和電子支付的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要考慮，如通過(guò)發(fā)牌迫使大多數(shù)中小第三方支付平臺(tái)退出支付市場(chǎng)，不利鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新。監(jiān)管方應(yīng)著力培育公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，充分發(fā)揮各方面積極性，滿(mǎn)足市場(chǎng)多樣化需求，通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)健康發(fā)展，確保國(guó)家支付體系整體穩(wěn)定和安全。央行副行長(zhǎng)蘇寧指出，要進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制，大力促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，盡快發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，出臺(tái)電子貨幣業(yè)務(wù)管理辦法。電子簽名法的頒布實(shí)施，對(duì)于規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名的法律效力，維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益，將起到重要的作用。韓國(guó)在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(huì)(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。后兩個(gè)是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必鄉(xiāng)得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶(hù)留存大量資金，并將電擊貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。最后，美國(guó)并沒(méi)有明確的電子貨幣概念，一般將儲(chǔ)值卡作為電子貨幣的代名詞。但FDIC同時(shí)指出，各州監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方支付公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。從第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)和功能來(lái)看，確實(shí)具有了一些商業(yè)銀行的特點(diǎn)，但因其主要提供的還是支付的結(jié)算功能，屬于由中國(guó)人民銀行組織的支付清算體系，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)并非第三方支付平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)更多的是金融風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，明確界定第三方支付服務(wù)商的法律地位。采取類(lèi)似證券交易保證金賬戶(hù)的監(jiān)管要求，實(shí)行銀行專(zhuān)戶(hù)存放和定向流動(dòng)。（6）因特殊情形可以在基本賬戶(hù)與中轉(zhuǎn)賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬，但這些情形需由法規(guī)明確規(guī)定，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)特別報(bào)告。（3）正常時(shí)限的規(guī)定可約束第三方支付平臺(tái)非法截留資金行為的發(fā)生?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)明確了銀行與第三方支付商的責(zé)任，但并沒(méi)有提及對(duì)第三方支付的賬戶(hù)管理權(quán)限。（2）硬件即技術(shù)手段。對(duì)于非面對(duì)面的互聯(lián)網(wǎng)支付，這些要素的完備性更高。不僅如此，還應(yīng)該制定和完善與之相適應(yīng)的信用激勵(lì)和懲罰制度。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用卡的管理。作為支付過(guò)程中公正的第三方，第三方支付公司多多少少都起到一個(gè)信用擔(dān)保的作用。買(mǎi)家可能將秘密的個(gè)人數(shù)據(jù)或自己的身份數(shù)據(jù)發(fā)送給冒名為銷(xiāo)售商的機(jī)構(gòu)。交易中買(mǎi)家付款后收不到商品，或者即使賣(mài)方履行了交易承諾，但是在送貨的時(shí)間，方式或者售后服務(wù)，退貨等方面沒(méi)有按照網(wǎng)上的條款或者承諾進(jìn)行。由于網(wǎng)絡(luò)的虛假特點(diǎn)，一般消費(fèi)者即使在覺(jué)察到信息的錯(cuò)誤之后，也很難向發(fā)布信息的商家追究，甚至根本就不知道商家的地址。由于網(wǎng)站無(wú)法對(duì)個(gè)人的真實(shí)信息進(jìn)行核實(shí)，最后的確認(rèn)信息也只是依托用戶(hù)已經(jīng)申請(qǐng)的電子郵箱，而提供電子郵箱的網(wǎng)站也不會(huì)進(jìn)行用戶(hù)的真實(shí)信息確認(rèn)，所以給一些別有用心的交易者以可乘之機(jī)，致使商家遭遇無(wú)效訂貨或送貨地址不符等問(wèn)題。賣(mài)家為了自己的信譽(yù)不得不接受退貨，與此同時(shí)還要承擔(dān)運(yùn)費(fèi)。競(jìng)爭(zhēng)者檢索商品的銷(xiāo)售情況。（1）入侵者的破壞。第三方支付平臺(tái)的資金時(shí)滯性阻礙了其在B2B之中的發(fā)展。（2）第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍狹窄、贏利模式不明確首先，目前我國(guó)第三方支付平臺(tái)還是只能以個(gè)人或企業(yè)的小額支付為主要目標(biāo)，比如支付寶單筆日交易金額一般都在10000元以下。從事第三方支付的企業(yè)猛增，同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司開(kāi)始不計(jì)成本地?fù)屨际袌?chǎng)份額。而第三方支付公司現(xiàn)在普遍收取的手續(xù)費(fèi)比例處于1%2%之間。如果某個(gè)第三方支付平臺(tái)因?yàn)楣芾聿簧茖?dǎo)致用戶(hù)的資金流失，那么這個(gè)責(zé)任由誰(shuí)來(lái)負(fù)，怎么承擔(dān)，目前也都沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。盡管第三方支付平臺(tái)與銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但這些銀行對(duì)“支付寶”賬戶(hù)上的資金是否“專(zhuān)款專(zhuān)用”并沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)。在法律責(zé)任方面，國(guó)家并無(wú)專(zhuān)門(mén)法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。因此，在途資金引發(fā)的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起人們的重視。尤其是對(duì)支付雙方不同時(shí)記的情況下，將會(huì)導(dǎo)致遠(yuǎn)意外的成本和收入。屆時(shí)，不僅國(guó)外黑錢(qián)可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)并進(jìn)出入我國(guó)，國(guó)外熱錢(qián)也可以通過(guò)它暢通無(wú)阻地投資于我國(guó)資本市場(chǎng)。2006年10月，反洗錢(qián)國(guó)際組織一一金融行動(dòng)工作組(FA霄，F(xiàn)inancialActionTaskForce)的一份報(bào)告稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)支付特別讓FATF擔(dān)心，因?yàn)橛脩?hù)可以在網(wǎng)上匿名開(kāi)立賬戶(hù)，所需僅是信用卡和銀行賬號(hào)，有時(shí)甚至只是一張長(zhǎng)途電話(huà)卡信用卡與銀行卡還能追溯到個(gè)人，長(zhǎng)途電話(huà)卡可以匿名購(gòu)買(mǎi)，根本無(wú)從追到個(gè)人記錄。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，打擊網(wǎng)上洗錢(qián)等犯罪行為，也是第三方支付市場(chǎng)面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來(lái)自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)損壞等不確定因素，也會(huì)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。一旦出現(xiàn)第三方組織攜款出走的事件，那么這對(duì)商家和消費(fèi)者所造成的損失是無(wú)法估量的。對(duì)于第三方支付平臺(tái)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)對(duì)方信用的懷疑，另一方面是商家擔(dān)心來(lái)自第三方支付平臺(tái)的欺詐。電子支付行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)資源的重新分配，處于劣勢(shì)的中小電子支付公司將逐漸被淘汰。淘寶、騰訊的支付寶和財(cái)付通脫穎而出，交易量將其他電子支付企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。2005年前是電子支付公司的發(fā)展階段，公司數(shù)量不多，收入來(lái)源穩(wěn)定。首先是牌照限制帶來(lái)的并購(gòu)重組壓力。在網(wǎng)上支付中，最核心的實(shí)現(xiàn)方式是通過(guò)第三方支付來(lái)實(shí)現(xiàn)。艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)，如果第三方支付能保持目前的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭，到2012年，行業(yè)交易規(guī)模將超2萬(wàn)億元，(營(yíng)收/交易額)計(jì)算，屆時(shí)行業(yè)營(yíng)收規(guī)模將超100億元。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超過(guò)100%。2005年下半年之后，隨著支付寶、貝寶等多家國(guó)內(nèi)外電子支付企業(yè)進(jìn)入電子支付領(lǐng)域，以及銀行的網(wǎng)上支付意識(shí)開(kāi)始增強(qiáng)，各類(lèi)企業(yè)開(kāi)始紛紛進(jìn)入支付市場(chǎng)。但是在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了自身商業(yè)許可、法律地位不明、虛擬賬戶(hù)滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、自身的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒、競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化與贏利模式不明等不容忽視的問(wèn)題。（3）特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付銀聯(lián)電子支付（Chinapay）平臺(tái)是中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)電子支付有限公司提供的第三方支付平臺(tái)。①互利②安全 首先，支付寶網(wǎng)站采用了先進(jìn)的128位SSL加密技術(shù)。此類(lèi)模式的典型代表是支付寶。②支付平臺(tái)不斷升級(jí)，不斷開(kāi)拓新的支付手段、提供更多銀行與卡種的在線(xiàn)支付功能。支付網(wǎng)關(guān)模式下，第三方支付平臺(tái)扮演著“通道”的角色，并沒(méi)有實(shí)際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。到目前為止，關(guān)于第三方支付平臺(tái)模式分類(lèi)，從不同的角度出發(fā)，總會(huì)有不同的分類(lèi)，過(guò)細(xì)的分類(lèi)與分類(lèi)不明確同樣制約了人們對(duì)于第三方支付的研究，也不利于相關(guān)部門(mén)對(duì)第三方支付平臺(tái)的整體把握和有針對(duì)性的出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管措施。（2）第三方支付平臺(tái)與其他網(wǎng)上支付方式相比，有助于解決我國(guó)商業(yè)銀行間各自為政的局面。第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過(guò)通信，計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付，現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，資金清算，查詢(xún)統(tǒng)計(jì)的一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)，本質(zhì)上是一個(gè)支付系統(tǒng)。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性，功能的可拓展性，信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，第三方支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信，物流，現(xiàn)金流問(wèn)題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。2 第三方支付概述作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。（1）總結(jié)歸納法。對(duì)第三方支付定義的理解以及分析第三方支付的成因及發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素，引出研究第三方支付的重要性。而《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》則是施行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的細(xì)化規(guī)定，進(jìn)一步明確了第三方支付服務(wù)的法定地位，在政策層面對(duì)支付機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的相關(guān)制度及行業(yè)資質(zhì)等進(jìn)行了細(xì)化。（3）張寬海在《第三方支付的分析研究》中提到：在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)銀行的網(wǎng)上支付如招商銀行，中國(guó)工商銀行，中國(guó)銀行等采取的安全措施更有效，其網(wǎng)上交易額繼續(xù)成倍增長(zhǎng)，手機(jī)支付等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也得到了廣泛的應(yīng)用；不限于此，為解決信用和支付的雙重難題，eBay的“安付通”，騰訊的“財(cái)付通”，阿里巴巴的“支付寶”等都取得了可喜的成果，可以說(shuō)這些發(fā)展態(tài)勢(shì)都彰顯了我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的活躍和巨大潛能。（1）張穎江在《電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付安全性研究》中提到：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)為適應(yīng)網(wǎng)上支付的實(shí)際需要，提供了較為安全、方便、快捷的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過(guò)程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了法律地位不明確、虛擬賬戶(hù)沉淀資金、反洗錢(qián)、信用卡套套現(xiàn)、詐騙、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒等不容忽視的問(wèn)題。無(wú)數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境。 關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；C2C；第三方支付；模式；監(jiān)管Analysis of emerce in the thirdparty paymentAbstract ：With the increasing number of network development and emerce activities, online payment difficulties have bee increasingly prominent thirdparty payment with emerce to flourish and quickly developed a payment platform, online payment a branch. However, thirdparty payment industry in the development process along with the many social problems.In this paper, in recent years, emerce and online payment development, and expounds the third party payment as a new means of online transactions and credit intermediaries, both the availability of funds transfer function, but also to constrain the parties to the transaction and supervision. This paper analyzes the development process and the different