【正文】 按合同的規(guī)定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業(yè)費用等?！澳窦o守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟活動相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。什么是個人信用報告？個人信用報告就是征信機構(gòu)出具的全面、客觀記錄您的信用活動，反映您信用狀況的文件，是個人的“經(jīng)濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。個人信用報告主要包括以下信息：您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等基本信息；您在銀行的貸款信息、信用卡信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息、發(fā)卡銀行、信用卡授信額度、還款記錄等您的信用報告被查詢的記錄。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進，您的個人信用報告還將記載您的社會保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等非銀行類公共信息。如何查詢自己的個人信用報告？“查詢個人信用報告 請到人行征信部門”查詢本人信用報告，是作為數(shù)據(jù)主體的個人行使征信知情權(quán)的方式之一。查詢本人信用報告，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)征信管理部門查詢即可。目前，查詢本人信用報告暫不收費。人民銀行征信中心、各分中心及查詢點地址及聯(lián)系方式，請登陸，或。個人信用報告的使用范圍商業(yè)銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人信用卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，均需要查詢個人信用報告?zhèn)€人信用報告目前在全國已經(jīng)逐漸普及，幾乎每一個有經(jīng)濟活動的人都有個人信用報告，而個人信用報告的應用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經(jīng)濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利、商業(yè)交易、人員招聘等。二、征信系統(tǒng)作用初顯以具體的案例說明征信系統(tǒng)在經(jīng)濟活動中發(fā)揮的重要作用。信用良好可簡化審批流程、縮短審批時間。案例：某銀行在審查1筆120萬元的個人經(jīng)營性貸款時，通過查詢個人征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該客戶在他行有1筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。該銀行再結(jié)合客戶的抵押物、還款能力進行綜合分析，很快做出發(fā)放此筆貸款的決定，貸款額度確定為100萬元。原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。幫助商業(yè)銀行做出靈活的貸款決策。案例：某客戶在中行申請個人住房按揭貸款，業(yè)務人員通過個人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期半年的情況。鑒于該客戶個人經(jīng)濟狀況良好且已將該貸款結(jié)清，中行同意發(fā)放住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，沒有再出現(xiàn)過不良信用記錄。幫助商業(yè)銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風險。案例：某客戶到工行某分行申請個人綜合消費貸款7萬元，個人消費貸款審批中心接到貸款申請后，信貸員隨即通過個人征信系統(tǒng)對該客戶的信用狀況進行審查，，且已逾期15次、拖欠時間超過180天。鑒于該客戶存在嚴重的不良記錄，工行個人消費貸款審批中心做出了拒貸決定。有助于商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債情況，客觀評價客戶的還款能力，規(guī)避潛在風險。案例：某客戶到建行申請個人住房貸款20萬元，貸款行按規(guī)定查詢了客戶及其配偶的個人信用報告，信用報告顯示客戶目前貸有1 筆經(jīng)營貸款，其配偶名下有3筆住房貸款及1筆農(nóng)戶貸款，夫婦倆持有的9張信用卡目前雖未形成不良，但常有透支超過60天或90天以上的記錄，況且借款人夫婦提供的月收入遠不足于償還現(xiàn)有的貸款月供，貸款行結(jié)合借款人的還款能力和本行有關(guān)借款人申請貸款用于購買多套住房的有關(guān)規(guī)定分析決定，暫時婉拒了他們的貸款申請。有利于商業(yè)銀行核實借款人真實身份。案例：某房地產(chǎn)開發(fā)商一次性向廣發(fā)銀行某分行上報客戶按揭貸款10筆，從申請資料上來看這10個客戶的工作單位各不相同，打電話核實也沒有發(fā)現(xiàn)問題。但通過個人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)這10位借款人所在工作單位都是該開發(fā)商。經(jīng)再次核實，證明這是開發(fā)商為了融資而虛報的一批假按揭。有助于商業(yè)銀行回收逾期貸款。案例：胡某讀大學時接受國家助學貸款資助，大學畢業(yè)進入還款期后，不僅未履行償還義務，而且杳無音信。2008年8月，他在另一城市辦理住房按揭貸款時，因信用報告中有拖欠國家助學貸款的違約記錄而遭拒。丁某去年大學畢業(yè)后，連續(xù)一年沒還款也沒和貸款銀行聯(lián)系，今年他因工作關(guān)系前往銀行申請信用卡時被告知：因其有拖欠國家助學貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。為了順利辦下新的貸款和信用卡，胡某和丁某都積極將原拖欠的助學貸款全部結(jié)清。有助于銀行了解借款人為他人擔保情況。案例：某客戶向建設(shè)銀行某分行申請個人貸款8萬元，貸款期限5年，家庭收入月均3400元，符合該行貸款條件。經(jīng)查詢個人征信系統(tǒng)，申請人同時為他人擔保一年期貸款5萬元。一旦需要履行擔保責任，將影響按時償還每月還款，存在潛在的風險，該行拒絕了該筆貸款。有助于防范中小企業(yè)信貸業(yè)務風。案例：2008年9月，福建省某公司向某商業(yè)銀行申請中小企業(yè)貸款200萬元，以其房產(chǎn)作抵押。信貸人員考慮到小企業(yè)多為私人公司，股東個人的信用狀況將直接影響到企業(yè)信用，于是，對該公司股東個人資信情況進行查詢，發(fā)現(xiàn)其中一名股東在兩家銀行都有個人住房貸款，且存在12次逾期記錄，該股東本人2007年4月的借款，就出現(xiàn)5次逾期記錄。經(jīng)過核實和討論，該行最終做出拒貸決定。三、“呵護信用靠自己”信用是每個人都擁有的一筆實實在在的財富。有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個人在日常生活中慢慢地積累。與銀行發(fā)生信貸關(guān)系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會增加。只有做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，才能確保每次按時、足額還款。每次按時、足額還款能說明您履約意識很強，商業(yè)銀行依此可能會判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時還款，形成的負面記錄多，說明此人履約意識差，商業(yè)銀行對其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。溫馨提示：您在辦理貸款或申請信用卡時，一定要量力而行，謹防濫辦濫用，以免因失誤而影響個人的信用記錄。如何維護好個人的信用記錄（1）簽字前認真看合同，以防自身合法權(quán)益受到侵害。目前，容易導致我們“個人信用報告”上產(chǎn)生負面記錄的一個常見原因是客戶不了解與銀行已簽合同的條款，因為，銀行營銷人員在推銷信用卡時往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少向客戶解釋合同條款的內(nèi)容，也不向客戶揭示其在使用過程中的潛在風險，容易導致個人不理性的盲從辦卡，而且不清楚自己應當履行的義務，容易造成欠繳信用卡年費或逾期還款，留下了負面信用記錄。（2）如實填寫各類申請表。一是各類申請表詳細記載了申請人、擔保人及其他與個人相關(guān)的基本信息，如實地提供這些信息，是對個人誠實信用的一個基本要求；二是如果資料不真實或者存在錯誤，會給征信機構(gòu)和信息的使用者帶來很大的麻煩，同時，還會損害自己或其他人的利益，甚至可能因為糾紛而被追究法律責任。比如，如果因家庭住址、電話號碼變更而未及時通知銀行，銀行的對賬單就很難及時寄送到個人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負面信用記錄，給自己造成不便。（3）不隨便將自己的身份證借給別人使用。首先，這樣做違法。按照《中華人民共和國居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓本人居民身份證，是違法行為；其次，會造成信用記錄失真。舉個案例：陳先生向工行提出個人綜合消費貸款10萬元，信貸員按規(guī)定查詢陳先生及配偶羅女士的個人信用報告，發(fā)現(xiàn)羅女士有1 筆住房貸款，本金15萬元，目前累計逾期21次，且已有3個月未還貸款，積欠銀行貸款3000多元。陳先生夫婦稱，此筆貸款非他們的貸款，是羅女士弟弟的前女朋友于2006年借用羅女士的身份證件及房產(chǎn)證，用羅女士之名到銀行辦理了貸款，現(xiàn)在此人又出逃在外，因此該筆貸款已有3個多月無人償還。鑒于該筆貸款是羅女士名下的，銀行對陳先生夫婦所表述的情況比較難斷定是非曲直，只好暫時婉拒了他們的貸款申請。（4）日常生活中6種疏忽容易留下不良記錄。【第一種】房貸客戶或者信用卡持有者因出差、旅游等，忘了及時還款，回來后還款期已過，雖然已經(jīng)補還，但留下逾期還款記錄。防范措施 外出前先把錢打到賬上，或者委托他人代為還款?！镜诙N】加息后，房貸客戶不知貸款利率已經(jīng)調(diào)整，仍以原來的月供還款，導致賬戶留存不足，銀行無法扣款，雖然事后補上，但已造成違約。防范措施 每年年初，上一年的房貸等都要執(zhí)行新利率，房貸客戶還款前最好到銀行咨詢，如果還弄不清楚就應在還款賬戶上多存入20%的金額?！镜谌N】很多市民手里都有幾張信用卡，卻不知道即使沒有使用也要付信用卡年費，結(jié)果導致不良記錄。防范措施 如果手中有不用的信用卡，要及時到銀行注銷；正在使用的，一定要記得及時繳費。【第四種】信用卡不慎丟失，但沒及時掛失，被人撿拾后惡意透支，自己還不知道，導致不良記錄。防范措施 信用卡一旦丟失，要及時掛失。【第五種】消費者用自己的名義為親朋辦理貸款或信用卡，后者未及時足額歸還欠款，導致自己承擔信用污點。防范措施 為他人辦理貸款或擔保貸款，一定要考慮到對方的償還能力和信用狀況，并經(jīng)常給予提醒和監(jiān)督?！镜诹N】對還款日期認識不到位，錯誤地認為只要每個月的月底前把錢還了就可以了，導致銀行在還款日無法扣款。防范措施 無論房貸，還是信用卡，各銀行都有規(guī)定的還款日期，必須在規(guī)定還款日之前把錢還上，否則都視作逾期。有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄？個人應當在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現(xiàn)負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動，并做好關(guān)聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。四、異議信息的處理個人信用報告出錯了怎么辦？個人或企業(yè)認為本人（或本企業(yè)）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，您可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支機構(gòu)征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信中心、各分中心或縣支行征信管理部門提交《個人信用報告異議申請表》即可。企事業(yè)等單位借款人提出異議申請時，應當填寫《企業(yè)信用報告異議信息申請表》，同時提供能夠證明企業(yè)征信系統(tǒng)所展示的信息同申請人真實情況不符的證明材料的原件和復印件（加蓋公章）、貸款卡、申請人有效身份證件的原件及復印件，若申請人委托他人代為申請異議信息處理，代理人還應提交委托授權(quán)書、有效身份證件的原件及復印件。目前，個人信用報告異議處理暫不收費。個人信用報告出錯會影響您一生的信譽嗎？個人信用報告可能會出現(xiàn)錯誤，在錯誤更正前，可能會給您帶來暫時的不便，但一經(jīng)修改后，錯誤信息將不再反映您的信用報告中，因而也就不會影響您一生的信譽。常見的誤解中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)就是搞“黑名單” 錯！個人征信系統(tǒng)根本沒有單列出一個所謂的“黑名單”，它只是如實地記錄您原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成您的信用報告。個人征信系統(tǒng)是您信用狀況忠實的“記事本”，它不會寫上任何好與壞的評語。一次失信，“信用污點”會跟人一輩子錯！一次失信，可能會在一段時間內(nèi)對個人信用活動產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國也將盡快出臺相關(guān)規(guī)定。所以，永遠不要氣餒，您可以重新開始！