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【正文】 (5) 在接受客戶(hù)咨詢(xún)及處理貸后管理的正常工作時(shí)，注意傾聽(tīng)客戶(hù)的需求并及時(shí)歸納總結(jié)。 (6) 客戶(hù)滿(mǎn)意度調(diào)查、新產(chǎn)品、理財(cái)推介、節(jié)日或紀(jì)念日問(wèn)候、客戶(hù)聯(lián)誼活動(dòng)等。 (7) 走訪相關(guān)物業(yè)公司、管理部門(mén)、落戶(hù)單位、擔(dān)保公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)。 (8) 走訪借款人投資經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，要求借款人定期通報(bào)重要經(jīng)營(yíng)變動(dòng)信息并提供財(cái)務(wù)報(bào)表。 (9)通過(guò)借款人的上、下游客戶(hù)進(jìn)行了解。 (10)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等方式了解借款人的相關(guān)信息。 (11)其他可行的方式。 對(duì)還款來(lái)源和方式進(jìn)行檢查：通過(guò)相關(guān)系統(tǒng)的排查和分析，收集 合作伙伴、借款人在歸還貸款方面的信息，密切關(guān)注借款人的還款來(lái)源和方式，注意發(fā)現(xiàn)開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其它擔(dān)保方墊款的現(xiàn)象，進(jìn)而查明情況，重點(diǎn)挖掘背后潛在的虛假欺詐貸款。 第 九 章 貸后管理工作記錄和貸后管理報(bào)告 從啟動(dòng)貸后管理到貸款結(jié)清（或移交）期間， 信貸 人員應(yīng)做好貸后管理各項(xiàng)工作記錄，并應(yīng)隨時(shí)對(duì)日常工作記錄進(jìn)行分析判斷。貸后管理各項(xiàng)工作記錄是反映 信貸 人員貸后管理工作是否盡責(zé)和后續(xù)檢查的重要依據(jù)。 42 公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸后管理的文字記載主要包括日常工作記錄和貸后管理報(bào)告兩個(gè)部分。日常工作記錄主要包括貸款臺(tái)賬、貸后過(guò)程 管理日志、資金流向監(jiān)控表。貸后管理報(bào)告主要包括重大突發(fā)事件報(bào)告、貸后檢查報(bào)告。 第十 九條 貸款臺(tái)賬 貸款臺(tái)賬指對(duì)貸款發(fā)放、收回、展期等業(yè)務(wù)的日常記錄，是以借款人為對(duì)象、以合同為基礎(chǔ)、以憑證為依據(jù)，采集、登記貸款發(fā)生到結(jié)清或不良移交全過(guò)程的信息匯總。 第二十 條 貸后過(guò)程管理日志 貸后過(guò)程管理日志指 信貸 人員在貸后管理過(guò)程中，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析、資料收集等方式獲取有價(jià)值的貸款相關(guān)信息，并按規(guī)定時(shí)限、以簡(jiǎn)要文字形成的工作記錄。貸后過(guò)程管理日志無(wú)須對(duì)日常工作中每一事項(xiàng)進(jìn)行敘述。 一、記錄內(nèi)容 貸后過(guò)程管理日志 記錄的主要內(nèi)容包括：借款人行業(yè)信息、產(chǎn)品市場(chǎng)、供銷(xiāo)渠道、經(jīng)營(yíng)模式、管理方式，財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款使用情況、保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物有效性和合法性等情況。 43 二、記錄要求 信貸 人員完成一次現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集后的2 個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)將取得的貸款相關(guān)信息及信息來(lái)源在貸后過(guò)程管理日志中記錄，及時(shí)反映獲取的各種信息并提交本級(jí)公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)主管審閱， 部門(mén)負(fù)責(zé)人 應(yīng)在接到貸后過(guò)程管理日志的 2個(gè)工作日內(nèi)簽署意見(jiàn)，退還 信貸 人員備查。 信貸 人員發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)及時(shí)提出解決方案。貸后過(guò)程管理日志要求每月至少記錄一次。 第二 十 一條 資金流向監(jiān)控表 信貸 人員通過(guò)事前或事后監(jiān)控的方式，審查和掌握借款人在我行結(jié)算賬戶(hù)資金使用狀況，全面了解借款人資金使用是否合理和正常。 信貸 部門(mén)通過(guò)建立用款簽字審批制度，分級(jí)授權(quán) 信貸部門(mén)各級(jí)人員對(duì)借款人在我行結(jié)算賬戶(hù)的資金使用予以審查，并詳細(xì)記載用款情況，最終達(dá)到監(jiān)控資金流向的目的。資金流向事前監(jiān)控表是記錄用款信息和資金使用審查情況的表格。資金流向事后監(jiān)控表是記錄資金使用情況和監(jiān)控結(jié)論的表格。 當(dāng)借款人的貸款進(jìn)入其在我行結(jié)算賬戶(hù)后，資金流向監(jiān)控啟動(dòng)；在貸款結(jié)清或移交后，資金流向監(jiān)控終止。 44 一、監(jiān)控意 義 使用資金流向監(jiān)控表，可以監(jiān)控借款人是否按借款合同用途用款，判斷資金使用合理性；可以反映各級(jí) 信貸 人員審查資金使用的履責(zé)情況，明確責(zé)任；可以了解借款人資金投向，分析用款與主營(yíng)業(yè)務(wù)的一致性，判斷經(jīng)營(yíng)狀況、資金管理是否正常、規(guī)范。 二、監(jiān)控原則 （一）差別管理原則 信貸 部門(mén)可區(qū)別不同借款人和貸款種類(lèi)對(duì)資金使用選擇事前監(jiān)控或事后監(jiān)控的管理方式。即對(duì)固定資產(chǎn)貸款和高風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款實(shí)施資金流向事前監(jiān)控；對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流動(dòng)資金貸款可實(shí)施事后監(jiān)控的管理方式。 （二）權(quán)限管理原則 針對(duì)事前監(jiān)控， 信貸 人員、 部門(mén) 總經(jīng)理（或 支行 行長(zhǎng)）按本細(xì)則設(shè)置權(quán)限對(duì)借款人用款進(jìn)行審核，即實(shí)行用款簽字審批制度。 三、記錄內(nèi)容 （一）借款人信息 借款人和開(kāi)戶(hù)行全稱(chēng)、結(jié)算賬號(hào)、賬戶(hù)類(lèi)型（基本、一般、專(zhuān)用、臨時(shí)賬戶(hù)）、賬戶(hù)管理方式（事前監(jiān)控或事后監(jiān)控）、 45 合同約定的資金用途； （二）審查信息 審查人姓名、劃付日期、劃付 前 賬戶(hù)余額、收款單位、收款行全稱(chēng)、金額、用途。 四、記錄要求 資金流向監(jiān)控表應(yīng)按借款人的結(jié)算賬戶(hù)分別填寫(xiě)。 信貸 人員在用款審查的授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)借款人結(jié)算賬戶(hù)的資金使用予以審查，并在審查簽字的當(dāng)日，按資金流向監(jiān)控表記錄內(nèi)容的要求，詳細(xì)記錄借款 人資金使用的日期、金額、用途、收款單位等重要信息。同時(shí)， 信貸 人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)控記錄進(jìn)行分析判斷，得出資金監(jiān)控結(jié)論，并予以記載。借款人用款時(shí)如已提供用款計(jì)劃、用款合同等憑據(jù)，可作為資金流向監(jiān)控表的附件留存。 在一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的 2 個(gè)月內(nèi)， 信貸 人員應(yīng)打印資金流向監(jiān)控表簽字后交 部門(mén)負(fù)責(zé)人 簽字確認(rèn)，并保存電子文檔備查。 第二十 二條 重大突發(fā)事件報(bào)告 重大突發(fā)事件報(bào)告指 信貸 人員在貸后管理中，發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)超過(guò)預(yù)期的變化因素或?qū)J款造成不利影響的突發(fā)事件后，按照規(guī)定程序和方式，分析突發(fā)不利影響，提出解 46 決方案，即時(shí)報(bào)告的貸 后管理工作。 各級(jí)分行 信貸 部門(mén)應(yīng)完善重大突發(fā)事件報(bào)告制度。 信貸人員通過(guò)對(duì)借款人、貸款、擔(dān)保的貸后管理日常工作和公眾信息發(fā)現(xiàn)可能對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金安全、擔(dān)保等造成不利影響的信息時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)重大突發(fā)事件報(bào)告，并按規(guī)定程序和方式即時(shí)上報(bào)。 一、重大突發(fā)事件內(nèi)容 重大突發(fā)事件內(nèi)容包括但不限于： （一）借款人涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營(yíng)行為，或重大金額違約等訴訟和仲裁案件，或結(jié)算賬戶(hù)被海關(guān)、法院、稅務(wù)等執(zhí)法部門(mén)查封； （二） 自然人借款人或法人 內(nèi)部高管人員（主要股東、高層領(lǐng)導(dǎo)人或財(cái)務(wù)人員等）特別是法人代表出現(xiàn)異常人 事變動(dòng)，甚至失蹤、被拘審、 “ 雙規(guī) ” 、死亡 或監(jiān)視居留 ，或股東結(jié)構(gòu)發(fā)生重大不利變化； （三）借款人改制對(duì)銀行債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響，存在逃廢債傾向； （四）借款人失去不可替代的關(guān)鍵原材料供應(yīng)商 或 主要產(chǎn)品銷(xiāo)售商； （五）借款人 因 遭受重大災(zāi)害等不能獲得賠償導(dǎo)致重大損失； 47 （六）借款人未按約定用途使用貸款，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產(chǎn)； （七）借款人與銀行同業(yè)往來(lái)情況出現(xiàn)異常變動(dòng)，如銀行同業(yè)出現(xiàn)非正常收貸或凍結(jié)借款人可用授信額度等，對(duì)外借款出現(xiàn)欠息，被債權(quán)人追討欠款或索取賠償； （八）國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、政策變化，行業(yè)、 市場(chǎng)等外部環(huán)境的急劇惡化，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并將嚴(yán)重影響借款人的償債能力； （九）固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)工期延長(zhǎng)、投資超預(yù)算、資金缺口難以落實(shí)等情況； （十）貸款抵（質(zhì)）押物嚴(yán)重貶值或被變相處置、擔(dān)保被懸空，或保證人出現(xiàn)重大突發(fā)事件導(dǎo)致保證能力下降等； （十一）其他可能使我行授信風(fēng)險(xiǎn)大幅上升的重大事項(xiàng)。 二、報(bào)告時(shí)間和路線 信貸 人員應(yīng)及時(shí)獲知貸款的重大突發(fā)事件，分析該風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)對(duì)貸款的安全性可能產(chǎn)生的不利影響，擬訂應(yīng)急措施或解決方案，提出借款人信用等級(jí)、貸款 風(fēng)險(xiǎn) 分類(lèi)、貸后管理策略調(diào)整方案，并立即填報(bào)重大 突發(fā)事件報(bào)告 。 （一）重大突發(fā)事件報(bào)告路線為： 信貸 人員在確知貸款重大突發(fā)事件的 1 個(gè)工作日內(nèi)，提交重大突發(fā)事件報(bào)告 ，經(jīng)部門(mén)總經(jīng)理或支行行長(zhǎng) 簽署意見(jiàn) 后 ，報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén) 。 48 （二）重 大突發(fā)事件報(bào)告 意見(jiàn)處理流程 為 ：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)承擔(dān)決策職能，意見(jiàn)與報(bào)備建議不一致時(shí)應(yīng)在 5 個(gè)工作日內(nèi)反饋。 （三） 針對(duì)重大突發(fā)事件，各 部門(mén)、 支 行必須迅速采取有效應(yīng)對(duì)措施，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第二十 三條 貸后檢查報(bào)告 貸后檢查報(bào)告指 信貸 人員對(duì)借款人、貸款及擔(dān)保進(jìn)行定期和不定期的檢查、分析和研究，做出借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、我行貸款的風(fēng)險(xiǎn)是否 加大和第二還款來(lái)源保障力是否下降的判斷，據(jù)以確定貸后管理策略并按時(shí)形成的書(shū)面報(bào)告，是記錄檢查過(guò)程、反映檢查事項(xiàng)、得出檢查結(jié)論的報(bào)告。 一、報(bào)告內(nèi)容 貸后檢查報(bào)告主要內(nèi)容包括借款人（經(jīng)營(yíng)情況、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、銀行往來(lái)情況、行業(yè)情況）、貸款、擔(dān)保等檢查內(nèi)容。 信貸 人員應(yīng) 通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查 針對(duì)預(yù)警信號(hào)的變化情況進(jìn)行詳細(xì)分析和風(fēng)險(xiǎn)判斷，得出貸后檢查結(jié)論；在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、信用等級(jí)以及貸后管理策略提出是否予以調(diào)整的意見(jiàn)或建議 ，并提出管理策略的具體實(shí)施計(jì)劃 。 同時(shí)， 信貸人員還應(yīng)在貸后檢查結(jié)論中記錄授信批復(fù)文件所要求的貸后落實(shí)條件的具體完善情況。 49 在 年度貸后檢查報(bào)告 的結(jié)論中必須包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)情況分析、貸款情況、擔(dān)保情況分析、財(cái)務(wù)狀況分析、資金流向監(jiān)控結(jié)論分析、風(fēng)險(xiǎn)分析、貸后管理方案和策略等貸款發(fā)放后的整體動(dòng)態(tài)信息。 借款人風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)降級(jí)時(shí)， 信貸 人員應(yīng)及時(shí)完成貸后檢查報(bào)告，報(bào)告結(jié)論至少應(yīng)包括借款人基本情況、現(xiàn)場(chǎng)檢查情況、降級(jí)原因分析、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)價(jià)、擬采取的授信措施。 信貸 人員在對(duì)借款人進(jìn)行定期貸后策略調(diào)整時(shí)應(yīng)在貸后檢查結(jié)論中分析借款人、貸款、擔(dān)保等變化情況、策略調(diào)整原因、策略實(shí)施計(jì)劃、擬采用的授信措施等。 二、 報(bào)告時(shí)間 原則上 流動(dòng)資金 貸款發(fā)放后的 15 天 內(nèi)， 信貸 人員 應(yīng)完成一次初步貸后檢查， 并在貸后過(guò)程管理日志中記載有關(guān)信息。 在每季或每半年后的 30 個(gè)工作日內(nèi)完成季度或半年度貸后檢查報(bào)告，一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的 60 個(gè)工作日內(nèi)完成年度貸后檢查報(bào)告。 貸款期限在 6 個(gè)月以?xún)?nèi)（含 6 個(gè)月）的新發(fā)放正常類(lèi)貸款，可不形成貸后檢查報(bào)告。 貸款發(fā)放日離檢查時(shí)點(diǎn)不滿(mǎn) 2 個(gè)月（含 2 個(gè)月）時(shí)，當(dāng)期可不形成貸后檢查報(bào)告 。 50 三、報(bào)告路線 信貸 人員通過(guò)貸后檢查，對(duì)預(yù)警信號(hào)的變化情況進(jìn)行詳細(xì)分析，提出貸后管理策略，根據(jù)不同管理策略按以下路線逐級(jí)上報(bào)貸后檢 查報(bào)告。 （一）貸后管理策略未予調(diào)整，常規(guī)方式貸后檢查報(bào)告由 信貸 人員、 部門(mén)負(fù)責(zé)人 兩級(jí)簽署意見(jiàn)；重點(diǎn)方式貸后檢查報(bào)告由三級(jí)簽署意見(jiàn)。 （二）貸后管理策略由松到緊進(jìn)行調(diào)整時(shí)，貸后檢查報(bào)告（含常規(guī)方式和重點(diǎn)方式）三級(jí)簽署意見(jiàn)后，報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。 （三）貸后管理策略由緊到松進(jìn)行調(diào)整時(shí)，貸后檢查報(bào)告（含常規(guī)方式和重點(diǎn)方式）三級(jí)簽署意見(jiàn)后，報(bào)批風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。 51 第十章 獎(jiǎng)懲 第 二 十 四條 獎(jiǎng)懲 由于貸后管理人員工作疏忽或失職造成貸款喪失訴訟時(shí)效、發(fā)生損失或資產(chǎn)質(zhì)量惡化的，應(yīng)按照崗位職責(zé)追究責(zé)任，并按有關(guān)規(guī)定給予 處分；對(duì)挖掘我行存量客戶(hù)資源、催收保全成績(jī)顯著、提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量等有突出貢獻(xiàn)的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定給予獎(jiǎng)勵(lì)。 第十 一 章 附則 全轄 信貸 業(yè)務(wù)部門(mén)須嚴(yán)格按本細(xì)則相關(guān)規(guī)定實(shí)施貸后管理，我行現(xiàn)行文件與本細(xì)則相抵觸的內(nèi)容以本細(xì)則為準(zhǔn)。 本細(xì)則由 阿左旗農(nóng)村合作銀行 制定，并負(fù)責(zé)解釋修改 。