支付清算業(yè)務(wù)ppt課件-wenkub.com
2024-10-31 22:05 本頁(yè)面
【正文】 4. 何謂支票截留？談?wù)勚苯亓魧?duì)意義。 小額批量支付系統(tǒng)采取 軋差凈額清算資金 。 I. 建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿(mǎn)足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。 74 ? 大額支付系統(tǒng)實(shí)行： 逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金 。 72 （四）電子資金匯兌系統(tǒng) ? 電子資金匯兌系統(tǒng)是 商業(yè)銀行 系統(tǒng)內(nèi) 的電子支付系統(tǒng)。 70 （三）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng) 1. 電子聯(lián)行往來(lái) 指：經(jīng)人行總行核準(zhǔn)的 有電子聯(lián)行行號(hào) 的行與行之間通過(guò)電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行異地資金劃撥的賬務(wù)往來(lái)。 ? 根據(jù) 央行機(jī)構(gòu) 設(shè)置情況，可采取三種轉(zhuǎn)匯方式。劃款程序是： I. 由匯出行將跨系統(tǒng)的匯劃憑證，通過(guò) 同業(yè)存放款項(xiàng) ，將款項(xiàng)劃入?yún)R入行的轉(zhuǎn)匯行， II. 轉(zhuǎn)匯行再通過(guò) 本系統(tǒng)的聯(lián)行 將款項(xiàng)劃入?yún)R入行。 60 各商業(yè)銀行資金清算系統(tǒng)負(fù)責(zé)辦理： 1. 為本行客戶(hù)辦理相關(guān)資金收付業(yè)務(wù)， 2. 商行本系統(tǒng)內(nèi)部資金頭寸調(diào)撥管理、資金往來(lái)劃付。 2. 在現(xiàn)代大額支付體系借助電子通訊的時(shí)代，在支付數(shù)據(jù)處理，傳輸過(guò)程中進(jìn)行非法發(fā)送命令，竊取數(shù)據(jù)等一系列非法活動(dòng)，對(duì)一國(guó)的支付系統(tǒng)形成了嚴(yán)重的威脅。尤其是大額支付系統(tǒng)，由于交易金額巨大，參加系統(tǒng)的各方的相互依賴(lài)性，一方的違約的后果很容易在各方擴(kuò)散， 造成整個(gè)系統(tǒng)的崩潰 。 50 （二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 1. 指：在支付過(guò)程中一方無(wú)法 如期履行合同 的風(fēng)險(xiǎn)。 48 （ 2）自動(dòng)柜員機(jī) ATM （ 3）銷(xiāo)售終端點(diǎn)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) POS（ point of sale transfer system） 該系統(tǒng)是個(gè)人交易無(wú)紙化的核心：消費(fèi)者 —— 商店 —— 銀行。 46 ACH優(yōu)于紙?bào)w轉(zhuǎn)賬之處： ① 付款人可以在支付日期前他方便的任何時(shí)候，將有關(guān)支付的內(nèi)容刻錄在磁帶上， ② 收到磁帶信息的銀行同業(yè)可以在支付日期前任何方便的時(shí)候，將信息遞入收款人的賬戶(hù)。 轉(zhuǎn)賬支付流程如下： ① 首先由付款人將轉(zhuǎn)賬金額、資金轉(zhuǎn)出、入的銀行和賬戶(hù)的名稱(chēng)、轉(zhuǎn)賬的日期刻錄在磁盤(pán)上。 ? ACH（ automated clearing house）是覆蓋全美國(guó)的一個(gè)電子清算系統(tǒng)，用于 行間交換和清算 。這些市場(chǎng)參與者交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對(duì)較小。 5. 清算成員間的凈差額，通過(guò)清算所在紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開(kāi)設(shè)的清算賬戶(hù)進(jìn)行最終清算。 40 CHIPS運(yùn)行 ： 1. 參加 CHIPS系統(tǒng)的清算用戶(hù)必須在 紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行 開(kāi)立賬戶(hù)。 ? CHIPS專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)和處理國(guó)際銀行間 美元資金交易的結(jié)算 ，經(jīng)該系統(tǒng)處理的資金清算額占國(guó)際間美元清算總額的 95％。 37 第四種：私營(yíng)多方 凈額批量清算 系統(tǒng) ? 紐約清算所經(jīng)營(yíng)的 銀行同業(yè)清算系統(tǒng) CHIPS是 該系統(tǒng)的典型 ? CHIPS專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)和處理國(guó)際銀行間 美元資金交易的結(jié)算 ，經(jīng)該系統(tǒng)處理的資金清算額占國(guó)際間美元清算總額的 95％。 ? 典型范例是日本銀行經(jīng)營(yíng)的 日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （ BOJ—NET）。 32 2. 商行的賬戶(hù)余額在一個(gè)營(yíng)業(yè)周期結(jié)束時(shí) 一定要軋平 ： ? 如果在營(yíng)業(yè)周期結(jié)束時(shí)銀行的賬戶(hù)余額仍為 負(fù)數(shù) ，銀行就必須 求助于中央銀行的貼現(xiàn)窗口 ，通過(guò)中央銀行信貸來(lái)軋平頭寸。 ? 由于 Fedwire屬 RTGS模式，又分為資金轉(zhuǎn)移和簿記證券 兩個(gè)系統(tǒng)，所以其證券轉(zhuǎn)賬服務(wù)采取 證券交割 與 資金結(jié)算同步、實(shí)時(shí)完成。 27 3. Fedwire由 2個(gè)系統(tǒng)組成： ① Fedwire資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng) ② Fedwire簿記證券系統(tǒng) 28 （ 1） Fedwire資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)的運(yùn)作 ? 當(dāng)資金轉(zhuǎn)移指令的發(fā)出者（付款者）通過(guò) Fedwire發(fā)出指令后，聯(lián)儲(chǔ)立即 借記 其在聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)立的賬戶(hù)，同時(shí) 貸記 指令接收者（收款者）的賬戶(hù) ； ? 由于向 Fedwire發(fā)送的支付指令是最終和不可撤銷(xiāo)的， Fed wire為用戶(hù)設(shè)計(jì)了嚴(yán)格的操作規(guī)程（如，數(shù)次提示等），并在支付指令加密后發(fā)送。是各商業(yè)銀行（包括外國(guó)銀行在美的分行） 在聯(lián)儲(chǔ)體系的儲(chǔ)備賬戶(hù)存款 實(shí)現(xiàn)清算 的 主要支付系統(tǒng) 。 4. 無(wú)透支即指：不為系統(tǒng)用戶(hù)提供透支便利： ? 付款銀行發(fā)出付款指令時(shí)，如果其清算賬戶(hù)上沒(méi)有足夠的余額，則支付命令無(wú)法執(zhí)行，命令成為等待執(zhí)行狀態(tài)。 ?大額支付系統(tǒng)都是電子資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，如美國(guó)的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（ Fed wire），紐約清算所同業(yè)銀行支付系統(tǒng)（CHIPS），英國(guó)的清算所自動(dòng)支付系統(tǒng)（ CHAPS）等。 ? 第 4種：可能產(chǎn)生 信用風(fēng)險(xiǎn) 或 流動(dòng)性 風(fēng)險(xiǎn)。 III. 之后，將已清算信息傳回中央處理器，中央處理器再將完整的支付信息傳至收款行。 15 2. 實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)（ Real Time Gross Settlement ， RTGS） （ 1）概念：對(duì)每一筆支付業(yè)務(wù)的發(fā)生額 立即單獨(dú)全部 進(jìn)行交割 ?實(shí)時(shí)： 指清算在營(yíng)業(yè)期間內(nèi)非間斷、非定期地持續(xù)進(jìn)行； ?全額： 指每筆業(yè)務(wù)單獨(dú)進(jìn)行、全額清算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行借、貸方中額軋差處理； ?即：在 RTGS方式下，支付系統(tǒng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的 每一筆 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行 一 一對(duì)應(yīng)結(jié)
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