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保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理(1)-wenkub.com

2025-01-08 06:54 本頁(yè)面
   

【正文】 三、本公司收到申請(qǐng)人的保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)和本條第一款或第二款所列證明和資料后,對(duì)確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與申請(qǐng)人達(dá)成有關(guān)給付保險(xiǎn)金數(shù)額的協(xié)議后十日內(nèi),履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 第五章第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠的基本程序 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 118 個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)條款: 第十條 保險(xiǎn)事故的通知 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在知道或應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知本公司(遇節(jié)假日順延),否則由于通知遲延致使本公司增加的查勘、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用,應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)。 第五章第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠的基本程序 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 116 ? 提供索賠單證: 被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人提供索賠必須的各種單證。 第五章第二節(jié) 保險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 114 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠的基本程序 第五章第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠的基本程序 登記立案 單證審核 賠款計(jì)算與賠付結(jié)案 責(zé)任審定 現(xiàn)場(chǎng)勘查 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 115 一、登記立案 ? 損失通知: 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人、人身保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通過(guò)電話(傳真)報(bào)案、上門報(bào)案或向代理人或經(jīng)紀(jì)人報(bào)案三種方式,將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況及時(shí)通知保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人。 二、保險(xiǎn)理賠的基本原則 重合同、守信譽(yù)、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 實(shí)際可能是:“會(huì)哭的孩子有奶吃” 第五章第二節(jié) 保險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 113 三、保險(xiǎn)理賠的特殊原則 1. 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則(即損失補(bǔ)償原則) 2. 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠償,不適用于死亡保險(xiǎn)金和殘廢保險(xiǎn)金的給付。 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 106 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 職位名稱 / Job Title 核保師 (Underwriter) 職業(yè)類別 / Career Area 核保核賠 招聘人數(shù) / Amount 1 發(fā)布日期 / Date Posted 20220221 職責(zé)描述 / Responsibilities 進(jìn)行核保評(píng)估,并及時(shí)進(jìn)行核保件的風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證工作 協(xié)助再保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 與體檢中心醫(yī)師及理賠員工保持密切的工作關(guān)系,協(xié)助發(fā)展體檢及理賠技能 部門內(nèi)的其他工作 任職資格 / Qualifications 1. 大學(xué)本科或以上學(xué)歷 2. 至少三年以上保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)或醫(yī)院工作經(jīng)驗(yàn),具備三年以上核保工作經(jīng)驗(yàn)者或團(tuán)險(xiǎn)核保工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮 3. 出色的組織計(jì)劃能力、溝通能力和綜合分析能力 4. 優(yōu)秀的寫作和口頭表達(dá)能力,具備良好的英文能力者優(yōu)先考慮 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽招聘 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 107 第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理 請(qǐng)自己看,然后回答如下問(wèn)題: 1. 什么是承保風(fēng)險(xiǎn)? 2. 承保風(fēng)險(xiǎn)的起因是什么? 3. 什么是超能力承保? 4. “對(duì)被保險(xiǎn)人公平”是什么意思? 5. “對(duì)保險(xiǎn)人公平”是什么意思? 6. 核保權(quán)限是什么意思? 第四章第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 108 第五章 保險(xiǎn)理賠管理 第一節(jié) 保險(xiǎn)理賠的功能與任務(wù) 第二節(jié) 保險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠的基本程序(重點(diǎn)) 第四節(jié) 保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(自己看) 第五節(jié) 保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理(自己看) 第五章 保險(xiǎn)理賠管理 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 109 第五章 復(fù)習(xí)重點(diǎn) ? 對(duì)保險(xiǎn)理賠職業(yè)和工作崗位要求的了解 ? 保險(xiǎn)理賠的特殊原則 ? 保險(xiǎn)理賠的基本程序,尤其是損失通知、現(xiàn)場(chǎng)查勘 第五章 保險(xiǎn)理賠管理 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 110 第一節(jié) 保險(xiǎn)理賠的功能與任務(wù) 一、保險(xiǎn)理賠的功能 ? 理賠使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能最終實(shí)現(xiàn); ? 可以積累損失理賠數(shù)據(jù)、分析損失發(fā)生的原因,為將來(lái)類似標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保費(fèi)厘定積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù); ? 可以對(duì)承保業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量進(jìn)行檢驗(yàn),發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定和防災(zāi)防損工作中存在的問(wèn)題和漏洞,為提高或改進(jìn)上述工作的質(zhì)量提供依據(jù); ? 保險(xiǎn)理賠可以提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。(詳見(jiàn)教材 127頁(yè)) 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 104 4. 生存調(diào)查 又稱第四次風(fēng)險(xiǎn)選擇,指保險(xiǎn)公司在經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)員核保、體檢、核保師核保三步驟后,為了進(jìn)一步了解客戶的投保動(dòng)機(jī)、生活情況及健康狀況,避免有逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的人投保成功,自行調(diào)查或委托追蹤調(diào)查客戶的活動(dòng)。 ? 我公司體檢中心主要承擔(dān)核保體檢件、理賠驗(yàn)傷件、員工健康保健等工作。 ? 體檢項(xiàng)目 ? 固定項(xiàng)目:測(cè)量身高、體重、血壓、視力、尿液常規(guī)檢驗(yàn)及醫(yī)師常規(guī)體檢。 ? 通常,保險(xiǎn)額高的、年齡大的、有既往病史的,保險(xiǎn)公司要求體檢。 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 98 三、人壽保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù) 人壽險(xiǎn)承保包括:業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保,體檢醫(yī)生核保,專業(yè)部門核保,生存調(diào)查,簽單收費(fèi)和單證轉(zhuǎn)歸檔。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 94 3)續(xù)保業(yè)務(wù)的核保 團(tuán)體壽險(xiǎn)多為短期性業(yè)務(wù),當(dāng)保險(xiǎn)期滿時(shí),核保人員需要重新對(duì)被保險(xiǎn)團(tuán)體進(jìn)行評(píng)估,評(píng)估重點(diǎn): ① 團(tuán)體理賠經(jīng)驗(yàn):初期采用表定費(fèi)率,續(xù)保時(shí)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率; ② 參保率:審核是否符合規(guī)定。 ? 流動(dòng)率太高,管理費(fèi)用增加(涉及保單變更); ? 流動(dòng)率太低,因被保險(xiǎn)人群平均年齡逐漸增大、平均健康情況逐漸惡化會(huì)使承保風(fēng)險(xiǎn)增大。 ⑤ 參保率:團(tuán)體投保人數(shù)多時(shí)可減少逆選擇,所以,參保率越高,逆選擇的可能性越小。 原理是:團(tuán)體人數(shù)越多,逆選擇的可能性越小,理賠支出的不確定性越小,人均管理費(fèi)用越小,保費(fèi)越低。 團(tuán)體壽險(xiǎn)核保分為對(duì)新業(yè)務(wù)的核保和對(duì)續(xù)保業(yè)務(wù)的核保。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 90 4. 團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保要素 1)團(tuán)體壽險(xiǎn)核保與個(gè)人壽險(xiǎn)核保的不同: ? 個(gè)人壽險(xiǎn)核保注重審核單個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況;團(tuán)體壽險(xiǎn)核保重點(diǎn)評(píng)估被保險(xiǎn)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)狀況。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 89 ② 團(tuán)體保險(xiǎn)關(guān)注的是整個(gè)團(tuán)體的可保性,不計(jì)較團(tuán)體中單個(gè)成員是否可保。 ? 團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常做為企業(yè)的雇員福利。 ? 財(cái)務(wù)狀況:了解投保人的投保要求是否與其資產(chǎn)和收入狀況相適應(yīng)。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 83 核保既往癥的做法:要求投保人 /被保險(xiǎn)人提供病史情況,或要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報(bào)告。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 82 3. 人壽險(xiǎn)核保要素 如書(shū)上所言,人壽險(xiǎn)核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道德風(fēng)險(xiǎn)為中心的事務(wù)檢察。 例如,新華人壽萬(wàn)年青終身壽險(xiǎn) 第三條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi),本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任: 一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因 疾病 導(dǎo)致身故或身體高殘,本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的 10%給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金,并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi),本合同效力終止。 ? 就是影響承保風(fēng)險(xiǎn)大小的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素以及以往發(fā)生過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)事故。 ? 所以,承保業(yè)務(wù)太多而盈余不足就可能出現(xiàn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)容量比率 = 凈承保保費(fèi) / 凈資產(chǎn) 第四章第二節(jié) 承保選擇與承??刂? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 75 ? 西方國(guó)家的業(yè)務(wù)容量比率一般以 2為宜,即凈承保保費(fèi)一般不超過(guò)凈資產(chǎn)的 2倍。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 74 3. 核保時(shí)需要考慮的重要因素 ——承保能力 ? 承保能力:是基于公司凈資產(chǎn)規(guī)?;A(chǔ)上的公司業(yè)務(wù)總量。 ② 分類: ? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大但還可以承保的標(biāo)的,通過(guò)承??刂疲ㄈ缭龃竺赓r額、降低保險(xiǎn)金額)來(lái)限制自己的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任; ? 對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理 (或行為 )風(fēng)險(xiǎn)因素的控制: 第四章第二節(jié) 承保選擇與承??刂? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 73 ? 控制道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)因素的措施: ? 控制保險(xiǎn)責(zé)任:并非 所有風(fēng)險(xiǎn) 造成的 所有標(biāo)的的 所有損失 都作為保險(xiǎn)責(zé)任,在保單中明確界定; ? 控制保險(xiǎn)金額,控制賠償限額,增加除外責(zé)任等。(閱讀教材 10 106頁(yè)) ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇:關(guān)注物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(閱讀教材 106頁(yè))。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承??刂? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 68 2. 核保的內(nèi)容 1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估 ? 通常,經(jīng)過(guò)精算師的工作,或者經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)驗(yàn)積累,保險(xiǎn)公司已經(jīng)形成了同類標(biāo)的的基本費(fèi)率水平(即分類費(fèi)率或等級(jí)費(fèi)率)。 ? 核保是承保工作的核心,核保工作關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的承保業(yè)務(wù)的盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 66 4. 作出承保決策:核保師有三種選擇, ─ 正常承保:按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保; ─ 附條件承保:加費(fèi)減費(fèi)、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、附加擴(kuò)展性條款,要求投保人采取損失控制措施等; ─ 拒絕承保:風(fēng)險(xiǎn)明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn),拒絕承保。 2. 獲取和評(píng)價(jià)承保信息:從投保單、中介人、體檢報(bào)告、銷售經(jīng)理等處獲取承保信息。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 60 第三章 保險(xiǎn)營(yíng)銷復(fù)習(xí)重點(diǎn) ?保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu):名稱、市場(chǎng)職能(掌握) ?保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道(了解) ?對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷職業(yè)或工作崗位要求的了解 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 61 第四章 保險(xiǎn)承保管理 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 第二節(jié) 承保選擇與承保控制 第三節(jié) 核保要素分析 第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理(自己看,然后提出問(wèn)題) 第四章 保險(xiǎn)承保管理 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 62 第四章 復(fù)習(xí)重點(diǎn) ?保險(xiǎn)承保的基本程序 ?核保要素 ?事前承保選擇、事后承保選擇 ?精算師厘定的費(fèi)率與核保師確定的費(fèi)率有何區(qū)別? ?壽險(xiǎn)核保的四次風(fēng)險(xiǎn)選擇 ?對(duì)保險(xiǎn)核保職業(yè)和工作崗位要求的了解 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 63 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 一、承保的定義 ? 承保:是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過(guò)程。 所以,張三最終的最優(yōu)選擇是 “不買保險(xiǎn)、小心駕駛”; 道德風(fēng)險(xiǎn)的后果是: ? 保險(xiǎn)人定價(jià)過(guò)高,投保人多為具有道德風(fēng)險(xiǎn)的人,高價(jià)格引起供給增加; ? 很多消費(fèi)者選擇不買保險(xiǎn),保險(xiǎn)需求急劇減少。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 4 0 0 0 1 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 1 0 0 01 1 8 . 9 6CE U U U? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 01 1 8 . 0 2NCE U U U? ? ??保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 56 ( 2)購(gòu)買保險(xiǎn)后: 假設(shè)張三以精算純費(fèi)率購(gòu)買全額保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司看到張三一貫小心駕駛,所以收取的純保費(fèi)為 800元 ( 4000) 現(xiàn)在看看投保后,張三對(duì)駕駛方式的選擇: 小心駕駛的期望效用為: 開(kāi)快車的期望效用為: 所以,張三的理性選擇是開(kāi)快車。當(dāng)他開(kāi)車很快,不夠小心時(shí),事故發(fā)生概率為 50%;當(dāng)他開(kāi)車很慢,足夠小心時(shí),事故發(fā)生概率為 20%。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 54 2. 道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人在得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘P袨榈膬A向。 ? 逆選擇對(duì)供需雙方都不利。 ? 如果保險(xiǎn)人了解到低風(fēng)險(xiǎn)投保人不愿投保的情況,就會(huì)廢除純聯(lián)合費(fèi)率,代之以高的純凈算費(fèi)率,這樣,市場(chǎng)上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)保單了。于是 對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人來(lái)說(shuō): 對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人來(lái)說(shuō): 即如果保險(xiǎn)人能夠區(qū)分不同投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平,就可以在精算純保費(fèi)基礎(chǔ)上提供保單,在收取純保費(fèi)情況下,兩人均會(huì)選擇足額投保,而且兩人均能買到保險(xiǎn),提高自己的效用水平。 1. 逆選擇 投保人通常比保險(xiǎn)人具有更多的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息,存在信息不對(duì)稱。 也就是說(shuō),實(shí)際保費(fèi)總是會(huì)比精算純保費(fèi)多出一定的比例,對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),這一期望效用不等式仍然成立,即參加投保比不投保要好。 該消費(fèi)者面臨投保與不投保的選擇,他會(huì)投保嗎?會(huì)購(gòu)買多少保險(xiǎn)? ① 如果 不投保 ,他的期望效用為 : WLpp WL? 1 p? 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