【正文】 管理行專門部門 （ 原則上為辦公室 、 信貸管理部 ） 建立信貸運(yùn)作檔案庫(kù) ， 按客戶統(tǒng)一保管本級(jí)行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料及本級(jí)行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料 。 信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作資料年中由相關(guān)部門收集整理 ， 統(tǒng)一移交信貸檔案庫(kù)保管 。 信貸業(yè)務(wù)終結(jié)后 ， 檔案管理員要對(duì)有關(guān)檔案進(jìn)行整理 ， 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改和補(bǔ)救 ， 從而保證信貸業(yè)務(wù)檔案的完整和真實(shí) 。 2021/6/16 （ 四 ） 信貸檔案的整理 管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在信用業(yè)務(wù)辦理后 5個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)信貸業(yè)務(wù)資料進(jìn)行復(fù)查和清理 ， 合理編排順序 ， 填寫檔案案卷封面 、 卷內(nèi)文件目錄和檔案移交清單 。 檔案移交清單包括匯總單和詳細(xì)清單 ， 一式二份 ， 一份由客戶經(jīng)理留存 ， 一份隨案卷移交檔案管理員 。 對(duì)上年度已終結(jié)的客戶信貸業(yè)務(wù)資料及信貸運(yùn)作檔案資料 ， 應(yīng)在年末 30個(gè)工作日內(nèi)統(tǒng)一整理裝訂后移交信貸檔案庫(kù)保管 。 2021/6/16 對(duì)于案卷移交歸檔后的形成的貸后管理業(yè)務(wù)資料 ， 客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)進(jìn)行整理 ， 定期填寫檔案移交清單 ， 并向檔案管理員移交歸檔 ， 客戶部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促落實(shí)信貸業(yè)務(wù)檔案移交事宜 。 抵押他項(xiàng)權(quán)證書及作為質(zhì)物的權(quán)利憑證 （ 存單 、 保單 、 國(guó)債等 ） 等重要憑證 （ 原件 ） 應(yīng)移交會(huì)出部門入庫(kù)保管 ， 客戶資料檔案內(nèi)留存復(fù)印件 。 對(duì)于按規(guī)定應(yīng)退還借款人及擔(dān)保人的資料要填寫退還清單 ， 詳列退還資料內(nèi)容 ， 經(jīng)借 、 貸雙方及擔(dān)保人簽字后退還 ， 并在檔案卷內(nèi)文件目錄內(nèi)注銷 。 信貸檔案入庫(kù)時(shí) ， 由檔案管理員和送交人雙簽 。 2021/6/16 （ 五 ） 實(shí)行檔案資料查閱登記制度 對(duì)客戶經(jīng)理及上級(jí)行查閱或借閱 ， 須經(jīng)客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意；已移交信貸檔案庫(kù)的 ， 要經(jīng)信貸檔案庫(kù)管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意 。 查閱檔案時(shí) ， 查閱人員應(yīng)填寫檔案查閱單 ， 做好檔案查閱記錄 。 對(duì)公 、 檢 、 法 、 紀(jì)檢部門正式公文介紹信 ， 經(jīng)分管行長(zhǎng)批準(zhǔn) ， 由專人陪同 ， 方可查閱 。 檔案管理人員負(fù)責(zé)督促落實(shí)借閱檔案歸還事宜 ， 并填寫 《 信貸檔案查閱登記簿 》 。 2021/6/16 貸后管理的保障措施 貸后管理人員隊(duì)伍保障 經(jīng)營(yíng)行管戶客戶經(jīng)理的配備。對(duì)所有信貸客戶（包括法人客戶和個(gè)人客戶）經(jīng)營(yíng)行都必須配備客戶經(jīng)理，填寫 《 客戶經(jīng)理管戶登記簿 》 ，落實(shí)好管戶主責(zé)任人?？蛻艚?jīng)理的配備主要根據(jù)客戶的用信額度、對(duì)象和風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)確定，對(duì)個(gè)人客戶由經(jīng)營(yíng)行（分理處）按區(qū)域或業(yè)務(wù)量配備客戶經(jīng)理，原則上每 200家個(gè)人客戶必須配備 1名管戶客戶經(jīng)理； 2021/6/16 對(duì)信用總額在一定額度以上的法人客戶必須配備專職管戶客戶經(jīng)理（大城市可適當(dāng)放寬），實(shí)行人戶合一；信用總額在一定額度以下的法人客戶，可以按信用規(guī)模大小和信貸人員力量實(shí)行一人一戶或一人多戶，但一個(gè)客戶經(jīng)理管戶數(shù)不能超過(guò) 20戶。 對(duì)管理行重點(diǎn)管理的法人客戶必須配備管戶客戶經(jīng)理小組 。 2021/6/16 貸后管理流程保障 確定管理客戶 組建客戶經(jīng)理小組 制定貸后管理方案 方案實(shí)施（貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理、年度綜合評(píng)價(jià)） 檔案管理 貸后考核獎(jiǎng)懲 2021/6/16 貸后管理方案的作用 貸后管理方案是上級(jí)行或本行制定的關(guān)于貸后管理工作目標(biāo)、措施、管理團(tuán)隊(duì)等方面的工作方案。是貸后管理工作的行動(dòng)指南，是科學(xué)地進(jìn)行貸后管理的重要手段，是建立正常貸后管理秩序、提高工作效率與質(zhì)量的重要前提。 貸后管理方案的特點(diǎn) 目的明確 預(yù)見(jiàn)性強(qiáng) 措施具體 有約束力 2021/6/16 貸后管理方案的結(jié)構(gòu) 客戶概況 客戶評(píng)價(jià)（主要利益點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)） 貸后管理策略 貸后管理目標(biāo) 貸后管理團(tuán)隊(duì) 貸后管理措施 2021/6/16 貸后管理方案的寫作要求 堅(jiān)持原則（政策性、制度性、操作性） 吃透兩頭、兩情（上頭、下頭，行情、客情） 把握內(nèi)在邏輯要求（做什么，怎樣做） 一戶一策 一年一定（動(dòng)態(tài)調(diào)整） 2021/6/16 貸后管理激勵(lì)約束機(jī)制保障 （ 一 ） 建立貸后管理責(zé)任移交制度 建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任移交制度 。 原經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí) ， 應(yīng)在上一級(jí)行信貸管理部門 （ 或?qū)徲?jì)部門 ） 主持和監(jiān)交下 ， 同接手經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定（ 已離任審計(jì)的 ， 以離任審計(jì)為準(zhǔn) ） ， 形成書面交接材料 ， 由原主責(zé)任人 、 接手主責(zé)任人 、 參與人簽字后登記存檔 。 責(zé)任移交后 ， 接手主責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)責(zé) ， 不得推諉責(zé)任 ， 并填寫 《 經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任移交表 》 （ 附表24） 。 2021/6/16 建立管戶客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理責(zé)任移交制度 。管戶客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí) ， 必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下 ， 同管戶客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定 ， 形成書面交接材料 ， 由原責(zé)任人 、 接手責(zé)任人 、 監(jiān)交人簽字后登記存檔 。 責(zé)任移交后 ， 接手責(zé)任人對(duì)接手后的信貸客戶貸后管理負(fù)責(zé) ， 不得推諉責(zé)任 ， 并填寫 《 貸后管理責(zé)任移交表 （ 客戶經(jīng)理 、 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 ） 》 。 2021/6/16 （ 二 ） 建立貸后管理責(zé)任追究制度 ， 處以一定額度的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評(píng) 、 或警告至記過(guò)紀(jì)律處分 ， 形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收 。 未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；未按規(guī)定及時(shí)復(fù)測(cè)信用等級(jí) 、 進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；未按規(guī)定進(jìn)行賬戶監(jiān)管的；未及時(shí)催收利息的；由于管理不力 ， 導(dǎo)致抵 （ 質(zhì) ） 押物價(jià)值發(fā)生損失的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的 。 2021/6/16 ，給予記過(guò)以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 遺失信貸資料 ， 對(duì)銀行利益造成較大危害的；隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未按上級(jí)指示及時(shí)處理 ， 造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；上報(bào)資料弄虛作假的；未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的；未按規(guī)定辦理?yè)?dān)保手續(xù) ， 導(dǎo)致?lián)o(wú)效的；未按規(guī)定及時(shí)向借款人 、 擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款 、 擔(dān)保合同超過(guò)訴訟時(shí)效的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的 。 2021/6/16 ，處以一定額度的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評(píng)、或警告至記過(guò)紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 未按規(guī)定指定專人保管信貸檔案的；未及時(shí)通報(bào)客戶重大情況造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；重點(diǎn)客戶管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未制定貸后管理方案，或未組織落實(shí)貸后管理方案的。 2021/6/16 ，給予記過(guò)以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的；隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理 ， 造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；上報(bào)資料弄虛作假的 。 2021/6/16 (三 )某銀行問(wèn)責(zé)制度 對(duì)新放貸款形成不良的 ， 經(jīng)營(yíng)行管戶客戶經(jīng)理半年內(nèi)負(fù)責(zé)收回 ， 在規(guī)定期限未全部收回的 ，經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng) 、 分管客戶部門行長(zhǎng) 、 客戶部門負(fù)責(zé)人半年內(nèi)負(fù)責(zé)收回 ， 否則 ， 行長(zhǎng) 、 分管客戶部門副行長(zhǎng) 、 客戶部門負(fù)責(zé)人和管戶經(jīng)理一律下崗清收 。 對(duì)出現(xiàn)墊付的或有資產(chǎn)和重大信貸違規(guī)違紀(jì)行為相關(guān)責(zé)任人 （ 主要包括經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng) 、 分管客戶部門副行長(zhǎng) 、 客戶部門負(fù)責(zé)人和管戶經(jīng)理 ） 一律下崗清收 。 2021/6/16 貸后管理風(fēng)險(xiǎn)防范保障 貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （ 一 ） 經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人未落實(shí)審批時(shí)所附的相關(guān)限制性條款發(fā)放貸款 。 （ 二 ） 未按規(guī)定到有權(quán)部門辦理抵押品抵押登記手續(xù)或抵押登記手續(xù)不完善 ， 造成抵押無(wú)效；未按規(guī)定辦理質(zhì)押物止付手續(xù)或止付手續(xù)不嚴(yán)密被支取 ， 質(zhì)押?jiǎn)巫C未經(jīng)所有人書面承諾 、 簽字 ，形成無(wú)效質(zhì)押 。 （ 三 ） 未按規(guī)定保管抵押物 ， 抵押物被提前抽走或變更 ， 形成抵押物不足值或無(wú)效抵押 。 2021/6/16 （四）管戶客戶經(jīng)理未按貸款發(fā)放時(shí)認(rèn)定的客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金回流情況進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回；未按貸后管理規(guī)定及時(shí)發(fā)出貸款催收通知書，造成貸款訴訟時(shí)效失效。 （五）管戶客戶經(jīng)理截留發(fā)放給客戶的貸款。 （ 六 ） 管戶客戶經(jīng)理未按規(guī)定對(duì)貸款資金用途進(jìn)行跟蹤檢查 ， 導(dǎo)致資金被挪用 。 （ 七 ） 管戶客戶經(jīng)理未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查和定期檢查 ， 或檢查流于形式 ， 未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或故意隱瞞客戶經(jīng)營(yíng)管理中嚴(yán)重影響貸款安全的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 ， 或?qū)Πl(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)未及時(shí)預(yù)警和報(bào)告 ， 或未按上級(jí)行指示及時(shí)處理和化解風(fēng)險(xiǎn) 。 2021/6/16 （ 八 ） 弄虛作假認(rèn)定不良貸款 ， 或未如實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量 ， 形成潛在風(fēng)險(xiǎn) 。 （ 九 ） 核銷不符合規(guī)定條件的呆賬貸款 ， 虛假核銷 、 人情核銷 ， 造成信貸資產(chǎn)流失 。 （ 十 ） 違規(guī)辦理借新還舊 、 展期 ， 掩蓋信貸資產(chǎn)狀況 。 （ 十一 ） 涉貸人員收貸 、 收息不入賬 、 少入賬 、推遲入賬 ， 貪污挪用資金 。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理培訓(xùn)班講座 2021/6/16 貸后管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范 （ 一 ） 嚴(yán)格貸款限制性條款的落實(shí) 。 貸款審批限制性條款包括貸款方案 、 貸款的前提條件 、 貸款管理的各項(xiàng)要求 ， 要嚴(yán)格遵守 、 全面落實(shí) 。 （ 二 ） 對(duì)抵押品應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)的 ， 按有關(guān)規(guī)定到有權(quán)部門辦理完善抵押物抵押登記手續(xù) ，確保抵押有效 。 （ 三 ） 嚴(yán)格遵守 “ 誰(shuí)的錢入誰(shuí)的賬 ” 的會(huì)計(jì)原則 ，嚴(yán)禁與客戶私下達(dá)成協(xié)議 ， 截留發(fā)放給客戶的貸款 。 客戶部門和會(huì)計(jì)部門應(yīng)明確職責(zé) ,合理分工 ,加強(qiáng)對(duì)客戶 賬 戶的監(jiān)管 ， 監(jiān)督信貸資金按貸款用途專款專用 ， 防止客戶將信貸資金挪作他用 。 2021/6/16 （ 四 ） 認(rèn)真落實(shí)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)責(zé)任人責(zé)任移交制度 ， 防止管理失控 。 信貸人員要按照貸后管理要求進(jìn)行貸后跟蹤檢查 ， 及時(shí)準(zhǔn)確掌握客戶經(jīng)營(yíng)狀況及信貸資金使用情況 。 堅(jiān)持貸后報(bào)告制度 ， 客戶發(fā)生重大事項(xiàng)及時(shí)向原審批行和重點(diǎn)管理行報(bào)告 。 按照貸款發(fā)放時(shí)認(rèn)定的客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金回流情況進(jìn)行回籠資金監(jiān)管 ， 保證按期收回貸款 。 對(duì)到期 、 逾期貸款按時(shí)履行催收手續(xù) ， 保證訴訟時(shí)效連續(xù)性 。 2021/6/16 （ 五 ） 嚴(yán)格信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 。 對(duì)客戶出現(xiàn)的重大事項(xiàng) ， 發(fā)生的異常資金變化 、 貨幣資金回籠變化 、產(chǎn)品銷售等進(jìn)行分析 ， 揭示存在的風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn) ， 及時(shí)報(bào)告；密切關(guān)注貸款資金用途 ， 發(fā)現(xiàn)挪用情況及時(shí)采取措施 ， 并向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告 。 涉貸人員要能夠熟練操作 CMS系統(tǒng) ， 對(duì)貸款資料及時(shí) 、 正確錄入 ， 并與 ABIS系統(tǒng)核對(duì) 。 2021/6/16 （ 六 ） 不良貸款認(rèn)定 。 要真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量 ， 嚴(yán)格按照不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 、 程序和審批權(quán)限認(rèn)定不良貸款 。 嚴(yán)禁降低標(biāo)準(zhǔn) 、 缺程序 、 簡(jiǎn)化程序 、 逆程序和超越審批權(quán)限認(rèn)定不良貸款 。 嚴(yán)禁人為調(diào)整貸款形態(tài) ， 提高或降低不良貸款比例 。 （ 七 ） 嚴(yán)格不良貸款核