【正文】 生活必需品它實際上可以說是一種較高層次的品很少有人會主動購置。人們總存在習慣性固執(zhí)和惰性心理或者對將來的盲目自信。比方他會想我的房子很平安不會著火或發(fā)生其他的意外只要他沒有致命的疾病根本不會想到投保；對許多人來講年老退休是相當遙遠之事過幾年再買也為時不晚；有時一個潛在的客戶會僅僅因為資金問題就消除了購置的念頭就因為它在當前仍然可有可無缺少它并不構成對生活質量的現(xiàn)實影響。這樣喚醒客戶對的需求就當由代理人擔此重任。從這個意義上說是必須依賴代理人的。其次代理人所攬客戶絕大多數(shù)為自己的親戚、朋友、同鄉(xiāng)至少也是具有一定信任關系的熟人而代理人與僅僅是委托代理關系他可以選擇失去了這家的代理權還可以在另一家重新獲得；但客戶是不可選擇的代理人失去了這一批客戶恐怕就很難在圈子中重建信任假設在農村甚至還可能永遠抬不起頭來。另外站在對立面時面對的是一個一個組織它不會評宣揚代理人個人品行優(yōu)劣一切都與個人道德、情感無關相反代理人完全可以指責方方面面的過錯來推脫責任；而站在客戶對立面面對的是活生生的、有著強大社會關系網(wǎng)和社會評價力的個人除非代理人不想繼續(xù)推銷不介意自身形象抹黑他是絕不愿違逆客戶意愿的。因此在發(fā)生利益沖突時代理都會選擇站在客戶一邊。再假設客戶出現(xiàn)問題時他會找代理人還是？大多數(shù)情況客戶首先想到的是找代理人因為對他來說購置哪一家的意義都差不多他是對代理人的信任而購置該的代理人的承諾比的承諾要入耳中聽可信得多。同樣道理當代理人與發(fā)生利益沖突時客戶一般都會站在代理人一邊。如是案例數(shù)不勝數(shù)。以上分析一方面讓清醒地認識到代理人的角色立場防止過度自信地把代理人當 作“自己人〞不要想當然地以為他會竭力維護的利益；另一方面也讓我們更理智更 客觀地研究代理人制度尋求代理人風險防范之道。二、代理人法律地位分析 ?法?第一百一十七條規(guī)定：“代理人是根據(jù)人的委托向人收取傭金 并在人授權的范圍內代為業(yè)務的機構或者個人。〞該界定確認了：代理人是的代理人。代理人承受的委托代理施行民事 法律行為根據(jù)民法通那么和相關法理代理人的民事法律行為應由委托人承當即系代理人法律行為后果的承受者。因為代理人必須獲得中國監(jiān)視理睬頒發(fā)的?從業(yè)人員書?并持有所屬發(fā)放的?營銷員展業(yè)證?才能從事代理業(yè)務所以該委托事項具有很強的人身性不能轉代理或復代理。 代理人的代理權限由授權約定。與代理人應當簽訂書面委托代理合同 明確代理人的權限范圍代理人只能在授權范圍內施行民事法律行為超出授權 范圍的行為不承當責任。代理限主要有以下幾種：(1)締約權。財產(chǎn)險因程序簡單其代理都具有締約權 只是權限因險種或者標的額不同而有所差異；人身險程序復雜往往需經(jīng)過體檢、審批才能確定是否承保故代理人一般不具有締約權。(2)信息受領權。投保人、被人履行告知義務代理人受領該信息的視為人悉。該受領權又因投保人、被人履行告知義務的方式不同而具有不同的法律意義：口頭告知而代理人未提出疑義或者自動排除疑義的投保人違犯如實告知義務的責任轉移到代理人身上；書面告知的如實告知義務仍應由投保人、被人承當。(3)費收授權。該權限又因一次性繳清、分繳付、躉繳等方式而有所不同。 另外假設由于的某種行為使好心第三人有理由相信無權或者越權的代理人具有合 法的代理權那么屬于表見代理應當承當代理人行為的法律后果但利益受到損害 的可以向代理人追償。 代理人系有償代理。有償代理與無償代理行為承當責任的過錯程度不同有償代理行為只要存在一般過失即應該承當法律責任而無償代理行為只有代理人存在重大過失或者 成心情形時才承當法律責任。 三、代理人身份關系及風險防控 按照法的規(guī)定代理人與之間應當是委托代理關系二者是平等的法律主體 不存在勞動法意義上的理與被理關系。但是當前不少的委托代理合同和業(yè)務員 個人代理人〕理均存在大量勞動合同的成分。這將導致在發(fā)生代理人人身 傷亡、代理合同解除等情形時存在承當勞動法中用人責任的風險：補交社會 金承當工傷賠償不能隨時解除合同支付經(jīng)濟補償金…… 委托代理合同是勞務合同雇傭合同〕的一種雖然與勞動合同一樣都是以勞動行為為給付 標的但二者還是有明顯區(qū)別的：①合同性質不同。前者為代理人為委托人提供效勞的合同后者為用人與勞動者確定勞動關系的勞動用工合同。②合同目的不同。前者以提供勞務為目的后者以勞動者成為用人的成員為目的。③受干預的程度不同。前者更多的表達當事人的意思自治干預的程度較?。缓笳吒嗟谋磉_了干預對合同的訂立程序、用人的義務、工作條件、勞動保護、最低工資、合同的解除等都作了特別規(guī)定表達了對勞動者的特別保護。④主體權利關系不同。前者主體間不存在支配關系；后者勞動者須遵守用人的規(guī)章制度承當一定的工種或職務工作二者間系指導和被指導的附屬關系。⑤法律適用不同。前者由民法調整；后者由勞動法調整。⑥爭議的處理程序不同。前者合同發(fā)生爭議時可直承受理適用民法的規(guī)定處理解除合同也沒有特別程序雙方均可隨時解除對方即可；后者合同發(fā)生爭議時應適用勞動法規(guī)的規(guī)定處理勞動仲裁機構或可以裁判用人繼續(xù)履行勞動合同合同解除應遵循一定的法定程序。 通過上述比照根據(jù)辦案經(jīng)歷筆者認為可以通過以下措施來防范此風險。 明確與代理人簽訂的合同性質為“委托代理合同〞。合同的題目要明確定性主文內容 要明確委托代理關系雙方的權利義務要貫穿委托和代理這條主線防止出現(xiàn)“考勤〞、“加班〞、“扣款〞等字眼。詳細來說要對照前述代理合同與勞動合同的區(qū)別充分表達代理合同的性質。 理制度要保障代理人工作時間安排的不能以“考勤〞的方式來控制代理人的工作量。當前考勤制度普遍存在于各大大都要求每周上班6天甚至7天每日召開早會或者夕會點名記錄并據(jù)此施以獎懲。早會、夕會一般用于新介紹、業(yè)績、獎懲、業(yè)務培訓等。建議對早會、夕會的時間作一調整防止每日召開、每次考勤；引用新法一百一十二條和?營銷員理規(guī)定?第四十五條、第四十六條的規(guī)定依法施行對代理人的“培訓〞。 必須廢除“請假制度〞。如某人壽?個人業(yè)務員理根本?第四十五條規(guī)定：“業(yè)務人員請假必須填寫?業(yè)務人員請假申請單?并經(jīng)上級主批準前方可獲假。〞第四十六條：“一個月內連續(xù)缺勤5天或者累計缺勤10天以上或一年內請病假、事假時間累計六個月以上者一律做離任處理。〞其他條款那么詳細規(guī)定了事假、病假、婚假、產(chǎn)假、喪假等的事由、程序和時間限制儼然一份精心編制的員工理制度難怪勞動仲裁委和人民法 院會判斷為上的勞動關系。 廢除“底薪制〞。目前很多為新入司的代理人發(fā)放底薪以扶持其成長出發(fā)點是好的也確實有利于幫助代理人度過職業(yè)困難利于穩(wěn)定隊伍、培養(yǎng)人才。但筆者認為底薪的約定也很可能被勞動仲裁委、作為確認勞動關系的根據(jù)應予防止。建議將代理人稱謂變更工程分解為交通、午餐補貼或者其他名目的獎勵以“浮動〞的形式來防止被認定為“固定工資〞的風險。 四、代理人展業(yè)活動及風險防控 展業(yè)活動是代理人為創(chuàng)造財富的活動是與代理人建立委托代理關系的目的所在。展業(yè)過程中代理人帶來的風險主要存在于越權代理、成心隱瞞、欺騙客戶、滯留、挪用、截留、侵吞保費、擅自承諾等。應當著重處理好的是以下幾個方面。 委托代理合同明確約定代理限及工作成果的交付方式。合同應當盡量詳盡、準確地列舉代理人的代理權內容、行使程序、成果表達形式和交付方式以便出現(xiàn)爭議時有明確的合同約定來衡量雙方權利義務。例如費代收權應當明確約定哪些險種在何種情形下代收代收是代理人的權利還是義務代收時開具收據(jù)還是收取后多長時間內必須上交違犯約定的補救措施及責任承當?shù)?。?嚴格代理人的說明義務。無是過去、如今還是將來人的說明義務都是合同爭議的焦點。修訂后的法第十七條明確了合同采用格式條款的人向投保人提供的投保單應當附格式條款防止合同訂立前協(xié)商的合同內容與訂立后交付的合同內容存在差異；同時人應當向投保人說明合同的內容。 從理上講人的說明義務是人的法定義務即直接源于法的規(guī)定而非當事人的約定而產(chǎn)生；同時它又是一項先合同義務存在于合同的訂立階段而非合同義務；人必須主動履行該義務不以投保人要求說明為條件。當發(fā)生合同條款效力爭議時應當由人對已盡說明義務承當舉證責任。 可以在合同文本上限度地進展告知、說明而詳細的說明、解釋工作仍必須由代理人來完成。應當明確各需要說明的事項、說明的形式還應當特別規(guī)定代理人必須將說明義務的履行過程以何種形式的載體交付給。如今不少代理人已采用錄音手段固定說明程序證據(jù)這種形式有利有弊一般還以“偷錄〞為主客戶能承受錄音的畢竟是少數(shù)。筆者認為還是要書面說明和口頭說明相結合充分發(fā)揮書面證據(jù)的作用通過嚴謹?shù)目蛻袈暶髟O計將說明過程和說明內容固定下來。 強化老實信譽義務。代理人不僅應當對投保人、被人如實說明而且應當將投保人、被人的告知信息如實地反映給。現(xiàn)實生活中代理人為了自身的經(jīng)濟利益往往成心導客戶作不實告知或者獲知客戶信息后成心隱瞞影響合同訂立的信息這將導致作出錯誤判斷增加賠償風險。而在糾紛處理過程中又往往因代理人站在客戶立場而處于不利地位。所以一方面要加強委托代理合同的約束另一方面要嚴格理代理人展業(yè)行為留取、翔實的證據(jù)以防代理人道德風險。 防止代填投保單行為。代理人為了縮短時間、防止“長夢多〞客戶變卦或者純粹為了“方便客戶〞經(jīng)常為客戶代填投保單。該代填行為在法律上存在爭議有人認為該行為因系代理人所為說明代理人并未詢問投保人、被人投保單上所列不保、減責、免責情形均無效；也有人認為只要簽名是的就對投保人、被人有約束力。筆者認為假設是由客戶口述而代理人填寫的該行為當為代書行為法律后果當然由客戶承當；假設是代理人填好后由客戶簽字的應當分別情形來處理：客戶不識字或者與代理人存在特殊信任關系的除非有其他證據(jù)印證代理人曾進展過詢問人不能免除或者減輕責任；客戶辦事慎重細致或者有較豐富的經(jīng)歷的應當視為代理人系客戶的委托代理人其行為后果由客戶承當。所以既要制止代理人代填投保單的行為也要加強代理人詢問的證據(jù)的搜集留存。 代理人的理風險還有保單未交付、擅自承諾理賠、泄漏商業(yè)機等尤其是目前典型存在的客戶信息完全由代理人掌握、客戶隨著代理人走的現(xiàn)象已對的決策度、委托代理合同的會談主動權具有重大影響須引起關注。 以上我們就個人代理人制度下的風險防范作了一些初步討望能拋磚引玉引起大家的共鳴和深化研究也希望對的經(jīng)營理有所幫助。 參考資料： ?反差與調適：人說明義務的履行?曹興權西南政法大學教授 ?試代理人的權限?尹靜 蘇彥峰 交通事故人身損害賠償?shù)募僭O干問題探究浙江五聯(lián)律師事務所 何哲淵摘要：交通事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷害自然引發(fā)理賠案件。不是理賠還是裁決都會涉及賠償問題。財產(chǎn)損失金額比擬容易確定但人身傷害的賠償難以確定故本文討的是這一問題。其中涉及訴訟時效、精損失、殘疾器具、戶籍、被撫 養(yǎng)人的生活費、傷殘等級和植物人的護理費等七個方面。 關鍵詞：交通事故 理賠 人身傷害 賠償 引言：在日常生活中由于交通事故引發(fā)的人身損害屢見不鮮。每年大量的交通事故所引發(fā)的訴訟以及理賠問題都使得我們需要考慮各方的利益平衡。交通事故發(fā)生后受害方可以通過各種救濟途徑解決賠償問題。事故雙方當事人可以協(xié)商確定賠償數(shù)額也可以由交警召集雙方調解也可向人民起訴。不是救濟途徑實體中的公正是必須的。但理中很多賠償問題各方認識不同缺乏統(tǒng)一的不斷重復發(fā)生的問題卻會出現(xiàn)不同的處理結果細節(jié)表達公正本文試圖闡述這些常見但又不統(tǒng)一的問題。 一、人身損害的訴訟時效問題 我國?民法通那么?36條明確規(guī)定：身體受到傷害要求賠償?shù)脑V訟時效間為一年這一點各方均無爭議。但該訴訟時效從何時起算是長以來民事審訊中頗有爭議的一個問題。 根據(jù)?人民民法通那么的解釋?68條規(guī)定：人身損害賠償訴訟時效的起算即“傷害明顯的從受傷害之日起算；傷害當時未曾發(fā)現(xiàn)后經(jīng)檢查確診并能證明由損害引起的從傷勢確診之日起算。而在現(xiàn)實生活中交通事故造成的人身損害一般傷害明顯因此有些學者便堅持認為應嚴格按照法條的規(guī)定自傷害之日計算訴訟時效。而我個人認為這種計算方式欠妥。假設確定所有的交通事故人身損害賠償都應從交通事發(fā)生之日起計算訴訟時效那么在交通事故發(fā)生時權利人只是知道了權利被損害對于自己損失的大小那么無法確定該損失只能根據(jù)今后的治療、休息、護理、以及是否構成傷殘等綜合因素才能確定；再那么訴訟時效法律制度的目的就是敦促權利人及時行使自己的權利而受害人在治療終結前一直處于治療狀態(tài)損失也一直處于增加狀態(tài)也不具備向對方行使權利的全部條件。因此我認為對“傷害之日和“確診之日應該作出法律上的擴大解釋即治療終結或損失可以確定之日：如按照傷殘確定之日起或傷者內固定撤除之日起。雖然?人民審理人身損害賠償案件適用法律假設干問題的解釋?9條第2款中對后續(xù)醫(yī)療費用做出了“賠償權利人可以待實際發(fā)生后另行起訴〞的規(guī)定但是站在合理利用訴訟資源以及方便雙方當事人解決問題的雙重大前提之下將交通事故的訴訟時效的起算點定在治療終結或損失可以確定之日不乏是一個好的建議。 二、精撫慰金問題 ?人民確定民事侵權精損害賠償責任假設干問題的解釋?中明確指出：“自然人因生命權、安康權、身體權遭受損害向人民起訴懇求賠償精損害的人民應當依法予以受理。〞但2000年及2002年人民又在對?刑事附帶民事訴訟范圍問題的規(guī)定?以及?人民是否受理刑事案件被害人提起精損害賠償民事訴訟問題的?兩個解釋中提出刑事附帶民事以及民事訴訟程序中均不受理被害人因犯罪行為提起的精損害賠償懇求的規(guī)定。從兩款解釋的本意來看認為判處的刑罰已使受害人及得到精慰籍但在我看來刑事處分和民事賠償?shù)牧⒎康谋旧砭筒煌豢苫ハ嗵娲＝煌ㄕ厥伦镒鳛橐环N過失犯罪其社會危害性表達在對交通秩序的破壞對公民生命安康權以及財產(chǎn)權的損害。對行為人苛以刑罰的目的是要求行為人徹底改掉這種肆意放任別人生命財產(chǎn)平安的主觀惡性從根本上預防再次犯罪的出現(xiàn)。而設立民事賠償制度的目的在于填平受損害的利益使受害人受損害的利益得到恢復或補償且實行“損一補一〞的原那么。試想那些因交通事故造成肢體嚴重殘缺或親屬慘遭亡的受害人他們一生都要承受精上巨人的痛苦這種痛苦是無法用金錢來衡量的。而在這種情況下精撫慰金的設立也僅僅是社會本著“崇尚法治至上〞的理念給受害人的些許精補償。 此外在現(xiàn)有的法律制度下交通事故案件中的賠償義務主體延伸至車輛所有人在執(zhí)行公務時發(fā)惹事故的員工所在等被追究刑