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【正文】 關(guān)疑問(wèn)反饋至風(fēng)險(xiǎn)管理部，待書(shū)面確認(rèn)后再行安排核保。 核前準(zhǔn)備 核保人員核保前應(yīng)做以下準(zhǔn)備工作： （ 1） 熟悉情況。首先核保人員應(yīng)熟悉批復(fù)，了解核保內(nèi)容。通過(guò)閱讀信審部門(mén)的授信批復(fù)，了解授信業(yè)務(wù)種類(lèi)、授信金額、擔(dān)保方式等基本擔(dān)保情況，同時(shí)了解授信業(yè)務(wù)操作流程，明確核保環(huán)節(jié)在流程中的位置。 同時(shí)核保人員應(yīng)在條件允許的情況下認(rèn)真審閱信審報(bào)告、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告及擔(dān)保企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本資料，根據(jù)擔(dān)保企業(yè)的注冊(cè) 地或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所確定核保地址，了解擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍和具體情況。 （ 2） 備齊資料。核保人員應(yīng)備齊核保書(shū)、擔(dān)保合同等資料。 分行放款中心應(yīng)指導(dǎo)核保人員，確認(rèn)擔(dān)保合同的有效版本，合同填寫(xiě) 19 準(zhǔn)確完整、使用規(guī)范。確認(rèn)擔(dān)保人提供的基本材料是否齊備，明確待核實(shí)的內(nèi)容及需要現(xiàn)場(chǎng)補(bǔ)充的材料等，確保核保后能夠及時(shí)放款。 （ 3） 明確事項(xiàng)。核保人員應(yīng)根據(jù)擔(dān)保類(lèi)型，比照 核保管理 辦法規(guī)定的核保要點(diǎn)，明確待落實(shí)核保事項(xiàng)。 核保辦理 核保人員應(yīng)按照 總行下發(fā)的 核保管理辦法 有關(guān)規(guī)定，逐項(xiàng)落實(shí)核保要點(diǎn)，確保核保過(guò)程合規(guī)、擔(dān)保關(guān)系合法有效。 國(guó)家 法律規(guī)定擔(dān)保關(guān)系設(shè)立須以登記作為生效要件的，應(yīng)依法律規(guī)定向有權(quán)登記部門(mén)辦理登記。 核保資料或現(xiàn)場(chǎng)取得的其他材料，應(yīng)由核保主辦人持有。相關(guān)登記權(quán)證的取件遵循上述規(guī)定。 核保結(jié)束 核保人員應(yīng)按照 按照 總行下發(fā)的 核保管理辦法 有關(guān)規(guī)定，據(jù)實(shí)填寫(xiě)《 核保書(shū)》 （參照格式 ?見(jiàn) 附件四 ） ，或出具核保報(bào)告。 核保辦理完畢后原則上應(yīng)于二個(gè)工作日內(nèi)將核保過(guò)程中的所有材料移交分行放款中心。對(duì)于核保材料中一級(jí)檔案經(jīng)放款初審后，應(yīng)按 總行 押品管理辦法 中的 相關(guān)規(guī)定入庫(kù)管理。 核保審核 分行放款中心應(yīng)核實(shí)核保材料的完備性和一致性，審核要點(diǎn) 包括： （ 1） 擔(dān)保合同等材料完備有效，簽章規(guī)范，授權(quán)書(shū)合法有效； （ 2） 核保人員提交的《核保書(shū)》或報(bào)告等材料內(nèi)容填寫(xiě)規(guī)范，核保要點(diǎn)已全部落實(shí)； （ 3） 核?，F(xiàn)場(chǎng)提供的情況或材料與授信批準(zhǔn)文件一致，材料相互驗(yàn)證且合法有效； （ 4） 擔(dān)保手續(xù)合法有效，與授信批復(fù)要求落實(shí)的擔(dān)保條件一致。 （二） 委托異地分行核保辦理流程 20 委托條件 為提高核保效率、節(jié)約成本，分行可以在以下情況委托異地分行辦理核保： （ 1） 核保對(duì)象與所在地異地分行具有合作關(guān)系； （ 2） 核保對(duì)象與所在地異地分行不具有合作關(guān)系，但企業(yè)在當(dāng)?shù)刂容^高，信 用狀況良好，發(fā)展規(guī)模較大。 （ 3） 分行希望異地分行協(xié)助核保的情況。 委托行責(zé)任 （ 1） 根據(jù)委托事項(xiàng)的需要，向受托行提供必要的法律文件及資料； （ 2） 為受托行完成委托事項(xiàng)提供必要的前期準(zhǔn)備工作。 （ 3） 原則上承擔(dān)受托行因辦理委托核保工作所產(chǎn)生的合理費(fèi)用。 受托行責(zé)任 異地分行如果接受委托行的委托，須承擔(dān)以下責(zé)任： （ 1） 按 核保管理辦法 的規(guī)定辦理委托范圍內(nèi)的核保事項(xiàng)； （ 2） 嚴(yán)格按照委托行的要求完成核保，如有問(wèn)題，應(yīng)事先與委托行協(xié)商，經(jīng)委托行書(shū)面同意方可更改委托事項(xiàng)； （ 3） 如已接受委托，受托行不得無(wú)故 中斷或中止辦理委托核保。如確有重大沖突或工作安排方面的原因應(yīng)事先向委托行詳細(xì)說(shuō)明原因，取得委托行諒解與同意，雙方均應(yīng)對(duì)此進(jìn)行記錄； （ 4） 落實(shí) 核保管理辦法 規(guī)定的所有同屬于核保人員的責(zé)任，并對(duì)核保過(guò)程的合規(guī)性負(fù)責(zé)。 委托核保的商請(qǐng)與受理 （ 1） 資料準(zhǔn)備。受托行信貸管理部（放款中心）在接到業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的核保申請(qǐng)，經(jīng)審核符合委托異地分行核保的條件，可以決定采取委托異地分行核保方式。并根據(jù) 核保管理辦法 的規(guī)定備齊批復(fù)、核保書(shū)、擔(dān)保合 21 同、擔(dān)保企業(yè)基本資料等相關(guān)的核保資料。 （ 2） 委托商請(qǐng)。委托行信貸管理部（放款中心 ）須填寫(xiě)《異地分行委托核保商請(qǐng)函》（ 參照格式 ?見(jiàn) 附件五 ），介紹基礎(chǔ)情況及具體核保委托事項(xiàng)，按總行提供的異地分行核保聯(lián)絡(luò)號(hào)碼傳真至受托行，向受托行提出委托商請(qǐng)。 （ 3） 委托受理。受托行信貸管理部（放款中心）在接受到委托行的核保商請(qǐng)函后，審核是否具備條件完成核保委托事項(xiàng)，作出受理或不受理的決定，并將委托核保受理 回 復(fù)傳真回委托行。 （ 4） 資料傳遞。委托行作出委托核保受理決定的，委托行應(yīng)將核保資料封印后，通過(guò)行內(nèi)指定的特快公司將資料郵寄至 委托核保受理回復(fù) 指示的郵寄地址。受托行收到核保資料，要核實(shí)封印的完整性，如封印 遭到破壞或發(fā)生破損的情況，應(yīng)提請(qǐng)委托行再行郵寄。 委托核保的辦理 受托行信貸管理部（放款中心）根據(jù)委托行的商請(qǐng)及委托核保事項(xiàng)，決定核保方式。委托行已明確核保方式的除外。 受托行核保人員按委托商請(qǐng)函明確的核保事項(xiàng)，按照 核保管理辦法 有關(guān)規(guī)定，逐項(xiàng)落實(shí)核保要點(diǎn)，并對(duì)核保過(guò)程的合規(guī)負(fù)責(zé)。 委托核保的結(jié)束 受托行核保人員應(yīng)按照 核保管理辦法 有關(guān)規(guī)定，據(jù)實(shí)填寫(xiě)《核保書(shū)》，委托行要求出具核保報(bào)告的，應(yīng)出具核保報(bào)告。 受托行核保人員在核保辦理完畢后，原則上應(yīng)于三個(gè)工作日內(nèi)將核保過(guò)程中的所有材料經(jīng)正式封印后，通過(guò)行內(nèi)指 定的特快公司將資料郵寄至《異地分行委托核保商請(qǐng)函》指定的郵寄地址。 委托行收到核保資料，要核實(shí)封印的完整性，如封印遭到破壞或發(fā)生破損的情況，應(yīng)重新發(fā)起委托流程再行核保。 22 委托異地分行核保其他辦理流程按照核?；A(chǔ)流程的規(guī)定執(zhí)行。 （三） 停止放款流程 為切實(shí)防范核保操作風(fēng)險(xiǎn)，把好放款最后關(guān)口，分行放款中心對(duì)于以下情況應(yīng)暫停放款： （ 1） 核保人員發(fā)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)存在合同欺詐或疑問(wèn)的； （ 2） 核保人員發(fā)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)資信下降； （ 3） 擔(dān)保條件落實(shí)與批復(fù)不一致； （ 4） 經(jīng)法律保全部核實(shí)認(rèn)為有法律風(fēng)險(xiǎn)的； （ 5） 核保人 員發(fā)現(xiàn)存在其他新的授信風(fēng)險(xiǎn)情況或隱患的。 風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)告 分行信貸管理部（放款中心）根據(jù)核保人員的風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)告，作出暫停放款的決定后，應(yīng)將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)報(bào)告分行風(fēng)險(xiǎn)管理部。 核保風(fēng)險(xiǎn)的核實(shí)審批 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部在接到信貸管理部（放款中心）暫停放款決定及核保風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)告，應(yīng)經(jīng)（原） 審查人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出明確審查 意見(jiàn)。 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度與性質(zhì)，提交分行信審會(huì)按照我行信審會(huì)制度對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審議決策。 放款程序的恢復(fù)與停止 經(jīng)審查 ，分行風(fēng)險(xiǎn)管理部或信審會(huì)認(rèn)為該風(fēng)險(xiǎn)不影響原批復(fù)的執(zhí)行，提出繼 續(xù)執(zhí)行批復(fù)的審批意見(jiàn)。分行放款中心可以恢復(fù)放款程序，按規(guī)定完成放款的審批與操作。 經(jīng)審查 ，分行風(fēng)險(xiǎn)管理部或信審會(huì)認(rèn)為該風(fēng)險(xiǎn)影響原批復(fù)執(zhí)行，提出停止的審批意見(jiàn)。分行放款中心應(yīng)停止該筆授信的放款程序，并將有關(guān)決定結(jié)果報(bào)送給業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)。 經(jīng)辦單位提出變更條件的，應(yīng)仍經(jīng)項(xiàng)目原審批程序批準(zhǔn)后，提交放款中心重新核保并組織辦理放款操作。 23 四 、保證擔(dān)保的核保 保證擔(dān)保是指具有代為清償能力的法人、非法人組織和個(gè)人作為保證人與我行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，保證人按合同約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任。 對(duì)于承擔(dān)等同于保證責(zé)任 的回購(gòu)或被追索權(quán)的第三方，應(yīng)參照保證擔(dān)保核保方式進(jìn)行核保。業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定無(wú)需第三方確認(rèn)的除外。 保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證人和中信銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和中信銀行約定，保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。中信銀行只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，不接受保證人提供的一般保證。 （一） 保證人主體資格核實(shí) 核實(shí)必要性 保證人應(yīng)當(dāng)具備法律規(guī)定的主體資格。如果保證人不具備相應(yīng)主體資格或主體資格存在法律瑕疵，其與 銀行簽訂的擔(dān)保合同可能被認(rèn)定為無(wú)效，進(jìn)而影響信貸資產(chǎn)的安全。因此，核保人除了 核實(shí) 保證人 的民事主體資格之 外，還應(yīng)著重 核實(shí) 保證人是否具有擔(dān)保主體資格。 核實(shí)要點(diǎn) （ 1）企業(yè)法人 A、民事主體資格 ◆ 應(yīng)當(dāng)持有《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《組織機(jī)構(gòu)代碼證》和《稅務(wù)登記證》。 ◆ 應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過(guò)工商行政管理部門(mén)的年檢，即《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》應(yīng)當(dāng)按時(shí)加蓋年檢戳記。 ◆ 原則上 授信業(yè)務(wù)的期限屆滿(mǎn)之日應(yīng)當(dāng)在《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》載明的期限內(nèi)。 24 ◆ 應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對(duì)與原件一致的、并加蓋擔(dān)保人公章的《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《組織機(jī) 構(gòu)代碼證》和《稅務(wù)登記證》復(fù)印件。 B、擔(dān)保主體資格 ◆ 經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有出現(xiàn)異常，無(wú)顯著影響其代為清償債務(wù)的情況出現(xiàn)。 ◆ 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)提供保證的，必須取得法人書(shū)面授權(quán)并在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。該分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供加蓋企業(yè)法人公章的法人授權(quán)書(shū)原件 ，《 授權(quán)委托書(shū) 》 （ 參照格式 ?見(jiàn) 附件 六 ） 必須具備以下內(nèi)容：授權(quán)代理人全稱(chēng)；主債權(quán)的類(lèi)別、幣種、金額、期限等 。銀行等金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)作為保證人的，也應(yīng)當(dāng)提供加蓋具有法人資格的總行或者總公司公章的法人授權(quán)書(shū)原件，或者經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對(duì)與原件一致的、加蓋具有法人資格的總行或者 總公司公章的法人授權(quán)書(shū)復(fù)印件。 ◆ 企業(yè)法人的職能部門(mén)不得為保證人。 ◆ 公司 為 個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保 ， 依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)擔(dān)保的總額及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額 。 ◆ 公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。 作為被擔(dān)保人的 股東或者受 作為被擔(dān)保人的 實(shí)際控制人支配的股東，不得參加表決 ， 該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。 ◆ 如果提供外匯擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)是有權(quán)經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和有 外匯收入的非金融性質(zhì)的企 業(yè)法人。 （ 2） 事業(yè)單位法人 A、民事主體資格 ◆ 應(yīng)當(dāng)持有《事業(yè)單位法人證書(shū)》和《組織機(jī)構(gòu)代碼證》 ◆ 應(yīng)當(dāng)按時(shí)通 過(guò)年檢，即《事業(yè)單位法人證書(shū)》上應(yīng)當(dāng)加蓋年檢戳記。 25 ◆ 應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對(duì)與原件一致的、并加蓋擔(dān)保人公章 的《事業(yè)單位法人證書(shū)》和《組織機(jī)構(gòu)代碼證》復(fù)印件。 B、擔(dān)保主體資格 ◆ 應(yīng)當(dāng)是從事經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)的事業(yè)單位。 ◆ 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位不得為保證人。 ◆ 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，可以以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押。 （ 3）社會(huì)團(tuán)體法人 A、民事主體資格 ◆ 應(yīng)當(dāng)持有《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書(shū)》和《組織機(jī)構(gòu)代碼證》。 ◆ 應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過(guò)年檢，即《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書(shū)》應(yīng)當(dāng)按時(shí)加蓋年檢戳記。 ◆ 應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對(duì)與原件保持一致的、并加蓋擔(dān)保人公章的《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書(shū)》和《組織機(jī)構(gòu)代碼證》復(fù)印件。 B、擔(dān)保主體資格 ◆ 應(yīng)當(dāng)是從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體。 ◆ 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。 ◆ 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體，可以以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定 抵押。 （ 4）機(jī)關(guān)法人 國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。 （ 5）其他經(jīng)濟(jì)組織 A、民事主體資格 ◆ 應(yīng)當(dāng)持有《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或者有關(guān)主管部門(mén)的核準(zhǔn)文件和《組織機(jī)構(gòu)代 26 碼證》。 ◆ 應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過(guò)年檢，即《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》應(yīng)當(dāng)加蓋年檢戳記。 ◆ 授信業(yè)務(wù)的期限屆滿(mǎn)之日應(yīng)在《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》載明的經(jīng)營(yíng)期限內(nèi)。 ◆ 應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對(duì)與原件一致的、并加蓋擔(dān)保人公章的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或者有關(guān)主管部門(mén)的核準(zhǔn)文件和《組織機(jī)構(gòu)代碼證》復(fù)印件。 B、擔(dān)保主體資格 ◆ 經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有出現(xiàn)異常，無(wú)顯著 影響其代為清償債務(wù)的情況出現(xiàn)。 ◆ “其他組織”指依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)、經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)以及經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體。 （ 6）自然人 A、民事主體資格 ◆ 年滿(mǎn) 18 周歲以上； ◆ 具有完全民事行為能力； ◆ 如是單身，應(yīng)要求其提供書(shū)面聲明； 參照格式 ?見(jiàn) 附件 七 《婚姻具結(jié)書(shū)》 或者民政部門(mén)出具的單身證明。 ◆ 如是已婚， 應(yīng)對(duì)配偶一并核保。 應(yīng) 要求 提供結(jié)婚證明材料（結(jié)婚證或能證明婚姻關(guān)系的戶(hù)口簿）；配偶或共有財(cái)產(chǎn)共有人也要出具同意擔(dān)保的證明材料，或 在合同中共同簽字。 對(duì)于境外或外籍人士提供擔(dān)保的，若境外或外國(guó)法律未規(guī)定夫妻財(cái)產(chǎn)共有的，可不必對(duì)配偶進(jìn)行核保，不必要求配偶簽字。 ◆ 擔(dān)保人及其配偶均要求提供個(gè)人身份證明，包括： 居民身份證、戶(hù)口簿、軍人身份證、武警身份證、臺(tái)灣港澳居民往來(lái)通行證或者其他有效旅行證件、護(hù)照等符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件。（《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》） 27 簽署擔(dān)保合同之日 應(yīng) 在身份證件有效期內(nèi)。 B、擔(dān)保主體資格 無(wú)顯著影響其代為清償債務(wù)的情況出現(xiàn)，包括但不限于民事糾紛。 對(duì)于信審批復(fù)要求自然人擔(dān)?；蛘咭蠓蚱薰餐瑩?dān)保的， 擔(dān)保人或其配偶為境外人士，或擔(dān)保人配偶無(wú)法聯(lián)系的，造成核保無(wú)法落實(shí)的，可退回原審批機(jī)構(gòu)。 （二）擔(dān)保意愿核實(shí)（擔(dān)保決策文件核實(shí)）