【正文】 戶資源的分析和甄別，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的鎖定，從而進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程是改進(jìn)工作作風(fēng)的需要?！瓣?yáng)光信貸”工作的核心是公開、透明，可以讓XX農(nóng)商銀行貸款對(duì)象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會(huì)監(jiān)督之下，促進(jìn)XX農(nóng)商銀行更好地規(guī)范自身行為，進(jìn)一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)，杜絕暗箱操作，樹立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農(nóng)經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)“貸款難”問(wèn)題。三、組織領(lǐng)導(dǎo)總行成立深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主要負(fù)責(zé)深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的組織領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。組 長(zhǎng)：XX 組 員：XXXXXXXXX 領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)督查組和指導(dǎo)組，督查組主要負(fù)責(zé)“陽(yáng)光信貸” 工程的推進(jìn)與問(wèn)題的協(xié)調(diào)；指導(dǎo)組主要負(fù)責(zé)“陽(yáng)光信貸”工程推進(jìn)過(guò)程中具體操作要求的指導(dǎo)與業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。督查組長(zhǎng)由XX兼任，成員為總行各副行長(zhǎng)。指導(dǎo)組長(zhǎng)由XX兼任，成員為總行各部室負(fù)責(zé)人。四、工作目標(biāo)通過(guò)深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程，對(duì)轄內(nèi)所有有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的、符合我行建檔要求的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、社區(qū)居民、機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員要做到全面建檔，建檔面不得低于95%；對(duì)符合預(yù)授信條件的做到應(yīng)授盡授，預(yù)授信面不得低于70%。五、操作流程第一階段 走訪建檔（7 月25日— 9月15日）上下聯(lián)動(dòng)，大力宣傳各單位要組成由行長(zhǎng)帶隊(duì)、所有客戶經(jīng)理和相關(guān)內(nèi)勤人員組成的“陽(yáng)光信貸”宣傳小組，針對(duì)不同的客戶開展不同層次的宣傳，充分運(yùn)用橫幅、海報(bào)、宣傳冊(cè)等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動(dòng)。一是各網(wǎng)點(diǎn)要以開展“富農(nóng)通”和“金領(lǐng)通”業(yè)務(wù)為契機(jī)走村入商戶進(jìn)企事業(yè)單位，宣傳深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的重要意義和主要舉措，同時(shí)要把今年“陽(yáng)光信貸”宣傳工作的重點(diǎn)從農(nóng)戶向城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、機(jī)關(guān)事業(yè)單位轉(zhuǎn)移；二是城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要與街道、社區(qū)做好對(duì)接，建立城區(qū)居民的基礎(chǔ)信息資料，做好居民消費(fèi)類貸款的宣傳工作，為開展社區(qū)金融服務(wù)和營(yíng)銷工作奠定基礎(chǔ)。成立組織，全員參與各單位和總行各部室要組織召開職工動(dòng)員會(huì)，認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽(yáng)光信貸”工程深入推進(jìn)方案，充分認(rèn)識(shí)與理解“陽(yáng)光信貸”的真正內(nèi)涵，特別是網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和總行蹲點(diǎn)部室領(lǐng)導(dǎo)，更要認(rèn)識(shí)到深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的重要性。本次工作時(shí)間緊、任務(wù)重，一方面要保證其他經(jīng)營(yíng)管理工作不放松，另一方面要保質(zhì)保量按時(shí)完成“陽(yáng)光信貸”既定工作目標(biāo)。各單位要制訂詳細(xì)的工作方案，細(xì)化工作計(jì)劃，明確職責(zé)和時(shí)間進(jìn)度，同時(shí)要成立以支行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，信貸主管和會(huì)計(jì)主管為副組長(zhǎng)，全體內(nèi)、外勤為成員的工作小組，做到全員共同參與，各網(wǎng)點(diǎn)詳細(xì)推進(jìn)方案于2015年7月30日前紙質(zhì)上報(bào)總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。走訪客戶，采信建檔在做好宣傳工作的基礎(chǔ)上，各單位“陽(yáng)光信貸”客戶的建檔對(duì)象要在2014年農(nóng)戶建檔基本完成的基礎(chǔ)上，一方面繼續(xù)完善農(nóng)戶檔案資料，另一方面要把建檔對(duì)象的重心從農(nóng)戶向個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員轉(zhuǎn)移，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)也要從以前的貸款被動(dòng)建檔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商鋪、進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)、進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位采集信息建立檔案。各單位要積極與村委會(huì)、街道社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院、政府機(jī)構(gòu)、移動(dòng)公司、供電公司、金融機(jī)構(gòu)等事業(yè)單位溝通，或通過(guò)其他渠道獲取每位“陽(yáng)光信貸”客戶的姓名、性別、家庭住址、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼等基礎(chǔ)信息。信息收集過(guò)程中要按照省聯(lián)社固定表格格式要求，把自然人基礎(chǔ)信息中的必輸項(xiàng)采集完整，非必輸信息也應(yīng)盡可能采集,同時(shí)為豐富走訪內(nèi)容，在走訪過(guò)程要按照《電子銀行業(yè)務(wù)調(diào)查問(wèn)卷》的填報(bào)要求，對(duì)客戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)進(jìn)行填報(bào)，并分發(fā)我行的宣傳資料。非XX籍的外來(lái)常住人員在XX進(jìn)行經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的，基礎(chǔ)信息收集工作歸集到經(jīng)營(yíng)地所在的支行(已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的除外)，評(píng)議人員在去年授信調(diào)查時(shí)對(duì)有遺漏的人員信息可以進(jìn)行必要添加。對(duì)有下列情形之一的自然人，不納入陽(yáng)光信貸建檔范圍：（一）不具備獨(dú)立民事行為能力；（二）游手好閑、不務(wù)正業(yè)；（三）信用觀念差；（四）喪失勞動(dòng)能力；（五）涉及黃賭毒、放高利貸、參與非法集資；（六）服刑、有犯罪前科；（七）有惡意不良信用記錄；（八）其他不符合貸款條件的情形。各單位基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集完成后，開展三項(xiàng)工作：一是前期陽(yáng)光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺(tái)已經(jīng)建檔的客戶，在確保身份證號(hào)碼準(zhǔn)確一致的前提下，及時(shí)更新過(guò)期的信息內(nèi)容或者由于發(fā)生變化導(dǎo)致不相符的內(nèi)容；二是本期活動(dòng)中新拓展客戶各支行要按省聯(lián)社固定表格格式要求，導(dǎo)入陽(yáng)光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺(tái)，為每位客戶建立詳細(xì)的基本信息檔案。三是各單位要按《預(yù)授信調(diào)查評(píng)議表》的填報(bào)要求，按每個(gè)評(píng)議小組整理形成一個(gè)Excel電子表格，再將每個(gè)評(píng)議小組的Excel電子表格以支行為文件名建立電子文件夾發(fā)送給辦公室，辦公室負(fù)責(zé)將總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》封面和各支行整理成冊(cè)的電子文件夾交印刷廠，按每個(gè)評(píng)議小組印制5本《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》的要求予以統(tǒng)一印制。第二階段 預(yù)授信評(píng)議（9月16日— 10月15日）選取對(duì)象，組織輔導(dǎo)各單位要與村委會(huì)、街道、機(jī)關(guān)事業(yè)單位溝通對(duì)接，深入了解自然人情況，可以根據(jù)村干部、居委會(huì)人員、機(jī)關(guān)干部、朋友、客戶等多方面的介紹與推薦來(lái)選擇預(yù)授信評(píng)議人員。其中以村委會(huì)或街道為單位設(shè)立的預(yù)授信評(píng)議小組應(yīng)在所轄區(qū)域的村委會(huì)或街道選取5名熟悉本區(qū)域情況、為人正派、在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ娜藛T作為預(yù)授信調(diào)查評(píng)議小組人員（如：村干部、大學(xué)生村官、機(jī)關(guān)干部、商店老板、種植大戶、老黨員等群眾代表且注意村委會(huì)或街道干部不得超過(guò)2 人）；各單位除轄內(nèi)的村委會(huì)或街道成立評(píng)議小組外，還必須結(jié)合本區(qū)域?qū)嶋H情況成立學(xué)校、機(jī)關(guān)團(tuán)體等其他預(yù)授信評(píng)議小組，以學(xué)?；驒C(jī)關(guān)團(tuán)體成立的評(píng)議小組，外部人員為3人，本行人員為2人；其他類預(yù)授信評(píng)議小組由本行人員組成，人員不少于3人。對(duì)選出的預(yù)授信調(diào)查評(píng)議人員就如何填寫《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》要進(jìn)行集中輔導(dǎo)，主要向他們說(shuō)明“陽(yáng)光信貸”預(yù)授信調(diào)查評(píng)議工作的意義和相關(guān)填表要求：一是必須先確定每戶家庭的授信對(duì)象（家庭授信代表）；二是針對(duì)陽(yáng)光信貸客戶采集數(shù)據(jù)不齊全的情況（如沒有身份證號(hào)碼、家庭地址、電話號(hào)碼等），要充分運(yùn)用評(píng)議人對(duì)轄內(nèi)情況較為熟悉的優(yōu)勢(shì)，盡量把相關(guān)數(shù)據(jù)補(bǔ)充齊全；三是向填表人說(shuō)明對(duì)于資產(chǎn)、負(fù)債、家庭總收入、凈收入等指標(biāo)為評(píng)議人主觀估值，但盡可能要客觀準(zhǔn)確，保證所填數(shù)據(jù)具有一定的真實(shí)性；，防止超過(guò)還款能力,過(guò)度授信。授信調(diào)查，公開評(píng)議經(jīng)過(guò)對(duì)評(píng)議人員的集中輔導(dǎo)后，各單位把印制好的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》分發(fā)到相關(guān)預(yù)授信調(diào)查評(píng)議小組的評(píng)議人員手中進(jìn)行預(yù)授信調(diào)查。在預(yù)授信調(diào)查評(píng)議過(guò)程中，評(píng)議人員應(yīng)采取“背靠背”方式，通過(guò)各自掌握了解的預(yù)授信對(duì)象的家庭信息和資金需求狀況，進(jìn)行獨(dú)立、真實(shí)填寫，互不交流預(yù)授信結(jié)果。各單位應(yīng)結(jié)合《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》的數(shù)據(jù)和《陽(yáng)光信貸預(yù)授信客戶評(píng)級(jí)表》的填報(bào)要求對(duì)預(yù)授信客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。各單位包片客戶經(jīng)理應(yīng)執(zhí)行回避制度，支行行長(zhǎng)和其他客戶經(jīng)理每天實(shí)行交叉跟蹤輔導(dǎo)與督查，保證預(yù)授信調(diào)查評(píng)議工作的客觀性和公正性。第三階段（10月 16 日— 10月31 日）回收表格，信息錄入各單位將每個(gè)預(yù)授信評(píng)議調(diào)查小組填寫好的5本《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》收齊后，要對(duì)所填寫內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)核查，盡量使評(píng)議冊(cè)的調(diào)查內(nèi)容填寫齊全，對(duì)信息填寫較完整的冊(cè)子進(jìn)行信息錄入。把紙質(zhì)的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》上的數(shù)據(jù)輸入電子表格的過(guò)程工作量較大，各單位要抽調(diào)年輕的內(nèi)外勤人員進(jìn)行信息錄入（必要時(shí)安排加班），年齡較大的員工對(duì)錄入信息予以核對(duì)，確保錄入信息的準(zhǔn)確性。同時(shí)，總行蹲點(diǎn)部室要配合做好統(tǒng)一安排，必要時(shí)機(jī)關(guān)各部室要抽調(diào)相關(guān)人員幫助信息錄入，做到內(nèi)外結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)，確保信息按時(shí)保質(zhì)錄入。數(shù)據(jù)匯總，篩選比對(duì)各單位把評(píng)議人員填寫的紙質(zhì)《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到電子表格格式的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》后，電子表格會(huì)自動(dòng)通過(guò)設(shè)定的函數(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)匯總，將預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)中的數(shù)據(jù)去掉一個(gè)最高值和一個(gè)最低值，取中間三個(gè)預(yù)授信額的平均值作為擬預(yù)授信金額（填報(bào)要求詳見表格說(shuō)明）。通過(guò)匯總比對(duì)后，按評(píng)議小組形成《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議匯總表》EXCEL電子工作簿。第四階段（11月1日—11月10日）1，數(shù)據(jù)核查，確定額度各單位將每個(gè)評(píng)議小組最終定稿的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議匯總表》EXCEL電子表按評(píng)議小組形成電子文件夾，進(jìn)行認(rèn)真數(shù)據(jù)核查：一是查看是否存在支行已發(fā)放貸款但不在預(yù)授信名單之內(nèi)的客戶；是否存在貸款金額超過(guò)預(yù)授信金額，如存在，要認(rèn)真查找原因，查不出合理原因的，要提交給總行審計(jì)部門對(duì)該部分貸款所涉及的支行、客戶經(jīng)理、貸款客戶開展專項(xiàng)摸底審計(jì)；二是查看建議授信對(duì)象是否存在不良記錄，主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：（1）查看現(xiàn)有存量不良貸款客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（2）查看由擔(dān)保人償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（3）查看歷年支行核銷的個(gè)人貸款名單是否在建議預(yù)授信名單中；（4）查看有對(duì)外擔(dān)保且不履行責(zé)任的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（5）查看通過(guò)依法訴訟償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中。通過(guò)核查且去掉不符合預(yù)授信條件的客戶后，對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行核定額度行內(nèi)評(píng)議，各單位負(fù)責(zé)匯總并最終確定預(yù)授信對(duì)象和額度（表6中的匯總表）。第五階段（11月 11 日—11月15日）與“陽(yáng)光信貸”平臺(tái)系統(tǒng)和“CRM”系統(tǒng)對(duì)接授信額度確定以后，各單位將最終確定的預(yù)授信對(duì)象和金額輸入到《預(yù)授信批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)模板》并導(dǎo)入陽(yáng)光信貸客戶管理平臺(tái)，確保信息及數(shù)據(jù)與“陽(yáng)光信貸”平臺(tái)系統(tǒng)有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)“陽(yáng)光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化運(yùn)作。同時(shí)陽(yáng)光信貸客戶系統(tǒng)將所有客戶信息導(dǎo)入到“CRM”系統(tǒng)中，建立基礎(chǔ)客戶群體信息庫(kù)，為以后分層、交叉、精準(zhǔn)營(yíng)銷提供信息與數(shù)據(jù)依據(jù)。常態(tài)化動(dòng)態(tài)管理對(duì)確定的陽(yáng)光信貸客戶預(yù)授信額度不得隨意調(diào)整；若遇特殊情況需要調(diào)整的，必須將調(diào)查信息及相關(guān)信息上報(bào)總行，由總行業(yè)務(wù)發(fā)展部核實(shí)有關(guān)情況并同意后，由總行授信部在信貸系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整預(yù)授信信息。預(yù)授信結(jié)果屬于本行內(nèi)部授信，只作為客戶關(guān)系管理或客戶實(shí)際申請(qǐng)貸款時(shí)的參考，不得對(duì)客戶公開或承諾?？蛻粼趯?shí)際用信時(shí)，各單位要參照預(yù)授信額度，按照陽(yáng)光信貸操作流程，按權(quán)限申請(qǐng)授信。各支行要通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）收集、掌握的相關(guān)信息，并結(jié)合陽(yáng)光信貸客戶檔案年檢工作以及貸后管理情況，不斷完善客戶信息資料，建立陽(yáng)光信貸工作的長(zhǎng)效機(jī)制。五、具體要求統(tǒng)一思想，高度重視各單位要高度重視“陽(yáng)光信貸”工程的重要性，深刻認(rèn)識(shí)到“陽(yáng)光信貸”是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，是我們XX農(nóng)商銀行生存與發(fā)展的根基，只有做到與客戶心連心，才能真正筑牢我們的發(fā)展基礎(chǔ)。各單位要按照總行的統(tǒng)一部署，召開深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工作動(dòng)員會(huì)，讓每位員工認(rèn)識(shí)到推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的現(xiàn)實(shí)作用和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義，嚴(yán)格按照操作流程的要求，把“陽(yáng)光信貸”工作做實(shí)做透，為今后的營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)只能通過(guò)內(nèi)網(wǎng)傳輸，不得對(duì)外泄露客戶信息。匯聚力量，上下聯(lián)動(dòng)總行工作指導(dǎo)組人員每周至少利用一天時(shí)間深入到蹲點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)開展工作輔導(dǎo)，及時(shí)幫助協(xié)調(diào)解決工作困難；同時(shí)總行蹲點(diǎn)部門要派相關(guān)人員全流程參與蹲點(diǎn)單位的“陽(yáng)光信貸”工作；總行督查組人員每周至少抽一天時(shí)間到分片支行進(jìn)行深入推進(jìn)工作的督查，并及時(shí)幫助協(xié)調(diào)相關(guān)問(wèn)題，全力保證“陽(yáng)光信貸”工作按時(shí)按質(zhì)推進(jìn)。強(qiáng)化考核，確保實(shí)效各單位要在具體方案中將每個(gè)階段的各個(gè)流程環(huán)節(jié)細(xì)化到每天，并責(zé)任到人，并按旬次日向總行業(yè)務(wù)發(fā)展部上報(bào)進(jìn)度情況，總行業(yè)務(wù)發(fā)展部進(jìn)行及時(shí)通報(bào)?？傂杏蓸I(yè)務(wù)發(fā)展部、信息科技部和辦公室組成考核小組，按照實(shí)施方案的要求從工作目標(biāo)完成、工作推進(jìn)時(shí)間進(jìn)度和工作質(zhì)量三方面進(jìn)行考核，各單位行長(zhǎng)從績(jī)效工資中拿出6000元進(jìn)行掛鉤考核，對(duì)沒能達(dá)到工作目標(biāo)的扣2000元，對(duì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒能按質(zhì)完成階段性工作的扣2000元，對(duì)發(fā)現(xiàn)有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實(shí)的扣2000元，同時(shí)各蹲點(diǎn)部室負(fù)責(zé)人和分片領(lǐng)導(dǎo)分別從績(jī)效工資中拿出3000元進(jìn)行掛鉤考核，并按未完成項(xiàng)對(duì)蹲點(diǎn)部室負(fù)責(zé)人和分片領(lǐng)導(dǎo)分別處罰1000元。附：XX農(nóng)商銀行深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工作操作流程圖農(nóng)戶基礎(chǔ)信息收集整理→形成電子文檔→建檔數(shù)據(jù)導(dǎo)入陽(yáng)光信貸平臺(tái)→選取預(yù)授信調(diào)查評(píng)議人員→預(yù)授信對(duì)象確定→開展預(yù)授信調(diào)查評(píng)議，填寫表格→回收冊(cè)子→信息數(shù)據(jù)錄入→信息數(shù)據(jù)匯總篩選比對(duì)→信息數(shù)據(jù)核查→1確定預(yù)授信額度→1預(yù)授信信息導(dǎo)入“陽(yáng)光信貸”系統(tǒng)并與“CRM”系統(tǒng)對(duì)接→1建立長(zhǎng)效機(jī)制→1分層、交叉、精準(zhǔn)走訪營(yíng)銷