【正文】 務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)較差。隨著國內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場(chǎng)的逐步開放，郵政儲(chǔ)蓄已置身前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，轉(zhuǎn)存款利率的下調(diào)、自主運(yùn)用資金面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)點(diǎn)存、取款，匯兌等，已經(jīng)不能滿足用戶和市場(chǎng)的需求。中間業(yè)務(wù)不需運(yùn)用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)，通過此類增值服務(wù)不僅可以擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款、增加手續(xù)費(fèi)收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。由于長(zhǎng)期受傳統(tǒng)體制的影響和束縛，郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，發(fā)展滯后，目前還處在初級(jí)階段。還沒有形成規(guī)模經(jīng)營，達(dá)到多元化，多功能的金融服務(wù)層次。距離經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不同層次客戶的要求還相差很遠(yuǎn)，與國內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比差距也很大，主要表現(xiàn)在：1．觀念陳舊，對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足長(zhǎng)期以來，郵政儲(chǔ)蓄銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的束縛，對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕視中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助手段，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)短期效益低下，屬可辦可不辦的業(yè)務(wù)，或者干脆認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考研究的不夠，忽視銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，沒有看到中間業(yè)務(wù)巨大發(fā)展空間。對(duì)基層行的考核仍然以存款指標(biāo)為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵(lì)性，從而也使基層員工對(duì)中間業(yè)務(wù)巨大潛力認(rèn)識(shí)不足，重視不夠，影響了中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，以至于在實(shí)踐中，中間業(yè)務(wù)還處于自發(fā)的、盲目的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的科學(xué)管理措施。2．業(yè)務(wù)面小、服務(wù)功能單一近年來，郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦的理財(cái)業(yè)務(wù)是以代理保險(xiǎn)、代售國債以及部分理財(cái)產(chǎn)品的銷售為主的一些初級(jí)水平的業(yè)務(wù)，服務(wù)品種較單一，業(yè)務(wù)面小，范圍窄，而其它商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品期限靈活、產(chǎn)品種類不斷推陳出新、產(chǎn)品收益率也較同期存款高很多。在這種市場(chǎng)情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行原有的理財(cái)產(chǎn)品已不能滿足部分用戶的需求。3．管理機(jī)制不健全，營銷乏力目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上，從上到下缺乏總體規(guī)劃，在運(yùn)作中，上級(jí)部門僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層單位在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、營銷、監(jiān)督均不能進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理，加之各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法、考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)、整體推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。4．硬件設(shè)施落后及人才缺乏理財(cái)業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息、資金和信用于一體的特征。隨著金融產(chǎn)品的多樣化，其綜合性業(yè)務(wù)操作和規(guī)范要求具有高素質(zhì)的各類專業(yè)人才。業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開拓的創(chuàng)新性人才。目前，從事理財(cái)業(yè)務(wù)人員匱乏已成為郵政儲(chǔ)蓄銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。（二）產(chǎn)品數(shù)量較少且產(chǎn)品單一。由于國內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。我行理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化。金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多，理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。在許多理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中，只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營銷優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，與合作方進(jìn)行對(duì)接，是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺(tái)，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的投資組合往往大同小異，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，而個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)槊恳粋€(gè)人在生命的不同周期階段對(duì)理財(cái)?shù)男枨笫遣煌?。同樣一個(gè)人，他的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度也不同，有人屬于風(fēng)險(xiǎn)喜好型，有人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，他們對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值取向差異很大。所以根據(jù)客戶的具體情況和特殊要求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要方向。（三）理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)從業(yè)人員多是原來辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的柜員轉(zhuǎn)崗而來，這些人員多數(shù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)匱乏，營銷能力相對(duì)薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，起步時(shí)間較晚，人員的培訓(xùn)還有待加強(qiáng)，素質(zhì)有待提高。四、郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路。（一）理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前，盡管我行在儲(chǔ)蓄、基金、債券等方面給予客戶理財(cái)服務(wù)，甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)方面的理財(cái)規(guī)劃師，但是總體上銀行業(yè)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的員工還未達(dá)到嚴(yán)格意義上的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”的要求，既熟悉公司類業(yè)務(wù)，又精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù)的專業(yè)人員十分缺少。壯大理財(cái)人員隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。（二）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在內(nèi)容上應(yīng)更豐富，在收益率等其它方面應(yīng)與其它銀行接軌。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是一種個(gè)性化鮮明的產(chǎn)品，而當(dāng)前中國金融機(jī)構(gòu)過于注重產(chǎn)品的營銷，忽視了 產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新都還處于十分初級(jí)的模仿階段，產(chǎn)品普遍缺乏特色，銀行在開拓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過多地倚重營銷手段，忽視了對(duì)業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變，突出銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，實(shí)行與眾不同的運(yùn)營模式，向客戶提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。我行應(yīng)通過分析客戶的潛在的需求和市場(chǎng)變化趨勢(shì)，創(chuàng)造適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行包裝和改進(jìn)，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容更加完善。銀行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應(yīng)不同客戶的需求，進(jìn)而提供多樣化和個(gè)性化的產(chǎn)品。 我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣理財(cái)業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財(cái)業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的理財(cái)業(yè)務(wù)新品種，提高綜合收益率、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、代理理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以我認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。（三）在制度層面上樹立理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的理念，把理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展相結(jié)合。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展大理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。由于各種因素的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已日薄西山，為了爭(zhēng)取更多的利潤，西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣，尤其是后者在利潤比重中有后來居上的趨勢(shì)。我國銀行對(duì)這種現(xiàn)象應(yīng)引起重視，加大加深服務(wù)力度，加快金融創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行來講，投入的費(fèi)用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也在中間業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)因?yàn)橹匈Y銀行網(wǎng)點(diǎn)多所以不受威脅，但對(duì)于中間業(yè)務(wù)中的金融服務(wù)國有商業(yè)銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務(wù)是中資銀行的軟肋，我國銀行對(duì)此必須有清楚的認(rèn)識(shí)，在以后的工作中，應(yīng)在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極探索業(yè)務(wù)的多元化，加大以代客理財(cái)為核心的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加技術(shù)含量，大力開發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財(cái)服務(wù)功能，建立一整套個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形象識(shí)別系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)、服務(wù)環(huán)境、指示系統(tǒng)、營銷宣傳相統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)，與國內(nèi)外商業(yè)銀行存在巨大的差距，但同時(shí)也具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和員工要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕、同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中調(diào)整思路，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)，提高形象，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業(yè)務(wù)，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。還要積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營理念，從實(shí)際出發(fā)，按步驟、分階段、積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，在實(shí)踐中求發(fā)展，在開拓中求完善。第五篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的8%，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占的比例更少。銀行的中間業(yè)務(wù)大約有260多種，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)很少。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術(shù)含量比較低的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒有根據(jù)市場(chǎng)的需要來設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的原因商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的分析能力比較低，缺乏對(duì)客戶心理分析的能力，不能針對(duì)不同的業(yè)務(wù)還生產(chǎn)產(chǎn)品，對(duì)客戶的需求、市場(chǎng)的特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不能很好地把握?？蛻羰軅鹘y(tǒng)觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢，這種怕透露的心理制約了理財(cái)師去了解客戶。三、借鑒發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。其次就是商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行整合，提升商業(yè)銀行服務(wù)層次。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確洞悉市場(chǎng)的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品。在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，要準(zhǔn)確找到自身的市場(chǎng)定位，確定自身理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)化我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中藥要加強(qiáng)高新技術(shù)的應(yīng)用，以技術(shù)的創(chuàng)新來促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。建立和運(yùn)用客戶資料是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，通過客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品。要加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的培訓(xùn)創(chuàng)建一支高水平的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的決策，營造利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境對(duì)銀行現(xiàn)有的體制進(jìn)行梳理，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和管理流程，對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行細(xì)分，完善運(yùn)行機(jī)制，發(fā)揮機(jī)制的作用。