【正文】 的機構。有些國家這兩種業(yè)務類型由一個機構完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機構分別完成，或者在一個國家內(nèi)既有單獨從事個人征信的機構，也有從事個人和企業(yè)兩種征信業(yè)務類型的機構，一般都不加以限制，由征信機構根據(jù)實際情況自主決定。美國的征信機構主要有三種業(yè)務模式：(1)資本市場信用評估機構，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；(2)商業(yè)市場評估機構，也稱為企業(yè)征信服務公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；(3)個人消費市場評估機梅，其征信對象為消費者個人。按服務對象可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信信貸征信主要服務對象是金融機構，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務對象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調(diào)查，債權處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。各類不同服務對象的征信業(yè)務，有的是由一個機構來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機構上下游的獨立企業(yè)內(nèi)來完成。按征信范圍可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信等區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或專業(yè)細分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機構形式之一，尤其是近年來開設征信機構的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國家一些老牌征信機構為了拓展自己的業(yè)務，采用多種形式（如設立子公司、合作、參股、提供技術支持、設立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟一體化進程的加快，各國經(jīng)濟互相滲透，互相融合，跨國經(jīng)濟實體越來越多，跨國征信業(yè)務的需求也越來越多，為了適應這種發(fā)展趨勢，跨國征信這種機構形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發(fā)展也受到一定的制約。企業(yè)企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國，是從債券評級開始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰穆迪首次建立了衡量債券倒債風險的體系，并按照倒債風險確定債券等級。此后，企業(yè)征信在美國投資界風行，1918年，美國政府規(guī)定，凡是外國政府在美國發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評級結果。企業(yè)征信在美國的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國也都借鑒美國的經(jīng)驗，相繼建起本國的評估機構。穆迪和標準普爾公司已成為全球性的評估機構，其確定的級別在許多國家都是通用的，有權威的。在中國，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。中國正處于市場經(jīng)濟成型階段。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，又是風險經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟下，規(guī)避風險、嚴守信用、確保經(jīng)濟交往中的各種契約關系的如期履行，是整個經(jīng)濟體系正常運行的基本前提。市場經(jīng)濟越發(fā)達，各種經(jīng)濟活動的信用關系就越復雜。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關系的健康發(fā)展及整個市場經(jīng)濟體常運行，是一項十分重要的任務。法規(guī)征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權利義務關系的有關法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對象是征信機構和全社會的征信活動，主要目的是依法規(guī)范征信機構運行及其管理，促進征信業(yè)健康發(fā)展，維護國家經(jīng)濟信息安全和社會穩(wěn)定；另一部分是關于政務、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī)，其調(diào)整對象是政府部門、企業(yè)和個人，主要目的是提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享，保護企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵 害。與此相比，盡管央行推進征信立法進程對促進中國征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國在征信領域的建設取得了快速進展，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達到1331萬家，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加116萬家，；，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加3600萬人，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時，信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息采集的范圍和信息服務的范圍也在逐步擴大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢下，中國征信活動的不斷擴大和深入，使加強和推進中國征信法規(guī)建設和制度建設的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國的法制建設逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設需要應運而生，但征信立法工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關的立法，特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺；實際操作中大都按照部門規(guī)章來運行，立法層次還不夠高；另外，對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對其經(jīng)營行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。查詢失信者四處碰壁個人征信系統(tǒng)建設的目的是方便社會公眾，為社會各界提供服務，但在實際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機構由于查詢麻煩又不能收費，有的怕承擔責任，以需要領導簽字審批或以網(wǎng)絡不通不能查詢?yōu)橛赏普?，更有甚者以沒有查詢權限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個人征信系統(tǒng)的建設者，基層人民銀行縣級支行沒有查詢權限和查詢端口，面對查詢者只能束手無策。個人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當一部分屬于疏忽導致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生，一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時，往往大談其種種好處，對客戶的義務和違約后果語焉不詳，導致客戶對逾期還款帶來的信用污點沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會導致失信行為的發(fā)生，如當事人的還款賬號因銀行系統(tǒng)升級發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個人征信記錄中的負面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國，對于個人征信記錄中的負面信息應保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后，應立即轉交征信服務中心，再轉至相應的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過查詢核實回復給征信服務中心，再返回到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請?zhí)幚頃r間過長?！墩餍殴芾項l例》2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。意見稿旨在保護征信活動相關當事人的合法權益，規(guī)范征信機構的行為，同時還提出禁止征信機構搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內(nèi)人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。有些不良信用記錄并非當事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。征集信用信息征信機構：是指依照有關規(guī)定批準成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務的法人單位；指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。狹義而論，征信機構是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務的以贏利為目標的信息服務專業(yè)機構。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準的、專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。征信機構通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機構、個人征信機構、財產(chǎn)征信機構。征信機構的概念還可以擴大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。