【正文】 際關(guān)系信任，然而制度信任較人際關(guān)系信任來說，有著一些難以避免的缺點(diǎn)和漏洞，這就需要人際關(guān)系的信任來進(jìn)行補(bǔ)充。通過兩者的有效組合實(shí)現(xiàn)合約的有效執(zhí)行。3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。農(nóng)戶小額貸款的宣傳。銀行通過傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實(shí)感受的小額信貸。增加貸款的網(wǎng)點(diǎn)。多少貸款網(wǎng)點(diǎn)反映貸款需求的數(shù)量，這也反映了發(fā)展貸款。我們調(diào)查了郵政儲(chǔ)蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。在我們看來，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊俨辉O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個(gè)可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶服務(wù)目標(biāo)。（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹銀行，作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行時(shí)會(huì)考慮自己的利益。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤的折扣和其它激勵(lì)措施使銀行貸款甚至不愿意借。政府應(yīng)該采取一定的政策引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文其次，對(duì)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應(yīng)的政策來引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。再次，積極推進(jìn)小額信貸的政策，改變傳統(tǒng)的農(nóng)民而不是概念的借貸款。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級(jí)，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。在中國，該國人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農(nóng)戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實(shí)施過程，完善政策，才能真正實(shí)現(xiàn)小額信貸的政策，為廣大農(nóng)民真正享受到小額信貸政策，農(nóng)民生活水平的好處是可以改進(jìn)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。四、目前我國小額信貸存在的問題及成因（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的問題社會(huì)和法律地位不明確，公司很難有效地保護(hù)自己的利益。小額貸款公司的法律地位，準(zhǔn)入條件，運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)督管理，沒有明確的國家或當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，主要是對(duì)一些文件，國家銀監(jiān)會(huì)的基礎(chǔ)工作，人民銀行和地方政府。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會(huì)。政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)。目前，出臺(tái)政策，審批程序復(fù)雜，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，同時(shí)還有一個(gè)多部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，措辭不及時(shí)，效率低的現(xiàn)象。日常監(jiān)督，由一個(gè)部門通常負(fù)責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴(yán)重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)與交易，流動(dòng)性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實(shí)施。缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。小額貸款公司是一個(gè)新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級(jí)管理人員。小額貸款公司是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，沒有高水平的管理團(tuán)隊(duì)，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對(duì)控制“家族式管理”，缺乏對(duì)公司內(nèi)部有效制衡。（二）缺乏資金來源相比國外信用機(jī)構(gòu)和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。在中國，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機(jī)構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅(qū)動(dòng)的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進(jìn)入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，他們將是一個(gè)農(nóng)村銀行和其他高水平。從這個(gè)角度看，我國的小額信貸公司或許是一個(gè)過渡形態(tài)，如下圖所示：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖41：小額貸款公司實(shí)收資本和貸款余額（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關(guān)重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會(huì)資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進(jìn)良性競爭。國家，有關(guān)部門和地方政府應(yīng)積極采取一系列相應(yīng)的農(nóng)村小額貸款公司的支持和鼓勵(lì)，在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，積極出臺(tái)構(gòu)建財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保及補(bǔ)貼與損失補(bǔ)償機(jī)制等方面的文件，使農(nóng)村小額貸款公司在良好的經(jīng)營環(huán)境中放開手腳。特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。隨著國家多次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時(shí)緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理?xiàng)l例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護(hù)提供法律依據(jù)和實(shí)施有效的監(jiān)督。五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策（一）小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是小額貸款的一個(gè)小的形式，因?yàn)樗且环N貸款，必然也會(huì)有貸款的基本要求，這是不同的從社會(huì)救助的性質(zhì)和補(bǔ)貼的扶貧項(xiàng)目。小額信貸的目標(biāo)之一是服務(wù)貧困人口，對(duì)貧困人口進(jìn)行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標(biāo)群體要根據(jù)我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，而不能在全國搞一刀切。例如在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和在中國西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這兩個(gè)地區(qū)的弱勢群體也截然不同，所以要對(duì)此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標(biāo)群體定位的差異性，直接影響到還款率。2．促進(jìn)小額信貸組織創(chuàng)新各種形式的商業(yè)性小額信貸可持續(xù)發(fā)展可以有多種方式：在現(xiàn)有商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，成立一個(gè)專門的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動(dòng)創(chuàng)新。（二）解決資金問題山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文1．不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市和農(nóng)村居民自身的企業(yè)越來越堅(jiān)強(qiáng)的意志和意識(shí)也越來越強(qiáng)，對(duì)資金的需求。然而，由于對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的限制量，往往不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個(gè)別地區(qū)提升為25萬元；。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價(jià)格計(jì)算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金68萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構(gòu)建大棚到啟動(dòng)運(yùn)作需要投資810萬元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實(shí)際需求。所以在加強(qiáng)小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。2．穩(wěn)步推進(jìn)小額信貸利率市場化小額信貸市場風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)主要。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時(shí)保證銀行的盈利能力。貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資大，速度慢，高風(fēng)險(xiǎn)、投資回收期長等特點(diǎn)，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務(wù)期限最長只有兩年。農(nóng)民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負(fù)擔(dān)，還款的熱情的影響。而且，不利于反映真實(shí)的信用質(zhì)量；不利于金融機(jī)構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對(duì)性和有效的財(cái)務(wù)影響的決定。國際經(jīng)驗(yàn)表明，只有市場利率的條件下，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸。（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境1．建立完善的法律保障體系2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對(duì)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對(duì)象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這一政策涉及政府資金擔(dān)保和部分發(fā)行折扣，加少量，在實(shí)施的過程中，地方政府的積極性不高。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災(zāi)害或市場動(dòng)蕩的影響，往往失去一切。此外，由于小農(nóng)戶的資金積累，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機(jī)構(gòu)無法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。只有在健全的法律保障體系的建立，為進(jìn)一步的制度性小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。2．不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件目前太高，程序復(fù)雜，甚至從實(shí)際情況出發(fā)，準(zhǔn)入條件應(yīng)該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出的標(biāo)準(zhǔn)，或略高，必須層層加碼。如果股東人數(shù)有適當(dāng)?shù)墓景l(fā)展的數(shù)量，但不要太死規(guī)定，注冊(cè)資本也應(yīng)該是一個(gè)合理的保證金，在該地區(qū)的經(jīng)營已經(jīng)不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個(gè)自然人的證明是不容易的，不作為強(qiáng)制性條件，防止欺詐，適得其反。相關(guān)部門應(yīng)建立和完善小額貸款公司和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和實(shí)際管理能力，對(duì)小額貸款公司的科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰批準(zhǔn)成立，誰負(fù)責(zé)，誰處理的風(fēng)險(xiǎn)”，切實(shí)承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任。政策需要小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的政策環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進(jìn)入和退出機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)，玻利維亞和其他國家的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟時(shí)進(jìn)入銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)框架，經(jīng)營小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)無法從市場指南它的順利退出。結(jié)束語小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國，該國人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。然山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實(shí)施過程，完善政策，才能真正實(shí)現(xiàn)小額信貸政策，以反映商業(yè)資本的同時(shí)保持盈利，業(yè)務(wù)拓展和維護(hù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面有足夠的力量，是提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困的農(nóng)民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。類似于國外的情況，大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。其中，小額信貸機(jī)構(gòu)的組織模式主要看扶貧項(xiàng)目，不與信用機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)視器，可以看作是自律。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。此外，小額貸款公司在會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)管理等方面較薄弱，急需引進(jìn)一批高水平的專業(yè)人員，并且積極開展信貸行業(yè)培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸行業(yè)指導(dǎo)，提升員工信貸專業(yè)技能。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化的激勵(lì)和約束機(jī)制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進(jìn)公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務(wù)中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務(wù)于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。參考文獻(xiàn)[1] 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