【正文】 按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。“您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)人信用報(bào)告就是征信機(jī)構(gòu)出具的全面、客觀記錄您的信用活動(dòng)，反映您信用狀況的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。個(gè)人信用報(bào)告主要包括以下信息：您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等基本信息；您在銀行的貸款信息、信用卡信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息、發(fā)卡銀行、信用卡授信額度、還款記錄等您的信用報(bào)告被查詢的記錄。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，您的個(gè)人信用報(bào)告還將記載您的社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等非銀行類公共信息。如何查詢自己的個(gè)人信用報(bào)告？“查詢個(gè)人信用報(bào)告 請(qǐng)到人行征信部門”查詢本人信用報(bào)告，是作為數(shù)據(jù)主體的個(gè)人行使征信知情權(quán)的方式之一。查詢本人信用報(bào)告，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信中心、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門查詢即可。目前，查詢本人信用報(bào)告暫不收費(fèi)。人民銀行征信中心、各分中心及查詢點(diǎn)地址及聯(lián)系方式，請(qǐng)登陸，或。個(gè)人信用報(bào)告的使用范圍商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人信用卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，均需要查詢個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告目前在全國(guó)已經(jīng)逐漸普及，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買房、申請(qǐng)信用卡、買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利、商業(yè)交易、人員招聘等。二、征信系統(tǒng)作用初顯以具體的案例說(shuō)明征信系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮的重要作用。信用良好可簡(jiǎn)化審批流程、縮短審批時(shí)間。案例：某銀行在審查1筆120萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該客戶在他行有1筆23萬(wàn)元的貸款，還款付息正常。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實(shí)了客戶的信用度。該銀行再結(jié)合客戶的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析，很快做出發(fā)放此筆貸款的決定，貸款額度確定為100萬(wàn)元。原來(lái)需1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為2個(gè)星期。幫助商業(yè)銀行做出靈活的貸款決策。案例：某客戶在中行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，業(yè)務(wù)人員通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，該借款人過(guò)去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)逾期半年的情況。鑒于該客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，中行同意發(fā)放住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶非常后悔自己過(guò)去的失信行為，提高了還款的自覺(jué)性，沒(méi)有再出現(xiàn)過(guò)不良信用記錄。幫助商業(yè)銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。案例：某客戶到工行某分行申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款7萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)貸款審批中心接到貸款申請(qǐng)后，信貸員隨即通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)該客戶的信用狀況進(jìn)行審查，，且已逾期15次、拖欠時(shí)間超過(guò)180天。鑒于該客戶存在嚴(yán)重的不良記錄，工行個(gè)人消費(fèi)貸款審批中心做出了拒貸決定。有助于商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負(fù)債情況，客觀評(píng)價(jià)客戶的還款能力，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。案例：某客戶到建行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款20萬(wàn)元，貸款行按規(guī)定查詢了客戶及其配偶的個(gè)人信用報(bào)告，信用報(bào)告顯示客戶目前貸有1 筆經(jīng)營(yíng)貸款，其配偶名下有3筆住房貸款及1筆農(nóng)戶貸款，夫婦倆持有的9張信用卡目前雖未形成不良，但常有透支超過(guò)60天或90天以上的記錄，況且借款人夫婦提供的月收入遠(yuǎn)不足于償還現(xiàn)有的貸款月供，貸款行結(jié)合借款人的還款能力和本行有關(guān)借款人申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買多套住房的有關(guān)規(guī)定分析決定，暫時(shí)婉拒了他們的貸款申請(qǐng)。有利于商業(yè)銀行核實(shí)借款人真實(shí)身份。案例：某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商一次性向廣發(fā)銀行某分行上報(bào)客戶按揭貸款10筆，從申請(qǐng)資料上來(lái)看這10個(gè)客戶的工作單位各不相同，打電話核實(shí)也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。但通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)這10位借款人所在工作單位都是該開(kāi)發(fā)商。經(jīng)再次核實(shí)，證明這是開(kāi)發(fā)商為了融資而虛報(bào)的一批假按揭。有助于商業(yè)銀行回收逾期貸款。案例：胡某讀大學(xué)時(shí)接受國(guó)家助學(xué)貸款資助，大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入還款期后，不僅未履行償還義務(wù)，而且杳無(wú)音信。2008年8月，他在另一城市辦理住房按揭貸款時(shí)，因信用報(bào)告中有拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的違約記錄而遭拒。丁某去年大學(xué)畢業(yè)后，連續(xù)一年沒(méi)還款也沒(méi)和貸款銀行聯(lián)系，今年他因工作關(guān)系前往銀行申請(qǐng)信用卡時(shí)被告知：因其有拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。為了順利辦下新的貸款和信用卡，胡某和丁某都積極將原拖欠的助學(xué)貸款全部結(jié)清。有助于銀行了解借款人為他人擔(dān)保情況。案例：某客戶向建設(shè)銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人貸款8萬(wàn)元，貸款期限5年，家庭收入月均3400元，符合該行貸款條件。經(jīng)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，申請(qǐng)人同時(shí)為他人擔(dān)保一年期貸款5萬(wàn)元。一旦需要履行擔(dān)保責(zé)任，將影響按時(shí)償還每月還款，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，該行拒絕了該筆貸款。有助于防范中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)。案例：2008年9月，福建省某公司向某商業(yè)銀行申請(qǐng)中小企業(yè)貸款200萬(wàn)元，以其房產(chǎn)作抵押。信貸人員考慮到小企業(yè)多為私人公司，股東個(gè)人的信用狀況將直接影響到企業(yè)信用，于是，對(duì)該公司股東個(gè)人資信情況進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)其中一名股東在兩家銀行都有個(gè)人住房貸款，且存在12次逾期記錄，該股東本人2007年4月的借款，就出現(xiàn)5次逾期記錄。經(jīng)過(guò)核實(shí)和討論，該行最終做出拒貸決定。三、“呵護(hù)信用靠自己”信用是每個(gè)人都擁有的一筆實(shí)實(shí)在在的財(cái)富。有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財(cái)富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個(gè)人在日常生活中慢慢地積累。與銀行發(fā)生信貸關(guān)系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會(huì)增加。只有做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，才能確保每次按時(shí)、足額還款。每次按時(shí)、足額還款能說(shuō)明您履約意識(shí)很強(qiáng)，商業(yè)銀行依此可能會(huì)判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時(shí)還款，形成的負(fù)面記錄多，說(shuō)明此人履約意識(shí)差，商業(yè)銀行對(duì)其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。溫馨提示：您在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)，一定要量力而行，謹(jǐn)防濫辦濫用，以免因失誤而影響個(gè)人的信用記錄。如何維護(hù)好個(gè)人的信用記錄（1）簽字前認(rèn)真看合同，以防自身合法權(quán)益受到侵害。目前，容易導(dǎo)致我們“個(gè)人信用報(bào)告”上產(chǎn)生負(fù)面記錄的一個(gè)常見(jiàn)原因是客戶不了解與銀行已簽合同的條款，因?yàn)?，銀行營(yíng)銷人員在推銷信用卡時(shí)往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少向客戶解釋合同條款的內(nèi)容，也不向客戶揭示其在使用過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致個(gè)人不理性的盲從辦卡，而且不清楚自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，容易造成欠繳信用卡年費(fèi)或逾期還款，留下了負(fù)面信用記錄。（2）如實(shí)填寫各類申請(qǐng)表。一是各類申請(qǐng)表詳細(xì)記載了申請(qǐng)人、擔(dān)保人及其他與個(gè)人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對(duì)個(gè)人誠(chéng)實(shí)信用的一個(gè)基本要求；二是如果資料不真實(shí)或者存在錯(cuò)誤，會(huì)給征信機(jī)構(gòu)和信息的使用者帶來(lái)很大的麻煩，同時(shí)，還會(huì)損害自己或其他人的利益，甚至可能因?yàn)榧m紛而被追究法律責(zé)任。比如，如果因家庭住址、電話號(hào)碼變更而未及時(shí)通知銀行，銀行的對(duì)賬單就很難及時(shí)寄送到個(gè)人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負(fù)面信用記錄，給自己造成不便。（3）不隨便將自己的身份證借給別人使用。首先，這樣做違法。按照《中華人民共和國(guó)居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓本人居民身份證，是違法行為；其次，會(huì)造成信用記錄失真。舉個(gè)案例：陳先生向工行提出個(gè)人綜合消費(fèi)貸款10萬(wàn)元，信貸員按規(guī)定查詢陳先生及配偶羅女士的個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)羅女士有1 筆住房貸款，本金15萬(wàn)元，目前累計(jì)逾期21次，且已有3個(gè)月未還貸款，積欠銀行貸款3000多元。陳先生夫婦稱，此筆貸款非他們的貸款，是羅女士弟弟的前女朋友于2006年借用羅女士的身份證件及房產(chǎn)證，用羅女士之名到銀行辦理了貸款，現(xiàn)在此人又出逃在外，因此該筆貸款已有3個(gè)多月無(wú)人償還。鑒于該筆貸款是羅女士名下的，銀行對(duì)陳先生夫婦所表述的情況比較難斷定是非曲直，只好暫時(shí)婉拒了他們的貸款申請(qǐng)。（4）日常生活中6種疏忽容易留下不良記錄?！镜谝环N】房貸客戶或者信用卡持有者因出差、旅游等，忘了及時(shí)還款，回來(lái)后還款期已過(guò)，雖然已經(jīng)補(bǔ)還，但留下逾期還款記錄。防范措施 外出前先把錢打到賬上，或者委托他人代為還款?！镜诙N】加息后，房貸客戶不知貸款利率已經(jīng)調(diào)整，仍以原來(lái)的月供還款，導(dǎo)致賬戶留存不足，銀行無(wú)法扣款，雖然事后補(bǔ)上，但已造成違約。防范措施 每年年初，上一年的房貸等都要執(zhí)行新利率，房貸客戶還款前最好到銀行咨詢，如果還弄不清楚就應(yīng)在還款賬戶上多存入20%的金額?！镜谌N】很多市民手里都有幾張信用卡，卻不知道即使沒(méi)有使用也要付信用卡年費(fèi)，結(jié)果導(dǎo)致不良記錄。防范措施 如果手中有不用的信用卡，要及時(shí)到銀行注銷；正在使用的，一定要記得及時(shí)繳費(fèi)?！镜谒姆N】信用卡不慎丟失，但沒(méi)及時(shí)掛失，被人撿拾后惡意透支，自己還不知道，導(dǎo)致不良記錄。防范措施 信用卡一旦丟失，要及時(shí)掛失?！镜谖宸N】消費(fèi)者用自己的名義為親朋辦理貸款或信用卡，后者未及時(shí)足額歸還欠款，導(dǎo)致自己承擔(dān)信用污點(diǎn)。防范措施 為他人辦理貸款或擔(dān)保貸款，一定要考慮到對(duì)方的償還能力和信用狀況，并經(jīng)常給予提醒和監(jiān)督?！镜诹N】對(duì)還款日期認(rèn)識(shí)不到位，錯(cuò)誤地認(rèn)為只要每個(gè)月的月底前把錢還了就可以了，導(dǎo)致銀行在還款日無(wú)法扣款。防范措施 無(wú)論房貸，還是信用卡，各銀行都有規(guī)定的還款日期，必須在規(guī)定還款日之前把錢還上，否則都視作逾期。有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。四、異議信息的處理個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了怎么辦？個(gè)人或企業(yè)認(rèn)為本人（或本企業(yè)）信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤（簡(jiǎn)稱異議信息）時(shí)，您可以通過(guò)三種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。個(gè)人提出異議申請(qǐng)時(shí)，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信中心、各分中心或縣支行征信管理部門提交《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》即可。企事業(yè)等單位借款人提出異議申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)填寫《企業(yè)信用報(bào)告異議信息申請(qǐng)表》，同時(shí)提供能夠證明企業(yè)征信系統(tǒng)所展示的信息同申請(qǐng)人真實(shí)情況不符的證明材料的原件和復(fù)印件（加蓋公章）、貸款卡、申請(qǐng)人有效身份證件的原件及復(fù)印件，若申請(qǐng)人委托他人代為申請(qǐng)異議信息處理，代理人還應(yīng)提交委托授權(quán)書、有效身份證件的原件及復(fù)印件。目前，個(gè)人信用報(bào)告異議處理暫不收費(fèi)。個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)會(huì)影響您一生的信譽(yù)嗎？個(gè)人信用報(bào)告可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，在錯(cuò)誤更正前，可能會(huì)給您帶來(lái)暫時(shí)的不便，但一經(jīng)修改后，錯(cuò)誤信息將不再反映您的信用報(bào)告中，因而也就不會(huì)影響您一生的信譽(yù)。常見(jiàn)的誤解中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)就是搞“黑名單” 錯(cuò)！個(gè)人征信系統(tǒng)根本沒(méi)有單列出一個(gè)所謂的“黑名單”，它只是如實(shí)地記錄您原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成您的信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)是您信用狀況忠實(shí)的“記事本”，它不會(huì)寫上任何好與壞的評(píng)語(yǔ)。一次失信，“信用污點(diǎn)”會(huì)跟人一輩子錯(cuò)！一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存7年，我國(guó)也將盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。所以，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，您可以重新開(kāi)始！