【正文】 住院(門診)醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)等。后一類保險(xiǎn)保費(fèi)較高，但更能體現(xiàn)企業(yè)的員工福利，適合預(yù)算充裕的企業(yè)投保。需要提醒的是，對(duì)于購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)的人數(shù)，保險(xiǎn)公司是有一定限制的。風(fēng)險(xiǎn)較低的一、二、三類行業(yè)，團(tuán)體投保的最低投保人數(shù)通常為5~8人，四類及四類以上行業(yè)的團(tuán)體投保，最低投保人數(shù)須達(dá)到20人?？蛻舯ｋU(xiǎn)需求分析及產(chǎn)品策略 保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，注重有形的利益；企業(yè)員工人數(shù)較多，相當(dāng)部分企業(yè)采用自保的方式；通常采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案，但仍注重中高層管理人員的利益。人員規(guī)模大導(dǎo)致單個(gè)員工的保費(fèi)預(yù)算較少，購(gòu)買險(xiǎn)種較少，保額很低；偏愛補(bǔ)充醫(yī)療及重大疾病等健康險(xiǎn)；員工年齡偏高，部分企業(yè)有疾病身故的需求。對(duì)于意外險(xiǎn)的需求基本在于轉(zhuǎn)嫁部分危險(xiǎn)系數(shù)較高之員工的身故風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舯ｋU(xiǎn)需求分析及產(chǎn)品策略 保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，注重有形的利益；企業(yè)員工人數(shù)較多，相當(dāng)部分企業(yè)采用自保的方式；通常采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案，但仍注重中高層管理人員的利益。人員規(guī)模大導(dǎo)致單個(gè)員工的保費(fèi)預(yù)算較少，購(gòu)買險(xiǎn)種較少，保額很低；偏愛補(bǔ)充醫(yī)療及重大疾病等健康險(xiǎn)；員工年齡偏高，部分企業(yè)有疾病身故的需求。對(duì)于意外險(xiǎn)的需求基本在于轉(zhuǎn)嫁部分危險(xiǎn)系數(shù)較高之員工的身故風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舯ｋU(xiǎn)需求分析及產(chǎn)品策略 (日、港、臺(tái)、韓)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，注重有形的利益；企業(yè)員工人數(shù)較多，相當(dāng)部分企業(yè)采用自保的方式；通常采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案，但仍注重中高層管理人員的利益。人員規(guī)模大導(dǎo)致單個(gè)員工的保費(fèi)預(yù)算較少，購(gòu)買險(xiǎn)種較少，保額很低；偏愛補(bǔ)充醫(yī)療及重大疾病等健康險(xiǎn)；員工年齡偏高，部分企業(yè)有疾病身故的需求。對(duì)于意外險(xiǎn)的需求基本在于轉(zhuǎn)嫁部分危險(xiǎn)系數(shù)較高之員工的身故風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)需求評(píng)價(jià) 客戶評(píng)價(jià)及產(chǎn)品策略 (歐美企業(yè))保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，注重有形的利益；企業(yè)員工人數(shù)較多，相當(dāng)部分企業(yè)采用自保的方式；通常采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案，但仍注重中高層管理人員的利益。人員規(guī)模大導(dǎo)致單個(gè)員工的保費(fèi)預(yù)算較少，購(gòu)買險(xiǎn)種較少，保額很低；偏愛補(bǔ)充醫(yī)療及重大疾病等健康險(xiǎn)；員工年齡偏高，部分企業(yè)有疾病身故的需求。對(duì)于意外險(xiǎn)的需求基本在于轉(zhuǎn)嫁部分危險(xiǎn)系數(shù)較高之員工的身故風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)需求評(píng)價(jià) 客戶評(píng)價(jià)及產(chǎn)品策略 經(jīng)濟(jì)效益及人員結(jié)構(gòu)良好的國(guó)營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)、三資企業(yè)、IT高科技行業(yè)、金融、規(guī)模較大管理嚴(yán)格的民營(yíng)企業(yè)、及會(huì)計(jì)師、律師事務(wù)所等咨詢服務(wù)業(yè)。中小型企業(yè)議價(jià)能力差，是產(chǎn)生利潤(rùn)及客戶積累的主要來源，是綜合福利保障計(jì)劃的主要銷售對(duì)象。事實(shí)上，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來說，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系，各有分工而無法替代。位于金字塔底層對(duì)社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老的基本保障等。團(tuán)險(xiǎn)是在社保的基礎(chǔ)上起到了較好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)則完全是因個(gè)體最終風(fēng)險(xiǎn)不同而自由選擇的，不僅是對(duì)前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也是最多樣的。同樣，三類保險(xiǎn)的支出成本對(duì)于個(gè)人而言，也是依次遞增的。理賠流程及需要注意事項(xiàng)購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)主要是為了能在出險(xiǎn)后獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但是也有一些在出險(xiǎn)后遭到拒賠的情況，究竟其根源在哪里？主要有如下幾方面在理解上易產(chǎn)生誤解：※未履行按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后保險(xiǎn)合同開始生效，此后投保人必須按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，若超過寬限期之后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)又無保費(fèi)自動(dòng)墊交的，保險(xiǎn)合同效力中止，在效力中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以拒賠。※未履行如實(shí)告知義務(wù) 壽險(xiǎn)合同是一種誠(chéng)信合同，在訂立合同之前投保人應(yīng)如實(shí)告知有關(guān)情況，否則，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人可以拒賠?！ｋU(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)?！ｋU(xiǎn)事故屬于除外責(zé)任的，除外責(zé)任詳見條款?！灡ｋU(xiǎn)合同為無效合同?！ｋU(xiǎn)事故發(fā)生在免責(zé)期?！鄙俦匾乃髻r單證、材料。※超過了索賠時(shí)效。以上是保險(xiǎn)拒賠最常見的幾種原因，投保前通過詳細(xì)了解，我們可以更好地維護(hù)自己的權(quán)益，也可以避免一些不必要的誤會(huì)和糾紛。理賠必讀一、報(bào)案，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，有關(guān)權(quán)利人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，為了維護(hù)您的權(quán)益，請(qǐng)您及時(shí)在3天內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，以便保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)具體情況及時(shí)核實(shí)、確定保險(xiǎn)責(zé)任，及時(shí)為您提供保險(xiǎn)保障。：上門報(bào)案、電話（傳真）報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、委托保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員報(bào)案：出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、原因；被保險(xiǎn)人姓名、投保險(xiǎn)種、保額、投保日期、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、現(xiàn)狀，應(yīng)在本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院進(jìn)行診治，在未指定醫(yī)院的情況下，應(yīng)在國(guó)內(nèi)合法經(jīng)營(yíng)的區(qū)（縣）級(jí)以上公立醫(yī)院進(jìn)行診治，并妥善保管好有關(guān)醫(yī)療資料和原始醫(yī)療收據(jù)、處方或費(fèi)用明細(xì)清單。二、申請(qǐng)申請(qǐng)人為被保險(xiǎn)人、指定受益人、法定繼承人或其監(jiān)護(hù)人。疾病、傷殘等生存保險(xiǎn)金申請(qǐng)人為被保險(xiǎn)人本人或其監(jiān)護(hù)人。理賠申請(qǐng)還需填寫理賠申請(qǐng)書，詳細(xì)敘述事故發(fā)生的原因等情況。申請(qǐng)書應(yīng)由被保險(xiǎn)人本人或受益人親筆填寫，內(nèi)容應(yīng)真實(shí)完整，并簽字確認(rèn)。三、理賠時(shí)效申請(qǐng)人將理賠申請(qǐng)書和相關(guān)材料集齊后一并交給保險(xiǎn)公司理賠部門，保險(xiǎn)公司理賠部門收到材料后將及時(shí)對(duì)案件進(jìn)行審核，對(duì)于賠付金額較小且責(zé)任明確的案件，可即時(shí)或在三個(gè)工作日內(nèi)賠付，對(duì)于賠付金額較大或案情復(fù)雜的案件，理賠部門會(huì)在10個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案或給出階段性意見。另外，如果因申請(qǐng)材料不齊全而需補(bǔ)充材料或相關(guān)單位未出具可能影響案件處理結(jié)果的證明或鑒定結(jié)論的，其延遲期間從理賠時(shí)限中扣除。四、領(lǐng)款須知、委托他人代領(lǐng)和銀行劃帳。，在申請(qǐng)時(shí)需填寫開戶銀行、戶名、帳號(hào)等信息。結(jié)案后，理賠部將根據(jù)有關(guān)信息，將給付款劃轉(zhuǎn)被保險(xiǎn)人的銀行帳號(hào)。，領(lǐng)取人需提供被保險(xiǎn)人或受益人委托書、被保險(xiǎn)人或受益人身份證明、領(lǐng)取人身份證明。作為被保險(xiǎn)人的員工，應(yīng)該及早從公司的人力資源部處了解自己能獲得的保障。需要了解的團(tuán)險(xiǎn)權(quán)益包括：保障范圍、保障額度、保障期限、除外責(zé)任，以及申報(bào)理賠時(shí)需要提供的材料等。一旦出險(xiǎn)，先向人力資源部門咨詢，或者撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話，再進(jìn)行相關(guān)理賠。由于有些客戶平時(shí)并不十分了解自身的保障和理賠的手續(xù)，忽視了一些細(xì)節(jié)，反而令理賠程序更費(fèi)周折。對(duì)于醫(yī)療保障類的團(tuán)險(xiǎn)，客戶為了順利索賠，必須留意相應(yīng)保障項(xiàng)目的“責(zé)任免除”事項(xiàng)，同時(shí)對(duì)于以下情況也需要注意：（1）非本人就診的費(fèi)用是無法得到正常賠付的，因此不要讓他人代診。（2）了解哪些是公司所購(gòu)團(tuán)險(xiǎn)中指定的醫(yī)院，必須要前往這些醫(yī)院就診，如果在指定范圍之外，一般都不予理賠。（3）在無特別約定的前提下，在醫(yī)院藥房以外的機(jī)構(gòu)購(gòu)藥的費(fèi)用將不會(huì)獲得補(bǔ)償（如自行到社保定點(diǎn)藥店購(gòu)藥的費(fèi)用）。如果確實(shí)因?yàn)獒t(yī)院藥房無該種藥品，而需到外面購(gòu)買，需由醫(yī)院門診辦公室等部門蓋外配章。（4）無病癥單純開藥：有的員工看病時(shí)讓醫(yī)生開一些與病情不相關(guān)的藥品，以備病時(shí)用或保健。這樣開出的藥品以及相關(guān)費(fèi)用將不會(huì)獲得賠償。（5）仔細(xì)檢查申報(bào)理賠的發(fā)票上的姓名是否與本人一致，如果不一致，基本上會(huì)遭到拒賠。（6）提供的材料中要有與發(fā)票一致的病史，僅提供發(fā)票、無病史或者病史不完整，也會(huì)影響理賠的成功率。（7）無病癥的檢查視同例行的常規(guī)體檢，保險(xiǎn)公司是不會(huì)予以報(bào)銷理賠的。只有當(dāng)客戶有癥狀時(shí)進(jìn)行的醫(yī)學(xué)檢查，符合報(bào)銷范圍的部分才能得到正常理賠。業(yè)內(nèi)人士指出，團(tuán)體險(xiǎn)有價(jià)格低、保障高，投保手續(xù)簡(jiǎn)便，核保條件較寬松和承保范圍較為廣泛等優(yōu)點(diǎn)。企業(yè)為員工集體購(gòu)買保險(xiǎn)，不但減少保費(fèi)支出一倍以上，同時(shí)還可提高員工福利和增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。專家建議，購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)按企業(yè)的效益好壞選擇，選擇順序?yàn)椋阂馔?、意?醫(yī)療及意外+醫(yī)療+養(yǎng)老等。