【正文】 公司的賠付只能彌補災后經(jīng)濟損失的一小部分，不足以為再生產(chǎn)提供資金支持。再次，覆蓋面的狹窄常常使得現(xiàn)有的險種與農(nóng)戶真實的需求相錯位。最后，農(nóng)業(yè)保險災后定損的不確定性和復雜的理賠程序更加打擊了農(nóng)戶參保的信心。在保費厘定的精算方法研究方面，較早采用的是經(jīng)驗費率法（APH），而后逐漸被單產(chǎn)分布法所取代。在單產(chǎn)分布法中，又衍生出參數(shù)模型法、半?yún)?shù)模型法、非參數(shù)模型法和分層貝葉斯模型法。雖然兩個領域都已涌現(xiàn)大量的優(yōu)秀成果，但是這兩方的研究始終是孤立的。為了使定性研究與定量研究能有很好的結合，本文先從理論上探究了保費與保單中的重要參數(shù)（起賠標準、免賠率、賠付金額）的函數(shù)關系。再從農(nóng)戶的角度出發(fā)，探索合理的參數(shù)設置方法。最后以山東省政策性棉花產(chǎn)量保險為例，利用19492010年棉花生產(chǎn)的實際資料，使用參數(shù)模型法進行保費厘定，從保障力度、保障水平、給農(nóng)戶造成的保費負擔等方面分析現(xiàn)行的保險條款的參數(shù)設置是否合理，為實踐提供借鑒。二、區(qū)域產(chǎn)量保險費率厘定的原理農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險的保費和賠償額取決于該區(qū)域的產(chǎn)量。在任何一個保單，不管單個農(nóng)戶的產(chǎn)量如何變化，只要區(qū)域產(chǎn)量低于預期產(chǎn)量，該區(qū)域所有投保農(nóng)戶就會獲得賠償——前提是減產(chǎn)是由自然條件引起的。我國目前實行的農(nóng)作物保險都是區(qū)域產(chǎn)量保險，因此，本文的研究內容也只限于農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險。在實踐中，只有當承保作物的減產(chǎn)率達到一定程度時，保險公司才會對參保人進行賠付，且賠償?shù)慕痤~依據(jù)保單中約定的單位面積的賠付金額、免賠率以及實際的減產(chǎn)率、減產(chǎn)面積來確定。由此可見，在單產(chǎn)保險中，風險損失是通過農(nóng)作物單產(chǎn)相對于正常產(chǎn)量的降低值來反映的，單產(chǎn)保險的費率必須通過農(nóng)作物單產(chǎn)損失的分布來計算。（一）保費厘定的基本原理設Y為預期產(chǎn)量，x為實際產(chǎn)量，則損失率（loss rate，即減產(chǎn)率）可表示為：定義起賠參數(shù)α：當損失率大于起賠參數(shù)，即時，保險公司對參保人進行賠償。設β為免賠率，f(x)為單產(chǎn)分布密度函數(shù)，EL為期望損失，p為保險費率，則假定農(nóng)戶購買了起賠參數(shù)為α，免賠率為β的農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險，承保面積為S，單位面積的賠付金額為A，單位面積的保費為P，則其需要繳納的保費為：如果在某一保單，由于自然原因使得該區(qū)域的農(nóng)作物減產(chǎn)率達到 α以上，則保險公司將對該區(qū)域所有投保的農(nóng)戶進行保險賠付。（二）保費厘定的關鍵因素由上述公式可知，影響保費P的因素為單產(chǎn)分布的概率密度函數(shù)和5個變量：預期產(chǎn)量Y，起賠參數(shù)α，免賠率β，承保面積S，單位面積的賠付金額A。其中，承保面積S由參保人的個人意愿所決定，其作用僅僅相當于一個乘數(shù)，而對單位面積純保費的厘定過程沒有影響，所以下文只研究單位面積純保費的厘定。此外，在實踐中，預期產(chǎn)量Y通常為該單產(chǎn)預測值的期望，沒有可變性，即在具體的產(chǎn)量數(shù)據(jù)下，Y為一個確定的常數(shù)。因此，在本文的理論推導中，也將其視作一個常數(shù)。由此可見，單位面積純保費的合理厘定不僅依賴于單產(chǎn)分布的正確選擇，還依賴于保險條款中三個重要參數(shù)（賠付金額A、起賠參數(shù)α和免賠率β）的合理設定。可以直觀地看出：賠付額（payment）是賠付金額（A）的線性增函數(shù)。A越大，農(nóng)民受到的補償就越多，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的保障力度就越大。但是，單位面積純保費（P）也是A的增函數(shù)，A越大，保費就越高。太大的A會帶來農(nóng)民無法負擔的高額保費。因此，A的設定不能過高也不能過低，最好能分為幾個檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟實力進行自主選擇。反映出單位面積純保費（P）是起賠參數(shù)（α）的減函數(shù)，α理應越大越好。然而，賠付額（payment）也是α的減函數(shù)，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權衡選擇。同樣的，賠付額和單位面積純保費都是免賠率（β）的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權衡選擇。三、山東省政策性棉花產(chǎn)量保險的實證研究（一）數(shù)據(jù)的來源從19492010年的《中國統(tǒng)計年鑒》中可以獲得山東省歷年棉花生產(chǎn)的數(shù)據(jù)資料，包括以下兩個指標：（1）棉花總產(chǎn)量；（2）棉花總種植面積。用（1）除以（2）可得到平均畝產(chǎn)量，即單產(chǎn)數(shù)據(jù)。本文將對單產(chǎn)數(shù)據(jù)進行去趨勢處理，而后估計出2011年的預測值。（二）產(chǎn)量數(shù)據(jù)的去趨勢處理用SPSS繪制產(chǎn)量序列的折線圖，發(fā)現(xiàn)該序列存在明顯的時間趨勢，如圖31。因此，產(chǎn)量序列可分解為：其中，y為作物實際單產(chǎn)值，為單產(chǎn)趨勢值，為隨機波動值。圖31 產(chǎn)量趨勢圖去除時間趨勢有多種方法，本文選用回歸模型中的二次函數(shù)去除時間趨勢。用SPSS對產(chǎn)量數(shù)據(jù)進行回歸分析，并且保留殘差項?；貧w方程和回歸系數(shù)都通過了顯著性檢驗，得到的回歸方程為：回歸方程表示的是單產(chǎn)趨勢值，而在上一步中保留的殘差項即為隨機波動值，兩者之和才是產(chǎn)量的真實值。將取63時，帶入（）式中可以得到2011年的趨勢預測值，將（）式的結果加上隨機波動值，即可得到2011年的單產(chǎn)預測值。（三）單產(chǎn)分布的擬合數(shù)據(jù)已通過正態(tài)性檢驗，利用最大似然估計得到正態(tài)分布的均值，方差。（四）現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險的合理性研究從2008年起，山東省對政策性棉花產(chǎn)量保險實行保費補貼政策：農(nóng)戶自付20%的保費，剩余部分由政府補貼。此外，通過中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的電子產(chǎn)品庫，可以查到現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險以及全國通用的非政策性棉花產(chǎn)量保險的保險合同，在下表中加以對比。表32 政策性與非政策性棉花產(chǎn)量保險的比較政策性棉花產(chǎn)量保險 非政策性棉花產(chǎn)量保險 單位面積賠付金額A（元/畝）600 參照棉花生長期內的直接物化成本，由投保人和保險人協(xié)商決定，不妨假設為600 起賠參數(shù)α 20% 30% 免賠率β 0 10% 加入免賠率的實際單位面積賠付金額（元/畝）600 540 獲賠概率Pr 單位面積純保費P（元/畝） 農(nóng)戶自付比例 20% 100% 農(nóng)戶自付單位面積純保費（元/畝） 就單位面積的賠付金額而言，非政策性保險沒有給出明確的取值，其規(guī)范程度還有待提高。政策性保險雖然給出了一個具體的標準，但是靈活性較差，農(nóng)民無法根據(jù)自身情況選擇適合自己的標準。就起賠參數(shù)α而言，政策性保險的α值小于非政策性保險，很好的凸顯了其“政策性”，因為其獲賠概率高于非政策性保險，也就是其保障水平要高于非政策性的險種。就免賠率β而言，政策性保險的β值小于非政策性保險。在單位面積賠付金額相同的情況下，免賠率的存在使得農(nóng)民能拿到手的單位面積賠付金額發(fā)生了變化：政策性保險的賠付高于非政策性保險，可見政策性農(nóng)業(yè)保險的保障力度大于非政策性農(nóng)業(yè)保險。就農(nóng)戶自付單位面積純保費而言，在相同的賠付金額下。非政策性保險極大地加重了農(nóng)戶的保費負擔。綜上所述，現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險的保障水平和保障力度都要高于非政策性保險，而其帶給農(nóng)戶的保費負擔又小于非政策性的保險。因此，未來所有農(nóng)業(yè)保險的模式都應逐步向此政策性保險靠攏，并且可以繼續(xù)擴大保障范圍、提高保障力度。此外，在一份保單中還可設置免賠率不同的若干保險等級，將選擇權交到農(nóng)戶的手中。參考文獻Halcrow H．G.(1 949)．”Actuarial Structures for Crop Insurance．”Journal of Farm Economics,—443行懷勇.《淺析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素與對策》.甘肅農(nóng)業(yè)，2008（3）.2526李文芳.《湖北水稻區(qū)域產(chǎn)量保險精算研究》.華中農(nóng)業(yè)大學博士論文，2009劉長標.《農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險的精算研究》.中國人民大學博士論文，2000邢鸝.《中國種植業(yè)生產(chǎn)風險與政策性農(nóng)業(yè)保險研究》．南京農(nóng)業(yè)大學博士論文，2004梁來存.《我國糧食單產(chǎn)保險純費率厘定的實證研究》.統(tǒng)計研究，2010，27（5）.6773王麗紅，楊油華，田志宏，閆仲勇．《非參數(shù)核密度法厘定玉米區(qū)域產(chǎn)量保險費率研究——以河北安國市為例》．中國農(nóng)業(yè)大學學報社會科學版，2007，12(1).9094王克．《農(nóng)作物單產(chǎn)分布對農(nóng)業(yè)保險費率厘定的影響》．中國農(nóng)業(yè)科學院碩士論文，2008．王克，張峭．《美國、加拿大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗和啟示》．農(nóng)業(yè)展望，2007(10).2527劉銳金.《湖北省縣級水稻產(chǎn)量保險的費率厘定》.華中農(nóng)業(yè)大學碩士論文，2009谷政.《江蘇種植業(yè)風險與農(nóng)業(yè)保險問題研究——基于農(nóng)戶角度》.南京農(nóng)業(yè)大學博士論文，2008